Divulgation publicitaire
Les annonceurs ne sont pas responsables du contenu de ce site, y compris tout éditorial ou toute critique qui peuvent y être publiés. Pour des renseignements complets et à jour au sujet de tout produit présenté, merci de visiter leur site web. Nous entretenons des relations commerciales avec certains partenaires mentionnés dans nos outils de communication. Bien que nous puissions recevoir une rémunération si vous souscrivez à un produit ou service via nos liens d’affiliation, nos analyses et contenus reposent sur une évaluation objective. Les estimations de valeur sont établies par Milesopedia et ne sont ni fournies, ni approuvées, ni vérifiées par les établissements financiers émetteurs. †*Des conditions s’appliquent.
Voici la définition donnée par Mastercard au sujet des frais d’interchange:
Vous pouvez également consulter le site de Visa pour comprendre comment fonctionne l’interchange.
Traduit très sommairement en français: ce sont des frais facturés aux commerçants par les réseaux de cartes de crédit (American Express, Mastercard, Visa) pour accepter les paiements par carte de crédit.
Ces frais facturés aux commerçants se situent entre 0.5 et 5 % en fonction du type de commerces, du volume d’affaires généré, et du moyen de paiement utilisé par le client.
Bien entendu, les commerçants intègrent ces frais dans le prix des marchandises ou services qu’ils proposent: vous ne verrez donc pas ces frais sur votre ticket de caisse.
Ainsi, vous allez payer le même prix un produit ou un service:
D’où l’utilité de tout le temps payer avec une carte de crédit afin d’obtenir des récompenses (remises en argent, points, milles), qui n’est qu’un juste retour des frais facturés et intégrés dans le prix du produit ou service que vous achetez!
Ceux qui paient en argent comptant, chèque ou débit n’obtiennent aucun retour ou points (et auront donc vraiment payé ces frais d’interchange).
En règle générale, les frais d’interchange seront plus élevés en fonction du type de carte que le client utilise:
Ainsi, régulièrement, les associations de commerçants exercent une certaine pression sur les banques et réseaux – bien souvent via le législateur – afin de négocier à la baisse ces frais d’interchange.
Dans certains pays, les législateurs sont intervenus afin de complètement réguler ces frais, les abaissant au strict minimum (souvent en-dessous de 0.5 %).
Le revers de la médaille: les émetteurs de cartes de crédit n’ont alors plus aucune marge de manœuvre pour proposer des récompenses à leurs clients. Ce qui amène à la dévaluation des programmes ou même à la disparition quasi-complète des systèmes de points & milles via les cartes de crédit (comme c’est le cas dans une bonne partie de l’Europe ou en Australie par exemple).
Pourquoi certaines cartes de crédit exigent un niveau de revenu de 60 000 $, 80 000 $ voire 200 000 $?
C’est une contrepartie accordée par les réseaux comme Visa ou Mastercard aux commerçants: ces cartes de crédit chargent des frais d’interchange plus élevés car leurs clients, du fait de leurs revenus, sont statistiquement amenés à dépenser davantage dans les commerces.
Le problème: les émetteurs (les banques) ont la responsabilité de s’assurer que leurs clients respectent ces exigences de revenus. Certains le font, d’autres un peu moins.
Et c’est ce dont se plaignent les commerçants: voir des émetteurs pousser pour l’adoption de produits plus haut de gamme, chargeant plus de frais d’interchange!
Certains clients Tangerine ont par exemple étaient invités récemment à faire un changement de produit de la Carte Remises Tangerine Mastercard vers une carte de la gamme World Mastercard, la Carte World Mastercard Remises Tangerine… chargeant davantage de frais d’interchange pour les commerçants!
Et cette année, Mastercard sortira une nouvelle gamme de produits « Muse« , située au-dessus de World Elite, visant à concurrencer la gamme Visa Infinite PRIVILÈGE. Vous vous doutez bien: les produits Muse factureront davantage de frais d’interchange!
American Express ne publie pas les frais facturés aux commerçants. Ce sont des accords réalisés en direct et qui varie pour chaque commerce.
Tout ce que l’on sait est qu’American Express, dans son objectif d’être de plus en plus accepté au pays, a récemment diminué ses frais envers les commerçants et s’est lancée dans différentes initiatives envers les petits commerçants (comme Shop Small).
