Guide : Comment obtenir des cartes de crédit américaines?
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Comment obtenir des cartes de crédit américaines
Dans cet article, vous trouverez mon propre retour d’expérience qui a débuté en juillet-août 2017. En janvier 2024, j’en suis à ma 7e carte de crédit américaine et mon score de crédit aux États-Unis est de 780.
Parmi les cartes les plus convoitées, la Chase Sapphire Preferred propose jusqu’à 100 000 points de bienvenue.
Avant de commencer
Comment fonctionne le crédit aux États-Unis?
Que ce soit au Canada ou aux États-Unis, votre historique de crédit est généralement rattaché à votre numéro d’assurance sociale (NAS au Canada, SSN aux États-Unis), ainsi qu’à d’autres informations comme votre prénom et nom, vos adresses résidentielles ou emplois passés et présents.
NAS et SSN ont tous les deux 9 chiffres. Mais un rappel très important : n’utilisez surtout pas votre numéro d’assurance sociale (NAS) du Canada en lieu et place du Social Security Number (SSN) des États-Unis dans vos demandes de cartes de crédit.
En effet, si votre NAS venait à correspondre à un SSN existant d’un résident américain, vous commettrez ici un vol d’identité qui peut être dramatique pour la personne pour laquelle vous “empruntez” son SSN!
À défaut d’avoir un SSN pour vos demandes de cartes de crédit américaines, il vous faudra éventuellement un ITIN : l’Individual Taxpayer Identification Number comme nous verrons plus loin. C’est ce qui vous permettra de demander des cartes de crédit d’autres institutions en dehors d’American Express et pourra grandement faciliter vos démarches.
Les principales règles à connaître aux États-Unis
Choisissez judicieusement vos premières cartes de crédit américaines. N’oubliez pas que vous commencerez de zéro au niveau du dossier de crédit.
Ainsi, il sera conseillé de commencer avec une carte de crédit que vous conserverez pendant de nombreuses années pour améliorer votre historique de crédit. Si le choix naturel pourrait pousser vers une carte de crédit sans frais annuels, vous verrez plus loin qu’il est également possible de commencer différemment.
Aussi, sachez qu’un émetteur surveille particulièrement le nombre de cartes de crédit inscrites au dossier de crédit : il s’agit de Chase. Une règle est d’ailleurs établie : 5/24. Cela signifie que vous ne pourrez pas obtenir de cartes de crédit auprès de Chase si vous avez ouvert plus de 5 cartes de crédit au cours des 24 derniers mois, tous émetteurs confondus.
Une manière d’éviter cela : les cartes de crédit entreprise. La plupart de ces cartes ne sont pas inscrites à votre dossier de crédit et n’entrent donc pas dans la règle 5/24.
Détenir au moins une carte American Express au Canada
La clé pour débuter les demandes de cartes de crédit aux États-Unis est de détenir une carte American Express au Canada depuis au moins 90 jours.
Si ce n’est pas le cas, faites votre choix sur cette page pour trouver la meilleure carte de crédit American Express pouvant correspondre à vos besoins.
- Frais annuels
- 191,88 $
- Notre évaluationEstimation Milesopedia la première année Valeur de la première annéePrime de bienvenue255 $Total255 $Les récompenses sur vos dépenses ne sont pas comptées ici. Le calculateur qui les ajoute selon votre profil est sur la page de la carte.
- 255 $
- Prime de bienvenueObtenez 1 250 points après 750 $ d'achats par mois pendant 12 mois
- Jusqu'à 15 000 points
Faire une demande
sur le site d'American Express
Soumettez une demande en toute confianceVérifiez si votre demande sera approuvée avant de la soumettre, sans incidence sur votre cote de crédit*Lorsque vous demandez une Carte de crédit personnelle d’American Express, nous vous dirons si vous êtes admissible sans nuire à votre cote de crédit. Vous pouvez donc soumettre votre demande en toute confiance.*Les décisions instantanées sont uniquement offertes pour les demandes de Carte grand public (qu’on appelle aussi « Carte personnelle »).
Une adresse aux États-Unis
Avant d’entreprendre votre première demande de carte de crédit américaine, il vous faudra avoir une adresse postale aux États-Unis.
Deux solutions :
- Un domicile aux États-Unis (le votre ou celui d’amis ou membres de la famille)
- Un service de renvoi de courrier
Un domicile aux États-Unis
C’est la solution de loin la plus simple et la plus sûre. Avoir un domicile aux États-Unis (comme en ont souvent les Snowbirds).
