En général, il est toujours préférable de payer vos dépenses à l’étranger avec une carte de crédit puisque vous bénéficiez du meilleur taux de change en voyage (le taux du jour) et vous pouvez accumuler des points de récompenses en sus.
Cependant, la majorité des cartes de crédit vont rajouter une surcharge de 2,5 % au taux de change ; les frais de conversion. Pour remédier à cet inconvénient, armez-vous d’une carte de crédit sans frais de conversion !
Par contre, dans plusieurs pays où « l’argent comptant est roi », ce n’est pas constamment possible de se fier uniquement à notre carte de crédit ; il devient inévitable de devoir se munir d’espèces et changez vos devises.
De plus, dans certains endroits, le commerçant est dans son droit d’imposer des frais supplémentaires lorsqu’on paie par carte de crédit ; par exemple, c’est le cas en Australie.
On mentionne souvent le terme « meilleur taux de change » ; ce taux est celui qui est le plus économique donc celui qui se rapproche le plus du taux indiqué sur des comparateurs comme Xe.com.
Puis, il faut comprendre qu’il y a un taux de change lors de l’achat de la devise et un prix différent lors de la vente de celle-ci. C’est pour cette raison que vous voyez souvent deux valeurs de taux de change dans une banque ou dans un bureau de change.
Enfin, les réseaux Mastercard et Visa ont également leur taux pour les achats. Ces taux sont affichés sur leur site. De plus, il est possible de retrouver les taux antérieurs et d’indiquer si votre carte facture des frais de conversion.
Avant de nous intéresser aux différents types de retrait pour vous procurer des devises, faisons un point sur la conversion dynamique.
Lorsque vous payez chez un commerçant avec votre carte de crédit, le terminal de paiement peut vous proposer de payer en devise locale ou en devise canadienne.
Choisissez TOUJOURS de payer en devise locale : dans ce cas-ci, la conversion en devise canadienne sera effectuée au meilleur taux quotidien de Mastercard, Visa ou American Express. Auquel s’ajoutera un frais de conversion de 2,5 % (sauf si votre carte fait partie de celles qui ne chargent pas de frais de conversion).
Alors que si vous choisissez de payer en devise canadienne, ce sera le taux de change du commerçant qui s’appliquera EN PLUS de tous les autres frais habituellement chargés par votre carte de crédit.
Voici un exemple de paiement en Europe avec la Carte Visa Infinite Passeport Banque Scotia. Pour un achat d’une valeur de 283,80 euros, le terminal de paiement du commerçant propose d’effectuer la conversion en dollars canadiens au montant de 384.55 CAD, incluant un frais de conversion de 3 % :
À la date de la transaction, le 31 juillet 2022, le convertisseur de devises Visa indique que cette transaction était de 372,99 $. Ainsi, vous aurez payé au commerçant un frais de conversion de 11,56 $ !
Lorsque vous avez le choix entre la devise locale et votre devise, il est toujours mieux de payer en devise locale. Ainsi, vous allez avoir un meilleur taux de change pour votre achat ou votre retrait au guichet ou au bureau de change.
Contrairement aux achats de biens et services, lorsqu’on retire de l’argent au guichet automatique, c’est l’émetteur qui vous avance cet argent. Les intérêts sur l’avance de fond sont imputés immédiatement contrairement aux achats que vous faites sur votre carte de crédit.
Il y a plusieurs manières d’avoir accès à de l’argent en devises locales. Ces méthodes ont chacune leurs avantages et désavantages.
Pour obtenir le meilleur taux de change à Disney World, vous pouvez utiliser une carte de crédit sans frais de conversion ou acheter des cartes cadeaux Disney en dollar canadien et les utiliser à Disney World et à Disneyland en dollar américain au taux du jour.
Le plus simple est de retirer son argent avec une carte de débit ; vous obtiendrez le meilleur taux de change (taux du jour), mais celui-ci sera majoré d’un frais de conversion de 2,5 %.
Habituellement, toutes les banques canadiennes sont reliées aux grands réseaux internationaux comme Interac, Plus, Maestro et Cirrus. Ces logos se retrouvent au dos de votre carte.
Lorsque vous effectuez une transaction, votre émetteur utilisera un taux de change pour convertir votre achat en devise étrangère en dollars canadiens.
Ensuite, la plupart des institutions vont rajouter un frais de conversion de 2,5 % à ce taux de change.
Pour obtenir le meilleur taux de change, il faut éviter ces frais de conversion.
Les frais de conversion sur le taux de change sont de 2,5 % sur la majorité des cartes ; donc, sur chaque tranche de 1 000 $, vous allez payer 25 $ de frais.