De même, contrairement à Visa ou Mastercard, American Express n’a aucune exigence de revenu concernant la quasi-totalité de ses cartes de crédit ou de paiement. Ce qui permet à beaucoup de pouvoir obtenir des cartes American Express intéressantes pour les voyageurs comme la Carte CobaltMC American Express, la Carte Marriott BonvoyMC American ExpressMD ou même la Carte de PlatineMD d’American Express
Cette régulation des frais d’interchange s’applique uniquement aux cartes de crédit pour les particuliers.
Ainsi, les cartes de crédit pour entreprise ne sont pas impactées.
Cela signifie que les institutions financières vont sûrement inciter les particuliers en affaires (travailleurs autonomes, professionnels, petites entreprises) à utiliser une carte de crédit ENTREPRISE plutôt que leur carte de crédit personnelle.
Nous vous rappelons dans cet article comment souscrire à une carte pour PME d’American Express par exemple.
Selon nos informations, Mastercard s’apprêterait d’ailleurs à lancer une carte World Elite Entreprise.
Il ne serait donc pas étonnant de voir des cartes comme la Carte Mastercard BMO AIR MILES d’entreprise ou la Carte MastercardMD* BMO Récompenses pour entreprise être davantage mises en avant, voire même d’assister à la sortie de nouveaux produits!
Pour faire face à cette baisse des taux d’interchange, les émetteurs de cartes de crédit ajustent les taux de récompenses délivrées à leurs clients, ainsi que les primes de bienvenue.
Chaque institution a donc commencé à contacter ses clients concernant la dévaluation de leur programme de fidélité.
Plutôt que d’écrire un article sur chaque changement, nous avons donc préféré résumer les mesures prises par les émetteurs de cartes de crédit ci-dessous.
Pour rappel, les institutions ont plusieurs variables d’ajustements comme:
Carte concernée: Carte World EliteMD MastercardMD de RogersMD
Rogers a décidé d’ajuster tous les taux de remises à la baisse. La coupe la plus drastique étant sur les achats en devises étrangères (ne rapportant plus que 1.5% au lieu de 4% auparavant hors dollars américains).
Cette carte chargeant des frais en devises étrangères, il n’est plus intéressant de l’utiliser sachant que des cartes de crédit sans frais de conversion existent comme alternatives.
Carte concernée: Carte Platine MastercardMD de RogersMD
Cartes concernées: les cartes participant au programme Points-bonis Scotia
La Banque Scotia a décidé de toucher à la structure d’échange de points-bonis Scotia contre un crédit au compte, une carte-cadeau ou des articles dans les catalogues Apple et Best Buy.
Aucun changement au sujet du crédit pour des voyages: la valeur des points reste donc de 10 000 points = 100 $. Et c’est la meilleure manière d’utiliser des points-bonis Scotia.
À noter que ces changements ne s’appliquent pas pour les résidents du Québec!
Carte concernée: la Carte Mastercard BMO Remises
Carte concernée: Carte VoyagePlus World Elite Mastercard
Carte concernée: Carte Desjardins Remises World Mastercard
Cartes concernées: Cartes Desjardins Remises Visa & Carte Desjardins Remises Mastercard
Carte concernée: Carte Desjardins OdysséeMD World EliteMD Mastercard
Carte concernée: Carte Desjardins Odyssée Visa Infinite Privilege
Cartes concernée: Carte MastercardMD récompenses MBNA World EliteMD
Cartes concernée: Carte de crédit MastercardMD Platine PlusMD récompenses MBNA
En Amérique du Nord, les programmes de fidélité sont majoritairement bâtis autour des cartes de crédit.
Un changement de 10 points sur le taux de base des frais d’interchange (comme ici de 1.5 % à 1.4 %) peut donc avoir des changements importants sur tout l’écosystème, comme vous le voyez avec tous les ajustements apportés par les institutions bancaires.
Est-ce que pour autant nous verrons les prix baissés pour les produits et services que l’on achète auprès des commerçants?
À vous d’en juger.
Les économies, c’est par ici :
Vous avez la possibilité de changer vos préférences ou vous désinscrire à tout moment en cliquant sur l’un des hyperliens disponibles au bas de chaque infolettre.
Si vous êtes déjà abonné et souhaiteriez vous désabonner, vous pouvez cliquer sur le lien en bas de l’un de nos courriels.
