Achetez maintenant, payez plus tard : Options de paiement flexibles au Canada

En bref Dans cet article, nous allons parler du plan “acheter maintenant, payer plus tard” et de certaines des options disponibles que vous pouvez utiliser à votre avantage.

Qu'est-ce que le plan "acheter maintenant, payer plus tard" ? 1- Plan de paiements égaux 2- Plan de paiement différé

Comment puis-je commencer ?

Qui propose ces plans ? Les 5 principaux émetteurs de cartes de crédit 1- Paiement Sélect Scotia 2- MonTempo CIBC 3- Plan It™ d'American Express 4- Accord D de Desjardins 5- Plans de paiement MBNA Ce qu'il faut éviter

Conclusion

Si vous suivez ce blog depuis assez longtemps, vous savez que nous pensons que l’utilisation responsable d’une carte de crédit peut présenter de nombreux avantages. Alors que les restrictions liées à la pandémie commencent à être levées, les Canadiens comme vous ont davantage de raisons de faire des achats plus importants.

Peut-être vouliez-vous un nouvel ordinateur portable, un nouvel appareil électroménager ou un nouveau meuble ? Le fait est que la plupart des Canadiens choisiront probablement d’acheter ces biens à crédit. En fait, une enquête menée par la Banque du Canada a révélé que les achats par carte de crédit représentent 56 % de la valeur totale des biens et services achetés.

Au lieu de reporter le solde d’un mois à l’autre et de payer des intérêts exorbitants, que diriez-vous si nous vous disions que certaines sociétés de cartes de crédit proposent des plans de remboursement à taux avantageux pour ces gros achats ?

Dans cet article, nous allons parler du plan « acheter maintenant, payer plus tard » et de certaines des options disponibles que vous pouvez utiliser à votre avantage.

Commençons.

Qu'est-ce que le plan "acheter maintenant, payer plus tard" ?

Le plan « acheter maintenant, payer plus tard » consiste essentiellement à financer un achat à crédit. Vous pouvez acheter un bien en totalité avec la possibilité d’étaler les paiements dans le temps. Il existe de nombreuses options « acheter maintenant, payer plus tard » au Canada, et le mouvement s’est développé avec des programmes proposés par des sociétés comme Afterpay, Sezzle et PayBright.

Il existe deux types d’options « acheter maintenant, payer plus tard » à prendre en considération :

1- Plan de paiements égaux

Le plan de paiements égaux, également appelé paiements échelonnés, établit le montant minimum que vous devez payer chaque période. Lorsque votre période de paiement arrive, vous payez le montant convenu jusqu’à ce qu’il soit entièrement payé.

La plupart des émetteurs de cartes de crédit opteront pour cette solution.

2- Plan de paiement différé

Le plan de paiement différé ne prévoit pas de montant fixe pour les paiements. Vous paierez essentiellement le solde en totalité à la date d’échéance.

Comment puis-je commencer ?

Plusieurs grands émetteurs de cartes de crédit proposent des cartes de crédit à tempérament, avec des procédures et des frais variés. Pour la plupart, la procédure est relativement simple.

Pour lancer un plan de paiement avec votre carte de crédit, vous pouvez vous connecter à votre compte pour voir les qualifications, sélectionner l’achat éligible que vous souhaitez effectuer, découvrir le coût et le plan de remboursement, et voilà !

Qui propose ces plans ? Les 5 principaux émetteurs de cartes de crédit

Voici un aperçu de quelques-uns des principaux émetteurs de prêts à tempérament. Comme nous l’avons déjà mentionné, la plupart des émetteurs proposent des taux d’intérêt avantageux et des frais réduits. Ces chiffres sont généralement basés sur le montant total et sont facturés mensuellement.

Note : Pour certaines des entreprises présentées, ces offres de cartes de crédit ne seront pas disponibles au Québec.

1- Paiement Sélect Scotia

Que propose ce plan ?

Le plan Paiement Sélect Scotia offre aux titulaires de carte un taux d’intérêt de 0 % sur les achats de 100 $ ou plus.

Options de paiement

Les options de paiement varient entre des périodes de 3, 6 et 12 mois. Bien qu’il y ait des frais de Paiement Sélect Scotia, vous ne serez pas facturé d’autres frais liés à la mise en place du plan de remboursement. Cela peut être une excellente option, étant donné que les frais d’acompte mensuels sont calculés en multipliant le montant total de la transaction d’achat par le pourcentage total des frais et en le divisant par le nombre total de mois.

Vous trouverez ci-dessous le détail de la structure des plans :

3 mois à 0% d’intérêt, frais totaux de 2 %
6 mois à 0 % d’intérêt, frais totaux de 4 %
12 mois à 0% d’intérêt, frais totaux de 8 %

Répartition totale

It’s time to look at the numbers in action. Let’s say you bought a refrigerator for $900 on a 3-month installment plan with a 2% total fee.

Purchase price	Term	Monthly fee amount	Monthly payment
$900	3 months	$6	$306

At the end of your term, you would have paid $918. Considering that your average credit card charges 20% interest, this is not bad at all!

Here is a list of a few Scotiabank credit cards eligible for the installment plan:

2- MonTempo CIBC

Que propose ce plan ?

Le prochain sur la liste est le plan MonTempo CIBC. Ce plan de paiement par carte de crédit est émis pour les titulaires de carte en règle et qui effectuent des achats de plus de 100 $.

Options de paiement

Le programme MonTempo CIBC offre aux titulaires de carte des options de versements à 6, 12 et 24 mois. Contrairement au plan de la Banque Scotia, les taux d’intérêt varient pour chaque option de versement, avec des frais de versement uniques de 1,50 % sur le montant de l’achat.

