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Comment un prêt hypothécaire affecte-t-il votre cote de crédit?

Votre cote de crédit peut être un élément déterminant de l’acceptation ou du refus de votre demande de prêt hypothécaire. Rares sont les personnes qui peuvent se permettre d’acheter un bien immobilier entièrement en espèces, et c’est pourquoi votre cote de crédit permettra au prêteur de déterminer le risque que vous représentez en tant que client potentiel.

Toutefois, la cote de crédit que vous avez avant de contracter un prêt hypothécaire n’est pas la seule chose qui importe. Le prêt hypothécaire lui-même peut avoir un impact considérable sur votre cote de crédit. En supposant que vous effectuez tous vos paiements à temps, comme convenu dans les conditions de votre prêt hypothécaire, ce dernier est susceptible de donner un bon coup de pouce à votre cote de crédit.

Amélioration des antécédents de crédit

Les antécédents de crédit sont l’un des principaux facteurs déterminants de votre cote de crédit et de votre viabilité en tant que prêteur. Rien n’a plus d’impact sur votre cote de crédit que l’historique des paiements que vous avez effectués en contrepartie de l’argent emprunté.

Votre prêt hypothécaire type aura probablement une période d’amortissement de 15 à 30 ans, ce qui signifie que vous devrez effectuer de nombreux paiements liés au crédit pendant cette période. Si tous vos paiements sont effectués à temps pendant cette période, cela peut vraiment améliorer votre cote de crédit. Un autre facteur est l’ancienneté de votre crédit. Le fait que vous vous montriez capable de payer les sommes dues au titre de votre prêt hypothécaire de manière constante sur une longue période de temps vous aidera.

Il convient toutefois de noter que les paiements manqués peuvent nuire à votre cote de crédit, même s’il ne s’agit que d’un seul paiement manqué. Un seul paiement manqué peut ruiner les avantages de 30 années de paiements réguliers que vous avez effectués.

Crédit diversifié

Un autre facteur qui entre en ligne de compte dans votre pointage de crédit est le nombre de types de crédit différents que vous avez obtenus au cours de votre historique de crédit. Il existe de nombreuses demandes de crédit différentes que vous pouvez faire, qu’il s’agisse de cartes de crédit, de prêts automobiles, de prêts hypothécaires, etc. Avoir une grande variété de ces types de prêts peut améliorer votre cote de crédit. Toutefois, même avec les antécédents de crédit les plus diversifiés possibles, vous ne pouvez pas compenser des antécédents de paiements manqués.

Ces types de prêts sont considérés comme des types de crédit différents, de la carte de crédit qui est un prêt à crédit renouvelable, et de l’hypothèque qui est un prêt à tempérament. Le fait d’avoir ces différents types de prêts montre la diversité de remboursement du crédit, quelle que soit la configuration.

La différence entre un prêt hypothécaire et un loyer

La principale différence entre un prêt hypothécaire et un loyer en ce qui concerne votre cote de crédit est que les paiements de loyer ne constituent pas une forme de crédit. Dans ce cas, le propriétaire de la propriété ne vous prête rien sur lequel vous effectuez des remboursements. La location est essentiellement un service à la base. Vous payez quelqu’un contre le service qui consiste à vivre sur sa propriété. En revanche, un prêt hypothécaire consiste à recevoir une somme d’argent forfaitaire à investir dans un bien immobilier que vous allez acheter, puis à rembourser ce crédit, améliorant ainsi votre cote de crédit (en supposant que les paiements soient effectués à temps).

Il est possible de prendre en compte les loyers dans un modèle d’évaluation du crédit, mais ils doivent être déclarés par les services de déclaration des loyers. Cependant, ce n’est pas si courant et, contrairement à un prêt hypothécaire qui sera automatiquement signalé aux agences d’évaluation du crédit, l’intégration des antécédents de location dans votre cote de crédit n’est pas un processus simple.

Incidence négative d'une hypothèque

Comme nous l’avons vu, un prêt hypothécaire vous permettra de renforcer votre crédit au fil du temps si vous effectuez vos paiements dans les délais. Toutefois, contracter un prêt hypothécaire peut également réduire votre cote de crédit au début.

Lorsque vous décidez de demander votre prêt hypothécaire, le prêteur que vous avez choisi effectuera une vérification de votre solvabilité afin de lire votre dossier de crédit et de déterminer si vous pouvez être approuvé. Le rapport de crédit déclenchera ce que l’on appelle une « enquête de crédit avec impact ». Le fait de lancer ce rapport peut faire baisser temporairement votre cote de crédit de quelques points. Il est important de ne pas demander trop de crédit en peu de temps, car tous les prêteurs consulteront ce rapport et cela pourrait avoir des conséquences négatives sur votre historique de crédit. Cependant, FICO, qui produit les cotes de crédit, a mis en place un système qui ne prend pas en compte les demandes multiples au cours d’une période de 45 jours, de sorte que les demandes multiples d’hypothèque ne devraient pas avoir d’impact significatif sur votre score de crédit.

L’approche standard de ces rapports de crédit consiste pour le prêteur à prendre les rapports des trois principaux bureaux de crédit. Il prendra ensuite la moyenne des trois cotes ou choisira la cote médiane pour déterminer s’il vous accepte ou non et quel taux il vous propose. Si vous décidez de consulter votre dossier de crédit (ce qui est gratuit), vous pourrez voir l’historique des demandes de renseignements faites par les prêteurs au fil du temps.

En conclusion, ce qu’il faut retenir, c’est que le fait de contracter un prêt hypothécaire auprès de votre prêteur peut avoir un impact négatif temporaire sur votre cote de crédit jusqu’à ce que vous puissiez prouver votre capacité à rembourser le prêt. Pour améliorer constamment votre cote de crédit, vous devez effectuer des paiements réguliers et à temps pendant toute la durée de votre prêt hypothécaire. En outre, votre prêt hypothécaire contribuera à votre cote de crédit en améliorant la composition des diverses dettes que vous avez contractées.

Tant que vous effectuez vos paiements hypothécaires à temps, vous récolterez les avantages d’un prêt hypothécaire aux yeux des bureaux de crédit. Si vous manquez un paiement, il existe des entreprises de réparation de crédit qui peuvent vous conseiller sur la meilleure marche à suivre.

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