Jusqu'à 130 000 points (650 $) pour de futurs voyages !
banque Tangerine

Tangerine : Analyse du compte-chèque, compte-épargne et cartes de crédit

En bref La Banque Tangerine est une organisation financière en ligne basée à Toront, affiliée à la Banque Scotia. Présentation des produits financiers Tangerine.

La Banque Tangerine est une organisation financière en ligne basée à Toronto. Elle est affiliée à la Banque Scotia qui a comme chef lieu la ville d’Halifax en Nouvelle-Écosse.

De plus, il est important de mentionner que cette institution bancaire n’a pas de siège social physique. L’ensemble des activités financières de Tangerine sont effectuées en ligne. Cette manière de faire permet une économie substantielle en termes de frais locatifs.

Dès lors, Tangerine peut offrir des produits financiers très compétitifs aux Canadiens. À cet effet, nous allons ici analyser les principaux véhicules financiers actuellement offerts au Canada par la Banque Tangerine.

Compte chèque Tangerine

La Banque Tangerine propose un type de compte chèque à ses usagers.

Ce compte-chèques Tangerine propose plusieurs avantages, notamment en termes de frais de gestion et de taux d’intérêt. En effet, celui-ci ne comporte aucun frais de gestion et propose un taux d’intérêt :

  • de 0,01 % pour des sommes entre 0 $ et 49 999,99 $,
  • de 0,05 % pour des montants entre 50 000,00 $ et 99 999,99 $
  • et de 0,10% pour des fonds de 100 000,00$ et plus.

Ce taux d’intérêt, aussi faible soit t-il, se distingue des autres banques canadiennes, qui n’offrent généralement aucun rendement sur les avoirs retrouvés dans un compte chèque.

Il est également important de noter que ce compte comporte plusieurs services sans frais. On parle ici de :

  • dépôts,
  • retraits,
  • opérations courantes,
  • virements interac gratuits.

Plus encore, il est possible de commander un premier carnet de 25 chèques gratuitement.

Compte-épargne Tangerine

Le compte d’épargne à intérêt élevé

Ce compte-épargne Tangerine sans frais propose un taux d’intérêt de 2,10 % à tous les usagers débutant avec Tangerine.

Cette offre est valable pour une période de 5 mois suivant votre adhésion. Ce taux passe à 0,10% après cette période promotionnelle.

Le taux d’intérêt du compte entre en vigueur dès le premier dollar déposé. De plus, ce compte ne comporte aucun frais de gestion. Il y a également une promotion en cours qui pourrait vous permettre de cumuler 200 $. Il est à noter cependant que vous devrez respecter les trois conditions suivantes (*):

  • Ouverture d’un premier compte chèque et épargne avec Tangerine dans les 30 jours suivants votre adhésion.
  • Réception de votre dépôt direct d’emploi par le biais de de la plateforme numérique de Tangerine dans les 60 jours suivants votre adhésion.
  • Poursuite de la réception de votre dépôt direct d’emploi auprès de Tangerine pendant une période minimale de trois mois après votre adhésion.

Le compte CELI

Ce compte enregistré libre d’impôt propose un taux d’intérêt de 2,10 % à tous les usagers débutant avec Tangerine.

Cette offre est valable pour une période de 5 mois suivant votre adhésion. Un taux de 0,10 % entre par la suite en vigueur. Le taux d’intérêt du compte entre en vigueur dès le premier dollar déposé.

Il n’y a pas de frais de gestion pour ce compte. L’offre promotionnelle de 200 $ proposée pour le compte d’épargne à intérêt élevé est également valable pour le compte CELI. Les conditions d’obtention de cette somme sont les mêmes.

Le compte REER

Ce compte lié au Régime Enregistré d’Épargne-Retraite propose aussi un taux d’intérêt de 2,10 % au cours des cinq premiers mois suivants votre adhésion aux services financiers de Tangerine.

Le taux d’intérêt passera ensuite à 0,10 %. Enfin, l’offre de 200 $ est également valable pour ce produit financier, selon les mêmes modalités que les deux comptes précédents.

Le compte FERR (Fonds enregistré de revenu de retraite)

Ce compte comporte les mêmes conditions et offres promotionnelles que le compte REER.

Le compte épargne en argent US

Ce compte d’épargne sans frais propose un taux d’intérêt de 0,10 % à tous les résidents canadiens de plus de 18 ans qui veulent faire croître leur argent en argent américain.

De plus, des frais de change avantageux sont proposés aux usagers de ce compte. Vous trouverez de plus amples informations à ce sujet à la page web suivante.

