7 Mythes Au Sujet Des Cartes De Crédit

Les discussions concernant les vérités et les mythes au sujet des cartes de crédit s’enflamment parfois  dans les réseaux sociaux et sur le groupe facebook de milesopedia.

Surtout pour émettre des mises en garde contre les dangers de la surconsommation et de l’endettement qui guettent leurs utilisateurs. Saviez-vous pourtant que plus de 70 % des canadiens paient entièrement leurs soldes de cartes de crédit à chaque mois ?

Et si le monde des cartes de crédit ne se résumait pas qu’à des histoires qui finissent mal ? S’il y avait des avantages à élargir notre littéracie financière, déboulonnant du même coup les mythes associés au monde des cartes de crédit ? Allons mesurer nos connaissances.

Avertissement : il se pourrait que l’histoire se termine bien.

Il est vrai que les fraudeurs et les institutions bancaires se livrent une guerre de tranchées concernant les transactions par cartes avec puce, bande magnétique et lors des commandes en ligne. Ces dernières qui requièrent notre code de sécurité nous rendent particulièrement vulnérables.

Mais l’avantage de la carte de crédit réside dans la possibilité de suivre avec régularité les transactions dans notre compte en ligne et d’aviser notre banque dès que nous ne reconnaissons pas une dépense.

Et même si nous n’avons pas l’habitude de vérifier notre compte avant l’émission du relevé mensuel, la banque pourrait elle-même déceler l’apparence d’une opération frauduleuse et nous contacter.

L’institution financière annule alors la carte avant de nous en émettre une nouvelle, et ne nous impute pas la transaction frauduleuse.

Dans tous les cas, nous ne sommes pas tenus responsables des fraudes pour des transactions qui ne sont pas les nôtres ! 

Les cartes de crédit ont-elles ce pouvoir sur l’humain ? Si nous sommes de nature impulsive et irresponsable, mieux vaut effectivement travailler sur ces comportements avant de faire la demande de cartes de crédit.

Par ailleurs, cela s’étend à toutes les sphères de notre vie, pas seulement à notre rapport à l’argent. L’obtention de cartes de crédit nous offre plutôt l’opportunité de :

• bien gérer notre argent en acquittant la totalité du montant inscrit au relevé tous les mois,
• découvrir nos postes de dépenses les plus utilisés (où va notre argent ?),
• respecter la limite de crédit octroyée par le prêteur.

Ce mythe a la couenne dure. D’abord, il faut savoir que le score de crédit s’établit à partir de plusieurs facteurs :

• La ponctualité
• L’utilisation
• L’historique
• Les types de crédit
• Les nouvelles demandes

Les deux facteurs impactés lors de l’ouverture d’une nouvelle carte de crédit sont l’historique de notre crédit (soit le nombre d’années où nous avons fait nos preuves avec le monde du crédit). Avec l’ajout d’une nouvelle carte, l’âge du crédit sera revu à la baisse. Mais ce facteur ne compte que pour 15 % de l’établissement de notre cote et la baisse de quelques points sera rapidement rattrapée.

Il en est de même pour le facteur des « nouvelles demandes« : cela ne compte que pour 10 % du score de crédit.

Un paiement manqué aurait eu beaucoup plus d’impact (35 % du score) ou bien une utilisation trop importante du crédit accordé (30 % du score).

Les avantages de posséder plusieurs cartes de crédit et d’être bon payeur se résument à ceci :

• la possibilité d’optimiser nos bénéfices selon le type d’achats,
• l’opportunité d’obtenir différents types de récompenses à partir de nos besoins (points pour des voyages, remises en argent, etc.),
• prouver aux prêteurs qu’ils ont raison d’acquiescer à nos demandes de crédit car notre dossier de crédit se porte très bien.

Ceci dit, Milesopedia recommande de ne pas faire de nouvelles demandes de crédit lorsqu’on se magasine un taux hypothécaire.

D’abord, il existe plusieurs cartes de crédit sans frais annuels qui possèdent de bons avantages comme les assurances et des possibilités d’optimiser certaines dépenses. Pourquoi s’en priver ?

Puis, il y a celles avec des frais mensuels ou annuels. Sortons nos calculatrices.

Est-ce que ça vaut la peine de payer 120 $ année, pour obtenir un retour de 5 % sur notre épicerie ?

Si je dépense par exemple 100 $ / semaine pour m’alimenter, ce qui est peu en 2021, c’est tout de même un retour de 260 $ annuellement et c’est sans compter les autres avantages que procure la carte de crédit comme la Carte Cobalt^MD American Express, la Carte Mastercard BMO Remises World Elite ou la Carte American Express Or de la Banque Scotia.

Est-ce que c’est judicieux de renouveler chaque année la Carte Marriott BonvoyMC American Express^MD pour 120 $ (ou la Carte Marriott BonvoyMC Entreprise American Express^MD pour 150 $) afin de bénéficier de son certificat annuel d’une nuit gratuite d’une valeur de 35 000 points (quand nous pouvons utiliser celui-ci dans des hôtels d’une valeur de 300 $ et plus) ?

Est-ce que payer 139 $ / année avec des cartes comme la Carte Aventura^MD CIBC Visa Infinite*, la Carte Aventura^MD Or CIBC Visa* ou la Carte Visa Infinite Passeport Banque Scotia compense ou non pour les quatre à six entrées offertes aux salons d’aéroport que j’utilise, chacune se détaillant à 45 $ ?

