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L’argent liquide est roi – surtout si vous êtes dans une situation délicate et que vous devez y avoir accès rapidement. Si vous avez une carte de crédit, vous pouvez avoir besoin d’utiliser ce que l’on appelle une avance de fonds. Cependant, prenez le temps de réfléchir avant de retirer cet argent.
Nous espérons que cet article vous aidera à comprendre la véritable nature de cette transaction avant d’obtenir une avance de fonds avec une carte de crédit.
Une avance de fonds sur carte de crédit vous permet d’emprunter de l’argent à l’émetteur de votre carte en retirant de l’argent directement à un distributeur automatique. En dehors des distributeurs automatiques, les transferts de solde, les mandats et les chèques de carte de crédit sont également considérés comme des avances de fonds.
Certes, l’avance de fonds est pratique pour l’utilisateur, car il peut obtenir l’argent instantanément et, en de rares occasions, cette option peut s’avérer moins chère qu’un prêt rapide. À part cela, cette pratique peut vous faire du tort si vous la faites régulièrement.
Ce coût est rarement abordé en détail, et la section suivante vous donnera un aperçu du coût réel du recours à une avance de fonds.
Nombreux sont ceux qui assimilent l’obtention d’une avance de fonds à partir d’une carte de crédit à un retrait d’argent à partir d’une carte de débit, mais il existe des coûts distincts propres à l’avance de fonds qui mettent véritablement en évidence sa nature.
Lorsque vous examinez les coûts réels de l’avance de fonds, tenez compte des éléments suivants :
Par rapport à la carte de crédit traditionnelle, l’intérêt sur une avance de fonds par carte de crédit est accumulé presque immédiatement après que vous ayez effectué la transaction. Par conséquent, les intérêts sont plus élevés que les intérêts habituels d’une carte de crédit.
La carte de crédit moyenne facture 19,99 % sur les intérêts reportés d’une période à l’autre. Les taux d’intérêt sur les avances de fonds peuvent atteindre 22,99 % ou parfois plus.
Mpeme si l’émetteur de carte de crédit diffère, la politique de frais supplémentaires reste la même. Les frais d’avance de fonds des cartes de crédit peuvent être calculés sur la base d’un montant fixe par avance de fonds ou d’un pourcentage de votre transaction. N’oubliez pas non plus que les guichets automatiques peuvent parfois avoir des frais supplémentaires !
Les avances de fonds n’offrent pas de délai de grâce (généralement 21 jours) pendant lequel aucun intérêt supplémentaire ne vous sera facturé si vous réglez votre solde à la date d’échéance. Dans le cas d’une avance de fonds, des intérêts vous seront facturés à partir de la date de la transaction jusqu’au remboursement intégral de votre solde.
Après une avance de fonds, vous devrez quand même effectuer les paiements minimums sur votre carte de crédit chaque mois. Au Québec, les lois sur les paiements minimum sont strictes : vous devez payer au moins 4 % de votre solde ou 10 $, soit le montant le plus élevé des deux.
Nous sommes partisans de l’utilisation des cartes de crédit pour obtenir des récompenses pour les achats quotidiens. Lorsque vous utilisez des avances de fonds, vous nuisez en fait à votre capacité à obtenir des points de récompense. Les avances en espèces ne sont pas considérées comme une transaction admissible par les programmes de récompenses.
Les avances de fonds sont rarement conseillées comme une option viable. En fait, le seul moment où il faut les utiliser est lorsque vous avez vraiment épuisé toutes vos options.
Voici quelques idées que vous pouvez utiliser avant de recourir à l’option d’avance de fonds :
Les fonds d’urgence portent bien leur nom, car ils vous aident à couvrir les dépenses imprévues en cas d’urgence. Considérez-la comme votre première ligne de défense avant d’envisager de recourir à l’endettement pour vous sortir d’une situation. En règle générale, il faut compter 3 à 6 mois de dépenses. Une fois que vous l’avez utilisé, vous pouvez le reconstituer en permanence, sans intérêt !
Avant de prendre une avance de fonds, vous pouvez également bénéficier d’une option moins coûteuse, appelée marge de crédit. C’est une autre forme de crédit qui vous permet d’emprunter pour ce que vous souhaitez. L’avantage est que le taux d’intérêt est loin d’être comparable à celui des avances de fonds, ce qui en fait une option plus intéressante.
Un découvert vous permet d’accéder à plus d’argent que ce que vous avez sur votre compte. Disons que vous avez une protection contre les découverts de 300 $. Si vous aviez besoin d’acheter quelque chose qui coûte 50 $ et que vous n’aviez que 25 $, votre compte se retrouverait à -25 $, mais vous éviterait les frais de fonds insuffisants. Le fait d’avoir un découvert entraîne des frais mensuels, mais là encore, il s’agit d’une option plus sûre que les avances de fonds.
Maintenant que vous savez ce qu’est une avance de fonds, vous pouvez encore être tenté de l’utiliser pour des raisons personnelles. Si vous l’utilisez, autant trouver quelques options avec le moins de dommages financiers possible. Voici d’excellentes options de cartes de crédit avec de faibles frais d’avance de fonds :
Sinon, vous pouvez également vous tourner vers les offres de transfert de solde, comme celle-ci de CIBC (pour la Carte Sélecte CIBC Visa*) ou cette autre offre de transfert de solde de MBNA (pour la Carte de crédit MastercardMD La Vraie LigneMD).
Obtenir une avance de fonds à partir d’une carte de crédit est coûteux et peut vous nuire financièrement à plus d’un titre. Il faut donc les éviter, sauf en dernier recours, mais c’est à vous de décider d’utiliser cette option.
Au moins, vous êtes informé et pouvez décider en connaissance de cause si cela vous convient ou non. Si vous devez avoir recours à une avance de fonds, cela peut être le signe d’un problème financier plus important nécessitant un budget et une discipline financière. N’ayez pas peur de parler à un professionnel ; demandez de l’aide quand vous le pouvez !
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