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Chaque année, le CELI demeure l’un des outils d’épargne les plus populaires au Canada. Pourtant, les droits de cotisation du CELI continuent de susciter de nombreuses questions, surtout lorsqu’un nouveau plafond annuel est annoncé.
En 2026, le plafond de cotisation du CELI est désormais connu depuis plusieurs mois. Il s’établit à 7 000 $, comme en 2024 et en 2025. Toutefois, ce montant annuel ne raconte qu’une partie de l’histoire.
En pratique, ce sont vos droits de cotisation cumulés, vos retraits passés et votre admissibilité qui déterminent l’espace réel dont vous disposez. Cet article vous explique clairement comment fonctionnent les droits de cotisation du CELI en 2026, quels sont les plafonds applicables et comment éviter les erreurs fréquentes.
D’abord, le plafond de cotisation au CELI est fixé chaque année par le gouvernement fédéral. Il est indexé à l’inflation et arrondi au multiple de 500 $ le plus près.
Ainsi, pour 2026, le plafond annuel du CELI est établi à 7 000 $. Il s’agit du même montant que pour 2024 et 2025.
Cependant, le plafond annuel ne correspond pas nécessairement à vos droits de cotisation personnels. Ceux-ci tiennent compte de l’ensemble de vos cotisations et retraits effectués depuis votre admissibilité.
Par conséquent, deux personnes peuvent avoir des droits de cotisation très différents en 2026, même si le plafond annuel est identique pour tous.
Le tableau ci-dessous présente l’évolution complète des plafonds annuels du CELI depuis son lancement.
Si vous aviez 18 ans ou plus en 2009, année du lancement du CELI, et que vous n’avez jamais cotisé, vos droits cumulés de cotisation au CELI en 2026 atteignent 109 000 $.
Ce montant correspond à la somme de tous les plafonds annuels depuis 2009 jusqu’en 2026 inclusivement.
Autrement dit, une personne admissible depuis le début pourrait cotiser jusqu’à 109 000 $ dans son CELI en 2026, sans excéder ses droits, si aucun espace n’a été utilisé auparavant.
Toutefois, vos droits réels peuvent être différents si vous avez déjà cotisé, effectué des retraits ou si vous n’étiez pas résident du Canada certaines années.
D’abord, toute personne âgée de 18 ans ou plus et résidente du Canada accumule des droits de cotisation CELI chaque année, même si aucun compte n’est ouvert.
Ensuite, lorsque vous cotisez à votre CELI, vous utilisez une partie de vos droits disponibles. À l’inverse, un retrait effectué dans un CELI libère de nouveaux droits, mais uniquement à partir du 1er janvier de l’année suivante. Cette logique est différente de celle d’autres régimes enregistrés, comme le REER.
Ainsi, retirer des fonds en 2026 n’augmente pas votre espace de cotisation pour la même année. Cet espace redeviendra disponible en 2027.
Enfin, il est important de comprendre que les droits de cotisation s’appliquent à l’ensemble de vos CELI, peu importe l’institution financière.
D’abord, une erreur fréquente consiste à cotiser au-delà de ses droits disponibles. Cette situation entraîne une pénalité de 1 % par mois sur le montant excédentaire.
Ensuite, plusieurs personnes effectuent une nouvelle cotisation trop tôt après un retrait. Or, les montants retirés ne s’ajoutent aux droits qu’à partir du 1er janvier suivant.
Enfin, détenir plusieurs CELI dans différentes institutions financières complique le suivi des cotisations et augmente le risque d’erreur.
Les droits de cotisation du CELI reposent sur quelques principes simples, mais essentiels :
En 2026, le CELI demeure un outil incontournable pour faire croître votre épargne à l’abri de l’impôt. Toutefois, bien comprendre vos droits de cotisation du CELI est essentiel pour en tirer pleinement avantage.
En connaissant le plafond annuel, vos droits cumulés et les règles entourant les retraits, vous évitez les pénalités et optimisez votre stratégie financière. Avant de cotiser, prenez toujours le temps de vérifier votre espace disponible afin d’utiliser le CELI de façon efficace et sécuritaire.
Selon vos objectifs, le CELI peut aussi compléter d’autres stratégies d’épargne et d’investissement.
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