Qu’est-ce qu’un dépôt de garantie pour une carte de crédit sécurisée ? Tout ce qu’il faut savoir
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Le dépôt de garantie pour une carte de crédit sécurisée est une somme que vous versez à l’émetteur et qui devient votre limite de crédit. Il est entièrement remboursable et il donne accès au crédit même sans historique, à partir de 50 $ chez certains émetteurs canadiens.
Une carte de crédit bien utilisée donne accès à des vols, à des nuitées d’hôtel et à bien d’autres avantages, grâce aux points accumulés sur des dépenses planifiées.
Encore faut-il en obtenir une. Les habitudes de paiement comptent autant que la carte elle-même, afin d’éviter un impact négatif sur votre cote de crédit.
Obtenir un accord peut être difficile si vous avez un mauvais historique de crédit ou si vous n’en avez pas. C’est là qu’intervient le dépôt de garantie. Dans cet article, nous allons vous montrer comment un dépôt de garantie peut éventuellement vous ouvrir la voie pour établir, construire ou reconstruire votre crédit et profiter de ce qui vous est offert.
Qu'est-ce qu'un dépôt de garantie et comment fonctionne-t-il ?
Un dépôt de garantie est une somme d’argent que vous versez à l’émetteur et qui sert de garantie pour une carte de crédit sécurisée.
Même sans antécédents de crédit, le prêteur reste protégé si vous cessez de payer. C’est le même principe qu’un locataire qui verse un dépôt avant de signer son bail.
Les dépôts de garantie font également office de limite de crédit. Sachant cela, vous devez être très attentif au montant que vous utilisez comme dépôt de garantie, car tout paiement tardif ou manqué entraînera des intérêts supplémentaires et, surtout, nuira à vos chances d’établir un solide historique de paiement.
Carte de crédit non garantie ou garantie
À première vue, les cartes garanties et non garanties fonctionnent pareil. Vous les utilisez pour vos achats, des intérêts s’appliquent si vous reportez un solde, et vous recevez un relevé.
Trois différences les séparent :
- Le dépôt : exigé sur une carte garantie, jamais sur une carte non garantie
- L’évaluation : sans dépôt, l’émetteur juge votre dossier de crédit et vos revenus
- La limite : plus élevée et plus souple sur une carte non garantie
Comment effectuer un dépôt de garantie ?
Chaque émetteur applique ses propres exigences, mais la demande d’une carte de crédit sécurisée suit presque toujours les mêmes étapes :
- Remplir le formulaire en ligne, avec vos coordonnées bancaires et vos revenus mensuels
- Choisir la limite de crédit souhaitée, qui correspond au montant que vous déposez
- Verser le dépôt, le plus souvent le jour même de la demande
Certains émetteurs acceptent plutôt le versement une fois la demande approuvée. Assurez-vous d’avoir les fonds au moment du prélèvement : un compte insuffisamment provisionné fait rejeter la demande.
Quel montant déposer au Canada ?
Bien qu’il s’agisse d’une question plutôt personnelle et qu’elle dépende fortement de votre situation actuelle, voici quelques éléments à prendre en compte :
- Selon Equifax Canada, l’historique de vos paiements représente environ 35% de votre cote de crédit globale, soit le facteur le plus lourd. Avec une carte sécurisée, tout se joue là : payer à temps, et au complet. Une limite supérieure à ce que vous pouvez assumer nuit à vos chances de bâtir votre dossier de crédit.
- Une autre considération est l’impact de votre limite de crédit sur votre taux d’utilisation du crédit. Il compare le crédit utilisé à votre limite totale, et un bon taux d’utilisation du crédit reste sous 30 %. Un dépôt plus élevé améliore ce ratio, mais gonfle aussi le plafond et donne la fausse impression d’avoir plus d’argent.
L’émetteur de votre carte de crédit vous indiquera un montant de dépôt minimum et maximum. Disons que vous pensez qu’une limite élevée vous nuira plutôt qu’elle ne vous aidera. Dans ce cas, vous pouvez envisager de placer le montant minimum et de l’augmenter progressivement à mesure que vous vous montrez capable d’effectuer des paiements réguliers au fil du temps.
Les meilleures cartes de crédit sécurisées au Canada
Quelles cartes de crédit sécurisées valent la peine au Canada en ce moment ? Voici nos deux choix, retenus selon le dépôt de garantie minimum, la souplesse et les frais.
Carte Visa garantie Home Trust
Dépôt de garantie minimum : 500 $
Frais annuels : 0 $
Idéale pour : les nouveaux arrivants au Canada
La Carte Visa garantie Home Trust est une carte sans frais annuels conçue pour bâtir votre crédit. Elle convient particulièrement aux nouveaux arrivants au Canada qui n’ont pas encore d’historique de crédit local. Le dépôt de garantie va de 500 $ à 10 000 $. La carte reste basique : peu de récompenses et un taux d’intérêt de 19,99 %. Home Trust propose aussi une seconde carte, la Carte Visa garantie Home Trust à taux réduit, qui ramène le taux à 14,90 % moyennant 59 $ de frais annuels.
Pour connaître le détail des conditions, consultez la page de la Carte Visa garantie Home Trust.