À défaut, si vos amis ou votre famille est d’accord, utilisez leur adresse postale comme adresse aux États-Unis. Encore mieux : demandez-leur de vous ajouter à leur compte d’électricité afin d’avoir un document prouvant cette domiciliation!
Vos enveloppes de cartes de crédit arriveront directement à cette adresse et vous pourrez leur demander de vous les faire parvenir au Canada (tout en leur demandant de faire des photos des cartes afin de pouvoir vous en servir immédiatement sur Internet ou via Apple Pay).
C’est la solution que j’ai choisie avec des amis à San Francisco après avoir expérimenté les services de renvoi de courrier pendant un temps.
Un service de renvoi de courrier
En 2017, il existait plusieurs services de renvoi de courrier comme Mymallbox ou 24/7 Parcel. Mais depuis, la plupart de ces services ont été exclus par les compagnies de cartes de crédit et signalées comme Commercial Mail Receiving Agency auprès de l’USPS.
Ces services de renvoi de courrier qui ne sont pas enregistrés comme tel auprès de USPS et qui acceptent de faire suivre les cartes de crédit sont difficiles à trouver, mais il y en a. Nous vous invitons à faire vos recherches.
Un compte bancaire aux États-Unis
Il vous faut également un compte bancaire aux États-Unis en dollars américains.
Les 3 principales banques qui fournissent des services transfrontaliers sont RBC, CIBC et TD. Desjardins propose également d’ouvrir un compte dans un succursale de Floride de la Desjardins Bank, le processus ne se fait uniquement qu’en succursale (au Canada ou en Floride).
Ayant la plupart de mes comptes à la TD, il était donc logique pour moi de transiger par celle-ci. Sachez que vous n’avez pas besoin d’être déjà client de la TD au Canada pour ouvrir un compte auprès de TD Bank USA, mais cela facilitera grandement le processus.
Un service de transfert de devises du Canada vers les États-Unis
Pour pouvoir payer vos factures de cartes de crédit, il faudra passer par votre nouveau compte bancaire américain.
Vous pouvez très bien choisir d’utiliser votre compte bancaire canadien pour alimenter ce compte bancaire américain. Mais généralement les frais (de transfert et de conversion) seront nettement moins avantageux que ceux fournis par d’autres prestataires (comme vous le verrez plus bas).
Après avoir là aussi fait le tour des différents services et taux / frais proposés, mon choix s’est porté sur Wise.
Regardez l’exemple d’un transfert de 1000 $ CA. Une fois les frais prélevés de Wise (9,90 $ CA pour ce montant de transfert), vous obtiendrez 770,50 $ US. Notez que ce taux est bloqué pour une durée de 48 heures!
Regardez quel était le taux du marché au moment de l’écriture de cet article (consulté sur la référence xe.com):
On apprécie vraiment la transparence de Wise : le taux affiché est bien le taux du marché et les frais prélevés pour le service rendu sont clairs!
Et, pour la petite histoire, quel était le taux offert par TD pour un transfert depuis mon compte canadien?
Vous notez qu’ici le taux affiché par TD comprend le frais prélevé par la banque. Au final par rapport à Wise, vous êtes perdant d’environ 13 $ en transigeant via TD! Imaginez pour un plus gros montant!
Faire votre première demande
Nova Credit
Une fois votre adresse postale, votre compte bancaire ouvert et votre carte de crédit American Express Canada en main, vous pouvez enfin souscrire à votre première carte de crédit aux États-Unis!
La première solution qui s’offre à vous est la procédure via Nova Credit auprès d’American Express.
Une fois que vous avez choisi une carte de crédit American Express (voir la section des cartes conseillées), et que vous commencez votre souscription, ouvrez le champ Social Security Number.
Il sera possible de cocher la case I’ve had a credit card or loan in the UK, India, Mexico, Canada or Australia.
Le Social Security Number deviendra alors facultatif (optional)!
Une fois tous les champs remplis, vous pouvez procéder. Après quelques secondes, vous arriverez sur cette page :
Ici commence la recherche de votre dossier de crédit au Canada via le service choisi par American Express : Nova Credit.
Il vous faudra choisir le pays dans lequel vous avez un dossier de crédit. Choisissons Canada :
Ensuite, remplissez les informations demandées. Même si le numéro d’assurance sociale canadien est optionnel, je vous conseille de l’indiquer afin que vos informations soient facilement retrouvées par Nova.
On indique ensuite notre adresse canadienne la plus récente.
Puis on donne à Nova l’autorisation d’aller interroger Transunion Canada.
