Hypothèques : Comment choisir un fournisseur de prêts hypothécaires au Canada
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Vous devrez naviguer parmi plusieurs options différentes au moment de décider de l’approche à adopter pour choisir votre fournisseur de prêts hypothécaires. L’approche la plus traditionnelle consiste à obtenir un prêt hypothécaire auprès de votre banque. Cependant, vous pouvez également travailler avec un courtier en prêts hypothécaires indépendant qui vous trouvera un prêt hypothécaire auprès de plusieurs prêteurs. Par ailleurs, certains peuvent se tourner vers les coopératives de crédit et les sociétés de fiducie pour obtenir un prêt hypothécaire. Cependant, un infime pourcentage de Canadiens cherchent à le faire.
Qu’est-ce qu’un courtier en prêts hypothécaires?
Un courtier en prêts hypothécaires est une personne titulaire d’un permis qui se spécialise dans les prêts hypothécaires. Il a accès à de nombreux prêteurs différents et a donc la possibilité de contrôler une grande variété de taux hypothécaires. Cela signifie que lorsque vous vous asseyez avec un courtier en prêts hypothécaires, il peut travailler avec vous pour s’assurer que vous faites des demandes auprès des banques et des prêteurs qui offrent les meilleurs taux possibles. Les courtiers en prêts hypothécaires eux-mêmes ne vous accordent pas votre prêt. Ils agissent plutôt comme un intermédiaire entre vous et la banque ou le prêteur choisi. Vous commencerez généralement ce processus par un entretien avec votre courtier en prêts hypothécaires, qui comprendra exactement ce que vous recherchez. Une fois qu’il aura compris, il recherchera pour vous le meilleur produit hypothécaire et négociera les taux les plus bas. En raison du grand nombre de clients qu’ils peuvent envoyer aux prêteurs, les courtiers peuvent généralement obtenir des réductions sur les taux.
Différence entre une banque et un courtier en hypothèques
| Banque | Courtier en hypothèques | |
| Part de marché | 53 % | 47 % |
| Description | Une institution bancaire agréée qui offre une variété de services : services bancaires personnels, cartes de crédit, prêts et hypothèques. | Un spécialiste des prêts hypothécaires qui a accès aux meilleurs taux et remises des prêteurs. |
| Compensation | Il n’y a généralement pas de frais pour obtenir un prêt hypothécaire auprès d’une banque, car celle-ci est rémunérée par le montant qu’elle perçoit sur les intérêts hypothécaires. | Le prêteur rémunère le courtier en hypothèques. |
| Exemples | TD Bank, Scotiabank, RBC, CIBC, Banque de Montréal | True North Mortgage, Dominion Lending Centre, Safebridge Financial. |
| Avantages | Vous pouvez conserver tous vos services bancaires en un seul endroit lorsque vous obtenez un prêt hypothécaire auprès d’une banque. Cela peut simplifier l’administration de toutes vos finances. | Un courtier en prêts hypothécaires peut rechercher les meilleurs taux du moment (ceux-ci peuvent changer constamment). Étant donné qu’ils envoient un volume important aux prêteurs, ils peuvent souvent obtenir une réduction pour vous. |
| Désavantages | Les banques sont très statiques avec leurs taux et font rarement preuve de souplesse. Vous pouvez peut-être négocier, mais souvent, comme les banques ont la majorité du marché, elles peuvent se permettre de dire non aux personnes qui tentent de négocier un meilleur taux. | Avoir recours aux services d’un courtier en prêts hypothécaires implique une relation professionnelle, et le courtier avec lequel vous travaillez en particulier sera responsable de la qualité de votre expérience. |
Devriez-vous faire appel à une banque ou à un courtier en prêts hypothécaires?
Au fil du temps, on a constaté que de plus en plus de personnes se tournent vers les courtiers en prêts hypothécaires pour obtenir leur prêt immobilier. Selon Professionnels Hypothécaires du Canada (PHC), de plus en plus de Canadiens choisissent un courtier en hypothèques chaque année. En 2013, 40 % des acheteurs de maison ont choisi de travailler avec un courtier en prêts hypothécaires. Cependant, en 2019, cette part de marché est passée à 47 %. Il convient de noter que certains courtiers en prêts hypothécaires peuvent vous facturer des frais si vous avez un mauvais crédit, en raison de la difficulté accrue à trouver un prêteur approprié. Dans ce cas, il peut être plus avantageux de négocier vous-même avec votre banque si vous souhaitez éviter ces frais. Un courtier en prêts hypothécaires est plus susceptible de pouvoir vous obtenir un meilleur taux global. Votre courtier sera en mesure d’accéder à des offres exclusives auxquelles vous n’auriez pas accès en discutant uniquement avec votre banque. Toutefois, la procédure peut parfois être plus simple si vous vous adressez directement à votre banque. Un courtier en prêts hypothécaires a accès à la connaissance de l’ensemble du marché, et cette connaissance supplémentaire peut être inestimable.
