L’assurance vie peut être un moyen de garantir que vous et ceux que vous aimez serez pris en charge financièrement si vous n’êtes plus là. L’assurance vie prévoit le versement d’une somme non imposable après le décès de l’assuré.
Votre situation et vos besoins détermineront le montant et le type de couverture que vous choisirez finalement. Le coût d’une police d’assurance vie peut varier en fonction de l’âge, du sexe, de l’état de santé, des antécédents médicaux et du mode de vie de la personne.
Pour évaluer si une assurance vie pourrait vous convenir, les questions ci-dessous vous inciteront à réfléchir à l’avenir de vos proches sans vous.
Lorsqu’il s’agit de vos besoins individuels, trouver la police parfaite peut être intimidant pour la plupart des Canadiens. Il existe un grand nombre d’options et de compagnies, ainsi que des options de police telles que :
Ces politiques sont décrites en détail ci-dessous pour vous aider à déterminer laquelle vous convient. L’assurance vie offre une tranquillité d’esprit à vous et à vos proches.
L’assurance vie garantie au Canada est essentiellement une couverture d’assurance vie avec approbation garantie. Tant que vous ne dépassez pas la limite d’âge maximale définie par une compagnie, vous serez approuvé pour ce type de police. L’âge limite typique pour une police d’assurance vie garantie est de 75 ans.
Lorsque vous souscrivez une police d’assurance vie garantie, vous n’avez pas à répondre à des questions sur votre état de santé. Ensuite, vous choisirez le montant de votre couverture et répondrez à quelques questions simples.
Les primes des polices d’assurance vie garanties sont généralement plus élevées que celles d’une assurance temporaire. Cela est dû à l’augmentation du risque encouru par l’assureur.
Toutefois, cela ne signifie pas que les primes garanties ne sont pas abordables. La tarification précise de votre police dépendra de plusieurs facteurs, dont l’âge, l’état de santé, la valeur de la prestation au décès, ainsi que la durée du contrat.
Les polices d’assurance vie garanties offrent généralement un montant de couverture inférieur à celui des autres polices parce qu’elles ont plus de chances d’être payées. La couverture maximale est généralement de 25 000 $; toutefois, certains assureurs offrent une couverture allant jusqu’à 50 000 $.
L’assurance vie garantie est la meilleure solution pour les personnes qui ont besoin d’une couverture, mais qui se sont vu refuser des polices traditionnelles dans le passé. Envisagez une police d’assurance vie garantie si vous craignez que votre demande soit refusée en raison d’affections préexistantes ou de votre profession à haut risque.
En général, une police d’assurance vie garantie comporte une période de non-réclamation d’au moins deux ans à compter de la date d’entrée en vigueur de la police. Par exemple, si vous décédez pendant cette période de non-réclamation, votre bénéficiaire recevra le remboursement des primes versées pendant cette période.
Les facteurs qui contribuent au taux de votre assurance vie garantie dépendent uniquement de votre âge, de votre sexe, du montant de votre couverture et du fait que vous soyez fumeur ou non.
L’assurance vie temporaire est une option de couverture abordable et facile à comprendre qui vous offre, à vous et à vos proches, une protection souple.
Dans le cadre d’une police d’assurance vie temporaire, vos primes d’assurance n’augmenteront pas pendant une durée précise définie dans le contrat, à moins qu’il ne soit renouvelé pour une autre période. Si vous décédez pendant que la police est en vigueur, un paiement non imposable sera versé au bénéficiaire. De plus, avec la plupart des polices temporaires, vous pouvez transformer votre couverture temporaire en une assurance permanente, quels que soient les changements dans votre santé, votre profession ou votre style de vie.
L’assurance vie temporaire est un moyen simple de bénéficier d’une couverture personnalisée pour vous et ceux que vous aimez.
Dans la plupart des cas, votre police sera automatiquement renouvelée pour la même durée, sauf demande contraire de votre part. Toutefois, vous pouvez modifier le montant de votre couverture sans devoir remplir un nouveau questionnaire médical. N’oubliez pas que vos primes peuvent augmenter en fonction de votre âge ou du type de produit que vous convertissez. Voici les options qui s’offrent à vous à la fin de votre période initiale :
En général, une police d’assurance vie temporaire au Canada est le type d’assurance vie le plus abordable. Les facteurs suivants peuvent affecter le prix de votre police :
Il y a plusieurs raisons d’envisager une assurance vie temporaire :
Pour avoir la certitude que vos proches seront pris en charge une fois que vous serez parti, vous devez évaluer l’ampleur de votre dette en tant que famille, y compris l’hypothèque, les frais d’études universitaires, les prêts automobiles, les cartes de crédit ou toute autre dépense importante. Ensuite, à l’aide de ces informations, vous pouvez maintenant choisir une option de couverture pour vous assurer que votre famille ne croulera pas sous les dettes.
