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Saviez-vous qu’avec American Express, vous aviez la possibilité d’utiliser Apply with Confidence afin de savoir si American Express approuverait votre demande de carte personnelle, avant que vous ne soumettiez une demande de carte ?
Cette vérification préalable repose sur une vérification de crédit sans impact et n’affecte donc pas votre pointage. Cette étape règle la principale hésitation que nous entendons souvent sur les réseaux sociaux au sujet d’American Express, à condition de bien saisir ce qu’elle ne fait pas, et ce serait dommage de s’en passer !
La crainte revient constamment pour un nouveau titulaire : demander une carte, se faire refuser, et laisser une trace au dossier de crédit pour RIEN.
American Express répond à cette crainte avec une étape intermédiaire, en proposant son « outil » Apply with Confidence. Son fonctionnement est simple, mais sa protection s’arrête à un moment précis dans le processus de demande.
American Express désigne cette étape ou cet outil sous son nom anglais, Apply with Confidence. Sur sa page éducative consacrée aux vérifications de crédit, l’émetteur l’écrit sans détour :
Le mécanisme repose sur une distinction que les bureaux de crédit canadiens utilisent depuis longtemps. Equifax Canada parle de « demande de crédit avec impact » et de « demande de crédit sans impact ». Dans le jargon du milieu, les deux termes anglais restent les plus courants : hard check et soft check.
Une vérification sans impact laisse une note visible sur votre propre copie de dossier, mais elle ne modifie pas votre pointage et les prêteurs n’en tiennent pas compte. Une vérification avec impact, elle, se voit et se calcule.
Toutefois, sachez que dans le cas d’une demande de cartes pour entreprise ou faite par téléphone, vous n’aurez par contre pas accès à cette étape de vérification.
Le parcours se divise en deux moments distincts lors de la souscription à une carte de crédit American Express.
Vous ouvrez la page de la carte American Express visée et cliquez sur le bouton de demande. American Express recueille alors des renseignements de base, sans aller plus loin :
Avec ces informations, l’émetteur procède à une vérification de crédit sans impact et évalue votre admissibilité. American Express est catégorique sur sa page : une vérification sans impact n’a aucune incidence sur votre pointage de crédit.
Vous obtenez ensuite le verdict d’admissibilité. À ce stade, rien n’est encore soumis officiellement : vous décidez de continuer ou de vous arrêter là.
Si vous choisissez d’accepter la carte, American Express passe à la vérification standard, celle qui compte.
L’émetteur précise que les vérifications avec impact peuvent rester jusqu’à 36 mois à votre dossier de crédit. Equifax Canada donne la même durée de conservation pour les demandes de crédit consignées à son dossier.
Vous pouvez obtenir cet outil d’aide à la décision uniquement pour les cartes personnelles. Nous recensons neuf cartes personnelles American Express au Canada, contre quatre cartes Entreprise. Ce sont les neuf premières qui vous intéressent ici.
Voici donc les cartes disposant de cette étape :
Voici où la vérification préalable prend toute sa valeur, et personne ne fait ce calcul à voix haute. Prenons un scénario courant : vous hésitez entre deux cartes personnelles American Express, et vous ne savez pas laquelle vous approuverait.
La Carte CobaltMD American Express coûte 191,88 $ par année. La Carte Or avec primes American ExpressMD coûte 250 $. Deux produits différents, deux profils d’approbation différents.
Sans vérification préalable, tester les deux signifie deux demandes officielles, donc deux vérifications avec impact. À 36 mois de conservation chacune, votre dossier porte deux traces pour une seule carte obtenue. Avec la vérification préalable, vous testez les deux et vous ne soumettez qu’une seule demande officielle : une trace au lieu de deux.
Poussez le raisonnement à l’échelle d’un magasineur actif. Trois cartes personnelles évaluées par curiosité sur trois ans, c’est trois vérifications avec impact dans l’ancien monde, contre une seule aujourd’hui. Sur une période où chaque nouvelle demande de crédit pèse dans le calcul de votre pointage, l’écart n’est pas symbolique.
Une indication d’admissibilité n’est pas un contrat. Trois zones restent hors de portée de la vérification préalable, et ce sont précisément celles qui surprennent les nouveaux titulaires.
Pour aller au fond de ces deux derniers points, deux de nos guides vont plus loin que cet article.
Lisez notre article sur le refus de carte American Express et ses causes réelles, qui détaille aussi le délai à respecter avant de retenter votre chance.
Consultez également notre explication de la revue financière d’American Express et de la façon de l’éviter.
La vérification préalable ne dispense pas de préparation. Elle évalue votre dossier tel qu’il est aujourd’hui, pas tel qu’il pourrait être dans deux mois. Trois réflexes avant de lancer la démarche :
Cette étape a son intérêt : elle transfère le risque du refus de vous vers l’émetteur. Vous savez, avant de vous engager, si vous serez accepté ou non; ainsi, votre dossier ne paie pas le prix de votre curiosité.
Cela dit, elle ne remplace pas le travail de sélection. Une carte que vous obtenez sans la rentabiliser reste un mauvais achat, peu importe le nombre de vérifications évitées. Commencez par choisir la bonne carte, puis servez-vous de la vérification préalable pour confirmer votre admissibilité.
Enfin, American Express précise dans sa déclaration de confidentialité que ces décisions reposent sur des processus automatisés. Vous avez le droit de demander un examen de cette décision si vous croyez qu’elle ne reflète pas fidèlement votre situation. Alors en cas de refus, n’hésitez pas à faire une réclamation si vous êtes persuadé de votre choix.
Pour élargir la comparaison au-delà d’American Express, utilisez notre comparateur de cartes de crédit au Canada.
Vous préférez partir d’une sélection déjà triée ? Consultez notre palmarès des meilleures cartes de crédit American Express.
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