Avances de fonds par carte de crédit : Coûts, risques et utilisations judicieuses

Une avance de fonds par carte de crédit peut sembler être une solution rapide lorsque vous avez besoin de liquidités à court terme. Mais le terme couvre deux choses très différentes, et les confondre peut causer des problèmes.

Pour mieux cerner vos habitudes financières, voyez aussi notre portrait des profils frugal, consommateur futé ou minimaliste.

D’une part, une avance de fonds standard (un retrait au guichet automatique avec votre carte) est l’une des façons les plus coûteuses d’emprunter. D’autre part, les émetteurs proposent souvent des offres promotionnelles de transfert de solde, parfois de 0 % à 0,99 % pendant 6 à 18 mois, qui peuvent être utiles si vous en comprenez les conditions. Cet article explique la différence, le coût réel, les alternatives plus sûres et comment utiliser une offre promotionnelle à bon escient.

Qu’est-ce qu’une avance de fonds par carte de crédit ?

Une avance de fonds consiste à emprunter de l’argent directement sur la limite de votre carte de crédit. La forme la plus courante est le retrait d’espèces à un guichet automatique, mais les transferts de solde, les mandats et les chèques de commodité sont également traités comme des avances de fonds.

C’est pratique parce que vous obtenez l’argent presque instantanément. Le problème est le coût, qui est rarement clairement indiqué. Décomposons-le avant d’examiner quand cela peut réellement être judicieux.

Le coût réel d’une avance de fonds standard

Une avance de fonds standard ne s’apparente pas à un retrait de votre propre argent avec une carte de débit. Quatre coûts la rendent coûteuse :

Intérêt plus élevé : alors qu’un taux d’achat typique est d’environ 19,99 %, les avances de fonds atteignent souvent 22,99 % ou plus.
Aucun délai de grâce : les intérêts courent à partir de la date de la transaction, et non après le délai de grâce habituel de 21 jours. Il n’y a pas de période sans intérêt.
Frais supplémentaires : des frais fixes ou un pourcentage par avance, plus les frais de guichet automatique.
Aucune récompense : les avances de fonds ne rapportent ni points ni remises en argent.

En résumé : une avance de fonds standard est à éviter, sauf si vous avez épuisé toutes les autres options. L’outil utile pour la plupart des stratégies ci-dessous est différent : une offre promotionnelle de transfert de solde.

Comment fonctionnent les offres promotionnelles de transfert de solde

Plusieurs émetteurs proposent des promotions à faible taux sur les transferts de solde. Elles prennent généralement l’une des formes suivantes :

0 % d’intérêt pendant un nombre de mois déterminé avec des frais de transfert de 1 %
0,99 % d’intérêt pendant une période déterminée sans frais de transfert, ou des frais de 2 %

Chaque offre a ses propres conditions, taux et frais, et peut être disponible pour les clients nouveaux ou existants. Par exemple, les nouveaux clients peuvent s’inscrire à la Carte Visa* CIBC Sélect, qui offre actuellement 0 % d’intérêt pendant 10 mois avec des frais de transfert de 1 % (aucuns frais pour les résidents du Québec) et un rabais sur les frais annuels pendant deux ans.

Comparer

Carte Sélecte CIBC Visa*

CIBC Première année sans frais

Frais annuelsAucuns frais la première année: 0 $ 29 $
Notre évaluationEstimation Milesopedia la première année Valeur de la première annéeFrais annuels remboursés29 $Total29 $Les récompenses sur vos dépenses ne sont pas comptées ici. Le calculateur qui les ajoute selon votre profil est sur la page de la carte.: 29 $
Prime de bienvenueRabais de 29 $ sur les frais annuels: Aucuns frais annuels la première année

La Carte Sélecte CIBC Visa* est l’une des meilleures cartes de crédit Visa avec transfert de solde au Canada.

