Banque : Qu’est-ce qu’un compte d’épargne au Canada?

Types de comptes d’épargne au Canada

Vous serez peut-être surpris d’apprendre qu’il existe de nombreux types de comptes d’épargne au Canada. Voici un aperçu des types de comptes d’épargne les plus populaires.

1. Compte d’épargne

Un compte d’épargne (ordinaire) est souvent le premier compte d’épargne ouvert par une personne et souvent lié avec l’ouverture d’un compte-chèques. Il permet de mettre de l’argent de côté, souvent pour vos objectifs financiers à court terme ou pour votre fonds d’urgence. Le taux d’intérêt d’un compte d’épargne (ordinaire) est généralement assez bas. Avec l’arrivée des comptes d’épargne à intérêt élevé, les comptes d’épargne (ordinaires) ne sont plus aussi populaires qu’ils l’étaient autrefois.

2. Compte d’épargne à intérêt élevé (CEIE)

Voulez-vous gagner plus d’intérêt avec votre argent ? Dans ce cas, vous voudrez jeter un coup d’œil au compte d’épargne à intérêt élevé. Comme mentionné précédemment, les comptes d’épargne ordinaire ne vous rapportent presque rien. Mais, les comptes d’épargne à intérêt élevé ont, comme leur nom l’indique, un taux d’intérêt plus élevé que les comptes d’épargne ordinaires.

Dans certaines banques, ces taux d’intérêt sont somme toute très faibles. Toutefois, certaines autres banques et institutions financières offrent des taux plus élevés. En général, vous trouverez ces CEIE auprès des néobanques et des banques en ligne.

Voici quelques-uns des meilleurs comptes d’épargne à intérêt élevé disponibles au Canada :

3. Compte d’épargne libre d’impôt (CELI)

Le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) est un compte d’épargne qui permet aux Canadiens de 18 ans ou plus de cotiser des sommes d’argent, de générer des revenus et d’effectuer des retraits sans payer d’impôt. Ce compte d’épargne a été introduit par le gouvernement du Canada en 2009. Le plafond annuel de cotisation varie d’une année à l’autre. En 2024, les droits de cotisation sont de 7 000 $ et le plafond cumulatif est de 95 000 $ (si vous aviez 18 ans ou plus en 2009).

Ce qui fait son attrait est que les revenus de placement, comme les gains en capital, les dividendes et les revenus d’intérêt, ne sont pas imposables, même au retrait.

Malgré son nom, le CELI ne se limite pas qu’à l’épargne. En effet, c’est un régime d’épargne que vous pouvez utiliser pour investir dans des actions, des fonds négociables en bourse (FNB) ou d’autres types de produits financiers. Ces produits financiers sont généralement accessibles à l’aide d’une plateforme de courtage en ligne comme Questrade, Wealthsimple Trade, Qtrade Investissement Direct ou Pro-Investisseurs CIBC.

4. Compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP)

Le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) a été introduit au Canada en 2023 pour aider les Canadiens à accéder au marché immobilier. Il permet entre autres d’épargner à l’abri de l’impôt, d’effectuer des cotisations déductibles d’impôt (comme le REER) et des retraits non imposables (comme le CELI). Comme pour les autres comptes enregistrés au Canada, des limites et des conditions s’appliquent.

Comme pour ce qui est du CELI, le CELIAPP ne se limite pas à l’épargne. Vous pouvez l’utiliser pour investir dans plusieurs types de produits financiers, comme des actions de sociétés cotées en bourse.

5. Compte d’épargne jeunesse

Voulez-vous aider votre enfant à prendre un bon départ en ce qui concerne l’épargne? Vous pouvez alors envisager d’ouvrir un compte d’épargne jeunesse. Avec son premier compte d’épargne, votre enfant peut disposer de son propre compte d’épargne, par exemple pour y déposer son argent de poche. Dans le cas du compte d’épargne jeunesse, le parent sera le cotitulaire du compte jusqu’à ce que l’enfant ait 18 ans.

6. Compte d’épargne pour les aînés

Si vous êtes une personne âgée, vous voudrez profiter d’un compte d’épargne pour les aînés. Un compte d’épargne pour aînés peut offrir certains avantages. Par exemple, certains comptes d’épargne pour aînés peuvent offrir des frais mensuels moins élevés ou des opérations de virement Interac sans frais. C’est le cas du Programme Intelli CIBC pour les aînés. Sinon, vérifiez les offres disponibles auprès de votre institution financière.

