Acheter maintenant, payer plus tard affecte-t-il le crédit ?

La pandémie de COVID-19 a eu un impact considérable sur nos vies, elle a été – et est toujours – la raison pour laquelle tant d’entre nous ont changé leur comportement et leurs habitudes en matière de magasinage.

En fait, les achats en ligne nous ont ouvert des portes alors que beaucoup d’autres fermaient en raison du durcissement des mesures et de la fermeture temporaire des magasins.

Cette année, plus de 27 millions d’utilisateurs du commerce électronique au Canada représentent plus de 72 % de la population, une statistique qui devrait dépasser les trois quarts en 2025. La fin justifie les moyens, et l’augmentation des achats en ligne a introduit de nouvelles options de paiement flexibles telles que les paiements échelonnés, permettant aux consommateurs de faire des achats plus importants sans avoir l’obligation de tout payer en une seule fois, ou ce qui est actuellement connu sous le nom de Acheter maintenant, Payer plus tard !

Alors que les options de paiement à tempérament semblent avoir fait leur apparition récemment, il est surprenant de savoir que les services « Acheter maintenant, payer plus tard » sont en fait disponibles depuis un certain temps.

Le processus des programmes Acheter maintenant, Payer plus tard est essentiellement un plan de financement à court terme des achats. Que vous achetiez en ligne ou en magasin, il vous sera demandé de verser un acompte initial pour l’article, avec la possibilité d’étaler les paiements dans le temps pour le solde restant.

La plupart du temps, les paiements sont répartis en quatre versements, sachant que ce nombre peut varier en fonction du service Acheter maintenant, Payer plus tard et du montant réel de l’achat. En termes de coût, de nombreux prêts à tempérament sur le lieu de vente sont sans intérêt, ce qui les rend plus intéressants qu’une carte de crédit avec un taux annuel effectif global (TAEG) élevé.

Il est particulièrement orienté vers les personnes à revenu disponible limité, permettant un accès facile à des achats plus importants.

Il existe plusieurs options de Acheter maintenant, Payer plus tard au Canada, et le mouvement s’est développé avec des programmes proposés par des sociétés comme Afterpay, Sezzle et PayBright.

La société Fintech australienne AfterPay s’est étendue à l’étranger, pour couvrir plusieurs pays dont le Canada et les États-Unis. Pour utiliser AfterPay, vous devez connecter votre carte de crédit ou de débit à leur application. Une fois l’achat effectué, vous payez le premier des quatre versements, et vous disposez de six semaines sans intérêt pour payer les trois autres. Ne vous inquiétez pas, AfterPay vous le rappellera à chaque fois si vous ne vérifiez pas votre calendrier de paiement dans l’application.

Comme Afterpay, Sezzle propose un plan de remboursement en quatre parties sur six semaines sans intérêt. Avec un catalogue de plus de 34 000 détaillants partenaires, il y a de fortes chances que vous le trouviez pratique si vous voulez acheter maintenant et payer plus tard. Cependant, il effectuera une vérification de solvabilité et tiendra compte de votre historique d’achat avec Sezzle pour vous permettre de bénéficier de cette option. Bien que le montant du premier versement puisse varier, il représente généralement 25 % du prix.

Fait intéressant : PayBright a été la première société fintech canadienne à lancer BNPL en 2017. Il propose deux formules : « Payez en 4 fois » ou « Payez mensuellement ». Si vous voulez quatre versements, PayBright n’effectuera pas de vérification de crédit et ne facturera pas d’intérêts pour les paiements aux deux semaines. Vous ferez l’objet d’une vérification de votre solvabilité si vous choisissez la formule de paiement mensuel, car il s’agit essentiellement d’un prêt, dont les intérêts sont nettement inférieurs à ceux que vous paieriez avec une carte de crédit.

Dans un monde parfait, Acheter maintenant, Payer plus tard est une excellente idée ! C’est un merveilleux moyen pour les petites entreprises de gagner plus tout en permettant aux particuliers de faire des achats qu’ils peuvent adapter à leur budget.

Le remboursement prudent de votre achat Acheter maintenant, Payer plus tard améliorera votre score de crédit, tandis que les paiements manqués peuvent avoir un impact négatif sur votre score de crédit. Les échéances et les paiements manqués restent généralement dans votre dossier de crédit, ce qui indique aux prêteurs potentiels que vous êtes un emprunteur à haut risque. Cela dépend également du service financier tiers avec lequel l’entreprise à laquelle vous achetez s’associe.

Par exemple, Afterpay ne procède pas à des vérifications de solvabilité et n’établit pas de rapports d’activité, alors que PayBright le fait. Vous devrez peut-être lire les petits caractères et comprendre les coûts si vous choisissez d’utiliser un plan « Acheter maintenant, payer plus tard« .

Prendre des décisions financières peut être accablant, surtout lors de vos premières transactions, lorsque vous commencez tout juste à gagner votre propre argent !

Vous devez garder à l’esprit que l’option « Acheter maintenant, payer plus tard » est une zone grise, qui pourrait vous conduire à emprunter trop et à dépenser au-delà de vos moyens. Bien qu’elle puisse être utile, les risques sont un peu élevés si elle n’est pas utilisée avec précaution.

L’objectif est de vous permettre d’étaler le paiement dans le temps si vous n’êtes pas en mesure de le faire en une seule fois, afin de mieux l’intégrer dans votre budget prévu. Des taux d’intérêt proches de 0 % (parfois même 0 %) pour les personnes qui honorent leurs paiements à temps rendent le plan Acheter maintenant, Payer plus tard encore plus tentant.

Néanmoins, l’article acquis peut coûter encore plus cher que son prix si le plan Acheter maintenant, Payer plus tard choisi exige des frais pour y accéder, et les paiements manqués ou retardés peuvent rapidement se transformer en un mode de paiement coûteux susceptible de dégrader votre cote de crédit.