Avec cette offre digitale exclusive pour cette carte de crédit CIBC avec transfert de solde, vous obtenez :

un taux d’intérêt de 0 % sur les transferts de solde d’au moins 100 $, pendant un maximum de 10 mois
un remboursement des frais annuels la première année^†

Vous n’aurez à payer que des frais de transfert de 1 % lorsque vous transférez votre solde de votre carte de crédit d’une autre carte (les frais de transfert de solde ne s’appliquent pas aux résidents du Québec). Une fois cette période promotionnelle terminée, le taux d’intérêt standard de la carte, soit 13,99 %, s’appliquera à tout solde restant. Ce taux d’intérêt est inférieur aux taux appliqués par de nombreuses autres carte de crédit.

Vous pourriez par exemple payer des achats importants sur une autre carte de crédit (lors de rénovations, d’achats de meubles ou d’appareils électroménagers) et transférer votre solde de votre carte de crédit vers la Carte Sélecte CIBC Visa pour bénéficier de son taux d’intérêt de 0 % sur les transferts de solde pendant 10 mois.

Les utilisateurs de la Carte Sélecte CIBC Visa* peuvent également économiser sur l’essence grâce au partenariat de la carte avec Journie Rewards, qui leur permet d’économiser jusqu’à 10 cents par litre dans les stations-service participantes.

La Carte Sélecte CIBC Visa* est assortie de frais annuels de 29 $ (remboursés la première année) et exige un revenu familial annuel d’au moins 15 000 $ pour être admissible. Grâce aux services bancaires mobiles et aux services bancaires CIBC, vous pouvez facilement suivre votre limite de crédit et vos transferts de solde depuis votre téléphone ou en ouvrant une session en ligne.

Mentions légales

^† Des modalités s’appliquent. Pour en savoir plus, cliquez sur Souscrire.

Frais annuels

Carte principale29 $

Carte additionnelle0 $

Revenu annuel exigé

Individuel0 $

Familial15 000 $

Frais de conversion

2,5 %

Taux d'accumulation

0xTous les achats

Valeur

Valeur 1re année29 $

Valeur 2e année29 $

Certains émetteurs fournissent également des chèques d’accès promotionnels qui utilisent ce taux promotionnel bas plutôt que le taux coûteux d’avance de fonds standard. Confirmez toujours le taux, les frais et la durée par écrit avant d’en utiliser un.

Utilisations judicieuses d’une offre promotionnelle

Lorsque le taux est réellement bas et que vous avez un plan clair de remboursement avant la fin de la période, un transfert de solde promotionnel peut vous faire gagner du temps ou un petit rendement. Voici trois utilisations courantes, chacune avec ses mises en garde.

Placer l’argent dans un compte d’épargne à intérêt élevé

Si vous empruntez à 0 % et placez l’argent dans un compte d’épargne à intérêt élevé, la différence est à vous, moins les frais de transfert et moins l’impôt sur les intérêts. En juin 2026, les taux d’épargne sont plus modestes qu’il y a quelques années : la Banque EQ paie environ 2,75 %, tandis que Tangerine propose des taux promotionnels proches de 4,50 % pour les nouveaux dépôts sur une période limitée.

Voici une illustration simplifiée d’un transfert de 15 000 $ à 0 % pendant 10 mois, placé à environ 3 % :

Détails	Intérêts ou frais
Frais de transfert de solde de 1 % sur 15 000 $	– 150 $
Compte d’épargne (environ 3 % pendant 10 mois)	+ 375 $
Rendement net (avant impôts)	+ 225 $

Les taux promotionnels comme les 4,50 % de Tangerine pendant 5 mois peuvent stimuler les premiers mois, mais ils diminuent ensuite (à 0,30 % dans ce cas), donc pour une période de 0 % plus longue, un taux stable comme les ~2,75 % de la Banque EQ pourrait rapporter davantage.

Si vous choisissez un compte d’épargne avec préavis (comme celui de la Banque EQ), n’oubliez pas que vous devez donner un préavis (généralement de 10 à 30 jours) avant de retirer au taux le plus élevé. Déclenchez ce préavis bien avant votre date de remboursement à 0 %, sinon vous pourriez manquer la date limite et le solde pourrait revenir au taux d’intérêt standard.

