Carte de crédit entreprise et personnelle : 6 combinaisons chiffrées
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Si vous gérez une entreprise, gardez 2 ou 3 cartes par personne : une carte d'entreprise, une carte personnelle et une carte sans frais de change. La Carte Marriott BonvoyMD Entreprise American ExpressMD sert de pivot à plusieurs de nos associations. En couple, 5 cartes bien réparties rapportent 2 874 $ par année, frais annuels déduits, dans le scénario détaillé plus bas.
Le duo carte de crédit entreprise et personnelle répond d'abord à une question de comptabilité : les dépenses de la société restent sur la carte de la société. Ensuite, chaque carte ajoute ses propres avantages, et c'est là que les associations deviennent payantes. Une deuxième carte Marriott vous donne une deuxième nuitée gratuite, la Carte Visa Infinite + Passeport Banque Scotia vous épargne 2,5 % sur chaque achat en devises.
Nous avons chiffré 6 associations, de 2 cartes pour un travailleur autonome à 5 cartes pour un couple où une personne, ou les deux, gère une entreprise. Pour chacune, vous trouverez les frais annuels, les points accumulés et le gain net d'une année complète.
Ce que deux cartes Marriott vous donnent
Deux cartes Marriott Bonvoy American Express vous donnent deux nuitées gratuites par année, une par carte. La version personnelle coûte 120 $ par année, la version Entreprise 150 $. Chacune offre, après la date anniversaire, une nuitée dans un hôtel participant valant jusqu'à 35 000 points.
Pour une même personne, l'association se résume ainsi :
- Frais annuels des deux cartes : 270 $
- Nuitées gratuites : 2 par année, jusqu'à 35 000 points chacune
- Seuil de rentabilité : chaque nuitée doit valoir plus de 135 $
- Nuits Élite : 15 par année au maximum, même avec deux cartes
Retenez ce dernier point. American Express le précise dans les modalités de la carte Marriott Bonvoy Entreprise : vous obtenez au maximum 15 nuitées Élite par année civile. La règle tient même si vous détenez plusieurs cartes Marriott Bonvoy, personnelles ou pour PME. La deuxième carte ajoute donc une nuitée, pas un statut.
En revanche, la carte Entreprise vous offre un avantage de plus : le statut Élite Gold dès 30 000 $ d'achats portés à la carte dans l'année. Par ailleurs, elle accorde 3 points par dollar sur l'essence et les restaurants au Canada ainsi que sur les voyages, contre 2 points sur la Carte Marriott BonvoyMD American ExpressMD personnelle. Notre fiche du programme Marriott Bonvoy détaille la valeur de ces points.
Où vos points se regroupent en couple
Vous pouvez réunir les points d'un couple dans un seul voyage, mais le regroupement se fait dans le programme d'arrivée, pas chez American Express. C'est la règle qui décide de toutes les associations qui suivent.
Voici ce que chaque programme permet :
- Points-privilèges American Express : les modalités du programme indiquent qu'il n'est plus possible d'associer des cartes. Un transfert vers un programme partenaire doit aller vers un compte à votre nom. Vous transférez donc vos points vers votre propre compte, à raison de 1 pour 1 vers Aéroplan ou de 5 pour 6 vers Marriott Bonvoy.
- Marriott Bonvoy : le transfert entre membres est gratuit, jusqu'à 100 000 points envoyés par année civile et 6 transactions au maximum. Les nuits Élite, elles, ne se transfèrent pas.
- Aéroplan : le Partage familial Aéroplan réunit de 2 à 8 membres d'une même famille dans un solde commun, sans frais, pour un usage personnel seulement.
- Scène+ : selon la Banque Scotia, vous pouvez transférer des points entre le titulaire principal, un coemprunteur et un titulaire de carte supplémentaire. Il suffit de communiquer avec Scène+.