Est-ce que 139 $ vaut le prix du billet gratuit que j’obtiens pour un vol aller-retour à Hawaii (d’autant plus lors que la première année est gratuite comme avec la Carte Visa Infinite* TD^MD Aéroplan^MD ?

Est-ce que 150 $ est cher payé pour une carte de crédit comme la Carte World Elite Mastercard de la Banque Nationale qui vous offre jusqu’à 250 $ de frais de voyage remboursés par année, les meilleures assurances sur le marché (jusqu’à 60 jours pour vos voyages et jusqu’à 3 ans de garantie prolongée), l’accès illimité au Salon Banque Nationale à Montréal pour vous, un voyageur additionnel et jusqu’à 2 enfants, et jusqu’à 2 points par dollar y compris chez Costco ?

Ou les 149 $ demandés par une carte de crédit comme la Carte Mastercard^MD HSBC World Elite^MD qui offre chaque année un crédit de 100 $ pour des voyages et qui ne facture aucuns frais de conversion pour vos transactions en devises étrangères (une économie de 2,5 % à chaque achat) !

Bref, je vous laisse réfléchir. Partez de vos besoins et comparez les offres avec l’outil comparateur de Milesopedia.

Différents besoins, différentes solutions. Les remises en argent sont très appréciées des gens qui veulent économiser sur leurs dépenses.

Par exemple, en ces temps de rénovations domiciliaires, il est particulièrement intéressant de pouvoir réinvestir ces remises dans de nouveaux achats.

C’est pourquoi nous voyons beaucoup de nos membres profiter des offres de bienvenue actuelles de plusieurs cartes de crédit offrant 10 % de remise en argent les premiers mois.

Cependant plusieurs personnes préfèrent des cartes qui vont leur permettre d’accumuler des récompenses voyages pour économiser sur:

• l’hébergement (hôtels, Airbnb),
• le transport: avion, train, location de voiture,
• les activités (des passes chez Disney par exemple).

Prenons le temps de définir nos besoins, nos projets, nos rêves avec une stratégie. Associons-y le meilleur programme de récompenses et les cartes de crédit associées pour ensuite nous permettre de les atteindre.

Et tenons-nous-en a des lectures crédibles pour déboulonner les mythes.

Je vous le concède. Une Carte American Express est moins acceptée que les Visa et Mastercard de ce monde. Mais les temps changent et elle l’est de plus en plus au Québec et ailleurs au Canada.

Par exemple, les épiceries IGA dans plusieurs régions au Québec l’acceptent depuis avril 2021.

Les cartes American Express sont tellement avantageuses soit lors du bonus de départ ou des offres durant l’année qu’on ne veut pas s’en passer.

D’ailleurs, rares sont les membres de la communauté Milesopedia qui n’ont pas encore la Carte Cobalt^MD American Express qui offre 5 fois les points pour des dépenses courantes comme l’épicerie, les repas ou les dépanneurs (pensez aux cartes-cadeaux 😉 ).

Autre exemple : la Carte Marriott BonvoyMC American Express^MD offre une nuit gratuite à l’hôtel  à chaque année de renouvellement de la carte.

Les offres concernent aussi des rabais et crédits chez nos fournisseurs de services téléphoniques ou dans des grands magasins comme Wayfair.

Qui ne veut pas d’un crédit de 20 $ sur un achat de 100 $ ?

Je ne pensais pas un jour prôner l’infidélité mais dans ce cas-ci, oui il le faut. Enfin, si vous êtes sérieux dans votre désir de faire fructifier vos avoirs. Les institutions bancaires désirent notre clientèle et rivalisent entre elles pour nous attirer. Sachons en profiter à partir de nos besoins.

Par exemple, je suis devenue cliente d’une banque qui offrait une carte de crédit sans frais de conversion lorsque je vais à l’étranger: la Carte Mastercard^MD HSBC World Elite^MD.

Ma banque n’offrait tout simplement pas ce type de produit. Plusieurs personnes ignorent par ailleurs comment on procède pour payer un compte de carte crédit lorsque notre compte bancaire est avec autre institution. C’est tout simple, sous l’onglet  de votre banque, » Payer vos comptes », vous n’avez qu’à inscrire le nom de la carte de crédit ainsi que son numéro, comme vous le feriez pour Hydro-Québec, vous indiquez le montant et appuyer sur Payer. Voilà.

Pour faire un petit récapitulatif des avantages et leurs contraires des cartes de crédit:

Avantages :

• les différentes assurances (garantie-prolongée, achats, perte de bagages, voyage, etc),
• la facilité de faire des achats en ligne,
• les bonis et récompenses (points, nuits gratuites en hôtel, salons d’aéroport etc),
• l’historique de crédit qui se construit

Et puis, ces mythes ? Sachez que si vous payez tous les mois votre solde de carte de crédit, refusant par le fait même de payer tout intérêt, vous êtes un bon candidat pour en posséder plus qu’une. Elles offrent des récompenses, des assurances, des promotions dont on ne veut plus se passer.

Saviez-vous qu’en 2020, je suis partie en Afrique du Sud en classe affaires pour moins de 200 $ et des points de cartes de crédit ? Voyez comme l’histoire se finit bien…