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Les cartes de crédit à éviter

Comme je l’ai expliqué à plusieurs reprises, le fait de souscrire à des cartes de crédit impacte votre score de crédit, mais cela ne constitue que 10% de celui-ci, et les points perdus sont récupérés très rapidement (à condition bien entendu de respecter à la lettre vos échéances).

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J’ai par exemple effectué 2 demandes de cartes fin septembre / début octobre (une carte de paiement American Express et une carte de crédit TD Aéroplan): selon Equifax, mon score a perdu 8 points le 5 octobre. Aujourd’hui, le 5 novembre, ces points ont été totalement récupérés.

Mais, toutes les cartes de crédit n’impactent pas votre score de la même manière… et certaines peuvent vous faire perdre plus d’une dizaine de points! Voyons tout d’abord les différents types de cartes qui existent:

Les types de cartes

Les cartes de paiement

La plupart des cartes American Express sont des cartes de paiement.

Celles-ci impactent différemment votre score de crédit que des cartes de crédit traditionnelles.

Ceci est dû au fait que ces cartes doivent être payées tous les mois: les sociétés de crédit vous perçoivent alors comme un emprunteur “moins à risque” – puisque tenu de régler le solde de sa carte tous les mois.

De plus, si vous détenez déjà une carte de paiement American Express – et que votre compte est en règle – il est fort à parier qu’American Express ne fera pas forcément de nouvelles vérifications sur votre dossier de crédit (selon mon expérience personnelle).

Les cartes de crédit traditionnelles

À chaque demande de carte de crédit, votre score est impacté de quelques points, points récupérés en 2-3 mois.

Ces cartes vous permettent de vous constituer, petit à petit, un historique de crédit (15 % de votre note) et d’accroître les scores liés à la ponctualité à régler et à l’utilisation du crédit: en ayant davantage de cartes de crédit, vous utiliserez nécessairement moins le crédit offert par chacune: votre score grimpera!

Les cartes de crédit à la consommation

Plus connues sous le nom de cartes de crédit de “grands magasins“.

Ce sont celles qui vous sont généralement offertes lors de votre passage en caisse “pour vous faire gagner un avantage quelconque” comme un rabais ou une extension de garantie. Très courantes aux Etats-Unis, le Canada en compte quelques unes également. Ce sont celles-ci qui peuvent impacter très négativement votre score.

Une distinction est donc faite entre “mauvais crédit” et “bon crédit“.

Le bon crédit

Le bon crédit est généralement constitué:

  • D’une hypothèque: acheter une maison est perçu comme un investissement à long-terme… comme un investissement sur l’avenir. Souscrire à un prêt hypothécaire – et arriver à respecter les échéances – vous fera passer pour un bon gestionnaire… quelqu’un a qui on peut envisager de prêter de l’argent de nouveau.
  • D’une ou plusieurs cartes de crédit / de paiement traditionnelles: les cartes de crédit / de paiement qui offrent des remises en argent, des points hôteliers ou des points voyages sont des cartes de crédit / paiement traditionnelles. Outre le fait de vous permettre de payer vos achats de tous les jours en étalant vos dépenses sur un mois, elles peuvent vous aider à démarrer une entreprise voire même vous donner un coup de main lors d’un projet de rénovation de votre maison.

Le mauvais crédit

Le mauvais crédit est celui notamment lié aux cartes de crédit à la consommation: les cartes de grands magasins.

Ici, il n’est plus question “d’investissement à long-terme”. Vous êtes perçu comme quelqu’un qui a besoin d’un crédit pour un “achat plaisir” comme pour acheter des vêtements ou la dernière télévision.

Le vêtement que vous avez acheté avec la carte de ce grand magasin – carte qui vous aura peut-être permis d’économiser 10-15% sur vos achats – ne vaudra plus que 10-20% de sa valeur une fois porté.

Il ne s’agit donc pas là d’une bonne utilisation de votre crédit et c’est cela qui sera pénalisé par les agences de crédit.

Que faire ?

Si vous détenez ce type de cartes, je vous conseille de faire le point sur le réel besoin qu’elles représentent à vos yeux.

Car c’est ce type de cartes qui vous tirent vers le bas et ne vous aideront pas lorsque vous souhaiterez demander une (nouvelle) hypothèque. Mieux vaut donc avoir une / plusieurs carte(s) de crédit / de paiement traditionnelle(s) et de respecter l’intégralité des conseils prodigués sur cette page afin d’avoir un excellent score de crédit!

HSBC Canada Credit Cards

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