Notre conseil : choisissez d'abord le programme où vous voulez réunir vos points, puis choisissez les cartes. Notre tutoriel sur le transfert de points Marriott Bonvoy vers un autre compte donne les étapes en ligne.
Nos hypothèses de calcul
Pour comparer les associations sur une même base, nous avons retenu un profil de dépenses annuelles réaliste pour une petite entreprise et son ménage. Vous pouvez remplacer nos chiffres par les vôtres : la logique reste la même.
- Entreprise : 30 000 $ par année, dont 6 000 $ en essence et restaurants au Canada et en voyages
- Ménage d'une personne seule : 12 000 $ en épicerie et restaurants, 2 400 $ en essence, 9 600 $ d'autres achats et 4 000 $ d'achats à l'étranger
- Ménage d'un couple : 15 000 $ en épicerie et restaurants, 3 600 $ en essence, 14 400 $ d'autres achats et 6 000 $ d'achats à l'étranger
- Valeur des points : 1 ¢ pour Marriott Bonvoy et Scène+, 1,7 ¢ pour les Points-privilèges, 2 ¢ pour Aéroplan
- Nuitée gratuite : 350 $, soit 35 000 points à 1 ¢, si vous l'utilisez sur une nuit à ce prix
Nos calculs portent sur une année complète, sans les primes de bienvenue. La première année, ces primes s'ajoutent au gain net de chaque association.
Seul avec une entreprise : 2 ou 3 cartes
Seul, vous rentabilisez déjà votre entreprise avec 2 cartes, et une troisième carte fait grimper le gain de près de 60 %. Dans les deux cas, la carte d'entreprise ne sert qu'aux dépenses de l'entreprise.
Le duo de base : 1 210 $ nets
Vous associez la Marriott Bonvoy Entreprise à la Carte Visa Infinite + Passeport Banque ScotiaMC, qui ne facture aucuns frais d'opérations en devises.
- Carte Marriott Bonvoy Entreprise American Express : 66 000 points, soit 660 $, plus une nuitée de 350 $
- Carte Visa Infinite + Passeport Banque Scotia, dépenses du ménage : 40 000 points Scène+, soit 400 $
- Carte Visa Infinite + Passeport Banque Scotia, frais de change évités : 100 $ sur 4 000 $ d'achats à l'étranger
- Frais annuels : 300 $
- Gain net : 1 210 $ par année
La Banque Scotia annule de façon permanente les frais de la Carte Visa Infinite + Passeport Banque Scotia si vous détenez un compte-chèques forfait Ultime. Dans ce cas, le gain net passe à 1 360 $, mais le forfait a ses propres frais mensuels.
Le trio : 1 923 $ nets avec la Cobalt
Ajoutez la Carte CobaltMD American Express, et vous confiez à chaque carte une seule mission. La Cobalt accorde 5 points par dollar dans les restaurants, les épiceries autonomes et les services de livraison de nourriture au Canada, jusqu'à 2 500 $ d'achats par mois. Elle prend aussi l'essence à 2 points et le reste du ménage.
- Carte Marriott Bonvoy Entreprise American Express : 1 010 $, comme dans le duo
- Carte Cobalt American Express : 74 400 Points-privilèges, soit 1 265 $
- Carte Visa Infinite + Passeport Banque Scotia, à l'étranger seulement : 140 $, points et frais de change évités compris
- Frais annuels : 491,88 $
- Gain net : 1 923 $ par année
Deux repères vous aident à trancher :
- Apport de la Carte Cobalt American Express : 713 $ de gain net de plus, pour 191,88 $ de frais
- Seuil de la Carte Visa Infinite + Passeport Banque Scotia : elle se rentabilise seule au-delà de 4 286 $ d'achats à l'étranger par année
Sous ce seuil, ses 6 visites gratuites dans les salons d'aéroport, ou l'annulation de ses frais avec le forfait Ultime, font pencher la balance.
