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En 2025, le CELI demeure un outil incontournable pour faire croître votre épargne à l’abri de l’impôt. Toutefois, mal comprendre vos droits de cotisation CELI en 2025 peut entraîner des pénalités coûteuses.
Ainsi, chaque année, un nouveau plafond s’ajoute automatiquement. Encore faut-il savoir combien vous pouvez réellement cotiser, surtout après des retraits récents.
De plus, plusieurs erreurs fréquentes persistent. Par exemple, cotiser trop tôt après un retrait ou oublier les droits accumulés depuis dix-huit ans.
Dans cet article, vous découvrirez le plafond CELI en 2025, la façon de calculer vos droits exacts et les règles à respecter. Vous saurez aussi comment éviter les pénalités et optimiser votre stratégie d’épargne.
Lancé en 2009, le CELI est un compte d’épargne qui permet aux Canadiens d’épargner de l’argent à l’abri de l’impôt. Contrairement au REER et au CELIAPP, les cotisations au CELI ne sont pas déductibles d’impôts. Cependant, le rendement et les retraits ne sont pas imposables.
Le CELI n’est pas un placement ni un produit financier. C’est plutôt un compte dans lequel vous pouvez effectuer des placements. Bien que plusieurs Canadiens se limitent aux produits d’épargne, vous pouvez investir les sommes déposées dans votre CELI en bourse. Notamment, dans des actions et des FNB, à l’aide d’un courtier en ligne comme Questrade, Qtrade ou Wealthsimple.
D’abord, le plafond de cotisation au CELI est déterminé chaque année par le gouvernement fédéral. Il est indexé à l’inflation et arrondi au multiple de 500 $ le plus près.
Ainsi, pour 2024, le plafond annuel était de 7 000 $. En 2025, ce montant demeure inchangé à 7 000 $.
Toutefois, le plafond annuel ne correspond pas toujours à vos droits de cotisation réels. Ceux-ci tiennent compte de l’ensemble de vos cotisations et retraits effectués au fil des années. Par conséquent, une personne admissible depuis 2009 pourrait disposer de droits accumulés beaucoup plus élevés que le plafond annuel actuel.
Pour mieux comprendre l’évolution des plafonds et des droits au fil du temps, le tableau ci-dessous présente l’historique complet du CELI depuis 2009.
Voici l’historique des plafonds de cotisation du CELI :
Ce tableau permet de visualiser l’évolution des droits de cotisation CELI depuis la création du régime.
Pour connaître le montant que vous pouvez verser dans votre CELI, consultez « Mon dossier » de l’Agence du revenu du Canada (ARC).
Ouvrir un CELI au Canada est très simple. Vous pouvez le faire en ligne ou à l’aide d’un conseiller financier à votre banque, caisse populaire ou compagnie d’assurances. De plus, vous pouvez ouvrir un compte CELI auprès d’une plateforme de courtage en ligne, si vous désirez gérer vous-même votre propre portefeuille de placements.
Les placements admissibles dans un CELI sont nombreux :
D’abord, plusieurs épargnants dépassent leurs droits par méconnaissance. Cela survient souvent après un changement d’institution financière ou une mauvaise estimation des montants déjà cotisés.
Ainsi, une cotisation excédentaire entraîne une pénalité de 1 % par mois sur le montant excédentaire. Cette pénalité s’applique tant que l’erreur n’est pas corrigée.
Astuce : vérifier vos droits dans Mon dossier ARC avant toute cotisation importante.
Ensuite, une erreur fréquente consiste à cotiser de nouveau trop tôt après un retrait d’un CELI. En effet, les montants retirés ne s’ajoutent à vos droits de cotisation qu’à partir du 1er janvier de l’année suivante. Toute cotisation effectuée avant cette date peut créer un excédent.
Par conséquent, cette situation entraîne une pénalité de 1 % par mois tant que l’excédent demeure dans le compte.
Astuce : noter vos retraits annuels et attendre la nouvelle année civile avant de cotiser à nouveau.
De plus, certaines personnes oublient que les droits CELI s’accumulent depuis 2009, même sans avoir ouvert de compte.
Ainsi, une personne admissible depuis 2009 pourrait disposer de droits importants. À l’inverse, d’autres surestiment leurs droits sans tenir compte de cotisations passées.
Astuce : conserver un historique clair de toutes vos cotisations.
Les droits de cotisation CELI suivent des règles simples, mais strictes.
En résumé, bien comprendre vos droits de cotisation CELI en 2025 vous permet d’épargner efficacement, sans risque de pénalité fiscale.
Ainsi, connaître le plafond annuel ne suffit pas. Vous devez aussi tenir compte de vos retraits passés, de vos cotisations antérieures et de votre situation personnelle.
Heureusement, avec une planification rigoureuse et un suivi annuel, le CELI demeure l’un des meilleurs véhicules d’épargne au Canada.
Finalement, en utilisant pleinement vos droits, vous maximisez la croissance de vos placements.
En 2025, le plafond annuel de cotisation au CELI est de 7 000 $, selon l’ARC.
Vous devez additionner vos droits accumulés, soustraire vos cotisations passées et ajouter les retraits effectués l’an dernier.
Non. Les montants retirés s’ajoutent à vos droits seulement à partir du 1er janvier de l’année suivante.
Une pénalité de 1 % par mois s’applique sur le montant excédentaire tant qu’il demeure dans le CELI.
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