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Depenser Intelligemment

Dépenser son argent intelligemment ou comment s’enrichir ?

En bref

Vous avez terminé vos cadeaux de Noël ? Lancez-vous sur l'analyse de vos finances personnelles pour la nouvelle année!

Abordons un sujet qui nous touche tous. Les finances personnelles. On va se le dire, dans la vie, les postes de dépenses ne manquent pas! Et pour être à nos affaires, il est important d’analyser ce qui rentre dans nos poches comme ce qu’il en sort.

Introduction

Depuis que nous sommes jeunes, nous sommes bercés par les finances. Avec le regard distrait, tout jeune nous regardions déjà comment dépensaient nos parents pour nous acheter un magazine ou des bonbons.

Avec le temps, viennent les premières rentrées d’argent. Certains sont vite responsabilisés, en ayant reçu une somme chaque semaine qu’ils auront déposée à la banque ou mis de côté. D’autres dépenseront l’argent aussi vite qu’il l’auront gagné.

Pour la majorité d’entre-nous, nous n’avons commencé à prendre au sérieux les finances que vers la trentaine dû au rythme de la vie: les amis, la carrière, une location, les voyages au lieu de penser à mettre de côté pour se construire une épargne ou à investir de l’argent dès nos 20 ans!

Plusieurs suivent de près leurs finances depuis longtemps, comme notre ami Frédéric, pro des tableaux Excel! Mais d’autres sont peut être comme moi et tentent toujours de comprendre les ficelles de ce monde et d’éviter de faire des erreurs.

Et comment transmettre le goût à nos enfants de comprendre ce que sont les finances? De là, m’est venue l’idée de vous donner des outils (livres et blogs) que nous avons découvert ces dernières années ainsi que plusieurs rappels pour dépenser mieux votre argent, et pouvoir vivre aisément selon vos envies et vos rêves.

Trois ressources indispensables pour les finances personnelles

1 - Le livre de Béatrice Bernard Poulin - Ça coûte cher, être un adulte!

Pour commencer, avez-vous déjà fait une fois la liste de vos postes de dépenses ? Comment faites-vous le tri, quelles sont vos astuces ? Magasinez-vous pour trouver les meilleurs prix ? Négociez-vous vos contrats d’assurances et autres abonnements? Comment savoir si on ne paye pas le haut de la fourchette de prix ? Est-ce des dépenses indispensables ?

Entre notre première sortie au restaurant ou bar, première automobile, première épicerie, premier job, premier appartement, premier voyage, premier tour du monde, etc. Ouf où est le guide? Nous cherchons tous par l’intermédiaire de livres, d’articles, des astuces pour nous guider. Sinon nous ne serions pas là à échanger tous les jours comme dans notre groupe Facebook!

La blogueuse Béatrice Bernard-Poulin fait le tour de TOUTES ces questions avec son livre “Ça coûte CHER, être un ADULTE !”.

Ce titre m’interpelle beaucoup. Que l’on soit adulte ou adolescent, les défis sont grands. Nous sommes tous confrontés au coût de la vie et devons faire les bons choix afin d’économiser, épargner et aussi nous faire plaisir!

Aucun cours universel n’est proposé à notre sortie d’école. On doit faire avec nos connaissances et ce que nos parents nous inculquent. Et on s’entend que nous avons tous une éducation financière différente.

Un minimum de jugeote est nécessaire pour comparer, démêler les contrats, négocier, s’organiser. J’ai appris sur le tas, comme tous et j’en ai fait des erreurs, comme tous. J’aurais aimé ça qu’on me dise parfois “tu devrais choisir ceci parce que…” ou “tu sais qu’il existe telle aide … ?”.

Beatrice Bernard Poulin
Beatrice Bernard Poulin

Dans son livre, Béatrice vulgarise et passe en revue l’épargne, les intérêts composés, les dettes avant de nous donner des astuces lors d’une première embauche, des premières dépenses, du premier budget, sur les assurances à prendre ou encore sur l’art de la négociation, etc.