En couple : 4 associations jusqu'à 5 cartes
En couple, vous doublez les avantages qui sont personnels : la nuitée gratuite, les 15 nuits Élite et la prime de bienvenue. Chaque conjoint doit donc détenir ses cartes à titre de titulaire principal. Les modalités Points-privilèges précisent qu'une carte supplémentaire accumule les points dans le compte du titulaire principal, pas dans celui de la personne qui la détient.
Nous avons respecté deux limites dans chaque association : 3 cartes au maximum par personne et 5 au total pour le couple. Dans les exemples, la personne A gère l'entreprise et la personne B est son ou sa conjointe.
Hôtels Marriott : 2 874 $ nets
C'est l'association la plus rentable quand vous dormez à l'hôtel, parce qu'elle vous donne 3 nuitées gratuites par année.
- Personne A : Carte Marriott Bonvoy Entreprise American Express, Carte Marriott Bonvoy American Express et Carte Visa Infinite + Passeport Banque Scotia
- Personne B : Carte Marriott Bonvoy American Express et Carte Cobalt American Express
- Frais annuels : 731,88 $
La Cobalt de B prend l'épicerie, les restaurants et l'essence du ménage, et les deux cartes Marriott personnelles se partagent les autres achats à 2 points par dollar.
- Points Marriott Bonvoy : 94 800, soit 948 $
- Trois nuitées gratuites : 1 050 $
- Points-privilèges de la Carte Cobalt American Express : 82 200, soit 1 397 $
- Carte Visa Infinite + Passeport Banque Scotia, achats à l'étranger : 210 $
- Gain net : 2 874 $ par année
Pour un long séjour, B peut envoyer ses points Marriott à A, jusqu'à 100 000 points par année. De plus, B peut transférer ses Points-privilèges vers son propre compte Marriott Bonvoy avant de les envoyer.
Vols Aéroplan : 2 062 $ nets
Si vos voyages passent surtout par Air Canada, vous réunissez tout dans Aéroplan avec 4 cartes.
- Personne A : Carte en Or pour PME avec primes American ExpressMD et Carte Visa Infinite + Passeport Banque Scotia
- Personne B : Carte Cobalt American Express et Carte Visa Infinite TDMD AéroplanMD
- Frais annuels : 679,88 $
Chaque personne transfère ses Points-privilèges vers son propre compte Aéroplan, puis le Partage familial réunit les soldes.
- Points-privilèges des deux cartes American Express : 112 200, transférés en points Aéroplan
- Carte Visa Infinite TD Aéroplan, autres achats du ménage : 14 400 points Aéroplan
- Total Aéroplan : 126 600 points, soit 2 532 $
- Carte Visa Infinite + Passeport Banque Scotia, achats à l'étranger : 210 $
- Gain net : 2 062 $ par année
La TD Aéroplan vous offre aussi un avantage absent de nos chiffres : le premier bagage enregistré sans frais. Il vaut pour le titulaire et jusqu'à 8 compagnons sur la même réservation, sur les vols exploités par Air Canada.
Quant à la carte en Or pour PME, sa prime trimestrielle dépend du volume de votre entreprise :
- Prime : 10 000 points chaque trimestre où vous portez 20 000 $ d'achats
- Notre scénario : 30 000 $ par année, sous ce seuil
- À 20 000 $ chaque trimestre, soit 80 000 $ par année : 40 000 points de plus
Sans American Express : 791 $ nets
Cette association convient si vos fournisseurs refusent American Express ou si vous voulez une seule banque. Elle tient en 3 cartes, toutes sans frais de change.
- Personne A : Carte Visa Infinite Affaires PasseportMD Banque Scotia et Carte Visa Infinite + Passeport Banque Scotia
- Personne B : carte supplémentaire sur la Carte Visa Infinite + Passeport Banque Scotia de A, sans frais pour la première carte supplémentaire
- Frais annuels : 349 $
La Carte Visa Infinite Affaires Passeport Banque Scotia accorde 1,5 point Scène+ par dollar sur les achats de l'entreprise.
