La mise de fonds sur votre prêt hypothécaire est le dépôt que vous verserez à votre prêteur au début de la période de prêt hypothécaire lors de l’achat de votre maison. Cela permet d’ajouter une certaine protection pour le prêteur et de lui donner plus de confiance envers votre stabilité financière.

En général, la mise de fonds d’un prêt hypothécaire est exprimée sous forme de pourcentage (par exemple, 10 %, 20 %, etc.), et elle est basée sur le prix d’achat total de la propriété. Par exemple, une mise de fonds de 10 % sur une maison de 200 000 $ s’élèverait à 20 000 $. Cela ne comprend pas les frais juridiques liés à l’achat.

Les gens se demandent souvent quel est le plus faible montant de mise de fonds que vous pouvez verser pour obtenir le prêt hypothécaire et la maison que vous souhaitez acheter. Cela dépend généralement de deux facteurs clés, soit le prix d’achat actuel de la maison et la situation économique actuelle. D’une manière générale, les prêteurs seront plus enclins à être indulgents en matière de mise de fonds lorsque l’économie est en plein essor. Cependant, ils sont également connus pour baisser leurs exigences lorsque l’économie ne va pas très bien. Le marché immobilier s’est asséché pour inciter les particuliers à acheter des biens immobiliers au lieu d’épargner.

En règle générale, la mise de fonds minimale pour l’achat d’une propriété au Canada peut être ventilée comme suit :

• Si le prix d’achat est inférieur à 500 000 $, le montant minimum de mise de fonds est équivalent à 5 % du prix.
• Si le prix d’achat est compris entre 500 000 et 999 999 $, le montant minimum est de 5 % sur les premiers 500 000 $ et de 10 % sur tout montant supérieur à 500 000 $.
• Si le prix d’achat est supérieur à 1 000 000 $, la mise de fonds minimale est de 20 %.

Si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, vous devez souscrire une assurance prêt hypothécaire (ou assurance SCHL). Il s’agit d’une protection pour le prêteur si vous ne remboursez pas votre prêt hypothécaire. Toute hypothèque dont la mise de fonds est inférieure à 20 % est considérée comme une hypothèque à ratio élevé et est intrinsèquement plus risquée pour le prêteur.

Selon le Rapport pour les acheters de propriété de TD Canada Trust, une étude a révélé que 30 % des acheteurs sur le marché avaient versé ou prévoyaient de verser une mise de fonds d’au moins 20 % pour l’achat de leur propriété, ce qui invalide l’exigence d’une assurance prêt hypothécaire.

1. Elle influence ce que vous pouvez vous permettre: si vous voulez une propriété de 750 000 $, mais que vous ne disposez que de 5 % de mise de fonds, réfléchissez-y à deux fois! Il vous faudrait en fait une mise de fonds de 50 000 $ au minimum pour une propriété de ce type, ce qui correspond en fait à 6,7 %. Il convient également de garder à l’esprit que votre mise de fonds n’est pas le seul facteur qui entre dans le calcul de ce que vous pouvez vous permettre. Le revenu mensuel/annuel de votre ménage, ainsi que votre niveau d’endettement, doivent être pris en compte. Ce n’est pas parce que votre mise de fonds est suffisante que votre demande de prêt hypothécaire sera approuvée.
2. Elle a une incidence sur les versements mensuels : Si vous disposez d’une mise de fonds plus importante, vos mensualités diminueront, car vous empruntez moins. Du point de vue de la gestion de votre argent, cela peut être très avantageux pour certains.
3. Elle détermine votre assurance prêt hypothécaire : Si vous prévoyez d’acheter une propriété avec une mise de fonds de 20 %, vous n’avez pas à vous en préoccuper. Toutefois, si votre mise de fonds n’est que de 5 %, votre assurance SCHL est de 4 %! Ce taux diminue à mesure que votre mise de fonds augmente jusqu’à ce que vous atteigniez la tranche de 20 % ou plus.

Une autre façon pour les prêteurs de considérer votre prêt hypothécaire est de le baser sur un « ratio prêt/valeur », plus communément appelé « RPV ». Il représente la valeur de l’hypothèque selon le prix de la propriété.

En termes simples, il s’agit de la valeur de l’hypothèque par rapport au prix de la maison.

La valeur de l’hypothèque est le montant que vous devez emprunter. Par exemple, disons que vous achetez une propriété de 500 000 $ et que vous versez une mise de fonds de 10 % sur le prêt hypothécaire, ce qui signifie que vous devez emprunter 450 000 $ :

450 000 $ / 500 000 $ = RPV de 90%

Il s’agit simplement d’une autre façon de considérer la mise de fonds du point de vue des prêteurs. Le ratio prêt/valeur MAXIMUM au Canada est de 95 %, ce qui équivaut à une mise de fonds MINIMALE de 5 %.