Comment fonctionnent les intérêts sur les cartes de crédit au Canada?
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Les cartes de crédit sont incroyablement pratiques lorsqu’il s’agit d’effectuer des achats et d’avoir accès à de l’argent.
Cependant, il est important de connaître le rôle que jouent les intérêts lorsqu’il est question de votre carte de crédit. La plupart des gens ne comprennent pas les différents taux d’intérêt appliqués à leurs cartes de crédit et se retrouvent très endettés. Voici un aperçu du fonctionnement des intérêts sur les cartes de crédit au Canada.
Que représentent les intérêts sur les cartes de crédit?
L’intérêt sur une carte de crédit est la somme d’argent que le titulaire du compte verse pour régler le solde impayé d’un compte de carte de crédit. Ces taux d’intérêt peuvent aller de 0 % à 29,99 % sur un taux annualisé.
Sur de nombreux comptes de cartes de crédit, ces taux d’intérêt peuvent varier en fonction de plusieurs facteurs, notamment le taux d’intérêt préférentiel, le type d’achats et de transactions effectués et le type de compte.
Types de taux d’intérêt des cartes de crédit
Votre carte de crédit a probablement plusieurs types différents de taux d’intérêt de carte de crédit. Voici un aperçu des types de taux d’intérêt les plus courants pour les cartes de crédit.
1). Taux d’intérêt sur les achats
Le taux d’intérêt le plus courant est le taux d’intérêt sur les achats. Ce taux d’intérêt s’applique à presque tous les types d’achats.
En général, vous disposez d’une « période de grâce » pendant laquelle vous pouvez rembourser votre achat sans devoir payer d’intérêts. Ce délai de grâce peut aller de 15 à 30 jours. Vérifiez le contrat de votre carte de crédit pour obtenir plus de détails.
2). Taux d’intérêt sur les avances de fonds
Avec la plupart des cartes de crédit, vous pourrez obtenir des remises en espèces dans un point de vente ou retirer de l’argent à un distributeur automatique. Chaque fois que vous retirez de l’argent de votre carte de crédit, vous devez payer un taux d’intérêt spécial sur l’avance de fonds. Ce taux d’intérêt a tendance à être plus élevé que le taux d’intérêt sur les achats.
Vous devez donc être prudent lorsque vous faites des avances de fonds sur votre carte.
3). Intérêts sur les transactions analogues à des transactions en espèces
Il peut également y avoir un taux d’intérêt spécial sur les transactions analogues à des transactions en espèces sur votre carte de crédit. Par exemple, si vous effectuez un virement bancaire avec votre crédit, vous devrez payer un taux d’intérêt spécial.
Ce taux d’intérêt aura tendance à être plus élevé que le taux d’intérêt sur les achats.
4). Taux d’intérêt de lancement
Lorsque vous ouvrez un compte de carte de crédit, vous pouvez bénéficier d’un taux d’intérêt de lancement. Ce taux d’intérêt sera généralement nettement inférieur au taux d’intérêt normal. Dans certains cas, ce taux de lancement peut être de 0 %.
Le taux d’intérêt de lancement est conçu pour inciter à une utilisation intensive de la carte au moment où vous l’obtenez. Sur la plupart des comptes, le taux de lancement peut être en vigueur de trois à six mois. Il est donc important de rembourser le solde avant que le taux d’intérêt conventionnel n’entre en vigueur.
Comment sont calculés les intérêts des cartes de crédit
Les taux d’intérêt des cartes de crédit sont présentés sous la forme d’un taux de pourcentage annualisé ou (TPA). Cependant, le taux d’intérêt de votre carte de crédit est calculé au prorata à partir du moment où le délai de grâce est écoulé.
Par exemple, disons que vous achetez des billets d’avion à 500 $. Le délai de grâce de votre carte de crédit est de 20 jours avec un TPA de 22,99 %. Vous payez 250 $ sur les 500 $ d’achat dans les 7 jours. Ensuite, vous payez les 250 $ restants 40 jours après l’achat. La carte de crédit vous facturera un TPA de 22,99 % pour les 20 jours suivant votre période de grâce sur les 250 $. Le taux d’intérêt appliqué sera de 0,869 % sur les 250 $, soit 2,17 $.
Quels sont les taux d’intérêt habituels des cartes de crédit?
Selon WalletHub, le taux moyen des cartes de crédit est de 17,87 % pour les nouvelles offres et de 14,84 % pour les comptes existants. Le taux d’intérêt d’une carte peut varier dans le temps en fonction du taux préférentiel. Cela signifie que si le taux préférentiel augmente, votre taux d’intérêt peut augmenter, même si vous avez un historique de paiement parfait et ponctuel.
Comment réduire le taux d’intérêt de votre carte de crédit?
Comme le taux d’intérêt de votre carte de crédit peut atteindre 29,99 %, il est important de le maintenir aussi bas que possible. Voici quelques mesures que vous pouvez prendre pour maintenir le taux d’intérêt de votre carte de crédit aussi bas que possible.
1). Trouvez une carte de crédit avec un taux d’intérêt de lancement peu élevé, ou de 0 %
La première chose à faire est de chercher une carte de crédit qui vous offre un taux de lancement particulièrement bas. L’idéal est de trouver une carte de crédit qui offre un taux de lancement de 0 %.
Si vous avez une carte de crédit avec un taux d’intérêt plus élevé, vous pouvez transférer le solde de la carte de crédit à taux d’intérêt élevé vers la carte de crédit à taux d’intérêt faible ou nul.
