Le monde bancaire a passablement évolué au cours de la dernière décennie au Canada.
En effet, si les cinq grandes banques canadiennes (RBC, TD, Scotia, BMO, CIBC) avaient pratiquement le monopole de la gestion des avoirs au pays, force est d’admettre que la situation actuelle est tout autre.
À l’heure actuelle, il est désormais possible de constater une nouvelle tendance chez les investisseurs canadiens, qui délaissent les institutions bancaires physiques pour des plateformes bancaires en ligne. Ces établissements offrent des produits financiers similaires aux banques traditionnelles, mais à des coûts moindres. Le faible coût de ces produits est rendu possible grâce à une économie sur les frais de loyer, car toutes les activités sont effectuées de manière électronique ce qui ne nécessite pas la location d’une succursale physique.
Ainsi, plusieurs banques en ligne ont vu le jour dans les dernières années comme Tangerine, EQ bank, Alterna et Motusbank notamment.
D’autres institutions financières proposant des services spécialisés, comme des prêts hypothécaires, des prêts visant la reconstruction de crédit, et l’offre de cartes avec garantie ont aussi été créées. Ce fût notamment le cas de Refresh Financial.
À cet effet, nous analyserons en détail les composantes de ce nouvel établissement financier.
Refresh Financial est une institution financière canadienne basée à Kelowna en Colombie-Britannique, qui se spécialise dans la reconstruction de cotes de crédit et l’offre de produits financiers accessibles aux Canadiens avec des situations financières difficiles.
Cet établissement propose deux grands services à ses utilisateurs: un prêt de construction de crédit et une carte de crédit Visa avec garantie. Nous ferons ici l’analyse de ces deux services.
Ce service novateur de Prêt de construction de crédit diffère quelque peu d’une entente de prêt faite avec un établissement bancaire normal. En effet, ce n’est pas Refresh Financial qui va financer le prêt de l’usager, mais bien l’usager lui-même qui va contribuer à ce prêt par le biais de dépôts monétaires réguliers.
Voici à cet effet une description sommaire du fonctionnement du prêt de construction de crédit de Refresh Financial.
L’usager choisit le montant du prêt. Le montant est de 1 250 $, 2 500 $, 5 000 $, 10 000 $ ou 25 000 $. Le prêt ne nécessite pas de vérification de solvabilité. Le taux d’intérêt annuel applicable est de 19.99%.
L’usager choisit les termes du paiement du prêt, soit de manière bi-mensuelle ou mensuellement sur une période échelonnée entre 36 et 60 mois. Le paiement doit être fait par l’entremise de paiements pré-autorisés.
L’implication de Refresh Financial débutera lorsque les premiers paiements de l’usager seront effectués avec succès.
Dès lors, Refresh Financial rapportera l’historique de paiement de l’usager aux deux grandes agences d’évaluation du crédit au Canada, soient Transunion et Equifax.
Cette transmission d’informations permettra de rebâtir le dossier de crédit de l’usager, car elle démontre sa capacité de payer à terme.
À noter également que le montant déposé par l’usager peut être retiré en tout temps. Le transfert vers un compte bancaire prend généralement de 10 à 15 jours ouvrables. Les frais de retrait sont de 20$ partout au Canada sauf au Québec.
La carte de crédit avec garantie de Refresh Financial est affiliée au fournisseur de cartes de crédit Visa.
Son fonctionnement est similaire à une carte de crédit normale à une différence près: un dépôt monétaire doit être fait sur la carte avant de pouvoir bénéficier d’un crédit. Le montant du dépôt dépend de la situation financière de l’usager. Certains utilisateurs devront débourser la totalité du montant de crédit demandé alors que d’autres n’auront qu’à déposer un pourcentage de la limite de crédit demandée (La limite de crédit se situe généralement entre 200 $ et 10 000 $).
Ce dépôt permet de protéger Refresh Financial contre tout défaut de paiement de la part de l’usager.
L’usage de cette carte pour régler ses dépenses mensuelles permet de reconstruire sa cote de crédit.
En effet, à l’image du prêt de construction de crédit, toutes transactions suivies d’un remboursement à terme sont directement transmises aux deux agences d’évaluation de crédit.
Ce procédé permet à l’usager d’améliorer sa cote de crédit. Il faut cependant noter que le non-paiement de facture peut s’avérer coûteux alors qu’un taux d’intérêt de 17,99 % est applicable.
La carte de crédit Visa avec garantie de Refresh Financial comporte des frais annuels de 12,95 $ en plus de frais de gestion mensuels de 3 $ pour un total de 48.95 $. La cote de crédit minimale pour appliquer à ce produit financier est de 300 et il n’y a pas de revenu minimal requis.
À noter également que Refresh Financial propose un programme haut de gamme pour ses usagers par le biais de “Black Tier”.
Ce service est en fait une plateforme qui permet de visualiser l’évolution de sa cote de crédit en temps réel en plus d’offrir des capsules vidéos éducatives sur le crédit et les finances en général.
Un programme de récompenses est également rendu accessible, proposant des rabais chez plus de 600 détaillants canadiens. Le premier mois d’usage de cette plateforme est gratuit. Les frais s’élèvent à 16.95 $ par mois ensuite.
Voici les avantages de Refresh Financial:
Voici les désavantages de Refresh Financial:
Somme toute, nous sommes d’avis que les produits financiers offerts par Refresh Financial représentent d’excellentes options pour les Canadiens en situation de précarité financière. Il faut également se rendre à l’évidence que ces produits ne sont pas destinés aux Canadiens avec une situation financière stable.
Le prêt de construction de crédit nous apparaît comme une très belle innovation qui permettra aux Canadiens de retrouver une santé financière à moyen terme.
La carte de crédit avec garantie est également intéressante, si les remboursements sont effectués à terme bien évidemment.
Enfin, nous aimons la vocation éducative de Black Tier. Nous aurions cependant préféré des frais annuels plus abordables, considérant la clientèle visée par ces produits financiers.
Il s’agit ici d’une bonne entrée en matière pour Refresh FInancial. Il suffit maintenant d’apporter les correctifs nécessaires pour optimiser l’offre de services financiers aux individus en situation de précarité financière.
Les économies, c’est par ici :