Deux vérifications de la réalité : les intérêts que vous gagnez sont imposables, et les taux d’épargne peuvent baisser pendant votre période, en particulier les taux d’appel qui se réinitialisent après quelques mois. Le gain ici est modeste, donc le plan ne fonctionne que si le remboursement est certain.

Maximiser un REER, un CELIAPP ou un REEE

Si vous avez de la place dans votre REER, un transfert promotionnel peut vous permettre de cotiser avant une date limite et de bénéficier d’un remboursement d’impôt, pendant que vous gagnez l’argent pour rembourser pendant la période promotionnelle. Emprunter pour maximiser votre REER et obtenir un remboursement d’impôt est relativement courant ; une avance de fonds par carte de crédit n’est qu’un autre moyen d’emprunter de l’argent.
La même logique s’applique au REEE d’un enfant (pour la subvention gouvernementale) ou à votre CELIAPP, tous deux sensibles au temps.

Gardez une chose à l’esprit : une fois que l’argent est versé dans un REER, vous ne pouvez pas le retirer librement comme un compte d’épargne ordinaire. Vous utilisez du temps emprunté, pas de l’argent gratuit, donc votre plan de remboursement doit être solide.

Le choix du moment et l’évaluation de votre potentiel de gain et d’épargne sont donc cruciaux. Par exemple, si vous utilisez le transfert de solde promotionnel de la Carte Visa* CIBC Sélect pour cotiser à votre REER en octobre 2026, vous allez :

Bénéficier de 0 % d’intérêt pendant 10 mois
Avoir 10 mois pour gagner le montant de votre emploi (afin de pouvoir le rembourser à l’échéance)
Bénéficier d’une croissance potentielle et d’intérêts composés dès votre cotisation
Recevoir un remboursement d’impôt en 2027 (la cotisation compte pour votre année d’imposition 2026)

Couvrir une grosse dépense ou une dette à taux plus élevé

Si vous venez de déménager, les rénovations et les frais d’ameublement s’accumulent rapidement. Au lieu de vous appuyer sur une marge de crédit au taux préférentiel, un transfert promotionnel à 0 % peut couvrir temporairement les achats. Lorsque la promotion se termine, vous pouvez transférer tout solde restant à votre marge de crédit, où le taux est généralement inférieur au taux standard d’une carte.

De même, si vous avez un solde sur une carte à taux plus élevé, le transférer vers une promotion à 0 % ou à faible taux vous donne une marge de manœuvre pour effacer la dette plus rapidement, à condition que vous cessiez d’y ajouter.

Les risques : quand ne pas le faire

Le taux revient à la normale : si vous manquez la date limite, le solde passe au taux standard (souvent autour de 20 %), ce qui peut annuler tout gain.
Votre cote de crédit : un solde élevé par rapport à votre limite augmente votre ratio d’utilisation, ce qui peut faire baisser votre cote même si vous payez à temps.
Risque comportemental : l’accès sans intérêt peut inciter à la surconsommation. Ce n’est pas votre argent, et vous devez le rembourser.
Pas pour tout le monde : si votre remboursement dépend de revenus incertains ou de rendements d’investissement, la stratégie peut se retourner contre vous.

Alternatives à une avance de fonds

Une avance de fonds standard devrait être un dernier recours. Avant d’en utiliser une, considérez ces options :

Fonds d’urgence : votre première ligne de défense, et vous pouvez le reconstituer sans intérêt.
Marge de crédit : généralement un taux beaucoup plus bas qu’une avance de fonds.
Protection contre les découverts : des frais mensuels, mais plus sûr qu’une avance de fonds pour de petits écarts à court terme.
Famille ou amis : un prêt privé selon des conditions que vous convenez ; remboursez-le en priorité.
Accéder aux placements : puiser dans un CELI (ou, avec prudence, un REER) peut être préférable à une avance de 22,99 % ; renseignez-vous d’abord sur les conséquences fiscales.

