Comment est calculé le score de crédit au Canada?
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Plusieurs personnes croient que des souscriptions fréquentes à des cartes de crédit nuisent à leur dossier de crédit. C’est un mythe ! La vérité est que la souscription n’est pas le seul élément qui constitue votre score de crédit.
Une fois votre dossier solide, voyez quelles cartes premium viser.
En vous fixant des objectifs à court et moyen terme, voyez comment améliorer votre dossier de crédit afin de profiter de meilleures offres de cartes de crédit !
Les composantes du dossier de crédit
Le dossier de crédit intrigue beaucoup de personnes. En effet, il n’existe pas beaucoup d’informations sur le sujet et cela reste assez flou pour la majorité. Vous trouverez ci-dessous comment fonctionne le score de crédit ainsi que les facteurs qui le composent.
Si vous préférez la version vidéo, la voici :
Score de crédit – Ponctualité (35 %)
35 % de votre score de crédit provient de votre ponctualité à régler vos soldes et vos échéances de paiements mensuels. C’est-à-dire d’être vu par ses prêteurs comme un bon emprunteur.
Si vous souhaitez augmenter votre score de crédit, payez en avance chacun de vos soldes de cartes de crédit sans attendre l’émission du relevé !
Score de crédit – Utilisation (30 %)
30 % de votre score de crédit provient de votre utilisation mensuelle de vos différentes lignes de crédit accordées par les différents prêteurs (hypothèque, marge de crédit, cartes de crédit, etc.).
Par exemple :
- Si vous utilisez chaque mois 2 500 $ de votre crédit disponible, constitué d’une seule carte de crédit offrant une limite de 5 000 $, alors votre ratio d’utilisation est de 50 %.
- Si vous avez 2 cartes de crédit offrant une limite de 5 000 $ chacune, et que vous utilisez toujours 2 500 $, alors votre ratio d’utilisation descendra à 25 %.
On recommande de maintenir un ratio d’utilisation inférieur à 30 %.
Score de crédit – Historique (15 %)
15 % de votre score de crédit provient de votre historique de crédit au Canada pour toutes vos lignes de crédit (cartes de crédit, hypothèque, marge de crédit, prêt-auto, prêts étudiants, etc.).
Une moyenne est calculée afin d’établir ce score. Ainsi, il sera recommandé de maintenir active une « vieille » carte de crédit afin de conserver une bonne moyenne.
Score de crédit – Types de crédit (10 %)
10 % de votre score de crédit provient de la diversification dans vos types de crédit (hypothèque, marge de crédit, cartes de crédit, etc.).
Les prêteurs sont rassurés lorsque vous démontrez une saine gestion de vos finances personnelles. Plus vous avez de types de crédit différents (et remboursés complètement chaque mois !), meilleur votre score de crédit sera.
Score de crédit – Nouvelles demandes (10 %)
10 % de votre score de crédit provient de vos nouvelles demandes de crédit (cartes de crédit, prêts personnels, etc.). Chaque fois que vous faites une demande, votre crédit sera affecté et perdra quelques points.
Ces points sont généralement récupérés en quelques mois si vous respectez bien les consignes ci-dessus (notamment la ponctualité et le ratio d’utilisation).
Score de crédit – Constituer son dossier de crédit
Si vous commencez dans la chasse aux récompenses en points-voyage ou aux remises en argent, que votre dossier de crédit est tout récent, nous vous conseillons de débuter avec une carte de crédit sans frais annuels et de la conserver le plus longtemps possible. Il en existe plus d’une dizaine (consultez cet article : Les meilleures cartes de crédit sans frais annuels).
Conserver une carte de crédit pendant de nombreuses années vous permet de garder un bon historique de crédit (soit 15 % de votre score de crédit).
Voici plusieurs cartes de crédit sans frais annuels, de différentes institutions financières, dans l’optique de la conserver d’année en année pour conserver un long historique de crédit :
| Carte de crédit | Frais annuels | Prime de bienvenue | |
|---|---|---|---|
| 0 $ | |||
| 0 $ | |||
| 0 $ | |||
| 0 $ | |||
| 0 $ |
Score de crédit – Le choix des agences de crédit en fonction des émetteurs
Vous pouvez vérifier votre dossier de crédit auprès des deux grandes agences d’évaluation de crédit. D’ailleurs, voici deux articles pour vous aider à lire votre dossier de crédit :
Chacun de ces deux bureaux de crédit offre son propre score. Ne cherchez pas à les comparer, il sera toujours différent. Généralement, le score obtenu du côté d’Equifax sera inférieur à celui de TransUnion. Cela signifie que les recettes pour calculer votre score sont différentes!
Sachez que les émetteurs de cartes de crédit consultent l’une ou l’autre des agences au moment de votre demande de carte. Par la suite, les deux agences seront au courant de votre nouveau compte.
| Equifax | Transunion |
|---|---|
| Banque Nationale | American Express* |
| Choix du Président | Banque Scotia |
| CIBC | Canadian Tire |
| Desjardins | MBNA* |
| TD | RBC |
| Rogers | |
| Tangerine |
*American Express et MBNA peuvent consulter les deux bien qu’en général, elles privilégient TransUnion.
Score de crédit – Améliorer son dossier de crédit
Voici quelques astuces pour avoir une bonne cote de crédit et pour l’améliorer :
- Respecter vos échéances mensuelles à la lettre (35 % de votre score de crédit)
- Se tenir loin des limites accordées sur vos cartes de crédit (30 % de votre score de crédit)
- Devancer fréquemment vos échéances pour gonfler votre score
- Maintenir des lignes de crédit ouvertes le plus longtemps possible, notamment grâce aux cartes de crédit sans frais annuels (15 % de votre score de crédit)
- Rembourser vos dettes, le cas échéant
- Ne pas demander de nouvelles cartes de crédit avant un rendez-vous pour un prêt hypothécaire
- Ne pas demander de cartes superflues (notamment, celles de grands magasins ou celles qui ne vous rapportent pas un réel avantage)
Score de crédit – Réparer son dossier de crédit
Si vous avez des soldes impayés et que vous voulez réparer votre dossier de crédit, il y existe plusieurs stratégies.
Tout d’abord, vous devez trouver une solution pour rembourser le plus rapidement possible vos dettes. Pour y arriver, vous pouvez souscrire à une carte de crédit offrant un transfert de solde avec un taux d’intérêt nul ou réduit. Comme par exemple avec cette offre de transfert de solde de CIBC (pour la Carte Sélecte CIBC Visa*) ou celle-ci de MBNA (pour la Carte de crédit MastercardMD La Vraie LigneMD).
Puis, transférez-y vos soldes impayés et respectez les échéances à la lettre.
Pour en savoir plus sur les transferts de solde, consultez ce guide : « Comment fonctionne le transfert de solde des cartes de crédit? »
Ensuite, pour améliorer votre cote de crédit, vous devez respecter les critères et suivre les astuces expliquées dans la section précédente.
Pour augmenter plus rapidement votre cote de crédit, vous pourriez songer à souscrire à l’option d’amélioration de crédit de KOHO, appelée Credit Building. Pour en savoir plus sur cette solution, consultez ce guide : « Amélioration du Crédit / KOHO Credit Building »
Finalement, vous pourriez utiliser des services de surveillance du crédit, par exemple celui d’Equifax (moyennant des frais mensuels). Pour plus d’informations, visitez le site web d’Equifax.
