Hypothèques : Devriez-vous obtenir un prêt hypothécaire fixe ou variable au Canada?
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L’économie a eu un effet important sur les taux hypothécaires, et quelques facteurs jouent un rôle. Au Canada, il existe des taux hypothécaires fixes et variables.
Choisir entre un taux hypothécaire fixe ou variable peut être l’une des décisions les plus importantes que vous prenez lorsque vous achetez une maison. Choisir le mauvais taux d’intérêt pourrait vous coûter des milliers de dollars à long terme !
Avant de prendre toute décision, étudiez les différences et ce qui rend chaque taux unique.
Hypothèques à taux fixe
Lorsque votre taux hypothécaire reste le même pendant toute la durée du paiement, on parle d’un prêt à taux fixe. Supposons que vous ayez un prêt hypothécaire à taux fixe sur 20 ans ; votre taux sera fixé pour toute la durée du prêt. Beaucoup appellent cela « bloquer » votre taux.
Les durées peuvent être longues ou courtes, la plus courante étant de cinq ans. Par exemple, si votre hypothèque a un taux fixe de 3 %, vous paierez des intérêts annuels au taux de 3 % pendant les cinq années complètes, même si les taux d’intérêt canadiens augmentent ou diminuent pendant cette période. Vous pourrez renégocier le prêt hypothécaire pour une autre durée et vous aurez la possibilité de choisir un prêt fixe ou variable. Ce cycle se poursuivra jusqu’au remboursement intégral de votre prêt hypothécaire.
Les prêts hypothécaires à taux fixe sont parfaits pour les nouveaux propriétaires qui ont besoin de connaître leurs paiements hypothécaires pour les années à venir, car leur revenu reste le même pendant des années avant d’augmenter. C’est également très pratique pour les gens car vous pouvez établir un budget plus efficace.
Hypothèque à taux variable
Lorsque votre taux change pendant la durée du prêt, on parle d’un prêt hypothécaire à taux variable. Si, par exemple, vous avez un prêt hypothécaire à taux variable sur dix ans, votre taux peut changer à tout moment pendant la durée du prêt.
Ces changements se produisent généralement lorsque la Banque du Canada ajuste ses taux d’intérêt. Le taux variable est basé sur le taux préférentiel du prêteur, qui n’est proposé qu’aux clients ayant une bonne cote de crédit et un bon historique de paiement.
Un prêt hypothécaire à taux variable vous offre l’avantage de pouvoir convertir à tout moment des taux d’intérêt tombés à l’eau en un prêt hypothécaire à taux fixe.
Les prêts à taux variable ont généralement un taux d’intérêt inférieur à celui des prêts hypothécaires à taux fixe. Cela est dû au fait qu’un taux variable est plus risqué. Même s’il y a un risque plus élevé, vous avez la possibilité de rembourser votre prêt plus rapidement.
Paiements fixes avec un taux variable
Si le taux d’intérêt augmente, les paiements qui servent à payer les intérêts seront plus élevés et moins élevés pour le montant principal.
Si le taux d’intérêt diminue, les paiements destinés à rembourser le capital seront plus élevés. Vous aurez alors la possibilité de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement.
Votre prêteur peut augmenter vos paiements si les taux d’intérêt du marché atteignent un seuil de déclenchement ou un pourcentage spécifique. L’augmentation du paiement vous permet de régler votre prêt hypothécaire avant la fin de la période d’amortissement. Vous pouvez trouver le point de déclenchement dans votre contrat.
Le pour et le contre des taux hypothécaires fixes et variables
Il y a des avantages et des inconvénients à prendre en compte tant pour un prêt hypothécaire à taux variable que pour un prêt à taux fixe.
Taux hypothécaires fixes
Avantages
- Vous pouvez facilement établir un bon budget et savoir que les paiements resteront cohérents.
- Vous ne devez jamais vous inquiéter de l’augmentation des taux d’intérêt pendant la durée du prêt.
Inconvénients
- Vous risquez de ne pas réaliser d’économies en cas de baisse des taux d’intérêt pour la durée du prêt.
- Des frais de pénalité sont prévus si vous rompez le contrat au milieu de la durée du prêt.
Taux hypothécaires variables
Avantages
- Les prêts hypothécaires à taux variable sont connus pour avoir surpassé les taux fixes.
- Vous aurez plus de flexibilité et pourrez bloquer un taux d’intérêt à tout moment.