2). Améliorez votre cote de crédit
Une autre façon de réduire potentiellement le taux d’intérêt de votre carte de crédit est d’augmenter votre cote de crédit. Votre cote de crédit est le résultat de votre rapport de crédit par les deux principales agences d’évaluation du crédit du Canada : Equifax Canada et TransUnion Canada.
Vous pouvez améliorer votre cote de crédit en payant toutes vos factures à temps, en réduisant votre utilisation du crédit et en vous assurant qu’il n’y a pas d’avis d’arriéré sur votre compte. Vous pouvez demander une copie gratuite de votre dossier de crédit, tous les 12 mois, aux deux agences d’évaluation du crédit.
3). Demandez un taux d’intérêt plus bas
Enfin, vous pouvez demander un taux d’intérêt plus bas. Une société de cartes de crédit est plus susceptible de réduire le taux d’intérêt de votre carte de crédit si vous avez un excellent historique de paiements ponctuels et si vous utilisez souvent votre carte de crédit.
S’y retrouver dans les intérêts des cartes de crédit
Une bonne connaissance de base des taux d’intérêt des cartes de crédit vous permettra de faire des achats plus judicieux et de rester en tête de vos paiements de carte de crédit. Veillez à bien vérifier les taux d’intérêt de votre carte de crédit actuelle. Votre porte-monnaie vous remerciera.
Questions Fréquentes sur le fonctionnement des intérêts sur les cartes de crédit au Canada
Voici des questions fréquemment posées dans la communauté milesopedia au sujet de cette carte.
Comment fonctionne la période de grâce sur une carte de crédit?
La période de grâce est un délai de 15 à 30 jours après la fin de votre cycle de facturation pendant lequel aucun intérêt n’est facturé sur les nouveaux achats, à condition de payer le solde complet à l’échéance. Si vous payez seulement le minimum ou un paiement partiel, la période de grâce disparaît et les intérêts s’appliquent rétroactivement à partir de la date de transaction. C’est pourquoi payer 100 % du solde chaque mois est la stratégie de base pour utiliser une carte de crédit sans coût.
Solde du relevé ou paiement minimum : lequel payer?
Votre relevé mensuel affiche le solde du relevé, le paiement minimum et la date d'échéance. Le solde du relevé est le montant à régler avant l'échéance pour profiter de la période de grâce sans intérêts sur les achats de ce relevé. Le paiement minimum est le plus petit montant à verser pour que le compte reste en règle. Le solde affiché dans l'application de votre banque peut être plus élevé : il inclut les achats faits depuis la date du relevé, qui apparaîtront sur le relevé suivant.
En date d'octobre 2026, les institutions financières sous réglementation fédérale doivent accorder une période de grâce d'au moins 21 jours sur les achats, selon l'Agence de la consommation en matière financière du Canada. Payer le solde du relevé au complet évite donc les intérêts sur les achats. Un montant entre le minimum et le solde du relevé réduit les intérêts, mais ne les élimine pas : ils courent jusqu'au remboursement complet.
Que se passe-t-il si vous payez seulement le minimum?
Payer le minimum avant l'échéance garde votre compte en règle, mais des intérêts s'appliquent au solde impayé. Selon l'ACFC, le paiement minimum correspond à un montant fixe, souvent 10 $, plus les intérêts et les frais, ou au plus élevé entre environ 10 $ et 3 % du solde. Au Québec, il est de 5 % depuis le 1er août 2025. L'ACFC donne cet exemple : un solde de 2 000 $ à 18 % remboursé à 60 $ par mois prend 3 ans et 11 mois et coûte 793 $ d'intérêts. Un paiement minimum manqué peut aussi faire augmenter votre taux d'intérêt.
Quel est le taux d’intérêt typique des cartes de crédit canadiennes?
Au Canada, les taux varient généralement de 0 % (offres promotionnelles) à 29,99 % (cartes commerciales ou à mauvais crédit). Le taux moyen est d’environ 17,87 % pour les nouvelles offres et 14,84 % pour les comptes existants. Les cartes premium comme la TD Visa Infinite Privilège Aéroplan ou la BMO eclipse Visa Infinite Privilège tournent autour de 20,99 % à 21,99 %, alors que les cartes à faible taux comme la MBNA True Line offrent des taux fixes près de 12,99 %, idéales pour ceux qui portent un solde.
Pourquoi le taux des avances de fonds est-il plus élevé?
Les avances de fonds (retraits au guichet, transferts vers un compte bancaire, achats de devises) sont considérées comme du crédit risqué par les émetteurs et facturées à un taux séparé, souvent entre 22,99 % et 24,99 %, parfois plus. Encore plus important : il n’y a aucune période de grâce sur les avances de fonds. Les intérêts commencent à courir dès le jour de la transaction, jusqu’au remboursement complet. Évitez à tout prix d’utiliser votre carte de crédit pour retirer de l’argent comptant, sauf en cas d’urgence absolue.
Quelles sont les meilleures cartes à faible taux pour porter un solde?
Pour ceux qui portent un solde occasionnellement, les cartes à faible taux comme la MBNA True Line Mastercard (8,99 %) ou la BMO Préférée Taux (12,99 %) offrent des économies substantielles par rapport à une carte récompenses standard à 20,99 %. Sur un solde de 5 000 $ pendant un an, la différence représente environ 600 $ en intérêts économisés. Certaines cartes proposent aussi des taux promotionnels de 0 % sur les transferts de solde pendant 6 à 12 mois, idéal pour rembourser une dette accumulée sans frais d’intérêt durant la période promotionnelle.