Elle est comme une coach qui nous pousse à nous remettre en question, à revoir nos objectifs. Une mine d’or pour tout jeune voulant devenir autonome rapidement.

Le livre de Béatrice est à mettre dans les mains de vos jeunes ! Un guide vers lequel ils pourront se référer en fonction de chaque phase de leur vie et lorsque certains voudront prôner leur autonomie plutôt que demander de l’aide à leurs parents.

Coute Cher Etre Adulte Carre

Son livre “Ça coûte CHER, être un ADULTE !” est disponible dans toutes les librairies ou en ligne et fait déjà partie des coups de coeur ! En ligne, vous le trouverez partout comme sur  Renaud Bray ou les libraires.ca.

Le blog de Béatrice est aussi à découvrir puisqu’elle y parle de ces coups de coeur, de voyage, d’idées d’activités pour les vacances ou encore comment faire un bilan de son année. Elle propose des outils aussi sur les finances pour vous simplifier la vie et un programme d’organisation L’année qui compte. Elle donne même des conférences et publie des vidéos sur YouTube.

2 - Le livre de Jean-Sébastien Pilotte - La retraite à 40 ans: comment déjouer le système pour atteindre la liberté financière?

Vous souhaitez aller plus loin ? Faire un budget et s’y tenir est un premier pas vers l’indépendance financière. C’est quoi ce concept encore ?

Selon Jean-Sébastien Pilotte, frugaliste auteur de “La retraite à 40 ans: comment déjouer le système pour atteindre la liberté financière“, la liberté financière est à la portée de tous! 

Tout un chacun peut y accéder avec les bons choix et se créer un fond liberté afin d’être libre financièrement grâce à une épargne intensive!

Jean Sebastien Pilotte
Jean Sebastien Pilotte

C’est en voyageant avec sa conjointe, que Jean-Sébastien s’est rendu compte que “le niveau de vie d’un Québecois moyen constitue un idéal à atteindre pour la vaste majorité des habitants de cette planète”. Le bonheur ne se trouve pas dans l’argent.

Fondateur du blog jeuneretraite.ca, son ambition était de partir en retraite anticipée et de montrer la voie à tous de la frugalité.

Dans son livre “La retraite à 40 ans: comment déjouer le système pour atteindre la liberté financière, il pose tout à plat: son projet, ses objectifs et sa stratégie pour que nous puissions devenir PDG de nous même.

Vous saurez calculer votre avoir net et chiffrer votre liberté; comprendrez le concept FIRE ou celui de la sous-consommation. Enfin comment hacker votre budget, investir en bourse ou s’enrichir grâce aux enfants.

Jean-Sébastien s’est même mis à la collecter des points de programmes de récompenses et cartes de crédit en suivant “religieusement” les stratégies de milesopedia!

La Retraite A 40 Ans

Pour nous, est-ce déjà trop tard? Non! Nous pouvons encore faire les choix qui nous mènerons à une retraite plus précoce. Et pour nos enfants, il est bon de leur enseigner tôt la valeur des choses, à trouver le bonheur et la liberté sans qu’ils soient reliés avec l’argent afin que nos enfants puissent être leur propre “maître” un jour.

Son livre est lui aussi disponible dans toutes les librairies ainsi qu’en ligne sur Renault Bray ou les Libraires.ca.

Jean-Sébastien tient le blog passionant du jeune retraité où vous pouvez retrouver des récits d’expériences, des statistiques et ces bons coups de frugale.

3 - Le groupe Facebook de Youcef Ghellache - L'argent ne dort jamais

Avant de découvrir Béatrice et Jean-Sébastien, c’est Youcef qui nous a ouvert la voie des finances personnelles il y a quelques années maintenant!

Youcef Ghellache est un professeur dans la vie et a développé des outils pour aider les québecois a reprendre le contrôle de leurs finances.

Pour nous y aider, il a fondé le groupe Facebook “L’argent ne dort jamais”, une communauté qui n’en finit plus de grandir aussi.