Inconvénients
- Comme les taux fluctuent, vous pouvez payer plus cher lorsque les taux d’intérêt augmentent.
- La fluctuation des taux d’intérêt rend difficile la budgétisation de votre argent.
Comment choisir entre un prêt hypothécaire fixe et un prêt hypothécaire variable ?
Les taux d’intérêt hypothécaires ont été historiquement très bas. Par conséquent, vous pouvez bénéficier de taux d’intérêt bas avec un taux hypothécaire fixe sur le long terme. Toutefois, si vous cherchez à refinancer ou à vendre votre maison, un taux variable pourrait vous permettre d’obtenir des taux plus bas et vous rendre plus abordable à court terme.
Dans cette situation, il est préjudiciable de déterminer combien de temps vous comptez avoir un prêt hypothécaire. L’ajustement des taux pourrait vous amener à bloquer un taux plus élevé que ce que vous aviez initialement prévu avec un taux fixe. Avec une dette à long terme comme un prêt hypothécaire, la légère différence entre deux taux d’intérêt peut représenter des milliers de dollars sur 30 ans.
Déménager pendant le terme : pénalité et transfert
Si vous prévoyez vendre avant la fin du terme, le calcul de la pénalité pèse autant que l'écart de taux. En date de septembre 2026, l'Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) indique que sur un prêt fermé, la pénalité correspond habituellement au plus élevé de deux montants : 3 mois d'intérêt sur le solde, ou le différentiel de taux d'intérêt (DTI).
- Taux fixe fermé : le plus élevé de 3 mois d'intérêt ou du DTI. Le DTI s'applique surtout quand votre taux dépasse le taux actuel du prêteur. Dans l'exemple de l'ACFC (terme de 5 ans, 36 mois restants), le DTI atteint 12 000 $, contre 3 000 $ pour 3 mois d'intérêt.
- Taux variable fermé : chez plusieurs grandes banques, dont RBC, la pénalité se limite à 3 mois d'intérêt sur le montant remboursé.
- Transfert de l'hypothèque : si vous achetez une autre maison, certains prêteurs permettent de transférer le solde, le taux et les conditions du prêt vers la nouvelle propriété, ce qui évite de résilier le contrat. Si la nouvelle maison coûte moins que le solde de votre prêt, une pénalité peut quand même s'appliquer.
Les règles de transfert varient selon le prêteur et le type de taux, notamment la possibilité d'emprunter un montant plus élevé au moment du déménagement. Avant de signer ou de renouveler, demandez au prêteur comment il calcule la pénalité et si votre prêt peut être transféré avec une augmentation du montant.
Comment se protéger de la hausse des taux d’intérêt ?
Vos paiements augmenteront si les taux d’intérêt augmentent. Assurez-vous de pouvoir ajuster votre budget si vos paiements hypothécaires augmentent. Demandez à votre prêteur s’il peut vous offrir les services suivants :
- Une caractéristique de convertibilité – Vous pouvez modifier ou convertir votre prêt hypothécaire à tout moment pendant la durée du prêt en un taux d’intérêt fixe.
- Un plafond de taux d’intérêt – Il s’agit du taux d’intérêt maximum qui peut être appliqué par votre prêteur sur un prêt hypothécaire. Bien que les taux d’intérêt augmentent, vous ne payez pas plus que le plafond maximum d’intérêt.
Si vous sélectionnez une caractéristique de convertibilité et que vous faites passer votre taux hypothécaire à un taux fixe, voici ce qui se passe :
- En général, vous devez payer une taxe
- Des conditions particulières peuvent s’appliquer
- Votre nouveau taux d’intérêt fixe peut être plus élevé que le taux d’intérêt variable que vous payiez jusqu’à présent.
Conclusion
Si un prêteur propose des taux bas pour une hypothèque à taux fixe, il sera judicieux de ne pas choisir une hypothèque à taux variable. Toutefois, si vous prévoyez de vendre votre maison sous peu, vous pourriez être pénalisé si vous résiliez votre contrat avant la fin du terme.
En revanche, le choix d’un prêt hypothécaire à taux variable vous donne la possibilité de fixer un taux d’intérêt à tout moment pendant la durée de votre contrat.
Quelle que soit la voie que vous choisissez, assurez-vous d’avoir fait vos recherches et réfléchissez à vos projets et à la possibilité de vous permettre des taux d’intérêt fluctuants. Un bon endroit où commencer pour trouver le meilleur taux hypothécaire, qu’il soit fixe ou variable, est nesto :
