Les frais d’interchange et vos cartes de crédit
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Que sont les frais d’interchange?
Voici la définition donnée par Mastercard au sujet des frais d’interchange:
L’interchange consiste en de petits frais que paie la banque du commerçant (l’acquéreur) à la banque du titulaire de carte (l’émetteur) servant à compenser l’émetteur pour la valeur et les avantages que les commerçants retirent lorsqu’ils acceptent les paiements électroniques. L’interchange permet aux banques qui émettent les paiements électroniques d’offrir des services de qualité aux commerçants, aux gouvernements et aux consommateurs. L’interchange aide à maximiser la qualité des services fournis à toutes les parties intéressées.
Mastercard Canada
Vous pouvez également consulter le site de Visa pour comprendre comment fonctionne l’interchange.
Des frais permettant les récompenses offertes par les cartes de crédit
Traduit très sommairement en français: ce sont des frais facturés aux commerçants par les réseaux de cartes de crédit (American Express, Mastercard, Visa) pour accepter les paiements par carte de crédit.
Ces frais facturés aux commerçants se situent entre 0.5 et 5 % en fonction du type de commerces, du volume d’affaires généré, et du moyen de paiement utilisé par le client.
Bien entendu, les commerçants intègrent ces frais dans le prix des marchandises ou services qu’ils proposent: vous ne verrez donc pas ces frais sur votre ticket de caisse.
Ainsi, vous allez payer le même prix un produit ou un service:
- en argent comptant,
- par chèque
- avec une carte débit
- avec une carte de crédit
D’où l’utilité de tout le temps payer avec une carte de crédit afin d’obtenir des récompenses (remises en argent, points, milles), qui n’est qu’un juste retour des frais facturés et intégrés dans le prix du produit ou service que vous achetez!
Ceux qui paient en argent comptant, chèque ou débit n’obtiennent aucun retour ou points (et auront donc vraiment payé ces frais d’interchange).
Une négociation entre commerçants et réseaux de cartes de crédit
En règle générale, les frais d’interchange seront plus élevés en fonction du type de carte que le client utilise:
- une banque aura donc intérêt à ce que son client ait une carte haut de gamme afin d’obtenir un frais d’interchange plus élevé sur chaque transaction effectuée
- alors qu’un commerçant aura plutôt à cœur de voir son client payer autrement qu’avec une carte de crédit, ou du moins avec une carte de crédit « de base »
Ainsi, régulièrement, les associations de commerçants exercent une certaine pression sur les banques et réseaux – bien souvent via le législateur – afin de négocier à la baisse ces frais d’interchange.
Dans certains pays, les législateurs sont intervenus afin de complètement réguler ces frais, les abaissant au strict minimum (souvent en-dessous de 0.5 %).
Le revers de la médaille: les émetteurs de cartes de crédit n’ont alors plus aucune marge de manœuvre pour proposer des récompenses à leurs clients. Ce qui amène à la dévaluation des programmes ou même à la disparition quasi-complète des systèmes de points & milles via les cartes de crédit (comme c’est le cas dans une bonne partie de l’Europe ou en Australie par exemple).
L’exigence d’un revenu minimum pour certaines cartes de crédit
Pourquoi certaines cartes de crédit exigent un niveau de revenu de 60 000 $, 80 000 $ voire 200 000 $?
C’est une contrepartie accordée par les réseaux comme Visa ou Mastercard aux commerçants: ces cartes de crédit chargent des frais d’interchange plus élevés car leurs clients, du fait de leurs revenus, sont statistiquement amenés à dépenser davantage dans les commerces.
Le problème: les émetteurs (les banques) ont la responsabilité de s’assurer que leurs clients respectent ces exigences de revenus. Certains le font, d’autres un peu moins.
Et c’est ce dont se plaignent les commerçants: voir des émetteurs pousser pour l’adoption de produits plus haut de gamme, chargeant plus de frais d’interchange!
Certains clients Tangerine ont par exemple étaient invités récemment à faire un changement de produit de la Carte Remises Tangerine Mastercard vers une carte de la gamme World Mastercard, la Carte World Mastercard Remises Tangerine… chargeant davantage de frais d’interchange pour les commerçants!
Et cette année, Mastercard sortira une nouvelle gamme de produits « Muse« , située au-dessus de World Elite, visant à concurrencer la gamme Visa Infinite PRIVILÈGE. Vous vous doutez bien: les produits Muse factureront davantage de frais d’interchange!
Et concernant American Express?
American Express ne publie pas les frais facturés aux commerçants. Ce sont des accords réalisés en direct et qui varie pour chaque commerce.
Tout ce que l’on sait est qu’American Express, dans son objectif d’être de plus en plus accepté au pays, a récemment diminué ses frais envers les commerçants et s’est lancée dans différentes initiatives envers les petits commerçants (comme Shop Small).