En 2020, il a lancé une formation complète disponible en ligne sur Educfinance avec plusieurs modules de cours afin de vous donner les clés et un accompagnement dans vos décisions financières.

Vous pouvez lui faire confiance ainsi qu’à l’équipe qui l’entoure, et leur poser toutes vos questions sur ce groupe formidable ou encore suivre la chaîne YouTube.

Youcef Ghellache
Youcef Ghellache
Educfinance Formation

Débuter 2021 avec des finances saines

1 - Gérer l'impact de la COVID-19 sur nos finances personnelles

Les budgets ont été compliqués à tenir pour tous cette année!

La crise de la COVID-19 n’a malheureusement épargné personne. Des emplois perdus, des vies changées, tout le monde a été touché d’une manière ou d’une autre.

Le gouvernement fédéral a offert des solutions afin de remédier aux conséquences de cette crise et aider les citoyens et entreprises à tenir bon, avec par exemple la Prestation canadienne d’urgence (PCU), la Subvention Salariale d’Urgence du Canada (SSUC), la Prestation canadienne de maladie pour la relance économique (PCMRE) et bien d’autres.

Certaines amènent leur lots de bénéfices comme d’inconvénients si l’on gère mal ses affaires. Alors attention a bien suivre vos affaires. Il sera important de déclarer les montants reçus de PCU par exemple lors de votre déclaration d’impôts.

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2 - Éliminer ses dettes

Notre communauté est bien avisée, puisque nous recommandons à chacun de se lancer dans l’utilisation des cartes de crédit du moment que l’on fait attention à ses finances et à ne jamais cumuler de dettes ou payer d’intérêts comme nous l’avons maintes fois répété.

Mais il reste encore des consommateurs qui ne font pas attention: règle numéro 1 lorsqu’on détient une carte de crédit, ne pas laisser courir de solde!

Alors si vous avez une dette:

3 - Épargner tôt

J’en reviens à ce que je disais précédemment, mais il est important de prendre des habitudes de mettre de l’argent de côté tôt. Commencer à épargner jeune peut être bénéfique en cas d’imprévus qui peuvent arriver à tout âge de la vie. Épargner pour les études, les enfants, la retraite. Tous les types d’épargne existent. Posez-vous les bonnes questions et quel montant vous pourriez mettre de côté.

Un exemple dans le livre de Béatrice m’a marqué: l’achat d’un chandail à 50 $. À qui n’est ce pas arrivé d’acheter un vêtement sur un coup de tête puis finalement ne l’avoir mis qu’une ou deux fois ? Béatrice donne comme astuce de calculer le “coût réel” d’un vêtement soit le nombre d’heures de travail nécessaires pour l’acheter.

Si tu portes le chandail à 50 $ cinquante fois, il revient à 1 $ l’utilisation… Et si tu ne portes le chandail à 10 $ qu’une seule fois parce que tu ne l’aimes pas vraiment, il revient à 10 $ l’utilisation!

Béatrice Bernard-Poulin

L’argent de ce chandail à 10 $ aurait ainsi pu aller dans un compte épargne.

Réfléchissez à vos dépenses et planifiez votre stratégie d’épargne, fixez-vous des objetifs, créez-vous un portefeuille de placement diversifié (surtout que des outils faciles existent comme avec Wealthsimple): en gros, assurez vos arrières avant de dépenser tout votre budget sur un coup de tête.

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4 - Faire un budget

Et y a t’il des dépenses idiotes? Tiens, encore une bonne question! Vous est-il arrivé de vous la poser? Nous dépensons parfois à tout va. Mais bien sûr que ma dépense est utile, tiens! Pour mon moral, elle l’est en tous cas!

Pour avoir le contrôle sur notre portefeuille, rien de mieux que de tout mettre à plat et élaborer un budget comme nous le rappelle Béatrice, Jean-Sébastien et Youcef ! On réalise les sorties d’argent qui auraient pu être évitées, les dépenses superflues ou imprévues. Chacun d’eux a des outils à vous proposer pour vous aider.