- Carte Visa Infinite Affaires Passeport Banque Scotia : 45 000 points Scène+
- Carte Visa Infinite + Passeport Banque Scotia, dépenses du ménage : 54 000 points Scène+
- Valeur des points et frais de change évités : 1 140 $
- Gain net : 791 $ par année, plus 12 visites gratuites dans les salons d'aéroport
Votre ménage porte ici 39 000 $ d'achats à la Carte Visa Infinite + Passeport Banque Scotia, tout près du seuil qui déclenche la prime annuelle de 10 000 points Scène+.
Si votre entreprise préfère Mastercard, la Carte MastercardMD BMO Ascend World EliteMD pour entreprise est une solution de rechange à 175 $ par année.
Deux entrepreneurs : 3 504 $ nets
Quand vous gérez chacun votre entreprise, chacun peut détenir sa propre Marriott Bonvoy Entreprise.
- Personne A : Carte Marriott Bonvoy Entreprise American Express, Carte Marriott Bonvoy American Express et Carte Visa Infinite + Passeport Banque Scotia
- Personne B : Carte Marriott Bonvoy Entreprise American Express et Carte Cobalt American Express
- Frais annuels : 761,88 $
Les dépenses d'entreprise doublent ici, à 30 000 $ par personne, ce qui explique une partie de l'écart.
- Points Marriott Bonvoy : 160 800, soit 1 608 $
- Trois nuitées gratuites : 1 050 $
- Points-privilèges de la Carte Cobalt American Express : 82 200, soit 1 397 $
- Carte Visa Infinite + Passeport Banque Scotia, achats à l'étranger : 210 $
- Gain net : 3 504 $ par année
Nous avons gardé la Cobalt plutôt qu'une deuxième Marriott personnelle. Sur les 15 000 $ d'épicerie et de restaurants du ménage, voici ce que chaque carte vous rapporte :
- Carte Cobalt American Express : 1 275 $ en Points-privilèges
- Carte Marriott Bonvoy American Express : 300 $ en points Marriott
- Écart : 975 $, bien plus que la valeur d'une nuitée
Récapitulatif des 6 associations
Le tableau ci-dessous vous permet de comparer les 6 associations d'un coup d'œil, frais annuels et gain net compris.
| Association | Cartes | Frais annuels | Valeur estimée | Gain net |
|---|---|---|---|---|
| Seul, duo de base | 2 | 300,00 $ | 1 510 $ | 1 210 $ |
| Seul, trio avec la Cobalt | 3 | 491,88 $ | 2 415 $ | 1 923 $ |
| Couple, Hôtels Marriott | 5 | 731,88 $ | 3 605 $ | 2 874 $ |
| Couple, Vols Aéroplan | 4 | 679,88 $ | 2 742 $ | 2 062 $ |
| Couple, sans American Express | 2 + 1 supplémentaire | 349,00 $ | 1 140 $ | 791 $ |
| Deux entrepreneurs | 5 | 761,88 $ | 4 265 $ | 3 504 $ |
Quatre règles pour garder l'association rentable
Ces quatre réflexes protègent le gain net de chaque association.
- Une dépense, une carte : les achats de l'entreprise restent sur la carte d'entreprise. Notre guide fiscal des points pour les entreprises explique pourquoi.
- Toujours une Visa ou une Mastercard : American Express n'est pas acceptée partout, surtout à l'étranger. La Carte Visa Infinite + Passeport Banque Scotia couvre ce cas.
- Une demande par conjoint : American Express exclut de la prime de bienvenue les titulaires actuels et anciens de la même carte. Chaque conjoint touche donc sa propre prime en tant que titulaire principal.
- Des demandes espacées : notre article sur les points et les cartes de crédit en couple explique comment cadencer vos demandes à deux.
Notre verdict selon votre profil
Votre façon de voyager suffit à choisir votre association.
