Assurances : Tout ce que vous devez savoir sur l’assurance vie au Canada

Assurances Assurances : Tout ce que vous devez savoir sur l’assurance vie au Canada

Qu’est-ce qu’une assurance vie?

L’assurance vie peut être un moyen de garantir que vous et ceux que vous aimez serez pris en charge financièrement si vous n’êtes plus là. L’assurance vie prévoit le versement d’une somme non imposable après le décès de l’assuré.

Votre situation et vos besoins détermineront le montant et le type de couverture que vous choisirez finalement. Le coût d’une police d’assurance vie peut varier en fonction de l’âge, du sexe, de l’état de santé, des antécédents médicaux et du mode de vie de la personne.

L’assurance vie vous convient-elle?

Pour évaluer si une assurance vie pourrait vous convenir, les questions ci-dessous vous inciteront à réfléchir à l’avenir de vos proches sans vous.

Si vous décédiez aujourd’hui, votre famille aurait-elle assez d’argent pour couvrir vos dernières dépenses, y compris les frais de funérailles, d’incinération et d’enterrement?
Vos proches seraient-ils financièrement capables de gérer le ménage, c’est-à-dire de payer l’hypothèque, les services publics, l’épicerie ou les frais de subsistance quotidiens?
Vos proches auront-ils assez d’argent pour remplacer le revenu perdu après votre décès?
Vos proches se retrouveraient-ils avec des dettes impayées? Auront-ils assez d’argent pour couvrir ces dettes?
Vos enfants auraient-ils assez d’argent pour couvrir leurs études universitaires?

Types d’assurance vie

Lorsqu’il s’agit de vos besoins individuels, trouver la police parfaite peut être intimidant pour la plupart des Canadiens. Il existe un grand nombre d’options et de compagnies, ainsi que des options de police telles que :

Assurance vie garantie
Assurance vie temporaire
Assurance vie entière
Assurance vie universelle

Ces politiques sont décrites en détail ci-dessous pour vous aider à déterminer laquelle vous convient. L’assurance vie offre une tranquillité d’esprit à vous et à vos proches.

Assurance vie garantie au Canada

Qu’est-ce que l’assurance vie garantie?

L’assurance vie garantie au Canada est essentiellement une couverture d’assurance vie avec approbation garantie. Tant que vous ne dépassez pas la limite d’âge maximale définie par une compagnie, vous serez approuvé pour ce type de police. L’âge limite typique pour une police d’assurance vie garantie est de 75 ans.

Comment fonctionne l’achat d’une assurance vie garantie?

Lorsque vous souscrivez une police d’assurance vie garantie, vous n’avez pas à répondre à des questions sur votre état de santé. Ensuite, vous choisirez le montant de votre couverture et répondrez à quelques questions simples.

Les primes d’assurance vie garantie sont-elles coûteuses?

Les primes des polices d’assurance vie garanties sont généralement plus élevées que celles d’une assurance temporaire. Cela est dû à l’augmentation du risque encouru par l’assureur. Toutefois, cela ne signifie pas que les primes garanties ne sont pas abordables. La tarification précise de votre police dépendra de plusieurs facteurs, dont l’âge, l’état de santé, la valeur de la prestation au décès, ainsi que la durée du contrat.

Quel est le montant de mon assurance vie garantie?

Les polices d’assurance vie garanties offrent généralement un montant de couverture inférieur à celui des autres polices parce qu’elles ont plus de chances d’être payées. La couverture maximale est généralement de 25 000 $; toutefois, certains assureurs offrent une couverture allant jusqu’à 50 000 $.

Quand envisager une assurance vie garantie?

L’assurance vie garantie est la meilleure solution pour les personnes qui ont besoin d’une couverture, mais qui se sont vu refuser des polices traditionnelles dans le passé. Envisagez une police d’assurance vie garantie si vous craignez que votre demande soit refusée en raison d’affections préexistantes ou de votre profession à haut risque.

Après quel délai l’assurance vie garantie peut-elle verser une prestation?

En général, une police d’assurance vie garantie comporte une période de non-réclamation d’au moins deux ans à compter de la date d’entrée en vigueur de la police. Par exemple, si vous décédez pendant cette période de non-réclamation, votre bénéficiaire recevra le remboursement des primes versées pendant cette période.

Quels sont les facteurs qui influencent les taux de l’assurance vie garantie?

Les facteurs qui contribuent au taux de votre assurance vie garantie dépendent uniquement de votre âge, de votre sexe, du montant de votre couverture et du fait que vous soyez fumeur ou non.

Assurance vie temporaire au Canada

Qu’est-ce que l’assurance vie temporaire?

L’assurance vie temporaire est une option de couverture abordable et facile à comprendre qui vous offre, à vous et à vos proches, une protection souple. Dans le cadre d’une police d’assurance vie temporaire, vos primes d’assurance n’augmenteront pas pendant une durée précise définie dans le contrat, à moins qu’il ne soit renouvelé pour une autre période. Si vous décédez pendant que la police est en vigueur, un paiement non imposable sera versé au bénéficiaire. De plus, avec la plupart des polices temporaires, vous pouvez transformer votre couverture temporaire en une assurance permanente, quels que soient les changements dans votre santé, votre profession ou votre style de vie.

