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Les deux cartes de remise en argent de CIBC portent presque le même nom et la même grille de catégories. Vingt et un dollars de frais annuels les séparent. Pourtant, sur une année complète, l’écart de rendement entre la Carte Dividendes CIBCMD Visa Infinite* et la Carte Dividendes Platine CIBCMD Visa* atteint facilement 90 $ à 130 $ pour un ménage québécois moyen.
Les notes de bas de page des deux grilles officielles changent pourtant le classement, et le calcul sur trois profils de dépenses le montre. Voici comment trancher.
Pour situer ces deux cartes dans l’ensemble du marché canadien, consultez notre palmarès des meilleures cartes de crédit.
Les deux cartes versent une remise en argent, pas des points. La remise s’accumule au fil de l’année et s’échange dès 10 $ de solde, à partir des services bancaires en ligne ou de l’application mobile CIBC. Aucune des deux n’impose de plafond sur le montant total encaissé.
La différence tient à trois choses : un point de pourcentage sur l’épicerie et l’essence, le plafond de dépenses au-delà duquel les taux bonifiés cessent, et le bloc d’assurances. Tout le reste, y compris les 2,5 % de frais de conversion en devises étrangères, est identique.
C’est ici que le choix se joue le plus souvent, et ce n’est pas à cause des frais. L’écart de 21 $ se rembourse vite. Le seuil de revenu, lui, ne se négocie pas.
Un ménage qui ne franchit pas 100 000 $ de revenu combiné, ou un titulaire seul sous 60 000 $, n’a tout simplement pas accès à la Visa Infinite. À 15 000 $ de revenu du ménage, la Dividendes Platine est l’une des cartes de remise en argent à frais annuels les plus accessibles du marché canadien.
Notez aussi l’écart sur les cartes supplémentaires : 50 $ contre 30 $. Une famille qui ajoute deux cartes paie 220 $ par année sur la Visa Infinite, contre 159 $ sur la Dividendes Platine. L’écart réel grimpe alors à 61 $, pas 21 $.
Les deux offres reposent sur la même mécanique : une prime de 10 % sur les 4 premiers relevés, une prime pour un paiement préautorisé, et le remboursement des frais annuels. Elles annoncent la même valeur, jusqu’à 400 $.
Un seul écart de taux sépare les deux cartes, et il porte sur la catégorie où un ménage canadien dépense le plus : l’épicerie et le carburant. Les catégories à 2 % et le taux de base à 1 % sont identiques.
Un point de pourcentage sur l’épicerie et l’essence, c’est 1 $ par 100 $ dépensés. Pour rembourser les 21 $ d’écart de frais annuels, il faut donc 2 100 $ par année dans ces catégories, soit 175 $ par mois en épicerie et en essence. C’est le seul chiffre à retenir de cette comparaison.
Autrement dit : un ménage qui remplit un panier d’épicerie complet chaque semaine dépasse ce seuil sans effort. Une personne seule qui mange souvent au restaurant et prend le métro, beaucoup moins.
Les deux cartes s’associent par ailleurs à Récompenses Journie, qui retranche jusqu’à 10 ¢ le litre chez Chevron, Ultramar et Pioneer. Cet avantage est identique sur les deux, et il se cumule avec la remise en argent de la carte.
Les deux pages produit de CIBC affichent « aucune limite sur la remise en argent totale ». C’est exact, et c’est trompeur. Il n’y a pas de plafond sur le montant que vous encaissez, mais il y a un plafond sur la durée pendant laquelle les taux bonifiés s’appliquent, et il n’est pas le même sur les deux cartes.
Selon les notes de bas de page officielles, les taux bonifiés cessent dès que l’un des deux seuils suivants est atteint, le premier des deux :
Le compteur se remet à zéro après le relevé de décembre. Le plafond de 20 000 $ sur les catégories bonifiées est identique sur les deux cartes, ce qui ne change donc rien au classement. Le plafond global, lui, change tout : 30 000 $ contre 50 000 $.
Un ménage qui passe 2 500 $ par mois sur sa carte atteint 30 000 $ pile en douze mois. À 3 000 $ par mois, il perd les taux bonifiés pour les deux derniers mois de l’année sur la Dividendes Platine, alors que la Visa Infinite tient jusqu’au bout.