7. Compte épargne-retraite

Le régime enregistré d’épargne-retraite (REER) est un compte d’épargne enregistré qui permet aux Canadiens d’épargner pour leur retraite. Les cotisations versées au REER permettent d’obtenir un remboursement d’impôt. Mais, aussi, d’avoir accès ou d’augmenter les sommes reçues de programmes sociaux comme les allocations pour enfants et le supplément de revenu garanti (SRG). Les revenus générés dans le REER sont exempts d’impôts tant que les fonds demeurent dans le régime. Cependant, les retraits d’un REER (ou d’un FERR) sont imposables.

Fait intéressant : le REER peut aussi être utilisé pour l’achat d’une première maison (RAP – Régime d’accession à la propriété) ou pour faire un retour aux études (REEP – Régime d’encouragement à l’éducation permanente).

8. Compte de dépôt du marché monétaire

Un compte de dépôt du marché monétaire est un compte bancaire dont le taux d’intérêt est établi en fonction du marché monétaire. Ils fonctionnent comme des comptes d’épargne ordinaires, mais leurs taux d’intérêt fluctuent en fonction du marché. Dans certains cas, il y a quelques conditions à respecter pour bénéficier de ce type de compte, comme un dépôt ou un solde minimum requis. Les intérêts des comptes de dépôt du marché monétaire sont calculés quotidiennement et composés mensuellement.

Un compte de dépôt du marché monétaire est une excellente idée si vous avez l’intention de conserver une grande quantité de liquidités sur une période non déterminée. Notez que les taux peuvent être modifiés en tout temps, sans préavis. De plus, vérifiez attentivement les frais de gestion, les frais d’administration et les conditions de retrait.

9. Certificat de dépôt (CD)

Si vous n’avez pas l’intention d’utiliser vos liquidités pendant un certain temps, vous voudrez profiter d’un certain type de compte d’épargne, appelé certificat de dépôt (CD). Avec un CD, vous déposez une somme d’argent fixe qui vous rapporte un taux d’intérêt fixe (généralement plus élevé qu’un compte d’épargne ordinaire) sur une période déterminée. La durée d’un CD peut varier de quelques jours à plusieurs années. Souvent, les certificats de dépôt exigent un montant minimal de dépôt pour l’ouverture du compte. Pour retirer des fonds d’un CD avant l’échéance prévue, vous devrez payer des pénalités de retrait anticipé. Ce qui réduira l’intérêt gagné avec ce type de compte.

10. Certificat de placement garanti (CPG)

Un certificat de placement garanti (CPG) est un placement garanti. Il ressemble beaucoup à un certificat de dépôt (CD), mais la principale différence que le CPG a généralement une durée de la période d’investissement plus longue. Ainsi, le CPG permet de placer un montant d’argent pour une durée et un taux d’intérêt connu d’avance. À la date d’échéance de votre placement, vous récupérez le montant que vous avez investi initialement. Entre-temps, vous recevez des paiements d’intérêts annuels. Généralement, le taux d’intérêt est plus élevé pour les CPG à plus long terme.

Taux d’intérêt du compte d’épargne

Lorsque vous avez un compte d’épargne, il est important de connaître votre taux d’intérêt. Le taux d’intérêt vous indique le montant que vous recevrez chaque mois sur votre épargne. Le taux d’intérêt de votre compte d’épargne est exprimé en pourcentage annuel. Par exemple, si vous avez 5 000 $ sur un compte d’épargne à intérêt élevé avec un taux annuel de 4 %, votre compte recevra 0,333 % par mois, soit environ 16,67 $ par mois.

Frais de compte d’épargne

Sachez que plusieurs comptes d’épargne sont assortis de frais. Voici deux des frais les plus courants que vous trouverez sur un compte d’épargne : frais de transaction et frais mensuels. Cependant, notez que les comptes d’épargne des néobanques et des banques en ligne sont généralement sans frais mensuels et sans solde minimum requis. En plus d’offrir les opérations sans frais.