Enfin, il est important de spécifier qu’aucun solde minimum n’est requis pour ce compte.

Le compte CPG (Certificat de placement garanti)

Ce compte propose des certificats de placement garanti aux usagers de Tangerine.

Les certificats de placement garanti sont des véhicules financiers avec une faible exposition au risque qui offrent des rendements stables sur une période de temps déterminée.

La somme d’argent investie dans ce produit financier doit être maintenue pendant la totalité de la période de temps choisie sous peine de pénalités pécuniaires. Voici les taux d’intérêt proposés par Tangerine selon la période de temps sélectionnée :

90 jours 180 jours 270 jours 1 an 1,5 an 2 ans
0,20 % 0,45 % 0,50 % 0,60 % 0,65 % 0,75 %

Les cartes de crédit Tangerine

Carte Remises Tangerine Mastercard

La Carte Remises Tangerine Mastercard est gratuite et offerte à tous les Canadiens âgés de 18 ans et plus. Une remise de 2 % en argent comptant est possible dans deux catégories d’achat.

Ce choix est effectué à la discrétion de l’usager selon une liste exhaustive de 10 catégories que voici :

Plus encore, il est possible d’ajouter une troisième catégorie à 2 % si vous optez pour un transfert de vos récompenses en argent dans votre compte d’épargne Tangerine.

Les sept autres catégories d’achat offrent un retour de 0,5 %. À noter également que la somme d’argent accumulée suite à vos achats peut être utilisée pour payer vos factures.

Enfin, Il faut souligner qu’il n’y a aucune limite de remise en argent sur vos achats courants. Vous obtiendrez donc toujours des retours en argent sur vos achats en utilisant cette carte.

Carte World Mastercard Tangerine

La Carte World Mastercard Tangerine ne comporte aucun frais annuel et est offerte aux individus avec un revenu annuel supérieur à 60 000 $, de même qu’aux ménages avec un revenu en haut de 100 000 $.

Une remise de 2 % sur trois catégories d’achat est proposée par cette carte de crédit. Les modalités de cette remise en argent sont les mêmes que la Carte Remises Tangerine Mastercard analysée précédemment.

Ensuite, ette carte propose plusieurs avantages notables comme l’accès gratuit au réseau Boingo qui permet l’accès au Wi-Fi gratuit dans plus d’un million d’emplacements à travers le monde.

Un accès gratuit au programme Loungekey est aussi proposé, permettant aux utilisateurs de cette carte d’avoir accès à plusieurs salons et services personnalisés dans plusieurs aéroports internationaux.

Enfin, des assurances sont également rendues accessibles aux usagers de ce produit. On parle ici d’assurances pour appareils mobiles et de collisions et dommages pour véhicules de location.

Autres avantages

Prêt hypothécaire Tangerine

La banque Tangerine offre plusieurs options en termes de prêts hypothécaires. Dans un premier temps, différents prêts à taux fixe sont proposés sur des périodes d’un an (2.79%), deux ans (1.78%), trois ans (1.89%), quatre ans (2.04%), cinq ans (2.14%), sept ans (2.64%) et dix ans (3.09%).

Un prêt hypothécaire à taux variable réparti sur une période de cinq ans est également proposé (1.35%). Les prêts hypothécaires de Tangerine se démarquent favorablement de leur compétition, notamment en matière de prêts à taux variable.

Voici d’ailleurs à cet effet un tableau comparatif des prêts hypothécaires de plusieurs banques canadiennes.

  Tangerine Mogo RBC BMO CIBC
Prêt hypothécaire à taux fixe (3 ans) 1,89 % 1,54 % 2,24 % 2,23 % 3,49 %
Prêt hypothécaire à taux fixe (5 ans) 2,14 % 1,99 % 2,49 % 2,34 % 2,44 %
Prêt hypothécaire à taux variable (5 ans) 1,35 % 1,40 % 1,63 % 1,55 % 1,60 %

 

Marge de crédit hypothécaire Tangerine

Tangerine offre également un service des plus complets pour les usagers devant emprunter une large somme d’argent à un taux d’intérêt raisonnable. Pour ce faire, un plan de remboursement fixe à 2,35 % est offert pour répondre à trois grands besoins des usagers :

  1. La consolidation de dettes : en consolidant vos dettes à un taux élevé à une marge de crédit moins élevée vous serez en mesure de baisser vos paiements mensuels.
  2. La constitution d’un fonds d’urgence : vous pourrez utiliser ce fonds pour vous aider à payer des montants élevés imprévus.
  3. L’aide financière : Ce plan vous permettra de rembourser vos dépenses sans vous surendetter et surtout vous sortir de votre situation de précarité.

