Comment choisir un compte-chèques au Canada
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Pour choisir un compte-chèques, comparez d’abord les frais mensuels, les opérations incluses et les virements Interac, puis vérifiez la protection de vos dépôts. Un compte sans frais comme celui de la Banque EQ ou de Tangerine suffit pour vos opérations courantes; un forfait payant ne vaut le coup que si vous gardez un solde élevé.
Au Canada, on a la chance d’avoir de nombreuses options de comptes bancaires, allant des comptes-chèques ordinaires aux comptes hybrides. Sans oublier, bien entendu, les comptes-chèques pour les clientèles précises (étudiants, aînés, nouveaux arrivants, affaires, etc.) et les banques en ligne. Mais, savez-vous comment choisir le compte-chèques qui vous convient le mieux? Voici les éléments que nous vous conseillons de comparer pour choisir votre compte-chèques.
Qu’est-ce qu’un compte-chèques ?
Un compte-chèques vous permet d’effectuer vos opérations courantes. Notamment, vos achats, vos dépôts, vos opérations par débit, vos paiements de factures et vos retraits. Plusieurs institutions financières offrent des comptes-chèques, notamment les banques, les caisses populaires, les coopératives de crédit et les sociétés de fiducie. Chaque institution financière a ses avantages et inconvénients, en plus d’avoir une offre de services qui peut être complètement différente des autres. Ainsi, vous devez considérer et évaluer plusieurs éléments avant de choisir un compte-chèques.
Les éléments à considérer pour choisir un compte-chèques
Savez-vous comment choisir un compte-chèques ? Voici les facteurs les plus importants à considérer.
Votre profil et vos besoins
Vous serez peut-être surpris par la quantité et la variété des types de compte-chèques au Canada. Il existe entre autres des comptes pour des profils précis : jeunes, étudiants, nouveaux arrivants, aînés, affaires, etc.
Voici les principaux types de comptes-chèques disponibles au Canada :
- Compte-chèques personnel
- Compte-chèques conjoint
- Compte-chèques sans frais
- Compte-chèques à intérêt élevé (Compte hybride)
- Compte-chèques haut de gamme
- Compte-chèques numérique
- Compte-chèques pour jeunes
- Compte-chèques pour étudiants
- Compte-chèques pour nouveaux arrivants
- Compte-chèques pour aînés
- Compte-chèques en dollars US
- Compte-chèques affaires
Choisir le compte-chèques qui correspond à votre profil et vos besoins est essentiel. Par exemple, si vous êtes un étudiant ou un nouvel arrivant au Canada, regardez les comptes-chèques de votre profil pour obtenir des avantages, comme un nombre illimité d’opérations ainsi que l’exonération des frais mensuels.
Pour en savoir plus sur les types de comptes-chèques, consultez ce guide :
L’emplacement des succursales et des guichets
Tenez compte de l’emplacement des succursales de la banque et de ses guichets automatiques pour éviter les frais supplémentaires.
Par exemple, si vous avez régulièrement besoin de services bancaires en succursale, choisissez une banque avec des succursales à proximité. Autrement, vous allez payer des frais de retrait aux guichets automatiques des autres banques. De plus, les banques en ligne ne représentent probablement pas la meilleure option pour vous. Si vous partez régulièrement en vacances, renseignez-vous sur l’accessibilité des guichets automatiques.
Les frais bancaires
Les frais bancaires sont un autre facteur essentiel pour choisir un compte-chèques. Ainsi, prenez en considération les frais suivants avant de prendre une décision :
- Frais mensuels – Les comptes-chèques sont généralement assortis de frais mensuels. Parfois, ces frais sont exonérés si vous maintenez un solde quotidien minimum dans votre compte. Sinon, vous pouvez choisir un compte-chèques sans frais mensuels, comme le Compte courant Banque EQ.
- Frais de transaction – Les comptes-chèques sont généralement assortis d’une limite du nombre de transactions gratuites. Après cela, vous devez payer des frais pour chaque transaction. Sinon, vous pouvez choisir un compte-chèques avec des transactions illimitées, comme le Compte-chèques courant Tangerine.
- Frais de guichet automatique – Les banques facturent généralement des frais pour les retraits effectués dans les guichets automatiques des autres banques. Ainsi, choisir un compte-chèques avec une banque qui a des guichets automatiques à proximité peut s’avérer être une bonne option.
