Score de crédit : Comment utiliser une carte de crédit pour bâtir son dossier de crédit au Canada
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Si vous cherchez à bâtir votre historique de crédit, surtout si vous êtes encore jeune, vous devriez envisager d’obtenir une carte de crédit et d’en faire un usage responsable. Cependant, cette solution est également idéale pour ceux qui doivent reconstruire leur crédit après des difficultés financières.
Une fois votre dossier solide, voyez quelles cartes premium viser pour accéder à plus d’avantages et de récompenses.
Avoir un bon crédit est important à l’heure actuelle. Cela signifie que vous pouvez bénéficier de meilleurs taux lorsque vous demandez un prêt automobile ou un prêt hypothécaire. Cela peut également améliorer vos chances de trouver un nouvel appartement à louer, car le propriétaire le vérifiera probablement aussi. Si vous êtes à la recherche d’un nouvel emploi, les employeurs potentiels peuvent tenir compte de votre score de crédit avant de vous engager, et les assureurs peuvent l’utiliser pour fixer vos primes.
N’oubliez pas que, bien que pratiques, les cartes de débit ne vous aideront pas à établir un historique de crédit. En effet, ces cartes ne nécessitent pas de crédit, car vous dépensez simplement votre propre argent, et ces transactions ne sont pas enregistrées par les principales agences de crédit.
Voici trois méthodes simples pour utiliser une carte de crédit afin de vous aider à renforcer votre crédit.
1- Devenir un utilisateur autorisé
Le moyen le plus efficace de bâtir son dossier de crédit est d’obtenir une carte de crédit à votre nom et de la payer à temps chaque mois. Lorsque vous n’avez pas d’antécédents de crédit, il peut être difficile d’obtenir une carte avec des taux d’intérêt abordables.
Certaines sociétés proposent des cartes de crédit spéciales pour les étudiants, mais elles sont assorties de conditions que de nombreux jeunes peuvent trouver difficiles à remplir, comme prouver qu’ils ont une source de revenus stable. Au Canada, il faut avoir atteint l’âge de la majorité dans sa province ou son territoire, soit 18 ou 19 ans, pour demander une carte de crédit à son nom.
La solution à ce problème est de demander à être inclus en tant qu’utilisateur autorisé sur la carte de crédit de vos parents. Cependant, vous devez tenir compte de tous les risques. Si votre mère ou votre père paie ses factures à temps, votre score de crédit s’améliorera. S’ils ne le font pas, votre score – un chiffre basé sur votre historique de crédit – subira le même sort que le leur.
N’oubliez pas que le titulaire principal du compte est responsable de la totalité de la somme, quel que soit l’auteur des frais. Si vous demandez à un parent de vous ajouter comme utilisateur autorisé sur sa carte de crédit, assurez-vous que vous êtes tous deux d’accord sur votre limite de dépenses mensuelles.
Pour bâtir un historique de crédit, utilisez une carte de crédit et non une carte de débit.
2- Commencez par une carte de crédit sécurisée
Les fonds que vous déposez sur un compte bancaire désigné garantissent une carte de crédit sécurisée. Le montant de ce dépôt détermine généralement la limite de crédit de votre carte. Le dépôt minimum pour certaines cartes peut être aussi bas que 200 $ ou 300 $.
Les cartes sécurisées permettent aux consommateurs qui seraient tentés de dépenser trop avec une carte de crédit standard de rester dans les limites de leurs moyens en limitant les risques du prêteur.
Supposons que votre banque soumette vos paiements à l’une des deux agences de crédit du Canada, Equifax et TransUnion, ou aux deux, et que votre dossier de crédit soit par ailleurs impeccable. Dans ce cas, il se peut que vous ayez suffisamment d’antécédents de crédit après six mois pour demander une carte de crédit standard.
De plus, si vous le demandez, le prêteur de votre carte garantie peut être prêt à vous convertir en une de ses cartes non garanties une fois que vous aurez prouvé que vous êtes fiable et que vous pouvez effectuer vos paiements mensuels en temps voulu. Si vous cherchez une carte sécurisée, gardez l’œil sur cette clause.