À noter également que ce service est accessible en tout temps par le biais de la plateforme numérique de Tangerine.

Marge de crédit Tangerine

Ce service est complémentaire à la marge de crédit hypothécaire et permet à l’usager de payer une dépense imprévue ou de rembourser une dette à un bas taux d’intérêt.

Le taux offert est concurrentiel (2,45 %) et le processus de demande est simple. Le tout est facilement accessible par le biais de la plateforme numérique de Tangerine.

Fonds d’investissement Tangerine

Enfin, la banque Tangerine propose une plateforme d’investissement qui permet à ses usagers d’investir dans différents comptes comme le CELI, le REER, le FERR et le compte non-enregistré.

L’utilisateur de cette interface pourra dès lors choisir un produit financier dans l’une des deux catégories suivantes :

  • les portefeuilles principaux,
  • les portfolios de FNB, plus couramment appelés des fonds négociés en Bourse.

Les portefeuilles principaux comportent cinq options :

  • revenu équilibré (30 % actions, 70 % obligations),
  • équilibré (60 % actions, 40 % obligations),
  • croissance équilibrée (75 % actions, 25% obligations),
  • dividendes (100 % actions)
  • croissance d’actions (100 % actions).

Voici un aperçu visuel de ces fonds :

  Revenu équilibré Équilibré Croissance équilibrée Dividendes Croissance d’actions
Constitution

70% obligations canadiennes

10% actions canadiennes

10% actions américaines

10% actions internationales

40% obligations canadiennes

20% actions canadiennes

20% actions américaines

20% actions internationales

25% obligations canadiennes

25% actions canadiennes

25% actions américaines

25% actions internationales

50% actions canadiennes à dividendes

25% actions américaines à dividendes

25% actions internationales à dividendes

33.4% actions canadiennes

33.3% actions américaines

33.3% actions internationales

Frais de gestion 1,06 % 1,06 % 1,06 % 1,06 % 1,06 %

 

Les portfolios de FNB comportent trois options :

  • FNB équilibré (60 % actions, 40 % obligations),
  • FNB croissance équilibrée (75 % actions, 25 % obligations) et
  • FNB de croissance d’actions (100 % actions).

Voici un tableau illustrant les composantes de ces trois fonds :

  Équilibré Croissance équilibrée Croissance d’actions
Constitution

FNB indiciel d’obligations canadiennes Scotia (39,48 %)

FNB indiciel d’actions américaines Scotia (35,28 %)

FNB indiciel d’actions internationales Scotia (15,27 %)

iShares Core MSCI Emerging Markets IMI Index ETF (7,75 %)

FNB indiciel d’actions canadiennes à grande capitalisation Scotia (1,75 %)

Trésorerie (0,48 %)

FNB indiciel d’actions américaines Scotia (43,74 %)

FNB indiciel d’obligations canadiennes Scotia (24,48 %)

FNB indiciel d’actions internationales Scotia (18,94 )%

iShares Core MSCI Emerging Markets IMI Index ETF (9,61 %)

FNB indiciel d’actions canadiennes à grande capitalisation Scotia (2,17 %)

Trésorerie (1,06 %)

FNB indiciel d’actions américaines Scotia (57,82 %)

FNB indiciel d’actions internationales Scotia (25,03 %)

iShares Core MSCI Emerging Markets IMI Index ETF (12,70 %)

FNB indiciel d’actions canadiennes à grande capitalisation Scotia (2,87 %)

Trésorerie (1,57%)

Frais de gestion 0,77 % 0,77 % 0,77 %

Comparatif avec les autres banques

Compte chèque

D’entrée de jeu, nous sommes d’avis que le compte-chèques Tangerine est l’un des meilleurs sur le marché canadien à l’heure actuelle.

Tout d’abord, le compte-chèques Tangerine se distingue des grandes banques canadiennes de par la gratuité de ses frais de gestion.

Plus encore, un taux d’intérêt est offert pour toute somme d’argent maintenue dans le compte chèque. Il s’agit certes d’un taux très faible, mais le fait demeure, il s’agit d’un des seuls comptes chèques canadien proposant cet avantage.

Enfin, ce compte est selon nous attrayant pour les usagers canadiens en raison du grand nombre de fonctionnalités gratuites. En effet, les dépôts, les retraits, les opérations courantes et les virements Interac sont tous gratuits.