Tenez compte des éléments suivants lorsque vous évaluez votre situation financière :
L’assurance vie entière est une option d’assurance vie permanente dans laquelle la police dure toute votre vie. Tant que vous continuez à payer les primes à temps, votre police n’expire pas. Ces polices sont plus chères en raison de la probabilité plus élevée d’une indemnisation. L’assurance vie entière Canada comporte d’autres avantages, notamment une valeur de rachat qui s’accumule au fil du temps parallèlement à votre police.
En plus de fournir une couverture qui dure toute votre vie, l’assurance vie entière présente plusieurs caractéristiques qui la distinguent des autres produits d’assurance vie.
Bien que les taux de prime d’une police d’assurance vie entière soient plus élevés que ceux d’une police d’assurance vie temporaire, les primes d’une police d’assurance vie entière n’augmentent pas pendant toute la durée de votre police.
La plupart des produits d’assurance vie entière offrent un volet investissement, distinct du volet assurance. Cette caractéristique est décrite comme une police avec participation, ce qui signifie que vous êtes autorisé à participer en investissant dans les bénéfices de la compagnie d’assurance. En général, l’investissement a un taux de rendement régulier avec une faible volatilité. Ces investissements sont également à l’abri de l’impôt, ce qui signifie que tous les revenus de vos investissements dans une police d’assurance vie entière sont exonérés d’impôt lorsqu’ils sont légués au bénéficiaire. Toutefois, les revenus perçus sont imposables en cas de retrait prématuré de la police.
Les polices d’assurance vie entière offrent également une caractéristique connue sous le nom de valeur de rachat ou valeur de rachat au comptant. Cette valeur de rachat continue d’augmenter à mesure que vous conservez la police et que vous continuez à payer vos primes à temps. Cette caractéristique existe pour faciliter les emprunts. Vous avez également la possibilité de racheter la valeur de rachat si vous résiliez votre police de manière anticipée, ce que l’on appelle également le rachat. Cependant, n’oubliez pas que lorsque vous rachetez votre police pour sa valeur de rachat, ce montant n’est plus exempt d’impôt et qu’un montant important peut être perdu au moment du rachat pour couvrir les impôts.
Par rapport à un produit d’assurance vie temporaire, les polices d’assurance vie entière ont tendance à être plus coûteuses. La raison en est qu’une partie de votre prime est retenue pour constituer le compte de valeur de rachat.
L’assurance vie universelle est un type d’assurance vie permanente plus souple que les produits d’assurance vie entière ou temporaire. L’assurance vie universelle Canada vous couvre à vie et incorpore un compte de placement dont les revenus sont potentiellement élevés.
L’assurance vie universelle offre plus de souplesse que l’assurance vie entière, avec une meilleure personnalisation de vos options de placement. Les trois principales différences entre l’assurance vie entière et l’assurance vie universelle sont énumérées ci-dessous :
Avec les produits d’assurance vie entière, ils garantissent généralement que vos primes n’augmenteront pas à vie. En revanche, l’assurance vie universelle ne garantit pas des primes stables. Le titulaire de la police d’assurance vie universelle peut également choisir d’investir autant ou aussi peu qu’il le souhaite, tant que les déductions minimales sont payées.
L’assurance vie entière comporte généralement une prestation de décès fixe (le montant versé au bénéficiaire à votre décès). L’assurance vie universelle, par contre, comporte des déductions régulières qui peuvent changer au fil du temps; cela signifie que votre prestation de décès peut aussi changer. La prestation de décès d’une police d’assurance vie universelle offre généralement une certaine souplesse, ce qui signifie que vous avez la possibilité de négocier ces conditions avec la compagnie d’assurance.
Si les assurances universelles et les assurances vie entière comportent toutes deux des éléments de placement, elles n’offrent pas le même contrôle sur la composition des placements. L’assurance vie entière investit votre valeur en espèces dans la combinaison de placements la plus importante de la compagnie d’assurance vie (vous n’avez aucun contrôle sur votre placement). En revanche, l’assurance vie universelle vous permet de contrôler où votre argent est investi.
L’assurance vie universelle accumule une valeur de rachat, semblable à celle des produits d’assurance vie entière, appelée solde de compte. Les polices universelles permettent un meilleur contrôle du solde de votre compte en tant que compte de placement puissant.
Les soldes des comptes d’assurance vie universelle sont généralement à imposition différée. Les particuliers disposent ainsi d’une source de revenu supplémentaire grâce à la nature composée des taux d’intérêt.
L’assurance vie universelle permet à l’assuré de décider du moment opportun et du montant à investir dans le solde de son compte, en tenant compte des déductions régulières prévues par la police.
Les produits d’assurance vie universelle sont de nature plus complexe et peuvent coûter plus cher en raison de frais de gestion plus élevés.
L’assurance vie universelle exige une plus grande attention de la part du titulaire de la police pour s’assurer que la combinaison de placements continue de répondre à ses besoins.
L’assurance vie universelle comporte également le risque supplémentaire que la valeur de vos placements diminue au fil du temps.
Les économies, c’est par ici :