De même, contrairement à Visa ou Mastercard, American Express n’a aucune exigence de revenu concernant la quasi-totalité de ses cartes de crédit ou de paiement. Ce qui permet à beaucoup de pouvoir obtenir des cartes American Express intéressantes pour les voyageurs comme la Carte CobaltMC American Express, la Carte Marriott BonvoyMC American ExpressMD ou même la Carte de PlatineMD d’American Express
Et les cartes de crédit pour entreprise ?
Cette régulation des frais d’interchange s’applique uniquement aux cartes de crédit pour les particuliers.
Ainsi, les cartes de crédit pour entreprise ne sont pas impactées.
Cela signifie que les institutions financières vont sûrement inciter les particuliers en affaires (travailleurs autonomes, professionnels, petites entreprises) à utiliser une carte de crédit ENTREPRISE plutôt que leur carte de crédit personnelle.
Nous vous rappelons dans cet article comment souscrire à une carte pour PME d’American Express par exemple.
Selon nos informations, Mastercard s’apprêterait d’ailleurs à lancer une carte World Elite Entreprise.
Il ne serait donc pas étonnant de voir des cartes comme la Carte Mastercard BMO AIR MILES d’entreprise ou la Carte MastercardMD* BMO Récompenses pour entreprise être davantage mises en avant, voire même d’assister à la sortie de nouveaux produits!
Les ajustements des émetteurs de cartes de crédit
Pour faire face à cette baisse des taux d’interchange, les émetteurs de cartes de crédit ajustent les taux de récompenses délivrées à leurs clients, ainsi que les primes de bienvenue.
Chaque institution a donc commencé à contacter ses clients concernant la dévaluation de leur programme de fidélité.
Plutôt que d’écrire un article sur chaque changement, nous avons donc préféré résumer les mesures prises par les émetteurs de cartes de crédit ci-dessous.
Pour rappel, les institutions ont plusieurs variables d’ajustements comme:
- ajuster les taux d’accumulation de récompenses
- altérer les barèmes d’utilisation des points pour des récompenses
- diminuer les primes de bienvenue
- augmenter les dépenses requises pour débloquer une prime de bienvenue
- modifier les critères de qualification pour souscrire à une carte
Banque Rogers
Carte concernée: Carte World EliteMD MastercardMD de RogersMD
| Carte de crédit | Frais annuels | Prime de bienvenue | |
|---|---|---|---|
| 0 $ |
| Avant | Après |
| 4 % de remise sur les transactions en devises étrangères | 3 % de remise sur les transactions en dollars américains |
| 2% sur les achats avec Rogers | 1.5% sur les achats avec Rogers |
| 1.75% sur tous les achats | 1.5% sur tous les achats |
| aucun minimum requis de dépenses annuelles | 15 000 $ de dépenses annuelles requises (entre le 1er août et le 31 juillet suivant) afin d’éviter un déclassement de produit (World Elite à Platine) |
| – | Ajout du Wi-Fi illimité avec Boingo |
Rogers a décidé d’ajuster tous les taux de remises à la baisse. La coupe la plus drastique étant sur les achats en devises étrangères (ne rapportant plus que 1.5% au lieu de 4% auparavant hors dollars américains). Cette carte chargeant des frais en devises étrangères, il n’est plus intéressant de l’utiliser sachant que des cartes de crédit sans frais de conversion existent comme alternatives. | |
| Informations sur les changements sur le site de l’institution |
Carte concernée: Carte Platine MastercardMD de RogersMD
| Carte de crédit | Frais annuels | Prime de bienvenue | |
|---|---|---|---|
| 0 $ |
| Avant | Après |
| 3 % de remise sur les transactions en devises étrangères | 3 % de remise sur les transactions en dollars américains |
| 2 % sur les achats avec Rogers | 1 % sur les achats avec Rogers |
| 1.25 % sur tous les achats | 1 % sur tous les achats |
| Informations sur les changements sur le site de l’institution |
Banque Scotia
Cartes concernées: les cartes participant au programme Points-bonis Scotia
| Carte de crédit | Frais annuels | Prime de bienvenue | |
|---|---|---|---|
| 150 $ | |||
| 120 $ | |||
| 399 $ | |||
| 0 $ |
| Avant | Après |
| Crédit au compte 100 $ = 14 000 points 150 $ = 21 000 points 300 $ = 37 500 points 500 $ = 62 500 points | Crédit au compte 100 $ = 14 500 points 150 $ = 21 500 points 300 $ = 43 000 points 500 $ = 71 500 points |
| Carte-cadeau 25 $ = 3 400 points 50 $ = 6 700 points 50 US$ = 7 100 points 100 $ = 13 400 points 200 $ = 26 000 points 250 $ = 32 400 points 500 $ = 64 000 points | Carte-cadeau 25 $ = 3 500 points 50 $ = 7 000 points 50 US$ = 9 500 points 100 $ = 14 000 points 200 $ = 28 000 points 250 $ = 35 000 points 500 $ = 70 000 points |
| Articles Apple et Best Buy 1 $ = 127 points | Articles Apple et Best Buy 1 $ = 145 points |
| Informations sur les changements sur le site de l’institution | |
La Banque Scotia a décidé de toucher à la structure d’échange de points-bonis Scotia contre un crédit au compte, une carte-cadeau ou des articles dans les catalogues Apple et Best Buy. Aucun changement au sujet du crédit pour des voyages: la valeur des points reste donc de 10 000 points = 100 $. Et c’est la meilleure manière d’utiliser des points-bonis Scotia. À noter que ces changements ne s’appliquent pas pour les résidents du Québec! |
BMO
Carte concernée: la Carte Mastercard BMO Remises
- Frais annuels
- 0 $
- Notre évaluationEstimation Milesopedia la première année Valeur de la première annéePrime de bienvenue125 $Total125 $Les récompenses sur vos dépenses ne sont pas comptées ici. Le calculateur qui les ajoute selon votre profil est sur la page de la carte.