Compte-épargne Tangerine

Nous sommes d’avis que les offres promotionnelles proposées par la banque Tangerine sont alléchantes pour les usagers canadiens (2,10 % pour les 5 premiers mois et 200 $ selon certaines conditions).

Nous avons cependant une certaine réserve par rapport à l’offre régulière de ces comptes épargnes qui ne propose qu’un faible taux d’intérêt de 0,10 %. Selon nous les offres d’EQ bank (1,25 %) et d’Oaken Financial (1,15 %) sont plus intéressantes d’autant plus qu’elles sont effectives pour l’ensemble de l’année et non pas pour une période promotionnelle.

Le compte épargne en argent américain est selon nous très pratique pour les usagers ayant à voyager régulièrement en territoire américain. Le taux de change est avantageux et les frais de conversion minimes. Il s’agit d’un bel ajout de la part de la Banque Tangerine.

Enfin, nous trouvons que les CPG proposés par Tangerine ne se distinguent pas outre mesure des autres institutions financières canadiennes. En effet, ceux-ci se situent dans la moyenne des produits financiers offerts au Canada et ne présentent pas d’avantages marqués qui leur permettraient de se démarquer de la compétition.

Cartes de crédit

Selon nous, la Carte World Mastercard Tangerine est l’une des meilleures cartes de crédit sans frais sur le marché canadien.

Dans un premier temps, elle propose une manière novatrice de cumuler les remises en argent en proposant un choix de trois catégories d’achats parmi une sélection de dix. Une remise de 2 % est effective pour ces trois catégories. Les sept autres catégories auront une remise de 0,5 %.

Nous trouvons que ce procédé est ingénieux, car il permettra aux usagers de sélectionner leurs trois catégories en fonction de leur trois plus grands postes de dépenses. Nous apprécions également les accès gratuits compris avec l’usage de cette carte comme Boingo (Wi-fi) et LoungeKey (salons d’aéroports), car ils rendent les expériences de voyage plus agréables.

Enfin, nous apprécions l’inclusion des assurances pour appareils mobiles et de collisions et dommages pour véhicules de location. Il s’agit d’une belle addition considérant l’absence de frais annuels de la carte.

Autres avantages de la banque Tangerine

Tangerine se distingue particulièrement de ses compétiteurs au niveau de ses prêts hypothécaires. À cet effet, nous notons d’excellents taux hypothécaires à taux fixes qui se distinguent positivement des autres institutions bancaires canadiennes.

Plus encore, nous observons que le prêt hypothécaire à taux variable est actuellement le meilleur sur le marché. Il s’agit là d’un excellent produit financier pour les Canadiens désirant se procurer une nouvelle demeure.

Les fonds d’investissement de Tangerine sont aussi prometteurs. Les produits financiers offerts sont diversifiés et permettent une exposition à différents niveaux de risque.

Nous trouvons toutefois que les frais de gestion proposés sont relativement élevés, notamment pour les portfolios de FNB. En effet, ceux-ci se situent à 0,77 % ce qui est très élevé par rapport aux autres fournisseurs de FNB comme Vanguard (0,25 %), IShares (0,20 %) et BMO (0,20 %).

Verdict sur les produits financiers de la banque Tangerine

À la lumière des constatations faites dans cet article, nous notons que dans l’ensemble, l’offre de produits financiers de la Banque Tangerine est intéressante pour les usagers canadiens.

Selon nous, les meilleurs produits financiers de cette institution bancaire sont ses cartes de crédit, ses prêts hypothécaires et son compte chèque. Les fonds d’investissement sont également prometteurs. Il sera toutefois important de réduire les frais de gestion rattachés à ces fonds pour compétitionner avec les autres établissements bancaires.

Parallèlement, il reste encore du travail à faire si la Banque Tangerine espère rivaliser avec les autres institutions bancaires canadiennes. Prenons notamment les comptes d’épargne qui gagneraient à être revus et bonifiés. Les certificats de placements garantis pourraient également être modifiés en offrant un meilleur taux d’intérêt aux usagers canadiens.

Somme toute, la Banque Tangerine fait bonne figure dans le paysage bancaire canadien. Il faudra cependant qu’elle demeure au plus fort de la course, car plusieurs nouvelles banques numériques ont récemment vu le jour, proposant des produits financiers encore plus alléchants. La compétition s’annonce donc féroce au cours des prochaines années !

Venez discuter de ce sujet dans notre groupe Facebook!

Lectures conseillées