Pour des petits montants, le montant est négligeable.
La manière d’économiser sur les retraits à l’étranger est avec une carte prépayée. En effet, certaines cartes vous permettent de charger la carte puis de faire un retrait en devises étrangères sans avoir à payer les frais de conversion (ou un frais moindres).
Comme la carte de débit, c’est un des meilleurs taux de change en voyage (taux du jour). Puis, c’est le moyen à privilégier, car vous allez éviter les frais de conversion.
Notamment, il y a la carte de débit Wise, affiliée à Visa, est une solution fiable pour effectuer des retraits dans des monnaies autres que votre devise locale. Autrefois appelée Transferwise, Wise est une plateforme de transfert de fonds internationaux qui se distingue par ses faibles frais sur les retraits en monnaie étrangère.
Après avoir créé votre compte Wise et obtenu votre carte de débit, il vous est possible de charger votre compte en dollars canadiens et de retirer de l’argent dans la monnaie du pays où vous vous situez. Les coûts de conversion sont généralement bien inférieurs à ceux des cartes de crédit classiques. Par exemple, en France, les frais s’élèvent à 0,53 %, tandis qu’au Maroc, ils atteignent 1,53 %.
Enfin, une autre option est avec Wealthsimple Cash est un écosystème financier intégré qui regroupe un compte courant, un compte d’épargne à rendement élevé et une carte Mastercard rechargeable. Pour les personnes qui voyagent fréquemment, cette carte représente une alternative intéressante pour échapper aux frais de conversion liés aux transactions en devises étrangères.
La carte Mastercard de Wealthsimple Cash n’impose pas de frais pour les retraits aux distributeurs automatiques globalement, bien que certains distributeurs puissent appliquer leurs propres frais.
L’utilisation de la carte de crédit est délicate pour les retraits au guichet, car ils sont considérés comme avance de fonds. Donc, il faut être très organisé pour que cette avenue soit rentable ; il ne faudrait pas viser avoir le meilleur taux de change alors qu’on doit payer d’autres frais en contrepartie !
En effet, pour les achats, vous avez une période de grâce où vous n’avez pas à payer d’intérêts ; vous avez généralement jusqu’à 21 jours après la fermeture du relevé pour payer votre solde sans encourir d’intérêts.
En ce qui concerne les avances de fonds, les intérêts sont facturés immédiatement après la transaction. Alors, pour économiser sur les retraits en voyage, il faut impérativement que le solde soit dans le positif (c’est-à-dire que vous n’ayez aucun montant dû à la banque).
Il faut également savoir que lorsque vous remboursez une somme sur votre carte de crédit, cet argent vient d’abord payer pour vos achats. Donc, si vous voulez faire un retrait et que vous avez des achats à faire aussi, vous devrez les prendre en considération.
Voici un exemple pour ne pas payer de frais d’intérêts lors du retrait avec une carte de crédit :
On doit aussi donner une attention particulière aux dates des transactions : si votre transaction d’achat est en attente, il faut en prendre compte dans nos calculs pour ne pas payer des intérêts sur l’avance de fonds.
C’est effectivement un plus gros casse-tête d’utiliser une carte de crédit, alors pourquoi le faire ? Le principal avantage est l’absence de frais de conversion de 2,5 %. Sur des montants plus importants, la différence est significative puisqu’on évite ces frais de conversion et on obtient le meilleur taux de change en voyage.
Bien évidemment, votre banque peut vous vendre des devises étrangères. En effet, vous pouvez effectuer la commande à partir de votre profil en ligne.
Par contre, ce n’est pas toujours le meilleur taux de change lorsqu’on compare avec les taux de Mastercard et Visa. Puis, vous avez l’option d’aller chercher votre argent à la succursale ou de le faire livrer à la maison moyennant des frais. Le montant sera simplement déduit de votre compte.
Attention ! Tout dépendant de votre banque et de votre type de compte, si vous payez généralement des frais pour des retraits au comptoir, il est possible que vous ayez à encourir ces frais avec les commandes de devises aussi.
Postes Canada, en partenariat avec CIBC, offre un service où vous pouvez effectuer une commande de devises étrangères et celle-ci sera acheminée par la poste.
Le taux de change est majoré de 2 % à 5 % selon la devise, mais c’est extrêmement pratique de pouvoir recevoir les devises directement dans notre boîte aux lettres !
Pour commander des devises étrangères de cette façon, il faudra :
Enfin, est-ce que les bureaux de change sont une bonne option ? En fait, les taux de change des bureaux varient énormément. Certains endroits offrent un meilleur taux de change que votre banque ou un taux comparable, mais vous pourriez aussi retrouver des taux très désavantageux.