Je vous en suggère un autre, celui offert par l’Agence de la Consommation en matière financière du Canada sur le site du Gouvernement du Canada qui est très facile d’utilisation.

Béatrice s’y consacre 15 minutes par semaine, Jean-Sébastien le fait mensuellement, à vous de trouver ce qui vous convient.

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Et qu’est ce que le budget “Bonheur”? Nos auteurs nous rappellent que le bonheur ne se trouve pas dans l’argent, même s’il y contribue. L’idée n’est pas d’arrêter d’éliminer toutes les dépenses non essentielles pour épargner, puisqu’il reste important de se faire plaisir de temps à autres (comme avec les voyages)!

En analysant vos dépenses, demandez-vous s’il vous est nécessaire d’avoir le dernier iPhone, un nouvel ordinateur ou encore le câble avec toutes le chaînes de télévision ? Préférez-vous aller au restaurant ? Ou acheter votre café du matin à votre dépanneur préféré ? Est-ce des dépenses qui pourraient être coupées en partie ?

Être heureux ne nécessite pas toujours de dépenser son argent. Savoir quels sont ses projets, ses rêves sont importants! Posez-vous des questions afin de savoir ce qui vous rend vraiment heureux et constituez votre budget “Bonheur”!

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5 - Suivre son dossier de crédit

Lorsqu’on débute dans la vie active, notre dossier de crédit se batit et notre score de crédit avec. Il est important de savoir ce qui le fait varier et comment le maintenir en santé. Pourquoi? Parce qu’un jour vous aurez peut-etre besoin d’emprunter ou encore souscrire à une carte de crédit et cela pourrait vous être refusé. Pour cela, on regarde avec Equifax et TransUnion!

Enfin suivre votre dossier peut vous prémunir du vol d’identité. Et cela peut toucher tout le monde. Equifax indiquait en novembre 2020 que les fraudeurs et voleurs étaient plus actifs depuis la crise de la COVID-19 dû à l’usage plus intensifs des transactions par internet en partie.

Afin de prévenir ces incidents et améliorer votre score de crédit, prenez ces mesures de précaution suggérée par Equifax:

  • Faire le suivi de vos relevés de cartes de crédit dès sa réception (ou en cours de mois sur votre compte en ligne)
  • Faire régulièrement une demande pour recevoir votre rapport de crédit (cela ne nuit pas à votre score)
  • Éviter l’utilisation des réseaux Wi-Fi Public pour le suivi de vos dossiers
  • Actualisez régulièrement vos mots de passe afin qu’ils soient robustes

6 - Rester informé sur les finances

Avec les outils qui existent maintenant et ceux que je vous ai proposés plus haut, plus d’excuses pour ne pas être point en 2021!

Lisez les nouvelles, informez-vous avec le groupe de Youcef pour les nouvelles et conseils, comparez les comptes bancaires et cartes de crédit avec milesopedia.

Continuez à vous éduquer régulièrement afin de prendre des décisions éclairées et d’éviter des erreurs!

Conclusion

L’objectif ? Entretenir un lien sain avec l’argent et vers quel bonheur on veut s’en aller.

Finalement, en couple, ayez une discussion ouverte sur l’argent. Combien l’on gagne, quelles sont nos dépenses, a-t-on un fond de prévoyance suffisant? Il est important que chaque adulte ait une vision claire sur son avenir financier.

Avec des enfants ? L’éducation financière peut débuter très tôt en autant que l’on n’entre pas dans les détails pour ne pas les stresser avec nos problémes financiers s’il y en a. Les enfants doivent se sentir en sécurité financière avec leurs parents. À vous de trouver le juste milieu en fonction de leur âge pour les éduquer. Cela peut être avec de l’argent de poche, les jeux, mais aussi les livres!

Les initier à l’argent tôt peut les amener à une stabilité financière mais aussi vers la voie de l’entrepreunariat et de l’indépendance financière! 

Lectures conseillées