Achetez maintenant, payez plus tard : Options de paiement flexibles au Canada
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Si vous suivez ce blog depuis assez longtemps, vous savez que nous pensons que l’utilisation responsable d’une carte de crédit peut présenter de nombreux avantages. Alors que les restrictions liées à la pandémie commencent à être levées, les Canadiens comme vous ont davantage de raisons de faire des achats plus importants.
Peut-être vouliez-vous un nouvel ordinateur portable, un nouvel appareil électroménager ou un nouveau meuble ? Le fait est que la plupart des Canadiens choisiront probablement d’acheter ces biens à crédit. En fait, une enquête menée par la Banque du Canada a révélé que les achats par carte de crédit représentent 56 % de la valeur totale des biens et services achetés.
Au lieu de reporter le solde d’un mois à l’autre et de payer des intérêts exorbitants, que diriez-vous si nous vous disions que certaines sociétés de cartes de crédit proposent des plans de remboursement à taux avantageux pour ces gros achats ?
Dans cet article, nous allons parler du plan « acheter maintenant, payer plus tard » et de certaines des options disponibles que vous pouvez utiliser à votre avantage.
Commençons.
Qu'est-ce que le plan "acheter maintenant, payer plus tard" ?
Le plan « acheter maintenant, payer plus tard » consiste essentiellement à financer un achat à crédit. Vous pouvez acheter un bien en totalité avec la possibilité d’étaler les paiements dans le temps. Il existe de nombreuses options « acheter maintenant, payer plus tard » au Canada, et le mouvement s’est développé avec des programmes proposés par des sociétés comme Afterpay, Sezzle et PayBright.
Il existe deux types d’options « acheter maintenant, payer plus tard » à prendre en considération :
1- Plan de paiements égaux
Le plan de paiements égaux, également appelé paiements échelonnés, établit le montant minimum que vous devez payer chaque période. Lorsque votre période de paiement arrive, vous payez le montant convenu jusqu’à ce qu’il soit entièrement payé.
La plupart des émetteurs de cartes de crédit opteront pour cette solution.
2- Plan de paiement différé
Le plan de paiement différé ne prévoit pas de montant fixe pour les paiements. Vous paierez essentiellement le solde en totalité à la date d’échéance.
Comment puis-je commencer ?
Plusieurs grands émetteurs de cartes de crédit proposent des cartes de crédit à tempérament, avec des procédures et des frais variés. Pour la plupart, la procédure est relativement simple.
Pour lancer un plan de paiement avec votre carte de crédit, vous pouvez vous connecter à votre compte pour voir les qualifications, sélectionner l’achat éligible que vous souhaitez effectuer, découvrir le coût et le plan de remboursement, et voilà !
Qui propose ces plans ? Les 5 principaux émetteurs de cartes de crédit
Voici un aperçu de quelques-uns des principaux émetteurs de prêts à tempérament. Comme nous l’avons déjà mentionné, la plupart des émetteurs proposent des taux d’intérêt avantageux et des frais réduits. Ces chiffres sont généralement basés sur le montant total et sont facturés mensuellement.
Note : Pour certaines des entreprises présentées, ces offres de cartes de crédit ne seront pas disponibles au Québec.
1- Paiement Sélect Scotia
Que propose ce plan ?
Le plan Paiement Sélect Scotia offre aux titulaires de carte un taux d’intérêt de 0 % sur les achats de 100 $ ou plus.
Options de paiement
Les options de paiement varient entre des périodes de 3, 6 et 12 mois. Bien qu’il y ait des frais de Paiement Sélect Scotia, vous ne serez pas facturé d’autres frais liés à la mise en place du plan de remboursement. Cela peut être une excellente option, étant donné que les frais d’acompte mensuels sont calculés en multipliant le montant total de la transaction d’achat par le pourcentage total des frais et en le divisant par le nombre total de mois.