Carte Neo World Sécurisée
Dépôt de garantie minimum : 50 $
Frais annuels : 0 $, plus des frais Build de 9,99 $ par mois
Idéale pour : accumuler des récompenses et bâtir son crédit
Aucuns frais annuels, un dépôt de garantie à partir de 50 $ et un outil pour bâtir votre crédit : la Carte Neo World Sécurisée coche plusieurs cases. Elle rend le crédit accessible peu importe votre historique, sans revenu minimum exigé, et votre dépôt fixe votre limite dollar pour dollar. L’application tout-en-un permet de suivre vos dépenses, d’automatiser vos paiements et d’ajuster votre limite. La contrepartie tient aux frais de l’adhésion Build, 9,99 $ par mois sans exemption liée au solde que vous gardez chez Neo, et à un taux d’intérêt de 19,99 % sur les achats.
Neo propose maintenant deux niveaux de carte sécurisée, la World et la World Elite. Pour un comparatif détaillé des frais, des taux de remise et des avantages voyage entre les deux, consultez notre comparatif Neo World Sécurisée vs World Elite Sécurisée.
Récupérer sa caution
Récupérer son dépôt de garantie est la règle, pas l’exception. Deux situations vous rendent votre argent :
- Vous payez votre solde au complet et vous fermez le compte
- Votre carte garantie est convertie en carte non garantie chez le même émetteur
La conversion n’est pas offerte partout : vérifiez auprès de votre émetteur avant d’y compter.
Quand elle l’est, gardez la carte plutôt que de l’annuler. L’ancienneté de vos comptes entre dans le calcul de votre cote de crédit, et fermer une carte peut faire baisser votre cote.
En résumé
Une carte de crédit sécurisée constitue une bonne option pour établir, bâtir ou reconstruire votre crédit. Pour progresser le plus vite possible, tenez le cap sur quatre habitudes :
- Payez votre solde à temps, et en entier si possible
- Gardez votre taux d’utilisation du crédit bas
- Vérifiez régulièrement votre cote de crédit
- Ne dépensez que ce que vous pouvez rembourser
Le temps nécessaire pour bâtir votre crédit dépend de votre situation, mais ces habitudes vous serviront tout au long du parcours.
- Frais annuels
- 120 $
- Prime de bienvenue
- Aucune prime en cours
Faire une demande
sur le site de Neo Financial
Questions fréquentes sur le dépôt de garantie
Voici des questions fréquemment posées dans la communauté milesopedia au sujet de cette carte.
Combien dois-je déposer pour obtenir une carte de crédit sécurisée?
Le dépôt minimum varie selon l’émetteur, mais les options canadiennes courantes commencent à 50 $ pour la Carte Neo World Sécurisée et à 500 $ pour la Carte Visa garantie Home Trust. Le montant que vous déposez devient votre limite de crédit (par exemple, un dépôt de 500 $ donne une limite de 500 $). Plusieurs experts financiers recommandent de commencer avec un dépôt modeste (200 à 500 $) et d’utiliser environ 30 % de la limite chaque mois, soit le ratio d’utilisation idéal pour bâtir rapidement votre cote de crédit Equifax ou TransUnion. Augmenter le dépôt plus tard est généralement permis.
Vais-je récupérer mon dépôt de garantie?
Oui, dans la majorité des cas : votre dépôt de garantie est entièrement remboursable si vous respectez vos paiements et fermez votre compte en règle, ou si vous transitez vers une carte non sécurisée chez le même émetteur après 12 à 18 mois de bon historique. Les fonds vous sont retournés par chèque ou par virement bancaire, généralement dans un délai de 30 à 60 jours après la fermeture du compte. Si vous accumulez des soldes impayés ou que l’émetteur doit recourir au dépôt pour couvrir une dette, le montant restant après remboursement vous sera remis. Conservez tous vos relevés et confirmations de fermeture.
Une carte de crédit sécurisée est-elle utile pour un nouveau résident au Canada?
Tout à fait : c’est même l’une des meilleures stratégies pour les nouveaux arrivants au Canada qui n’ont pas encore d’historique de crédit local. Sans antécédents canadiens, la plupart des cartes traditionnelles sont refusées, mais les cartes sécurisées contournent ce problème en s’appuyant sur votre dépôt plutôt que sur votre cote. Après 6 à 12 mois de paiements ponctuels et d’utilisation modérée (idéalement sous 30 % de la limite), votre cote de crédit Equifax peut atteindre 700+, ce qui ouvre l’accès aux cartes traditionnelles sans frais ou même à des produits de récompenses comme les cartes Scène+ ou Cobalt American Express.
Quelle est la différence entre une carte sécurisée et une carte de crédit régulière?
Les principales différences résident dans le dépôt et la flexibilité. Une carte sécurisée exige un dépôt en espèces équivalant à votre limite de crédit, alors qu’une carte traditionnelle (par exemple Visa Scène+ Banque Scotia ou Carte Cobalt American Express) ne demande aucun dépôt. Les limites de crédit sur les cartes sécurisées sont généralement basses (300 à 5 000 $), les récompenses minimes ou inexistantes, et les frais peuvent inclure des frais d’inscription. En revanche, les cartes sécurisées sont déclarées aux bureaux de crédit comme une carte normale : elles bâtissent votre cote exactement de la même façon, ce qui en fait un tremplin efficace.