Cartes à faible taux d’intérêt pour les avances de fonds et les transferts de solde

Si vous devez emprunter avec une carte, ces options minimisent les dommages. Les taux et les offres sont à jour en juin 2026 ; confirmez les détails sur la page de chaque carte avant de postuler.

Carte	Offre promotionnelle	Taux d’avance de fonds	Frais annuels
Carte Visa* CIBC Sélect	0 % sur les transferts de solde pendant 10 mois (frais de 1 %)	13.99%	29 $ (remboursés 2 ans)
Carte Visa* Valeur^® Banque Scotia	0,99 % sur les transferts de solde pendant 9 mois (frais de 2 %)	13.99%	29 $ (première année gratuite)
Mastercard^®* Taux préférentiel BMO	0 % sur les transferts de solde pendant 18 mois (frais de 2 %)	15.99%	29 $ (première année gratuite)
Carte Syncro Mastercard de la Banque Nationale	Taux courant bas (basé sur le taux préférentiel)	environ 12,9 %	35 $ (première année gratuite)

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Carte Visa minima Scotia^MD

Banque Scotia Première année sans frais

Frais annuelsAucuns frais la première année: 0 $ 29 $
Notre évaluationEstimation Milesopedia la première année Valeur de la première annéeFrais annuels remboursés29 $Total29 $Les récompenses sur vos dépenses ne sont pas comptées ici. Le calculateur qui les ajoute selon votre profil est sur la page de la carte.: 29 $
Prime de bienvenueRabais de 29 $ sur les frais annuels: Aucuns frais la première année; Jusqu'au 3 janvier 2027

La Carte Visa minima Scotia est l’une des meilleures cartes de crédit pour les transferts de solde au Canada.

Vous pouvez obtenir un taux d’intérêt de lancement de 0 % sur les transferts de solde pour les neuf premiers mois (avec des frais de transfert de 1 %). Vous ne payez aucuns frais annuels la première année avec cette carte de crédit Visa.

De plus, cette carte de crédit Visa offre un faible taux d’intérêt : 13,99 % sur les achats, transferts de solde et avances de fonds.

Mentions légales

1 Description et conditions de l’offre : L’offre de taux de lancement de 0 % sur les avances de fonds et d’annulation des frais annuels la première année (l’«offre») s’applique uniquement aux nouveaux comptes de carte de crédit Visa minima (les «comptes») ouverts entre le 2 juillet 2026 et le 3 janvier 2027 (quelle que soit la date à laquelle vous demandez le compte), sous réserve des conditions ci-dessous. Nous annulerons les frais annuels pour la carte principale, la première année seulement, pour la carte principale. L’offre peut être modifiée, annulée ou prolongée en tout temps, sans préavis, et elle ne peut être combinée à aucune autre offre.

Description et conditions de l’offre de taux de lancement de 0 % :
L’offre de taux de lancement de 0 % (l’ «offre de taux») s’applique aux avances de fonds admissibles (incluant les transferts de solde et les opérations en quasi-espèces, collectivement désignés «avances de fonds»), sous réserve des conditions ci-dessous. Ce taux de lancement s’applique pendant 9 mois à compter de cette date (la «période promotionnelle»). Des frais correspondant à 1 % du montant de tout transfert de solde effectué durant la période promotionnelle s’appliquent (frais minimum de 5,00 $). Après la période promotionnelle, le taux d’intérêt sur les transferts de solde visées par le taux promotionnel de 0 % (y compris tout solde impayé de ces avances de fonds à la fin de la période promotionnelle) passera au taux d’intérêt privilégié applicable aux avances de fonds (accuellement 13,99 %).

L’offre de taux de lancement est assujettie au quelconque de la limite pour les avances de fonds de votre compte. Cette offre est aussi fondée sur votre limite de crédit approuvée à la date de la présente offre. Cela signifie que si la somme des soldes transférés est supérieure à la limite de crédit approuvée, les transferts de soldes pourraient ne pas être traités. Cette offre de taux de lancement ne peut être utilisée pour transférer le solde d’un autre compte de la Banque Scotia, ni pour effectuer un paiement ou un dépôt vers un autre compte de la Banque Scotia.