- 125 $
- Prime de bienvenueAprès 2 500 $ en 3 mois
- Jusqu'à 125 $ de remise en argent
- Jusqu'au 31 octobre 2027
Faire une demande
sur le site de BMO
| Avant | Après |
| 1 % de remise en argent sur tous les achats | 0,5 % de remise en argent sur tous les achats |
| – | 1 % de remise en argent sur les paiements de factures (limite de 500 $ par relevé) |
| – | 3 % de remise en argent à l’épicerie (limite de 500 $ d’achats par relevé) |
| Informations sur les changements sur le site de l’institution |
Capital One
Carte concernée: Carte VoyagePlus World Elite Mastercard
| Avant | Après |
| 2 points par dollar d’achats | 1.5 point par dollar d’achats |
| 10 000 points en prime au renouvellement | supprimé |
| Ces changements seront mis en place à partir du 5 août 2020 |
Desjardins
Carte concernée: Carte Desjardins Remises World Mastercard
| Avant | Après |
| 2 % (sans contact) | – |
| 2 % (prélèvements) | 2 % |
| 1 % (divertissement) | 2 % |
| 1 % (restaurant) | 2 % |
| 1 % (transport en commun) | 2 % |
| 1 % (autres) | 0,5 % |
| Ces changements seront mis en place à partir du 18 octobre 2020 |
Cartes concernées: Cartes Desjardins Remises Visa & Carte Desjardins Remises Mastercard
| Avant | Après |
| 1 % (sans contact) | – |
| 1 % (prélèvements) | 2 % |
| 0.5 % (divertissement) | 2 % |
| 0.5 % (restaurant) | 2 % |
| 0.5 % (transport en commun) | 2 % |
| 0,5 % (autres) | 0,5 % |
| Ces changements seront mis en place à partir du 18 octobre 2020 |
Carte concernée: Carte Desjardins OdysséeMD World EliteMD Mastercard
| Avant | Après |
| 20 % de bonidollars additionnels par an (bonne gestion) | supprimé à la fin 2020 |
| jusqu’à 2 % de Bonidollars pour tous les achats | 3 % pour l’épicerie 2% pour les restaurants, les divertissements, transports en commun 1,5 % pour tous les achats |
| Supression de l’assurance Accident – Véhicule de transport public au 18 octobre 2020 | |
| Ces changements seront mis en place à partir du 18 octobre 2020 |
Carte concernée: Carte Desjardins Odyssée Visa Infinite Privilege
| Avant | Après |
| 20% de bonidollars additionnels par an (bonne gestion) | supprimé à la fin 2020 |
| 2% de Bonidollars pour tous les achats | 4% pour les restaurants, les divertissements et les transports publics 3% pour l’épicerie et les voyages 1,75% pour tous les achats |
| Ces changements seront mis en place à partir du 18 octobre 2020 |
Conclusion
En Amérique du Nord, les programmes de fidélité sont majoritairement bâtis autour des cartes de crédit.
Un changement de 10 points sur le taux de base des frais d’interchange (comme ici de 1.5 % à 1.4 %) peut donc avoir des changements importants sur tout l’écosystème, comme vous le voyez avec tous les ajustements apportés par les institutions bancaires.
Est-ce que pour autant nous verrons les prix baissés pour les produits et services que l’on achète auprès des commerçants?
À vous d’en juger.