Si tout se passe bien, Nova aura trouvé un dossier de crédit chez Transunion Canada!
Pour s’assurer qu’il s’agit du bon dossier de crédit, Nova vous posera 3 questions, comme lorsque vous faites une demande de crédit au Canada.
Une fois que vous avez correctement répondu aux trois questions, le dossier est alors transféré à American Express USA qui vous recontactera!
La beauté de la chose : une fois cette étape passée, vous recevrez par courriel, gratuitement, l’intégralité de votre dossier de crédit Transunion !
Il vous faudra le télécharger dans les 72 heures sur le site de Nova.
Celui d’Audrey comportait par exemple 45 pages, avec une annotation pour American Express USA : “The risk profile of this applicant is very low“.
Elle est récemment passée de 800 à 763, après 3 souscriptions le mois dernier. Aucune inquiétude, dans 3 mois, elle sera remontée dans les 790-810.
Plusieurs résultats peuvent survenir :
- soit vous êtes immédiatement approuvé(e) – ou dans les 24-48 heures
- soit vous recevrez une lettre indiquant qu’il faudra fournir des documents supplémentaires
Je vous conseille alors d’appeler American Express USA et de basculer sur la procédure du Global Transfer décrite ci-dessous.
American Express Global Transfer
Les détails de l’American Express Global Transfer se trouvent sur cette page ou dans la capture ci-dessous.
Notez qu’American Express USA demande les informations sur :
- Votre numéro de carte American Express actuelle (canadienne)
- Votre adresse aux États-Unis
- Votre numéro de téléphone aux États-Unis (un numéro canadien fonctionne)
- Votre compte bancaire aux États-Unis
- Votre passeport, votre SSN ou votre ITIN
- Vos informations d’emploi
Vous comprenez maintenant pourquoi nous avons eu besoin d’effectuer toutes les démarches précédentes relatives à l’adresse américaine et au compte bancaire situé aux États-Unis.
American Express USA vérifiera toutes les informations et notamment les informations bancaires (en appelant votre banque aux États-Unis).
Au sujet des informations d’emploi, il suffit de mentionner que vous allez être transféré aux États-Unis par votre employeur. Personnellement, j’ai indiqué mes informations d’emploi canadiennes et n’ai eu aucun problème.
Le processus est très simple :
- Vous choisissez sur le site American Express USA, la carte que vous souhaitez
- Vous y souscrivez. Dans le processus de demande, vous mentionnez la carte American Express que vous détenez déjà (en l’occurrence n’importe quelle carte American Express canadienne qui a au moins un historique de transactions de 3 mois).
- Vous complétez la demande
Une fois la demande soumise, soit vous avez de la chance et celle-ci est immédiatement approuvée. Soit elle est mise en suspens (ou pire, refusée), dans ce cas vous devrez appeler le service spécial American Express Global Transfer au 1-877-621-2639.
Personnellement, j’ai du appeler et le processus n’a duré que 5 minutes : il s’agissait d’une vérification des informations concernant votre dossier de crédit canadien, lié à votre carte American Express Canada.
Ce processus ne sera réalisé qu’une fois : par la suite, une fois établi, c’est votre score de crédit aux États-Unis qui vous permettra d’obtenir d’autres cartes auprès d’American Express!
Quelle première carte de crédit demander?
Je vous conseille de commencer par une carte qui sera sans frais d’année en année. Vous pourrez ainsi la conserver et bâtir avec elle votre historique de crédit aux États-Unis.
C’est ce que j’ai fait en souscrivant à la carte American Express EveryDay Card. Il s’agit d’une carte faisant partie du programme Points-Privilèges (l’équivalent de notre programme Points-Privilèges). Elle est gratuite d’année en année et vous offre un petit bonus de bienvenue intéressant pour commencer.
Une fois que vous aurez atteint les dépenses demandées, vous obtiendrez le bonus sur le relevé suivant.
Quelle seconde carte de crédit demander?
Après quelques mois, vous pourrez demander d’autres cartes American Express. Il est important de continuer à régulièrement dépenser sur vos cartes de crédit American Express sinon vous ne pourrez pas demander de nouvelles cartes!
Le choix est vaste, voici les deux préférées que je compte conserver même si leurs frais sont élevés : les avantages procurés auprès d’Hilton Honors et Marriott Bonvoy les compensent largement, chaque année.
- Hilton Honors American Express Aspire Card
- Marriott Bonvoy Brilliant™ American Express® Card
Après 2 à 3 cartes American Express, il sera temps de passer aux cartes des autres émetteurs dont Chase (afin notamment de ne pas enfreindre la règle de 5/24 mentionnée en introduction).