Veillez à comparer les frais supplémentaires et les cotisations annuelles, quelle que soit la carte que vous envisagez d’obtenir. Si vous avez entre 18 et 21 ans, vous devrez probablement présenter une preuve de vos revenus et tenir un registre de vos dépenses.
3- Demander une carte de magasin
S’il est difficile d’obtenir une carte de crédit ordinaire, demandez une carte de crédit de magasin. Plusieurs détaillants en proposent dans leurs magasins. Ces cartes sont généralement plus faciles à obtenir pour les personnes ayant de mauvais antécédents de crédit ou n’en ayant aucun. Elles offrent des taux d’intérêt plus élevés que la moyenne, c’est une chose à prendre en compte si vous maintenez votre solde à un niveau bas ou si vous le payez intégralement à chaque cycle de facturation.
Vous pouvez aussi demander une carte de crédit qui n’exige pas de revenu minimum, comme la plupart des cartes American Express Canada.
Conclusion
Même si l’obtention d’une carte de crédit est assez simple, cela ne signifie pas que vous devez en obtenir beaucoup. Le fait d’avoir plus de cartes que nécessaire n’améliorera pas votre score de crédit et pourrait même le détériorer.
Quel que soit le type de cartes auquelles vous souscrivez, vous devrez surveiller votre taux d’utilisation du crédit. C’est le montant de votre crédit disponible que vous utilisez en ce moment. Dans la plupart des cas, un pourcentage d’utilisation du crédit de 30 % ou moins est considéré comme idéal. Ainsi, si votre limite de crédit totale sur vos cartes est de 10 000 $, évitez de devoir plus de 3 000 $ sur celles-ci à un moment donné.
- Frais annuels
- 191,88 $
- Notre évaluationEstimation Milesopedia la première année Valeur de la première annéePrime de bienvenue255 $Total255 $Les récompenses sur vos dépenses ne sont pas comptées ici. Le calculateur qui les ajoute selon votre profil est sur la page de la carte.
- 255 $
- Prime de bienvenueObtenez 1 250 points après 750 $ d'achats par mois pendant 12 mois
- Jusqu'à 15 000 points
Faire une demande
sur le site d'American Express
Soumettez une demande en toute confianceVérifiez si votre demande sera approuvée avant de la soumettre, sans incidence sur votre cote de crédit*Lorsque vous demandez une Carte de crédit personnelle d’American Express, nous vous dirons si vous êtes admissible sans nuire à votre cote de crédit. Vous pouvez donc soumettre votre demande en toute confiance.*Les décisions instantanées sont uniquement offertes pour les demandes de Carte grand public (qu’on appelle aussi « Carte personnelle »).
Questions fréquentes sur le dossier de crédit
Pourquoi mon score baisse-t-il si je paie à temps ?
La cause la plus fréquente est le taux d’utilisation du crédit, qui compare votre solde à votre limite. Avec une limite de 1 000 $ et un solde de 900 $, il atteint 90 %. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) recommande de rester sous 30 % de votre limite totale. Selon l’ACFC, un taux élevé peut vous faire paraître plus risqué aux yeux des prêteurs, même si vous payez le solde en entier chaque mois.
Faut-il payer sa carte dès l’achat ou attendre le relevé ?
Attendre ne rapporte rien. Si vous payez le solde du relevé en entier avant la date d’échéance, vous ne payez aucun intérêt sur vos achats. En date de septembre 2026, les institutions financières sous réglementation fédérale doivent offrir un délai de grâce d’au moins 21 jours, selon l’ACFC. Par ailleurs, les agences de crédit mettent votre dossier à jour au moins une fois par mois. Avec une petite limite, un paiement en cours de mois, avant la date du relevé, aide donc à garder bas le solde déclaré. La date de déclaration exacte varie selon l’émetteur.
Est-ce grave de ne pas avoir de dossier de crédit à 30 ans ?
Cela peut vous freiner. Selon l’ACFC, un historique de crédit limité peut compliquer l’obtention d’un prêt ou d’une carte de crédit, et même la location d’un logement ou l’obtention d’un emploi. Pour commencer, une carte sans frais annuels ou une carte de crédit sécurisée, payée en entier chaque mois, suffit. Pour comparer les options, consultez notre sélection des meilleures cartes de crédit.