Pour obtenir des devises étrangères avec les bureaux, il faut magasiner et comparer ; un endroit pourrait avoir un meilleur taux de change pour une devise, mais pas pour une autre !
Enfin, les bureaux de change situés à l’aéroport et aux endroits touristiques sont à proscrire si vous visez avoir le meilleur taux de change en voyage.
Lorsque vous faites des retraits au guichet automatique, vous devez habituellement payer :
En ce qui concerne les frais de votre banque, vous pouvez parfois économiser sur les retraits avec certains forfaits. Par contre, lorsque vous êtes à l’étranger, le guichet automatique que vous avez choisi peut également vous charger des frais pour le retrait.
Voici un tableau de ce qu’on a recensé comme banque étrangère qui n’en facture pas ! Avec une carte de crédit telle que la Carte Visa Infinite Passeport Banque Scotia ou la Carte Wise, vous aurez le meilleur taux de change et le plus d’économies avec ces banques !
Cette liste a été rendue possible par les membres de la communauté Facebook de Milesopedia. Ce genre de trouvailles se fait principalement par essai et erreur ; ils sont toujours sujets à des changements. Je vous invite à nous rejoindre et à nous écrire pour qu’on puisse allonger et maintenir ce répertoire ensemble !
Puis, pour les clients de Tangerine, vous pouvez économiser sur les frais de retrait dans les banques du réseau Global ATM Alliance. En effet, les frais de retrait sont exemptés dans plusieurs bannières : Bank of American, Barclays, BNP Paribas, Deutsche Bank, Scotiabank, Westpac.
Enfin, les frais de retrait chez Tangerine sont très compétitifs lorsqu’on compare aux autres banques.
Pour ouvrir un compte chez Tangerine, cliquez ici.
Alors, quelle méthode choisir pour se procurer des devises étrangères, obtenir le meilleur taux de change en voyage et économiser sur les frais de retrait ?
Ça dépend ! Chaque méthode a ses pour et ses contres. À vous de voir ce qui est le mieux dans votre situation. Pour vous aider à visualiser les chiffres selon chaque option, voici des exemples :
Dans cet exemple, vous obtenez le meilleur taux de change avec un retrait au guichet avec une carte de crédit sans frais de conversion ou une carte prépayée.
Les retraits sont dans une succursale hors Global ATM Alliance aux États-Unis.
Dans cet exemple, vous obtenez le meilleur taux de change en retirant au guichet avec une carte de débit pour clients de Tangerine.
Les retraits sont dans une succursale Bank of America aux États-Unis.
On peut voir que l’économie est beaucoup plus importante lorsque la somme est plus élevée avec un meilleur taux de change malgré des frais transactionnels. Tangerine vous permet d’économiser des frais dans des succursales partenaires également.
Donc, comme toujours, faites vos calculs et évaluez vos préférences !
En payant vos achats avec une carte de crédit sans frais de conversion, vous allez obtenir le meilleur taux de change pour votre voyage.
Avec une carte de crédit prépayée, vous pouvez minimiser les frais transactionnels et obtenir de l’argent comptant au meilleur taux de change.
Pour les échanges de devises, les taux de change sont semblables d’une institution à une autre. Il faudra magasiner pour un bureau de change qui se démarque au niveau des taux et qui ne facture pas de commission.
Lorsque votre voyage est réservé, faites une petite recherche sur la tendance des taux. Si la tendance montre que le taux est en baisse comparativement au dollar canadien, allez-y ! Sinon, attendez plus proche de votre voyage.
Pour éviter les vols et les pertes, il est suggéré de ne pas posséder plus de 300 $ en argent comptant. Ainsi, vous pouvez maximiser vos achats sur une carte de crédit sans frais de conversion et uniquement utiliser l’argent comptant lorsque la carte de crédit n’est pas acceptée.
Il y a des frais de conversion, des frais transactionnels de votre banque et des frais de retraits du guichet en voyage.
Tout dépendra du montant, mais généralement les taux de change sont semblables. Toutefois, des devises moins courantes sont généralement échangés à un meilleur taux sur place qu’au Canada.
Les devises courantes sont : le dollar américain, l’euro, la livre britannique, le yen, le yuan.
En général, un retrait avec une carte de crédit prépayée sans frais de conversion vous donnera le meilleur taux de change en voyage.
Avec une carte de crédit sans frais de conversion, vous pouvez obtenir le meilleur taux de change sur vos achats. Puis, une carte de crédit prépayée ou un forfait bancaire avec frais transactionnels minimaux sera la combinaison gagnante pour retirer de l’argent en voyage.
Les économies, c’est par ici :