Mon conseil est de vous diriger sur la Carte Chase Sapphire Preferred, beaucoup moins onéreuse que la Carte Chase Sapphire Reserve. Ces deux cartes Chase vous offriront la possibilité de transférer des points vers des partenaires inaccessibles aux canadiens comme World of Hyatt, JetBlue TruBlue ou Emirates Skywards.
Ou vous pourriez opter pour la Carte Chase AeroplanMD qui offre des avantages uniques comparativement aux cartes de crédit Aéroplan disponibles au Canada. Et c’est une carte de crédit Mastercard!
Pour cette nouvelle étape, il vous faudra obligatoirement un Individual Taxpayer Identification Number (ITIN). Et il est recommandé de s’ouvrir un compte bancaire en succursale Chase.
Obtenir un Individual Taxpayer Identification Number (ITIN)
L’Individual Taxpayer Identification Number (ITIN) est un numéro composé de 9 chiffres comme le Social Security Number (SSN).
Il permet à l’Administration fiscale américaine (Internal Revenue Service – IRS) d’identifier les individus qui ne peuvent pas avoir de SSN.
Ainsi, toute personne non-citoyenne américaine peut tout de même vendre des produits aux États-Unis, toucher un revenu qui sera dès lors imposable aux yeux de l’IRS. D’où la nécessité d’émettre un ITIN pour ces personnes.
Afin d’obtenir un ITIN, vous pouvez entreprendre les démarches par vous-même ou faire appel à un service spécialisé.
Par soi-même
Il faudra fournir 3 documents à l’IRS afin de vous voir délivrer un ITIN :
- Un formulaire W-7
- Une preuve d’identité
- Une lettre signée d’un agent de retenue : il s’agit de l’intermédiaire qui validera que vous avez effectivement besoin d’un ITIN pour transiger via lui
Le formulaire W-7
Le formulaire W-7 vous permettra de soumettre une demande ITIN pour l’IRS. Vous pouvez le télécharger à cette adresse.
Voici comment le remplir :
- Cochez “Apply for a New ITIN”
- Cochez la raison “h” en mentionnant : Exception 1(d) – Royalty Income
- Indiquez le traité TIA 11087
- Remplissez les autres informations personnelles
- Puis datez et signez en indiquant votre numéro de téléphone
- Sauvegardez-le et imprimez-le
Voici ce que cela donne:
La preuve d’identité
Il y a quelques manières de procéder :
- Envoyer votre passeport avec votre formulaire W-7
- Envoyer une copie certifiée de votre passeport émise par une ambassade ou consulat américain au Canada
- Envoyer votre permis de conduire ou certificat de naissance original
Et finalement, si vous ne souhaitez pas envoyer ces documents par la poste, vous pouvez présenter votre demande en personne à un bureau d’assistance aux contribuables de l’IRS aux États-Unis.
Une lettre signée d’un intermédiaire / agent de retenue
Lorsque j’ai fait mes démarches en 2017, je suis passé par Smashwords. Cette méthode ne fonctionne plus.
Si vous préférez vous assurez de votre coup et ne pas perdre de temps en démarches qui pourraient se révéler infructueuses, il faudra choisir un service payant pour vous aider à obtenir un ITIN comme US Tax Ressources.
Par un service spécialisé
Vous pourriez utiliser les services d’US Tax Resources. Bien que je n’ai moi-même pas eu besoin de tester cela, je connais plusieurs personnes qui ont obtenu un bon service de cette compagnie.
Au tarif de 249,99 $ + taxes, vous obtiendrez :
- Un formulaire W7 complété (sans risque d’erreur qui pourrait vous faire perdre du temps auprès de l’IRS)
- Un avis d’imposition aux États-Unis
- Des instructions pour toutes les démarches
Transmettre la demande d’ITIN à l’IRS
Une fois vos documents en main, vous pourrez transmettre votre demande d’ITIN à l’IRS à l’adresse suivante :
Internal Revenue Service
ITIN Operation
P.O Box 149342
Austin, TX 78714-9342
De là devrait s’écouler un délai d’environ 2 mois avant de recevoir de l’IRS votre ITIN par la poste.
Conclusion
N’hésitez pas à venir discuter dans le groupe Facebook de vos démarches pour obtenir des cartes de crédit américaines!
Pour vos prochains séjours Hilton, consultez également la Carte Hilton Honors American ExpressMD offerte au Canada et les conditions de son offre en cours.