1. Frais de transaction

Certaines banques facturent des frais de transaction sur votre compte d’épargne. Par exemple, si vous retirez de l’argent de votre compte d’épargne à un guichet automatique, des frais de transaction peuvent vous être facturés. Il en va de même pour les virements Interac ou les opérations de débit (dans le cas des comptes hybrides, qui combine les avantages d’un compte-chèques et d’un compte d’épargne). Certaines banques vous permettront d’effectuer quelques transactions gratuites par mois. D’autres proposent des comptes d’épargne sans frais de transaction. Prenez le temps de vérifier les caractéristiques et les conditions de votre institution financière concernant les frais de transaction sur votre compte d’épargne.

2. Frais mensuels

Certains comptes d’épargne sont assortis de frais mensuels. Parfois, ces frais mensuels sont annulés ou remboursés si vous maintenez un certain solde dans votre compte d’épargne dans le mois. Prenez le temps de vérifier les conditions de votre banque concernant les frais mensuels sur votre compte d’épargne.

Assurance-dépôts

Les dépôts dans les comptes d’épargne des banques canadiennes sont protégés par la Société d’assurance-dépôts du Canada (SADC). La SADC couvre votre compte d’épargne jusqu’à 100 000 $ en cas de faillite de la banque. Si vous avez plus de 100 000 $ dans un compte d’épargne, vous pouvez envisager d’ouvrir un deuxième compte d’épargne dans une autre institution financière. Toutefois, vous devez savoir que les faillites bancaires sont sporadiques de nos jours, car les instructions financières ont mis en place des contrôles de risque stricts.

L’assurance-dépôts protège les types de dépôts suivants :

• Comptes-chèques
• Comptes d’épargne
• Certificats de placement garanti (CPG)
• Dépôts à terme
• Comptes en devises étrangères (ex. : compte en dollars américains)

L’assurance-dépôts ne protège pas les types de dépôts suivants :

• Actions
• Obligations
• Fonds négociables en bourse (FNB)
• Fonds communs de placement
• Cryptomonnaies
• Fraudes ou vols

Dans le cas précis des caisses populaires, des coopératives de crédit (sous réglementation provinciale) et des sociétés de fiducie (sous réglementation provinciale), les dépôts sont plutôt protégés par les assureurs provinciaux. Par exemple, l’Autorité ontarienne de réglementation des services financiers (ARSF) en Ontario et l’Autorité des marchés financiers (AMF) au Québec. Pour la liste complète des assureurs-dépôts provinciaux, cliquez ici.

Compte d’épargne en ligne

Les comptes d’épargne sont offerts par les banques traditionnelles et les banques en ligne. Souvent, les meilleurs taux d’intérêt sont offerts par les banques en ligne, mais ce n’est pas toujours le cas. Les comptes d’épargne sont protégés par la Société d’assurance-dépôts du Canada (SADC) ou par l’assureur-dépôts provincial s’il s’agit d’une caisse, coopérative ou fiducie.

Conclusion

En résumé, un compte d’épargne vous permet d’y déposer vos économies, de gagner des intérêts et d’accéder facilement à vos liquidités. Dans certains cas, vous pouvez bénéficier d’un taux d’intérêt plus élevé que d’autres (souvent, avec les banques en ligne). Prenez le temps de comparer les comptes d’épargne proposés par les institutions financières canadiennes. C’est ainsi que vous trouverez le compte d’épargne qui répond le mieux à vos besoins… et que vous pourrez tirer le meilleur parti de votre compte d’épargne canadien.

C’est quoi un compte épargne ?

Un compte d’épargne permet de mettre de l’argent de côté et de gagner des intérêts. Les dépôts dans les comptes d’épargne sont protégés par la SADC, jusqu’à concurrence de 100 000 $ par compte.

Quelle est la différence entre un compte courant et un compte d’épargne ?

Un compte courant, appelé compte-chèques, est un compte bancaire pour vos opérations courantes, comme les dépôts, les opérations par débit, les paiements préautorisés et les retraits. Tandis qu’un compte d’épargne est utilisé pour épargner et gagner des intérêts.

Quel est le compte épargne qui rapporte le plus ?

Il existe plusieurs types de comptes d’épargne et les taux d’intérêt varient constamment. Cependant, les taux d’intérêt des comptes d’épargne à intérêt élevé sont plus élevés que les comptes d’épargne ordinaires.