Vous trouverez ci-dessous le détail de la structure des plans :
- 3 mois à 0% d’intérêt, frais totaux de 2 %
- 6 mois à 0 % d’intérêt, frais totaux de 4 %
- 12 mois à 0% d’intérêt, frais totaux de 8 %
Répartition totale
Voyons maintenant les chiffres concrètement. Supposons que vous achetiez un réfrigérateur de 900 $ avec un plan de paiement échelonné sur 3 mois assorti de frais totaux de 2 %.
| Prix d’achat | Durée | Frais mensuels | Paiement mensuel |
|---|---|---|---|
| 900 $ | 3 mois | 6 $ | 306 $ |
Au terme de votre plan, vous aurez payé 918 $. Sachant qu’une carte de crédit facture en moyenne 20 % d’intérêt, ce n’est pas si mal !
Voici quelques cartes de crédit de la Banque Scotia admissibles au plan de paiement échelonné :
- Carte Visa minima Scotia
- Carte American Express Or de la Banque Scotia
- Carte Visa Infinite +* Passeport Banque Scotia
2- MonTempo CIBC
Que propose ce plan ?
Le prochain sur la liste est le plan MonTempo CIBC. Ce plan de paiement par carte de crédit est émis pour les titulaires de carte en règle et qui effectuent des achats de plus de 100 $.
Options de paiement
Le programme MonTempo CIBC offre aux titulaires de carte des options de versements à 6, 12 et 24 mois. Contrairement au plan de la Banque Scotia, les taux d’intérêt varient pour chaque option de versement, avec des frais de versement uniques de 1,50 % sur le montant de l’achat.
La structure de paiement se présente comme suit :
- 6 mois à un taux d’intérêt de 5,99 %, frais uniques de 1,50 %.
- 12 mois à 6,99 % d’intérêt, frais uniques de 1,50 %.
- 24 mois à un taux d’intérêt de 7,99 %, frais uniques de 1,50 %.
Répartition totale
Pour simplifier, imaginons l’achat d’un portable à 600 $ réparti sur un plan de 6 mois. Voici ce que ça donnerait :
| Prix d’achat | Durée | Frais mensuels | Paiement mensuel |
|---|---|---|---|
| 600 $ | 6 mois | 9 $ | 101,76 $ |
Vous paieriez au total 619,56 $. Ce plan ne s’applique qu’à certaines cartes de crédit CIBC, dont :
3- Plan It™ d'American Express
Que propose ce plan ?
Plan It™ d’American Express est une fonction qui permet aux titulaires de carte de reporter des parties de leur solde et de payer des mensualités sur les achats de 250 $ et plus.
Options de paiement
Plan It™ propose aux utilisateurs éligibles 4 options de plan en fonction du montant de leur solde et de l’historique de leur compte. Ces options comprennent des périodes de 3, 6, 9 et 12 mois et sont assorties d’une commission mensuelle de 0,90 % du montant principal.
Voici un exemple :
- 3 mois à 0% d’intérêt, 0,90% de frais mensuels
- 6 mois à 0% d’intérêt, 0,90% de frais mensuels
- 9 mois à 0% d’intérêt, 0,90% de frais mensuels
- 12 mois à 0% d’intérêt, 0,90% de frais mensuels
Répartition totale
Pour un portrait complet, imaginons l’achat d’un bureau ergonomique à 1 000 $ sur un terme de 6 mois. Le plan ressemblerait à ceci :
| Prix d’achat | Durée | Frais mensuels | Paiement mensuel |
|---|---|---|---|
| 1 000 $ | 6 mois | 9 $ | 175,67 $ |
Au terme de votre plan, vous auriez payé 1 054 $ en tout. Vous pouvez aussi utiliser le calculateur Plan It pour évaluer le coût d’autres articles qui vous intéressent.
À titre indicatif, un nombre restreint de cartes sont admissibles à cette fonction, dont :
- Carte Cobalt American Express
- Carte de crédit Platine AIR MILES American Express
- Carte Marriott Bonvoy American Express
Les options de plan et les frais peuvent changer selon la carte que vous détenez au moment de créer votre plan.
4- Accord D de Desjardins
Que propose ce plan ?
Annoncé en juillet, Visa collabore avec la société Desjardins pour établir des versements pour les commerçants et les titulaires de cartes admissibles.
Desjardins a déjà offert du financement à ses utilisateurs par l’entremise de son dispositif Accord D. Accord D offre des options de financement faciles sur les gros achats de plus de 500 $ et jusqu’à 50 000 $.