- Frais de virement Interac – Certaines banques facturent des frais pour vos opérations de virement Interac. Cependant, plusieurs banques offrent les opérations de virement Interac sans frais et illimitées (souvent, avec les banques en ligne).
- Frais de découvert – Les institutions financières facturent des frais de découvert quand vous n’avez pas assez d’argent dans votre compte pour couvrir une transaction. Cependant, certaines d’entre elles offrent gratuitement une protection contre les découverts.
| Compte | Frais mensuels | Ce qui est inclus | Condition à retenir |
|---|---|---|---|
| Compte courant Banque EQ | 0 $ | Virements Interac gratuits, aucuns frais de découvert, retraits gratuits au Canada | Les frais des exploitants de guichets canadiens sont remboursés jusqu'à 5 $, 5 fois par mois. Le taux passe de 1,50 % à 2,75 % avec des dépôts directs d'au moins 2 000 $ par mois |
| Compte-chèques courant sans frais Tangerine | 0 $ | Transactions quotidiennes et virements Interac illimités, accès gratuit à plus de 3 500 guichets Scotia | Un retrait à un autre guichet au Canada coûte 1,50 $ |
| Forfait bancaire tout compris TD | 30,95 $ (22,45 $ pour les 60 ans et plus) | Opérations illimitées | Les frais mensuels sont exonérés avec un solde mensuel minimum de 6 000 $ |
L’offre de produits et services
Avez-vous d’autres besoins en matière de services bancaires ? Un compte d’épargne, un prêt-auto, une marge de crédit, un prêt hypothécaire, un compte de courtage pour investir en ligne, des assurances, etc. Certaines institutions financières, comme les néobanques, ont des offres de produits et services plutôt limités. Tandis que les banques traditionnelles et la plupart des banques en ligne ont une offre plus complète de produits et services financiers.
Bref, avant de choisir un compte-chèques, dressez une liste des produits dont vous avez besoin. Puis, lorsque vous comparez des comptes-chèques, assurez-vous que la banque en question propose ces produits.
Le service à la clientèle
Avant de choisir un compte-chèques, assurez-vous que la banque offre un service à la clientèle de qualité. Lisez les avis des consommateurs sur les sites d’avis comme Google et Trustpilot. Puis, voyez si la banque offre un bon service à la clientèle et si les inconvénients soulevés sont somme toute mineurs. Finalement, considérez les avis des experts en finances, notamment :
Les offres promotionnelles
Plusieurs institutions financières lancent des offres promotionnelles pour attirer de nouveaux clients. Notamment, des remises en argent ou des cadeaux (ex. : iPad). Toutefois, avant de choisir un compte-chèques en fonction de ces offres promotionnelles, assurez-vous de lire les conditions liées. Souvent, on demande le dépôt direct de votre paie et des paiements préautorisés. En règle générale, ces offres sont très intéressantes, en plus de pouvoir les combiner avec des offres de cartes de crédit.
Les protections
Les dépôts dans les comptes-chèques des banques canadiennes sont protégés par la Société d’assurance-dépôts du Canada (SADC). Tandis que les dépôts dans les caisses populaires, les coopératives de crédit et les sociétés de fiducie (sous réglementation provinciale) sont plutôt protégés par les assureurs provinciaux. Par exemple, l’Autorité ontarienne de réglementation des services financiers (ARSF) en Ontario et l’Autorité des marchés financiers (AMF) au Québec.
La SADC protège vos dépôts admissibles jusqu’à 100 000 $ par catégorie de dépôts, intérêts compris, dans chaque institution membre. Un compte à votre nom, un compte conjoint et un régime enregistré comme le CELI ou le REER forment chacun une catégorie. Du côté des assureurs provinciaux, l’AMF protège jusqu’à 100 000 $ par catégorie au Québec, tandis que la FSRA assure jusqu’à 250 000 $ de dépôts non enregistrés dans une credit union ontarienne, et sans limite les régimes enregistrés. Les faillites bancaires restent rares, grâce à la stabilité du système bancaire canadien et à ses contrôles de risque stricts.
Choisir et ouvrir un compte bancaire
Choisir un compte-chèques est, bien entendu, la première étape. Mais, ensuite, il faut ouvrir votre nouveau compte-chèques et entreprendre plusieurs démarches. Notamment, communiquer avec votre employeur pour changer les informations bancaires du dépôt de votre chèque de paie. Mais, aussi, avec les gouvernements pour les allocations familiales et autres transferts. Puis, avec vos fournisseurs de services pour vos factures mensuelles et bien plus encore.
