Assurances : Types d’assurance-vie au Canada

Vous êtes prêt à vous installer et à fonder une famille avec votre partenaire, mais avez-vous envisagé de souscrire une assurance vie pour soutenir vos proches à votre décès?

Si vous n’arrivez pas à vous décider entre deux polices d’assurance vie ou si vous vous demandez même si c’est nécessaire, continuez à lire pour apprendre tout ce que vous devez savoir sur l’assurance vie au Canada.

La première chose à comprendre au sujet de l’assurance vie est qu’elle n’est pas pour vous, mais pour votre famille. En général, l’assurance vie verse une somme forfaitaire au bénéficiaire désigné au décès du titulaire de la police.

Si vous êtes en processus de décider si vous avez besoin d’une assurance vie ou non, voici quelques éléments à prendre en compte. À votre décès, votre famille immédiate sera-t-elle en mesure de payer l’hypothèque, le loyer ou d’autres factures? Allez-vous laisser derrière vous des dettes ou des prêts importants qui pèseront ensuite sur vos proches? Avez-vous des enfants qui auront besoin d’aide pour payer leurs frais d’études universitaires? Êtes-vous propriétaire d’une entreprise? Si vous répondez par l’affirmative à l’une de ces questions, avoir une assurance vie est certainement une bonne idée pour vous! Et même si vous êtes célibataire ou jeune, cela ne signifie pas que votre situation ne changera pas à l’avenir. C’est pourquoi il est toujours bon de souscrire une assurance vie pendant que vous le pouvez.

Et contrairement à la croyance populaire, l’assurance vie n’est pas aussi compliquée qu’il n’y paraît! La plupart des polices sont assez abordables et accessibles à ceux qui sont intéressés. Assurez-vous simplement que votre couverture est suffisante pour payer vos dettes ou vos prêts éventuels, les dépenses futures de votre famille et les frais de fin de vie tels que vos funérailles. Penser à ces choses peut être démoralisant, mais votre famille et vos proches pourront ressentir un certain soulagement dans leur période de deuil.

L’assurance vie au Canada est disponible sous plusieurs formes, mais les deux principaux types sont l’assurance vie temporaire et l’assurance vie permanente. L’assurance vie temporaire ne vous couvre que pendant un certain nombre d’années (généralement entre 10 et 30 ans), et la somme forfaitaire ne sera versée à votre bénéficiaire que si vous décédez pendant cette période.

Vos primes d’assurance vie temporaire seront les mêmes chaque année et, à la fin de la durée de votre contrat, vous pourrez choisir de prolonger votre couverture (ce qui vous coûtera plus cher) ou de la laisser expirer. Le principal avantage de l’assurance vie temporaire est qu’elle est beaucoup plus abordable que l’assurance vie permanente, car vous n’êtes couvert que pendant une période déterminée et non pendant toute votre vie.

Dans cette optique, il existe plusieurs types d’assurance vie temporaire que vous pouvez envisager de souscrire.

• Assurance vie temporaire convertible :Ce type d’assurance vie donne au titulaire de la police l’option de la convertir en police d’assurance vie permanente à des étapes désignées du terme (comme à la 15e année sur 30). Comme vous aurez l’option de convertir en une couverture à vie au lieu d’une simple période de temps, les primes sont généralement plus élevées pour les polices d’assurance vie temporaire convertible.
• Assurance vie temporaire renouvelable: Comme nous l’avons déjà mentionné, certaines polices d’assurance vie temporaire vous permettent de renouveler votre couverture une fois la durée fixée écoulée, sans avoir à vous qualifier à nouveau. Ceci étant dit, une fois que vous l’aurez renouvelée, votre prime augmentera très probablement.
• Assurance vie conjointe : Si vous êtes marié ou avez un partenaire de longue date, l’assurance vie conjointe peut être la meilleure option pour vous. Elle assure deux personnes différentes et verse une somme forfaitaire au partenaire survivant après le décès de l’autre, ou à un bénéficiaire après le décès des deux. L’avantage d’une assurance vie conjointe est qu’elle offre une couverture plus élevée (c’est-à-dire un paiement plus important) qu’une assurance simple.

Comme vous pouvez le deviner, l’assurance vie permanente offre une couverture pour toute votre vie et non pour une période déterminée.

Comme l’assurance vie permanente est un paiement garanti au moment de votre décès, les primes sont nettement plus élevées que celles de l’assurance vie temporaire.

Comme pour l’assurance vie temporaire, il existe plusieurs options de police pour l’assurance vie permanente.

• Assurance vie entière : L’assurance vie entière vous couvre pendant toute votre vie tout en créant une valeur de rachat au fil du temps. Cela signifie que votre compagnie d’assurance vie investira ces fonds supplémentaires, et le rendement de ces investissements peut être utilisé pour réduire vos primes, ou même pour les retirer ou emprunter. Votre valeur de rachet est essentiellement un actif en espèces dont vous pouvez disposer.
• Assurance vie temporaire à 100 ans : L’assurance temporaire à 100 ans est la forme la plus simple d’assurance vie permanente, car elle prévoit un versement garanti à votre décès. Néanmoins, à l’âge de 100 ans, vous avez la possibilité soit de toucher l’argent plus tôt, soit de cesser de payer les primes tout en restant couvert.
• Assurance vie universelle : Ce type de police est similaire à l’assurance vie entière en ce sens que vous disposez d’une valeur de rachat, mais que vous pouvez investir cette valeur comme bon vous semble.

L’assurance vie temporaire et l’assurance vie permanente sont les plus populaires et les plus utilisées au Canada, mais d’autres options de polices d’assurance vie sont proposées.

• L’assurance vie hypothécaire est vendue par les fournisseurs de prêts hypothécaires afin que, si vous décédez avec un solde impayé sur votre prêt hypothécaire, celui-ci soit remboursé en totalité. Parfois, une assurance vie hypothécaire est nécessaire si vous n’êtes pas en mesure de verser une mise de fonds suffisante sur la propriété au moment de l’achat.
• Si vous êtes plus âgé ou si vous souffrez de maladies préexistantes, l’assurance vie garantie est l’option qu’il vous faut. Ce type de police ne fait pas de vérfiication en fonction de l’âge ou de l’état de santé, et garantit donc essentiellement une police d’assurance vie. Le problème est que cette assurance est généralement plafonnée à 25 000 $ et que le paiement n’est effectué que deux ans après le décès.