Vous connaissez tous cela: on remplit une demande de carte puis on clique sur « confirmer »… Voici les différents cas de figure suite au fameux clic sur ce bouton « confirmer la demande ».
Il existe deux statuts connus du grand public concernant la demande d’une nouvelle carte de crédit: approuvée / refusée.
Pourtant, deux autres statuts intermédiaires existent: « soft declined » & « soft approved » difficilement traduisible en français (le plus proche étant « refusée sous conditions » et « acceptée sous conditions ».)
C’est le scénario idéal. Vous avez rempli la demande et moins de 30 secondes plus tard, l’institution financière vous approuve immédiatement. Ici, vous n’avez rien à faire si ce n’est attendre la réception de votre nouvelle carte de crédit.
Généralement, vous êtes sur la bonne voie: il manque quelques informations à votre dossier pour que l’institution financière puisse définitivement approuver votre demande. Il peut s’agir par exemple d’un numéro d’appartement ou de téléphone manquant.
Ici c’est plus délicat. Votre demande a été immédiatement refusée par l’institution financière. L’algorithme informatique a pris la décision suite à la consultation de votre dossier de crédit auprès d’Equifax ou de Transunion.
Soit vous avez fait trop de demandes dans les derniers mois, soit vous n’avez pas fait face à vos obligations (paiements minimums, retards)… Pour vous aider à comprendre comment votre dossier de crédit est établi, consultez cet article. Certaines fois, il se peut qu’un numéro d’appartement manquant, un déménagement récent, un symbole ou un accent dans le formulaire fasse une grosse différence !
Mais attention! Votre demande de carte de crédit pourrait être refusée… sous conditions! Et ceci n’est généralement pas indiqué à la fin de votre demande au moment du refus. Vous pourriez donc finir par être approuvé par un humain! Consultez le prochain paragraphe.
Ici, il n’est plus question d’algorithme informatique. La décision sera prise par une personne au téléphone. Vous devrez appeler l’institution financière avec votre numéro de demande.
Il se peut alors que vous ayez à fournir des renseignements additionnels: Numéro d’Assurance Sociale (NAS), historique des dernières adresses connues, employeur, salaire…
Et c’est là qu’une demande « refusée » peut se transformer en « approuvée »!
Pour information, c’est très souvent le cas avec la Banque Scotia ou la Banque TD. Si vous êtes refusé ou approuvé sous conditions: appelez la Banque avec votre numéro de demande !
Avec nos vies de chasseurs de points & de miles, nous avons des bonnes connaissances du fonctionnement de la plupart des institutions financières au sujet de l’approbation des demandes de cartes de crédit. Voici quelques exemples.
Contrairement à toutes les autres institutions, American Express n’a pas d’agence physique et n’offre pas les produits bancaires courants (comptes chèques, épargne, produits hypothécaires…). Ainsi, American Express se fiera intégralement aux bureaux de crédit pour vous accorder ou non une carte.
Un problème peut donc arriver en cas de changement d’adresse, et c’est ce qui est arrivé récemment à Audrey qui a tenté de souscrire à la carte Or avec Primes d’American Express.
Étonné de ne pas la voir être approuvée immédiatement et de voir le message:
Votre demande fait actuellement l’objet d’un examen et sera traitée dans les dix jours.
Je lui ai dit d’appeler immédiatement plutôt que d’attendre la réponse d’American Express. Et bien nous en a pris: notre changement d’adresse il y a plusieurs mois n’avait pas été pris en compte par l’organisme consulté par American Express (Transunion). Il y avait donc une différence entre notre adresse actuelle et l’ancienne. Après vérifications, la demande a été acceptée.
Le conseiller lui a expliqué que sans un appel de sa part, la demande aurait été refusée.
La Banque Scotia interroge votre dossier de crédit (et consulte votre relation avec la banque si vous êtes déjà client, comme le font toutes les banques).
Sauf que le système d’interrogation n’est pas le plus efficace qui soit: si vous faites une erreur ou que vous entrez « mal » votre adresse suivant les critères pré-établis de Scotia (exemple 123 rue Saint-Denis #301 au lieu de 301-123 rue Saint-Denis), votre demande sera refusée sous prétexte « historique de crédit insuffisant« .
En fait, il s’agit là d’un refus sous conditions ou « soft declined« . Il vous suffit d’appeler, et il y a de fortes chances de voir votre carte de crédit Scotia être approuvée.
C’est ce qui m’est arrivé lorsque j’ai demandé la carte American Express Or de la Banque Scotia. Le message « historique de crédit insuffisant » avait titillé mon attention…! Matthieu m’a dit qu’il a eu le même problème pour la carte de crédit Scotia Momentum Visa Infinite.
Le conseiller m’a alors expliqué que pour une raison qui lui échappait… les demandes effectuées depuis certains ordinateurs étaient systématiquement « refusées sous conditions ». En effet, si vous effectuez votre demande depuis votre travail (adresse IP d’un réseau de travail) ou un téléphone mobile, il se peut que votre demande soit automatiquement refusée! En effet, selon le conseiller:
Il faut que la personne qui voit sa demande être refusée appelle la Banque avec le numéro de demande dans les 60 jours suivant celle-ci pour avoir une chance de voir le statut de sa demande passer de « refusé » à « approuvé ».
Dans le cas qui me concerne, ma demande a finalement été acceptée après les traditionnelles questions du bureau de crédit.
Nous vous conseillons donc de toujours appeler dès que vous avez connaissance du refus de votre demande de nouvelle carte de crédit. L’interrogation aura déjà été faite auprès des bureaux de crédit, donc vous n’avez rien à perdre ! Il y a de fortes chances de votre demande passer de « refusée »… à « approuvée » !
Les économies, c’est par ici :