La structure de paiement se présente comme suit :

6 mois à un taux d’intérêt de 5,99 %, frais uniques de 1,50 %.
12 mois à 6,99 % d’intérêt, frais uniques de 1,50 %.
24 mois à un taux d’intérêt de 7,99 %, frais uniques de 1,50 %.

Répartition totale

For simplicity, you could purchase a laptop for $600 on a plan that spanned over 6 months. Here is a breakdown of what that would look like:

Purchase price	Term	Monthly fee amount	Monthly payment
$600	6 months	$9	$101.76

You would end up paying a total amount of $619.56. This plan only applies to select CIBC credit cards, including:

3- Plan It™ d'American Express

Que propose ce plan ?

Plan It™ d’American Express est une fonction qui permet aux titulaires de carte de reporter des parties de leur solde et de payer des mensualités sur les achats de 250 $ et plus.

Options de paiement

Plan It™ propose aux utilisateurs éligibles 4 options de plan en fonction du montant de leur solde et de l’historique de leur compte. Ces options comprennent des périodes de 3, 6, 9 et 12 mois et sont assorties d’une commission mensuelle de 0,90 % du montant principal.

Voici un exemple :

3 mois à 0% d’intérêt, 0,90% de frais mensuels
6 mois à 0% d’intérêt, 0,90% de frais mensuels
9 mois à 0% d’intérêt, 0,90% de frais mensuels
12 mois à 0% d’intérêt, 0,90% de frais mensuels

Répartition totale

For a total breakdown, we could use the imagine purchasing an ergonomic desk for $1,000 on a 6-month term. The plan would look like the following:

Purchase price	Term	Monthly fee amount	Monthly payment
$1,000	6 months	$9	$175.67

At the end of your term, your total amount paid would be $1,054. You can also use the Plan it calculator to help you map out the cost of other items you may be interested in buying.

For reference, a select number of cards are eligible for this feature, including:

Plan options and fees may be subject to change depending on the card you own when you make your plan.

4- Accord D de Desjardins

Que propose ce plan ?

Annoncé en juillet, Visa collabore avec la société Desjardins pour établir des versements pour les commerçants et les titulaires de cartes admissibles.

Desjardins a déjà offert du financement à ses utilisateurs par l’entremise de son dispositif Accord D. Accord D offre des options de financement faciles sur les gros achats de plus de 500 $ et jusqu’à 50 000 $.

Options de paiement

Le financement Accord D actuel de Desjardins est beaucoup plus généreux dans ses conditions, les détenteurs de cartes admissibles ayant la possibilité de rembourser sur une période de 6 mois à 10 ans.

Les taux d’intérêt sont généralement fixes et basés sur le montant, les antécédents de crédit et les conditions du prêt.

Répartition totale

While interest rates vary, using Desjardins rate calculator, we can determine what a $1,000 appliance would cost on a 6-month term and a fixed rate of 14.39%.

Purchase price	Term	Monthly fee amount	Monthly payment
$1,000	6 months	$0	$173.73

The total cost would equal $1,042.38.

While the announcement of the Visa-Desjardins collaboration is still in the works, you can visit both Visa’s website and Desjardins to learn more about the cards eligible for this program.

5- Plans de paiement MBNA

Que propose ce plan ?

Enfin, et surtout, nous avons le plan de paiement MBNA. Comme certains des plans précédents, le plan de paiement MBNA prend effet pour les achats de plus de 100 $.

Options de paiement

Les détenteurs de cartes éligibles peuvent choisir des plans de paiement de 6, 12 ou 18 mois avec la structure de paiement suivante :

6 mois à 0% d’intérêt, 4% de frais de plan
12 mois à 0% d’intérêt, 6% de frais de plan
18 mois, 0% d’intérêt, 8% de frais de plan

Répartition totale

A great example to highlight the benefits of this plan is purchasing a brand new tv for $1,200 on an 18-month term. Let’s break it down in more detail:

Purchase price	Term	Monthly fee amount	Monthly payment
$1,200	18 months	$5.3	$72

At the end of your term, you would end up paying $1,296, which is reasonable considering the added flexibility you added to your budget.

Below, you can see a list of a few eligible MBNA credit cards:

For more information, hop onto MBNA’s website to see what you need to qualify and get answers to any questions you may have.

Ce qu'il faut éviter

Il est important de noter que ces plans et ces prix dépendent de plusieurs facteurs, tels que votre score de crédit.

Si vous avez droit à un plan de remboursement, il est préférable d’éviter de faire ce qui suit :

Négliger de faire ses paiements: Cela devrait aller de soi, mais vous seriez surpris de voir combien de fois les gens sont dépassés par leurs finances personnelles et n’effectuent pas leurs paiements à temps. Pour être prêt à 100%, pensez à créer un fonds d’urgence.
Oublier de lire les conditions générales : Vous devez toujours lire les petits caractères de ces plans afin de ne pas avoir à payer de frais supplémentaires.
Dépensez plus que vous ne pouvez vous le permettre: S’ils sont bien faits, les plans « acheter maintenant, payer plus tard » peuvent vous faire économiser plus d’intérêts que les cartes de crédit. Le problème survient lorsque vous achetez plus que ce que vous pouvez vous permettre. La compréhension de votre budget est essentielle pour éviter cela.

Conclusion

Compte tenu de toutes ces informations, les plans « acheter maintenant, payer plus tard » sont des options de paiement flexibles pour votre budget, en particulier si vous ne pouvez pas acheter un article immédiatement.

Assurez-vous de faire preuve de diligence raisonnable avant de souscrire à un plan et de profiter des avantages fantastiques que ce plan a à offrir.