Comment fonctionne l’assurance vie temporaire?

L’assurance vie temporaire est un moyen simple de bénéficier d’une couverture personnalisée pour vous et ceux que vous aimez.

Tout d’abord, vous devez décider du montant de la couverture que vous souhaitez.
Décidez si vous souhaitez que la durée de votre couverture soit de 10, 20 ou 30 ans ou, dans certains cas, jusqu’à 65 ans.
Personnalisez votre couverture grâce aux garanties optionnelles proposées par l’assureur.
Payez les primes mensuelles ou annuelles.
Votre couverture sera automatiquement renouvelée.
Vous pouvez convertir votre assurance en une assurance vie à plus long terme ou permanente sans devoir signaler de changements dans votre état de santé, votre profession ou votre mode de vie, dans des limites définies.
Les bénéficiaires que vous avez choisis recevront un paiement non imposable si vous décédez pendant que votre police est active (et que les paiements sont à jour).

Que se passe-t-il après la fin de la période initiale?

Dans la plupart des cas, votre police sera automatiquement renouvelée pour la même durée, sauf demande contraire de votre part. Toutefois, vous pouvez modifier le montant de votre couverture sans devoir remplir un nouveau questionnaire médical. N’oubliez pas que vos primes peuvent augmenter en fonction de votre âge ou du type de produit que vous convertissez. Voici les options qui s’offrent à vous à la fin de votre période initiale :

Vous pouvez résilier votre police à ce moment-là si vous décidez que vous n’en avez plus besoin.
Vous pouvez la laisser se renouveler automatiquement (dans la plupart des cas, pour la même durée, une limite d’âge peut s’appliquer).
Vous pouvez convertir votre contrat en une nouvelle police à plus long terme.
Vous pouvez transformer votre assurance en une assurance vie permanente ou entière.

Combien coûte une assurance vie temporaire?

En général, une police d’assurance vie temporaire au Canada est le type d’assurance vie le plus abordable. Les facteurs suivants peuvent affecter le prix de votre police :

Âge (les primes ont tendance à augmenter avec l’âge)
Santé (y compris les antécédents familiaux, les maladies chroniques et le mode de vie)
Sexe (en général, les femmes vivent plus longtemps que les hommes en moyenne)
Profession (un travail dangereux et à haut risque augmente les coûts d’assurance)

Quand faut-il envisager une assurance vie temporaire?

Il y a plusieurs raisons d’envisager une assurance vie temporaire :

Fonder une famille: le revenu de remplacement fourni par votre police temporaire est un excellent moyen d’aider votre famille à traverser une période difficile, sans vous.
Achat d’une maison: assurez-vous que votre famille pourra continuer à payer le prêt hypothécaire, une fois que vous serez parti.
Planifier simplement : l’argent laissé à votre famille peut vous aider à couvrir vos dettes et vos dernières dépenses.

Quel est le montant de la couverture d’assurance dont vous avez besoin?

Pour avoir la certitude que vos proches seront pris en charge une fois que vous serez parti, vous devez évaluer l’ampleur de votre dette en tant que famille, y compris l’hypothèque, les frais d’études universitaires, les prêts automobiles, les cartes de crédit ou toute autre dépense importante. Ensuite, à l’aide de ces informations, vous pouvez maintenant choisir une option de couverture pour vous assurer que votre famille ne croulera pas sous les dettes. Tenez compte des éléments suivants lorsque vous évaluez votre situation financière :

Votre revenu mensuel
Votre valeur nette
Les besoins de votre famille
Dette globale
Autres polices d’assurance que vous avez peut-être

Assurance vie entière au Canada

Qu’est-ce qu’une assurance vie entière?

L’assurance vie entière est une option d’assurance vie permanente dans laquelle la police dure toute votre vie. Tant que vous continuez à payer les primes à temps, votre police n’expire pas. Ces polices sont plus chères en raison de la probabilité plus élevée d’une indemnisation. L’assurance vie entière Canada comporte d’autres avantages, notamment une valeur de rachat qui s’accumule au fil du temps parallèlement à votre police.

Avantages de l’assurance vie entière

En plus de fournir une couverture qui dure toute votre vie, l’assurance vie entière présente plusieurs caractéristiques qui la distinguent des autres produits d’assurance vie.

1- Les primes n’augmentent pas pendant toute la durée de la police.

Bien que les taux de prime d’une police d’assurance vie entière soient plus élevés que ceux d’une police d’assurance vie temporaire, les primes d’une police d’assurance vie entière n’augmentent pas pendant toute la durée de votre police.

2- Partie d’investissement fixe

La plupart des produits d’assurance vie entière offrent un volet investissement, distinct du volet assurance. Cette caractéristique est décrite comme une police avec participation, ce qui signifie que vous êtes autorisé à participer en investissant dans les bénéfices de la compagnie d’assurance. En général, l’investissement a un taux de rendement régulier avec une faible volatilité. Ces investissements sont également à l’abri de l’impôt, ce qui signifie que tous les revenus de vos investissements dans une police d’assurance vie entière sont exonérés d’impôt lorsqu’ils sont légués au bénéficiaire. Toutefois, les revenus perçus sont imposables en cas de retrait prématuré de la police.

