Hypothèques : Quel est le processus d’approbation d’un prêt hypothécaire au Canada?

Le processus d’approbation d’un prêt hypothécaire peut être complexe et décourageant pour ceux qui n’en ont jamais fait l’expérience. Dans cet article, nous vous montrons le processus étape par étape que vous allez suivre pour calmer ces nerfs et rendre le processus aussi clair que possible. Avant de signer la ligne pointillée de votre prêt hypothécaire, il y a une étape facultative qui consiste à obtenir une préapprobation pour un prêt hypothécaire. Lorsque vous vous rendez chez le prêteur, il vous dit que vous avez une préapprobation pour obtenir un prêt hypothécaire d’un certain montant. C’est très encourageant, car cela vous permet de savoir exactement ce que le prêteur vous donnera une fois que vous aurez accepté une offre sur une propriété (et donc, vous savez quel est le maximum absolu de votre budget). Le début du processus d’approbation de votre prêt hypothécaire commence normalement une fois que vous avez fait votre offre d’achat (à moins que vous n’ayez obtenu par une préapprobation) et que votre offre a été acceptée par le vendeur de la propriété. Votre offre sera toujours conditionnelle à l’obtention du financement nécessaire pour la soutenir. C’est la raison pour laquelle tant d’achats de biens immobiliers peuvent échouer, car les personnes réalisent après l’acceptation de leur offre qu’elles ne peuvent pas obtenir de prêt hypothécaire pour le montant qu’elles ont proposé. C’est pourquoi il importe d’entamer des discussions avec le prêteur que vous avez choisi avant de faire des offres pour avoir une idée approximative de votre budget. Une fois que votre offre a été approuvée, vous devrez obtenir l’approbation de votre prêt hypothécaire afin de poursuivre le processus d’achat de la propriété que vous avez choisie. Le processus d’approbation du prêt hypothécaire et le processus de préapprobation sont relativement identiques, mais ils se déroulent à des moments différents. Vous devrez fournir à votre courtier des détails sur la maison pour laquelle vous avez fait une offre, ainsi que des détails sur vos revenus personnels et les revenus de votre ménage, ainsi que sur l’acompte que vous verserez.

Vous aurez besoin d’une grande variété de documents au cours de cette procédure afin que le prêteur puisse se faire une idée complète du profil de risque que vous représentez pour lui. Voici certains des documents dont vous aurez probablement besoin : Renseignements sur l’emploi :

• Des fiches de paie ou une lettre signée de votre employeur indiquant votre situation professionnelle actuelle et vos revenus d’emploi. Vous devrez probablement présenter au moins vos trois dernières fiches de paie comme preuve.
• Toute preuve d’autres sources de revenus. Il peut s’agir de revenus locatifs, d’emplois secondaires, de revenus d’investissement, etc.

Renseignements sur la mise de fonds :

• Le prêteur voudra connaître la source de votre mise de fonds. Utilisez-vous vos propres fonds? La prenez-vous à même vos économies? Ou bien quelqu’un vous aide-t-il pour le dépôt?
  • Il convient de noter que si vous recevez de l’argent d’un membre de la famille ou d’un ami pour vous aider à verser votre mise de fonds, il vous faudra une lettre signée indiquant que l’argent qui vous est donné n’est pas un prêt, mais plutôt un cadeau.
• Si vous utilisez le régime d’accession à la propriété (mieux connu sous le nom de RAP), vous devrez en fournir la preuve.

Renseignements financiers :

• Une ventilation de vos actifs et passifs actuels. Nombreux sont ceux qui ne tiennent pas de registre précis et à jour à ce sujet. Il est utile de préparer ces informations avant même de commencer à chercher des propriétés.
• Les détails du montant que vous fournirez comme acompte (ce montant doit être inclus dans votre offre d’achat).

Renseignements sur la propriété : Le prêteur voudra en savoir le plus possible sur le bien que vous achetez. Cela peut comprendre :

• Adresse
• Date d’achat prévue
• Taxes et frais associés à la propriété
• Annonce sur un site d’immobilier
• Copie de l’offre d’achat
• Prix d’achat
• Copie de l’évaluation de la maison
• Copie de l’inspection de la maison
• Coordonnées de l’avocat ou du notaire

Une fois que votre prêteur a reçu tous les détails nécessaires pour vous accorder le prêt hypothécaire, la demande est envoyée à un souscripteur. Le prêteur utilise les ratios du service de la dette, ou ratios d’endettement, pour déterminer le degré d’accessibilité financière auquel vous seriez confronté en prenant le prêt hypothécaire, que votre ratio spécifique soit ou non conforme à ses directives. Une fois que le prêteur est satisfait de votre demande et du bien que vous achetez, votre prêt hypothécaire est approuvé. Le délai d’approbation typique d’un prêt hypothécaire, du début jusqu’à l’approbation finale, est de 4 à 8 heures.