Annulation du taux promotionnel : Si nous ne recevons pas votre paiement minimum avant sa date d’échéance indiquée sur votre relevé deux fois consécutives vous perdrez les avantages de cette offre spéciale de taux et vos taux d’intérêt passeront aux taux annuels normalement applicables à votre compte (24,99 % pour les achats et 27,99 % pour les avances de fonds).

Application des paiements : Votre paiement ne peut être imputé au solde de votre choix. Pour les personnes qui résident au Québec : En général, si un ou plusieurs taux d’intérêt s’appliquent à votre compte, nous imputons les paiements selon le ou les taux d’intérêt qui s’appliquent aux opérations inscrites à votre compte (du taux le plus élevé au plus faible). Pour les personnes qui ne résident pas au Québec : En général, si vous effectuez un paiement supérieur au montant minimum figurant sur votre relevé, la différence est imputée proportionnellement aux différents groupes de frais facturés sur votre compte. Les frais sont regroupés en fonction du taux d’intérêt qui leur est applicable. Consultez votre contrat de carte de crédit pour en savoir plus sur la façon dont les paiements sont appliqués à votre compte.

Description et conditions de l’offre d’annulation des frais annuels la première année : Nous annulerons les frais annuels, la première année seulement, pour la carte principale qui doit avoir lieu entre le 2 juillet 2026 et le 3 janvier 2027.

Admissibilité et exclusions : Vous ne pouvez vous prévaloir de l’offre si vous êtes actuellement titulaire principal ou secondaire d’une carte de crédit de la Banque Scotia pour particuliers ou si vous l’avez été au cours des deux dernières années, y compris si vous transférez votre solde d’un compte de carte de crédit de la Banque Scotia pour particuliers existant (et sous réserve des exclusions mentionnées, les personnes titulaires d’une carte de crédit de la Banque Scotia pour entreprises sont admissibles à cette offre). En acceptant cette Offre, vous confirmez remplir toutes les conditions d’admissibilité. Nous nous réservons le droit de révoquer cette Offre à tout moment si nous estimons que vous ne remplissez pas les conditions d’admissibilité, y compris après son acceptation ou l’obtention du Compte.

Taux et frais : Les frais annuels actuels sont de 29 $ pour la carte principale, et les cartes supplémentaires sont gratuites (y compris celles émises pour les cotitulaires de compte et les titulaires de cartes supplémentaires).
Les taux d’intérêt annuels privilégiés actuellement applicables au compte sont les suivants : 13,99 % sur les achats 13,99 % sur les avances de fonds Tous les taux, frais, caractéristiques et avantages, qui sont décrits dans la déclaration afférente à la demande, peuvent être modifiés.

Économies chez Shell

Profitez d’une réduction instantanée pouvant atteindre 3 cents par litre et obtenez des points Scène+ d’une valeur allant jusqu’à 2 cents le litre en utilisant une carte Visa* minima Scotia^MD liée à un compte Shell Go+ :