3- La valeur en espèces s’accumule au fil du temps

Les polices d’assurance vie entière offrent également une caractéristique connue sous le nom de valeur de rachat ou valeur de rachat au comptant. Cette valeur de rachat continue d’augmenter à mesure que vous conservez la police et que vous continuez à payer vos primes à temps. Cette caractéristique existe pour faciliter les emprunts. Vous avez également la possibilité de racheter la valeur de rachat si vous résiliez votre police de manière anticipée, ce que l’on appelle également le rachat. Cependant, n’oubliez pas que lorsque vous rachetez votre police pour sa valeur de rachat, ce montant n’est plus exempt d’impôt et qu’un montant important peut être perdu au moment du rachat pour couvrir les impôts.

Combien coûte une assurance vie entière?

Par rapport à un produit d’assurance vie temporaire, les polices d’assurance vie entière ont tendance à être plus coûteuses. La raison en est qu’une partie de votre prime est retenue pour constituer le compte de valeur de rachat.

Assurance vie universelle au Canada

Qu’est-ce qu’une assurance vie universelle?

L’assurance vie universelle est un type d’assurance vie permanente plus souple que les produits d’assurance vie entière ou temporaire. L’assurance vie universelle Canada vous couvre à vie et incorpore un compte de placement dont les revenus sont potentiellement élevés.

Quelle est la différence entre une assurance vie entière et une assurance vie universelle?

L’assurance vie universelle offre plus de souplesse que l’assurance vie entière, avec une meilleure personnalisation de vos options de placement. Les trois principales différences entre l’assurance vie entière et l’assurance vie universelle sont énumérées ci-dessous :

1- Primes ou investissements réguliers

Avec les produits d’assurance vie entière, ils garantissent généralement que vos primes n’augmenteront pas à vie. En revanche, l’assurance vie universelle ne garantit pas des primes stables. Le titulaire de la police d’assurance vie universelle peut également choisir d’investir autant ou aussi peu qu’il le souhaite, tant que les déductions minimales sont payées.

2- Prestation de décès

L’assurance vie entière comporte généralement une prestation de décès fixe (le montant versé au bénéficiaire à votre décès). L’assurance vie universelle, par contre, comporte des déductions régulières qui peuvent changer au fil du temps; cela signifie que votre prestation de décès peut aussi changer. La prestation de décès d’une police d’assurance vie universelle offre généralement une certaine souplesse, ce qui signifie que vous avez la possibilité de négocier ces conditions avec la compagnie d’assurance.

3- Choix d’investissement

Si les assurances universelles et les assurances vie entière comportent toutes deux des éléments de placement, elles n’offrent pas le même contrôle sur la composition des placements. L’assurance vie entière investit votre valeur en espèces dans la combinaison de placements la plus importante de la compagnie d’assurance vie (vous n’avez aucun contrôle sur votre placement). En revanche, l’assurance vie universelle vous permet de contrôler où votre argent est investi.

Quels sont les avantages de l’assurance vie universelle?

1- Compte d’investissement flexible

L’assurance vie universelle accumule une valeur de rachat, semblable à celle des produits d’assurance vie entière, appelée solde de compte. Les polices universelles permettent un meilleur contrôle du solde de votre compte en tant que compte de placement puissant.

2- Avantages fiscaux

Les soldes des comptes d’assurance vie universelle sont généralement à imposition différée. Les particuliers disposent ainsi d’une source de revenu supplémentaire grâce à la nature composée des taux d’intérêt.

3- Primes flexibles

L’assurance vie universelle permet à l’assuré de décider du moment opportun et du montant à investir dans le solde de son compte, en tenant compte des déductions régulières prévues par la police.

Quels sont les inconvénients de l’assurance vie universelle?

1- Plus coûteux

Les produits d’assurance vie universelle sont de nature plus complexe et peuvent coûter plus cher en raison de frais de gestion plus élevés.

2- Composition complexe des investissements

L’assurance vie universelle exige une plus grande attention de la part du titulaire de la police pour s’assurer que la combinaison de placements continue de répondre à ses besoins.

3- Plus de risques avec les investissements

L’assurance vie universelle comporte également le risque supplémentaire que la valeur de vos placements diminue au fil du temps.

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Jean-Maximilien Voisine

Jean-Maximilien Voisine est le Président et Fondateur de Milesopedia, et l’un des experts les plus reconnus en matière de programmes de récompenses, de cartes de crédit et de voyage au Canada, en France et aux États-Unis. Âgé de 40 ans et père de deux enfants, il a exploré plus de 100 pays, dont la moitié en famille avec sa conjointe Audrey. Spécialiste des programmes de fidélité comme Aéroplan, Points-Privilèges d’American Express et Marriott Bonvoy, Jean-Maximilien aide les voyageurs à maximiser leurs avantages et à transformer leurs points en expériences mémorables. Sa mission : permettre à chacun de voyager mieux et plus intelligemment en Amérique du Nord et en Europe.

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