Cette démarche demande beaucoup de temps. Ainsi, nous vous recommandons de garder votre ancien compte-chèques ouvert pendant quelques mois. Vous pourrez vous assurer que vous n’avez rien oublié.
Une fois que toutes les étapes sont complétées, vous pourrez fermer votre ancien compte-chèques pour éviter de payer des frais mensuels ou des frais d’inactivité.
Meilleures banques au Canada
Les meilleures offres de compte-chèques au Canada varient régulièrement. Créez un compte membre gratuit pour accéder aux offres réservées aux membres. Nous mettons à jour chaque mois la liste des meilleures offres de comptes bancaires au Canada.
Conclusion
En résumé, choisir un compte-chèques peut être assez complexe à cause du nombre élevé d’options de comptes bancaires disponibles au Canada. Ainsi, considérez et analysez plusieurs éléments avant de choisir et d’ouvrir un compte-chèques. Par exemple, votre profil, vos besoins, les frais bancaires et les protections. Ensuite, prenez le temps de comparer les comptes-chèques proposés par les institutions financières canadiennes pour ainsi trouver le compte qui répond le mieux à vos besoins.
Foire aux questions
Quels sont les avantages d'un compte-chèques ?
Un compte-chèques regroupe vos achats, vos dépôts, vos paiements par débit, vos paiements préautorisés et vos retraits au même endroit. Chaque type de compte a ses forces et ses limites : comparez-les selon votre profil et vos besoins.
Quelle est la différence entre un compte courant et un compte-chèques ?
Aucune : ce sont des synonymes. Les deux désignent le compte que vous utilisez pour vos opérations courantes, comme les achats, les dépôts, les paiements et les retraits.
Comment ouvrir un compte-chèques ?
Vous pouvez ouvrir un compte-chèques en succursale ou en ligne si la banque offre ce service. L'ouverture prend peu de temps, mais vous devez avoir atteint l'âge de la majorité de votre province (18 ou 19 ans selon l'endroit). Les plus jeunes peuvent ouvrir un compte pour jeunes avec l'autorisation d'un parent ou d'un tuteur.
Mon argent est-il protégé si ma banque fait faillite ?
Oui, dans les limites de l'assurance-dépôts. Dans une banque membre de la SADC, vos dépôts admissibles sont protégés jusqu'à 100 000 $ par catégorie de dépôts, intérêts compris. Dans une caisse ou une credit union, la limite dépend de l'assureur de votre province : 100 000 $ par catégorie au Québec (AMF) et 250 000 $ pour les dépôts non enregistrés en Ontario (FSRA).
Un compte sans frais est-il vraiment sans frais ?
Les frais mensuels sont nuls, mais regardez les retraits aux guichets d'autres réseaux. Chez Tangerine, un retrait à un guichet hors réseau Scotia coûte 1,50 $ au Canada. La Banque EQ, elle, rembourse les frais des exploitants de guichets canadiens jusqu'à 5 $ par retrait, cinq fois par mois.
Un forfait bancaire à frais mensuels peut-il valoir le coup ?
Oui, si vous gardez un solde élevé. Le forfait bancaire tout compris TD coûte 30,95 $ par mois (22,45 $ pour les 60 ans et plus), mais TD rembourse les frais si vous maintenez un solde mensuel minimum de 6 000 $. Sous ce seuil, un compte sans frais revient moins cher.
Un compte-chèques peut-il rapporter des intérêts ?
Oui, certains comptes hybrides versent des intérêts sur tout le solde. Le compte courant de la Banque EQ rapporte 1,50 % de base, et 2,75 % si vous y faites déposer au moins 2 000 $ par mois en dépôts directs récurrents. Un compte-chèques traditionnel, lui, ne verse en général rien ou presque.
Peut-on avoir plusieurs comptes-chèques ?
Oui, et c'est souvent avantageux : un compte dans une banque à succursales pour les services en personne, et un compte sans frais en ligne pour le quotidien. Retenez que la SADC additionne vos dépôts d'une même catégorie dans une même institution : deux comptes à votre seul nom chez la même banque partagent la limite de 100 000 $.