Réduction instantanée de 3 cents par litre sur les achats d’essence (tous les indices d’octane) : Profitez d’une réduction instantanée de 3 cents par litre sur les achats d’essence, quel que soit l’indice d’octane (les «achats d’essence»), dans les stations-service Shell au Canada lorsque vous utilisez une carte de débit ou de crédit de la Banque Scotia admissible liée à un compte Shell Go+, jusqu’à un maximum de 1 000 litres par mois par carte de débit ou par compte de carte de crédit de la Banque Scotia. Cette limite est remise à zéro au début de chaque mois, et ce, pour chaque compte de carte de paiement. Cette réduction est assujettie aux conditions relatives aux avantages à la pompe de la Banque Scotia ou aux conditions relatives aux avantages à la pompe de Tangerine (selon le cas).
Obtenez des points Scène+ d’une valeur allant jusqu’à 2 cents le litre sur les achats de carburant : En tant que membre du programme Scène+, vous obtenez automatiquement 1 point Scène+ pour chaque litre d’achat de carburant, quel que soit l’indice d’octane, et en tant que membre du programme Shell Go+, vous obtenez automatiquement 1 point Scène+ supplémentaire pour chaque litre d’achat d’essence super réglé avec votre carte Visa* minima Scotia^MD liée. Cela signifie que pour chaque litre d’achat d’essence réglé avec votre carte de débit liée admissible, vous pouvez obtenir des points Scène+ d’une valeur pouvant atteindre 2 cents le litre, selon une valeur d’échange contre de l’essence de 10 $ pour chaque tranche de 1 000 points Scène+ dans les stations-service Shell participantes. La valeur réelle peut être inférieure selon la façon dont vous choisissez d’échanger vos points Scène+. Des limites d’accumulation et d’échange s’appliquent. Consultez les conditions du programme Scène+ à sceneplus.ca/fr-ca/terms-and-conditions pour obtenir de plus amples renseignements sur les options d’échange et les conditions supplémentaires qui peuvent s’appliquer.

Remarque : La valeur la plus élevée, soit 5 cents le litre, suppose un achat d’essence super porté à une carte Visa* minima Scotia^MD liée à un compte Shell Go+. La valeur réelle variera si la carte de crédit est liée ou non au compte Shell Go+ et selon le type de carburant acheté, le coût du carburant au moment de l’achat, l’adhésion au programme Scène+ et la façon dont vous choisissez d’échanger vos points Scène+.

Rabais additionnel de 3 ¢/L chez Shell (durée limitée)

Offre de rabais supplémentaire de 3 ¢/L sur le carburant : Entre le 5 octobre 2026 et le 31 décembre 2026 (la « période promotionnelle »), les titulaires admissibles de cartes de crédit et de débit de la Banque Scotia inscrits au programme d’avantages à la pompe de Shell et ayant lié une carte de paiement admissible de la Banque Scotia (une « carte admissible ») à leur compte Shell Go+ bénéficieront d’un rabais instantané supplémentaire de 3 cents le litre sur leurs achats de carburant admissibles effectués dans les points de vente au détail arborant la marque Shell participants situés en Ontario, en Colombie-Britannique, en Alberta, en Saskatchewan, au Manitoba et dans les Territoires du Nord-Ouest (les « provinces admissibles »), à l’exclusion des établissements Shell Flying J. Les achats de carburant effectués à l’extérieur des provinces admissibles ne sont pas admissibles à cette offre.

Pour bénéficier du rabais supplémentaire sur le carburant, les clients doivent régler leurs achats avec leur carte admissible liée au moment de l’achat.

Ce rabais supplémentaire sur le carburant s’ajoute aux économies sur le carburant offertes dans le cadre du programme d’avantages à la pompe de Shell et peut être cumulé avec d’autres rabais sur le carburant, programmes de récompenses et offres promotionnelles sur le carburant admissibles, sauf indication contraire dans les conditions de l’offre concernée.

Le rabais supplémentaire sur le carburant s’applique à un maximum de 1 000 litres de carburant admissible acheté par mois civil pour chaque carte admissible. Le plafond de 1 000 litres est réinitialisé au début de chaque mois civil.

Le rabais supplémentaire sur le carburant n’est pas transférable, n’est pas échangeable contre de l’argent comptant et ne peut faire l’objet d’aucun remplacement ni échange.

La participation au programme d’avantages à la pompe de Shell est assujettie aux conditions applicables du programme, qui sont accessibles à l’adresse suivante : scotiabank.com/ca/fr/particuliers/programmes-et-offres/shell.html.

Shell Canada se réserve le droit d’apporter des modifications à la présente offre et d’y mettre fin en tout temps, pour toute raison et sans préavis.

Toutes les autres conditions applicables du programme d’avantages à la pompe de Shell, de Shell Go+ et de la Banque Scotia continuent de s’appliquer.