Hypothèques : comment un prêteur regarde votre score de crédit

Dans notre article Comment est calculé le score de crédit, on y révèle que votre score de crédit n’est que le reflet de l’histoire que raconte votre bureau de crédit.   Il se calcule par des algorithmes secrets jalousement gardés par les entreprises du domaine.

Chez Equifax, le score oscille sur une échelle de 300 à 850 points.

Emprunter devient difficile en-dessous de 650. Un minimum de 700 est souhaitable et un score supérieur à 750 est excellent. C’est une mesure (très imparfaite) de votre responsabilité financière et de votre capacité à gérer un budget.

Pour une carte de crédit, le score seul sera plus important pour le prêteur que votre revenu, votre emploi ou vos actifs. En revanche,  l’approche est plutôt globale dans le cadre d’une hypothèque.

Un analyste hypothécaire regarde d’abord votre score et en tire une première grille, basée sur votre probabilité de défaut de paiement.

Chaque prêteur possède ses propres politiques, mais les taux de défaillance instaurés par Equifax sont très représentatifs. En gros, la probabilité de défaut double dès que votre score diminue de 50 points.

Ainsi, plus votre score est élevé, plus un prêteur sera capable de prendre des risques soigneusement calculés en vous accordant :

• un amortissement plus long
• une mise de fonds moins importante
• une facilité de de crédit plus souple (marge de crédit sur valeur domiciliaire)
• un taux d’endettement plus important
• ou encore l’achat ou le refinancement d’une ou plusieurs propriétés locatives ou récréatives (toujours plus risquées qu’une simple résidence principale).

Une fois le score analysé, l’analyste confirme ensuite votre revenu ainsi que son caractère raisonnable et soutenable dans le temps. Il portera une attention particulière :

• aux périodes d’essai ou de probation
• aux revenus plus élevés par des primes ou provenant d’un travail autonome
• à la provenance de votre mise de fonds
• ainsi qu’aux détails concernant la propriété visée

Lorsque tout reste relativement simple avec un score est haut et un bas taux d’endettement, l’approbation est rapide. Parfois même de façon entièrement automatisée.

Il se peut que votre score soit élevé mais non significatif.

Par exemple, avec une seule carte de Visa ayant :

• une limite de 500$
• utilisée depuis seulement un an
• inscrite à votre bureau de crédit

il est difficile alors de juger de votre capacité à gérer du crédit.

C’est pourquoi il est toujours recommandé d’avoir au moins 3 ou 4 type de comptes différents:

• carte de crédit
• prêt étudiant
• prêt auto ou prêt meubles / électroménager
• crédit ouvert (forfait téléphone mobile post-payé)
• carte de crédit American Express de type charge card ou carte de paiement, prêt hypothécaire…

En d’autres termes, diversifiez !

En revanche si votre score est bas, l’analyste détermine si vous êtes capables de gérer un budget et de payer vos dettes à temps.

Ainsi, un ou deux retards de paiement isolés au cours des deux dernières années ne sont pas forcément inacceptables.

Également, une dizaine d’interrogation de votre bureau de crédit pour des demandes de cartes de crédit — un phénomène courant chez les chasseurs de points et milles — ne seront pas forcément interprétées de façon défavorable.

La personne qui analyse votre dossier observera que toutes vos cartes sont systématiquement payées à temps et que vous ne reportez jamais de solde d’un mois sur l’autre.

De plus, il se peut aussi que votre score soit faible parce que votre bureau est ouvert depuis peu (jeune emprunteur ou immigrant récent).

Enfin, l’analyste ira alors chercher ailleurs une confirmation de vos capacités de gestion en observant vos habitudes d’épargne.  Comme par exemple, avec le paiement régulier de votre loyer ou de vos factures d’électricité.

En résumé, affichez une belle rigueur dans la gestion de votre budget et tout ira bien, même si vous jonglez avec 12 cartes de crédit pour voyager plus loin !