Le troisième profil illustre l’effet du plafond. À 3 000 $ par mois, la Dividendes Platine perd 45 $ uniquement parce que ses taux bonifiés s’arrêtent à 30 000 $. Sans ce plafond, l’écart entre les deux cartes serait de 87 $ au lieu de 132 $.
La Visa Infinite l’emporte donc sur les trois profils, y compris le plus modeste. C’est logique : dès 175 $ par mois en épicerie et essence, les 21 $ supplémentaires sont récupérés.
Sur le papier, les deux cartes partagent trois protections identiques. La Visa Infinite en ajoute deux que la Dividendes Platine n’a pas du tout : l’assurance médicale de voyage et l’assurance des appareils mobiles.
Deux détails méritent une lecture attentive sur l’assurance médicale de la Visa Infinite. D’abord, la couverture s’applique aux 10 premiers jours du voyage seulement, ce qui exclut la plupart des séjours prolongés. Ensuite, il n’est pas nécessaire de payer le voyage avec la carte pour être couvert, ce qui est plus généreux que la moyenne du marché.
Dans les deux cas, il faut joindre le fournisseur de règlement avant de recevoir des soins, sinon la réclamation peut être refusée. Une condition médicale qui n’était pas stable avant le départ est exclue.
L’assurance médicale de voyage de la Visa Infinite couvre les personnes assurées de 64 ans ou moins. À 65 ans, elle ne s’applique plus du tout. Ce n’est pas une réduction du nombre de jours couverts, comme sur plusieurs cartes concurrentes : c’est une disparition complète de la protection.
Pour un lecteur de 65 ans et plus, l’écart d’assurances entre les deux cartes Dividendes s’effondre donc. Il ne reste que l’assurance des appareils mobiles, le concierge et le point de pourcentage supplémentaire sur l’épicerie et l’essence pour justifier les 21 $ de plus.
La Visa Infinite donne accès au programme d’avantages de Visa réservé à cette gamme. La Dividendes Platine, non. Ces avantages ne se chiffrent pas facilement, mais ils sont réels et gratuits.
Un titulaire qui loue une voiture deux fois par année récupère souvent plus que les 21 $ d’écart avec le seul rabais Avis ou Budget, en plus de la protection collision incluse sur les deux cartes.
Les deux cartes Dividendes portent exactement le même taux d’intérêt, et ce taux est celui d’une carte de récompenses ordinaire. Si vous reportez un solde d’un mois à l’autre, les intérêts effacent la remise en argent bien avant que le choix entre 4 % et 3 % ait le moindre effet.
Dans ce cas, aucune des deux cartes de cette comparaison n’est le bon outil. La Carte SélecteMD CIBC Visa*, à 29 $ de frais annuels et sans exigence de revenu, existe précisément pour cette situation.
Le départage est plus simple qu’il n’y paraît, parce qu’il repose surtout sur l’admissibilité.
La Dividendes Platine est la carte que la plupart des ménages peuvent réellement obtenir. À 15 000 $ de revenu du ménage exigé, elle donne 3 % sur l’épicerie et l’essence à un profil que la plupart des cartes de remise en argent à frais annuels refusent. C’est sa raison d’être, et elle est solide.
Sur les chiffres purs, la Visa Infinite rapporte davantage sur les trois profils calculés, et l’écart de 21 $ de frais annuels se rembourse dès 175 $ par mois en épicerie et en essence. Encore faut-il atteindre 60 000 $ de revenu personnel ou 100 000 $ pour le ménage, un seuil qui écarte une bonne partie des foyers canadiens.
Autrement dit, la question n’est pas vraiment « laquelle rapporte le plus ». C’est « laquelle pouvez-vous obtenir ». Pour la majorité des lecteurs, la réponse est la Dividendes Platine, et c’est une bonne réponse : elle reste l’une des meilleures portes d’entrée en remise en argent au Canada.
Pour comparer ces deux cartes au reste du marché, consultez notre palmarès des meilleures cartes de crédit.
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