Options de paiement
Le financement Accord D actuel de Desjardins est beaucoup plus généreux dans ses conditions, les détenteurs de cartes admissibles ayant la possibilité de rembourser sur une période de 6 mois à 10 ans.
Les taux d’intérêt sont généralement fixes et basés sur le montant, les antécédents de crédit et les conditions du prêt.
Répartition totale
Les taux varient, mais en utilisant le calculateur de taux de Desjardins, on peut établir ce que coûterait un électroménager de 1 000 $ sur un terme de 6 mois, à un taux fixe de 14,39 %.
| Prix d’achat | Durée | Frais mensuels | Paiement mensuel |
|---|---|---|---|
| 1 000 $ | 6 mois | 0 $ | 173,73 $ |
Le coût total s’élèverait à 1 042,38 $.
L’annonce de la collaboration entre Visa et Desjardins est encore en préparation. Vous pouvez consulter le site de Visa et celui de Desjardins pour connaître les cartes admissibles à ce programme.
5- Plans de paiement MBNA
Que propose ce plan ?
Enfin, et surtout, nous avons le plan de paiement MBNA. Comme certains des plans précédents, le plan de paiement MBNA prend effet pour les achats de plus de 100 $.
Options de paiement
Les détenteurs de cartes éligibles peuvent choisir des plans de paiement de 6, 12 ou 18 mois avec la structure de paiement suivante :
- 6 mois à 0% d’intérêt, 4% de frais de plan
- 12 mois à 0% d’intérêt, 6% de frais de plan
- 18 mois, 0% d’intérêt, 8% de frais de plan
Répartition totale
Un bon exemple pour illustrer les avantages de ce plan : l’achat d’un téléviseur neuf à 1 200 $ sur un terme de 18 mois. Voici le détail :
| Prix d’achat | Durée | Frais mensuels | Paiement mensuel |
|---|---|---|---|
| 1 200 $ | 18 mois | 5,30 $ | 72 $ |
Au terme de votre plan, vous auriez payé 1 296 $, ce qui reste raisonnable compte tenu de la souplesse gagnée dans votre budget.
Pour en savoir plus, rendez-vous sur le site de MBNA : vous y trouverez les conditions d’admissibilité et les réponses à vos questions.
Ce qu'il faut éviter
Il est important de noter que ces plans et ces prix dépendent de plusieurs facteurs, comme votre cote de crédit.
Si vous avez droit à un plan de remboursement, il est préférable d’éviter de faire ce qui suit :
- Négliger de faire ses paiements: Cela devrait aller de soi, mais vous seriez surpris de voir combien de fois les gens sont dépassés par leurs finances personnelles et n’effectuent pas leurs paiements à temps. Pour être prêt à 100%, pensez à créer un fonds d’urgence.
- Oublier de lire les conditions générales : Vous devez toujours lire les petits caractères de ces plans afin de ne pas avoir à payer de frais supplémentaires.
- Dépensez plus que vous ne pouvez vous le permettre: S’ils sont bien faits, les plans « acheter maintenant, payer plus tard » peuvent vous faire économiser plus d’intérêts que les cartes de crédit. Le problème survient lorsque vous achetez plus que ce que vous pouvez vous permettre. La compréhension de votre budget est essentielle pour éviter cela.
Conclusion
Compte tenu de toutes ces informations, les plans « acheter maintenant, payer plus tard » sont des options de paiement flexibles pour votre budget, en particulier si vous ne pouvez pas acheter un article immédiatement.
Assurez-vous de faire preuve de diligence raisonnable avant de souscrire à un plan et de profiter des avantages fantastiques que ce plan a à offrir.
- Frais annuels
- 191,88 $
- Notre évaluationEstimation Milesopedia la première année Valeur de la première annéePrime de bienvenue255 $Total255 $Les récompenses sur vos dépenses ne sont pas comptées ici. Le calculateur qui les ajoute selon votre profil est sur la page de la carte.
- 255 $
- Prime de bienvenueObtenez 1 250 points après 750 $ d'achats par mois pendant 12 mois
- Jusqu'à 15 000 points
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