- Vous dormez souvent à l'hôtel : l'association Hôtels Marriott, avec ses 3 nuitées gratuites
- Vous prenez surtout Air Canada : l'association Vols Aéroplan, avec le bagage gratuit pour vous deux
- Vous voulez la simplicité : l'association sans American Express, 3 cartes et un seul programme
- Vous gérez chacun une entreprise : une Carte Marriott Bonvoy Entreprise American Express par personne
| Carte de crédit | Frais annuels | Prime de bienvenue | |
|---|---|---|---|
| 150 $ | |||
| 191,88 $ | |||
| 150 $ | |||
| 0 $ |
Pour comparer ces cartes à l'ensemble du marché, consultez notre palmarès des meilleures cartes de crédit et notre comparatif des cartes American Express pour entreprise.
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Questions fréquentes
Peut-on détenir la carte Marriott Bonvoy personnelle et la carte Entreprise en même temps ?
Oui. Vous recevez alors deux nuitées gratuites par année, une par carte, chacune valant jusqu'à 35 000 points. En revanche, le crédit de 15 nuits Élite ne s'additionne pas : American Express l'accorde au maximum une fois par année civile, quel que soit le nombre de cartes Marriott Bonvoy que vous détenez.
Peut-on regrouper les Points-privilèges d'une carte d'entreprise et d'une carte personnelle ?
Plus maintenant. Les modalités du programme Points-privilèges indiquent qu'il n'est plus possible d'associer des cartes. Vous pouvez toutefois transférer les points de chaque compte vers votre propre compte Aéroplan ou Marriott Bonvoy, où ils se retrouvent ensemble.
Mon conjoint peut-il m'envoyer ses points Marriott Bonvoy ?
Oui, sans frais. Marriott Bonvoy permet d'envoyer jusqu'à 100 000 points par année civile à un autre membre, en 6 transactions au maximum. Les deux comptes doivent être ouverts depuis au moins 30 jours avec une activité admissible, ou 90 jours sans activité.
Comment réunir nos points Aéroplan en couple ?
Avec le Partage familial Aéroplan. Il réunit jusqu'à 8 membres d'une même famille dans un solde commun, sans frais de transfert, et chacun garde son propre compte. Les points mis en commun servent à un usage personnel, pas aux voyages d'affaires de l'entreprise.
Combien de cartes de crédit faut-il en couple quand on gère une entreprise ?
Dans nos calculs, 4 ou 5 cartes rapportent le plus : entre 2 062 $ et 3 504 $ nets par année. Au-delà de 3 cartes par personne, chaque carte de plus ajoute des frais pour des catégories déjà couvertes. Gardez une mission précise par carte.
Une carte d'entreprise suffit-elle pour voyager à l'étranger ?
Elle vous suit à l'étranger, mais une Visa sans frais de change vous fait économiser 2,5 % sur chaque achat en devises. Les deux cartes Marriott Bonvoy American Express facturent ces 2,5 %, et American Express n'est pas acceptée partout. La Carte Visa Infinite + Passeport Banque Scotia complète donc l'association.
La Carte Visa Infinite + Passeport Banque Scotia vaut-elle ses frais pour un ou deux voyages par année ?
Elle se rentabilise seule au-delà d'environ 4 286 $ d'achats à l'étranger par année, en comptant les 2,5 % évités et 1 point Scène+ par dollar. Sous ce seuil, ses 6 visites gratuites dans les salons d'aéroport font la différence. La Banque Scotia annule aussi ses frais avec le forfait Ultime.
Une carte supplémentaire suffit-elle pour mon conjoint ?
Elle suffit si vous voulez seulement réunir les dépenses dans un compte. Une carte supplémentaire accumule les points dans le compte du titulaire principal, sans prime de bienvenue ni nuitée gratuite distincte. Pour profiter de ces avantages, chaque conjoint doit être titulaire principal.
