Hypothèques : Comment déterminer le montant de vos versements hypothécaires
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Déterminer le montant de vos versements
Lorsque vous vous lancez sur le marché de l’immobilier pour acheter une propriété, vous devrez très probablement obtenir un prêt hypothécaire auprès d’une banque. Une fois que votre demande de prêt hypothécaire a été approuvée, vous devrez effectuer des versements réguliers jusqu’à ce que le montant total du prêt soit remboursé. Cependant, différents aspects détermineront le montant de vos versements réguliers :
- Le taux hypothécaire : En termes simples, plus le taux d’intérêt est élevé, plus vos versements le seront aussi. Un taux hypothécaire peut varier considérablement en fonction de l’endroit où vous obtenez votre prêt hypothécaire, ainsi que du scénario économique actuel.
- Le montant de l’hypothèque : Bien sûr, c’est évident : plus vous empruntez, plus vos versements seront élevés. De plus, si vous versez une mise de fonds inférieure à 20 % au Canada, vous devrez payer l’assurance de la SCHL.
- Fréquence des versements : Plus vous effectuez de versements au cours d’une année, plus ces versements seront réduits.
- Période d’amortissement : En termes simples, il s’agit de la durée de votre prêt hypothécaire, et plus elle est longue, plus vos versements réguliers seront faibles. Toutefois, le montant global des remboursements sera également plus élevé.
Quels sont les différents types de fréquence pour les versements hypothécaires?
Hypothèque mensuelle
Un versement hypothécaire mensuel sera prélevé sur votre compte bancaire à un jour fixe chaque mois. Cela signifie que vous effectuerez 12 paiements par an. Il s’agit de la fréquence d’hypothèque la plus conventionnelle.
Hypothèque bimensuelle
Le versement hypothécaire bimensuel est prélevé sur votre compte bancaire toutes les deux semaines. Cela signifie que vous effectuerez 26 paiements par an. Cela peut être plus avantageux pour les personnes payées toutes les deux semaines plutôt que toutes les semaines ou tous les mois.
Hypothèque bimensuelle accélérée
Comme dans le cas des versements bimensuels standard, c’est-à-dire que vous payez votre prêt hypothécaire toutes les deux semaines, le calcul pour déterminer vos paiements est légèrement différent. Pour obtenir le montant de chaque versement, vous devez diviser votre paiement mensuel conventionnel par 2. En revanche, le versement bimensuel standard multiplie le mensuel par 12 et le divise ensuite par 26.
Exemple :
- Mensuel = 1 500 $
- Bimensuel = (1 500 $ x 12)/26 = 692 $
- Accéléré = (1 500 $/2) = 750 $.
Comme vous pouvez le constater, les versements bimensuels accélérés sont légèrement plus élevés.
Hypothèque hebdomadaire
Comme son nom l’indique, il s’agit de rembourser votre prêt hypothécaire chaque semaine. Ce montant est calculé en prenant votre hypothèque mensuelle, en la multipliant par 12 puis en la divisant par 52. Elle est avantageuse pour ceux qui sont payés chaque semaine ou qui souhaitent étaler les paiements autant que possible.
Hypothèque hebdomadaire accélérée
Semblable à la bimensuelle accélérée, elle est calculée de la même manière. Vous prenez votre versement mensuel et le divisez par 4 pour obtenir votre paiement hebdomadaire. Ce montant sera légèrement supérieur à votre versement hypothécaire hebdomadaire standard.
Exemple :
- Mensuel = 1 500 $
- Hebdomadaire = 346 $
- Accéléré = 375 $
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