Score de crédit : Comment lire votre dossier de crédit TransUnion?

Le dossier de crédit Transunion

Nous avons régulièrement parlé du dossier de crédit.

Il existe deux organismes qui établissent un score de crédit au Canada:  TransUnion et Equifax. Vous pouvez faire la demande de votre dossier de crédit gratuitement chaque année. Vous obtiendrez ensuite une copie papier ou électronique mais pas votre score.

TransUnion propose un abonnement payant mensuel permettant d’accéder à votre score et aux détails en temps réel de votre dossier de crédit. Cet abonnement est sans engagement vous pouvez donc l’arrêter à tout moment.

Ouvrir un compte pour obtenir votre dossier de crédit TransUnion

Après avoir ouvert votre compte, vous accéderez à votre tableau de score affichant votre score, mais aussi les informations essentielles de votre dossier de crédit TransUnion.

La première rubrique concerne votre abonnement et vous permet de mettre à jour manuellement votre score. Vous pouvez le faire en tout temps, vous recevrez aussi un courriel en cas de changement de celui-ci.

Ma cote de crédit TransUnion

C’est l’information la plus mise en avant. Votre score est ainsi comparé à ceux de la population canadienne. Un chasseur de milles peut tomber parfois en dessous des 750.  Cependant, le score ne dit pas tout.  Mais si vous prévoyez négocier une hypothèque, il est préférable de rester au dessus.

Les alertes

Vous recevrez un courriel quand une nouvelle demande d’historique est faite. Une alerte peut être créée lors du premier relevé de votre carte de crédit et que l’établissement financier reporte celui-ci auprès de TransUnion. Enfin un compte fermé peut aussi déclencher une mise à jour.

Analyse de la dette

On ne le répétera pas assez mais le chasseur de milles ne s’endette pas pour jouer le jeu des points. Donc, il faut payer ses cartes de crédit à chaque échéance!

Cette section vous permet ainsi de voir votre taux d’endettement. Celui-ci est tout relatif car il se base sur les revenus mensuels bruts que vous déclarez lors de votre inscription. La limite haute considérée comme dangereuse est de 44%.

Sommaire

Vient ensuite les « ingrédients » de votre score de crédit TransUnion.

On y trouve les :

• Soldes (le montant en soit ne dit pas grand chose, car c’est plutôt le « credit mix » qui va donner une image plus ou moins bonne)
• Paiements minimums à effectuer
• Demandes faites sur votre dossier (trop de demandes peut être le signe d’une fuite en avant en ouvrant des comptes pour en payer d’autres)
• Nombre de comptes et les comptes ouverts (il est dommage que TransUnion n’affiche pas l’âge moyen de vos comptes car c’est un des critères du score)
• Comptes en souffrance ou dérogatoires (on veut éviter ça !)

Les demandes de dossier de crédit TransUnion

C’est ici que les demandes sur l’historique de votre dossier de crédit apparaissent. Certains établissements bancaires comme American Express utilisent TransUnion.   D’autres comme CIBC utilisent Equifax. Sachez toutefois que les établissements reporteront votre compte une fois ouvert aux deux bureaux.

Il arrive que certains organismes vous refusent une carte car votre dossier comporte trop de demandes en peu de temps. Cette page comporte donc des informations intéressantes.

Ces demandes ne disparaissent pas tout de suite. TransUnion conserve une enquête ferme jusqu’à 6 ans, alors qu’Equifax Canada la retire après 3 ans. Une même demande peut donc rester visible deux fois plus longtemps ici que chez l’autre bureau, ce qui compte si vous préparez une hypothèque.

Informations personnelles

Cette section est moins importante que les autres, mais il faut toutefois y prêter attention si une des informations est erronée. Les adresses précédentes sont parfois utilisées pour vous identifier lors d’une nouvelle demande de carte de crédit.

Liste des comptes

C’est ici que l’on va trouver les comptes reportés par les établissements bancaires.  Il y a différents types de comptes.

Le premier étant le plus classique: les compte renouvelables, c’est-à-dire les cartes de crédits. On voit une colonne solde qui correspond au montant de votre relevé et le paiement qui est le montant minimum à payer.

L’autre type concerne les comptes à tempérament, ce qui signifie les comptes avec un échéancier. On va retrouver les crédits auto, les prêts des magasins d’électroménagers. Certains prêts hypothécaires peuvent aussi s’y retrouver.

Enfin les autres comptes regroupent les lignes de téléphone cellulaires ou fournisseur d’accès Internet. Il est toujours important de régler ses factures même si on a un litige avec ces compagnies. Une absence prolongée de règlement, même pour un montant « anodin » peut avoir de très mauvaises conséquences pour votre bureau de crédit.

Dans l’écran ci-dessous, on remarque qu’American Express est présent. En effet, certaines de leurs cartes sont des cartes de paiement dont le solde est à régler intégralement à chaque relevé.

Ce tableau vous permet aussi de vérifier dans le détail d’un compte si celui-ci est bien fermé.

Conclusion

TransUnion a une interface agréable et les informations sont bien présentées, on ne s’y perd pas. Il est important de demander son dossier de crédit TransUnion ou Equifax une fois par an.  Mais si vous êtes curieux de voir les dessous de celui-ci, votre dossier n’est qu’à un clic de souris.