Nouveaux arrivants au Canada : vos finances le premier mois
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Pendant votre premier mois au Canada, trois démarches financières comptent plus que les autres : ouvrir un compte bancaire, obtenir une première carte de crédit pour lancer votre historique de crédit, puis comprendre vos obligations fiscales. Plusieurs banques proposent des forfaits pour nouveaux arrivants, qui donnent souvent accès à une carte sans historique canadien.
En plus des papiers d'immigration, de l'inscription au système de santé, de l'obtention d'un numéro de téléphone et de la recherche d'emploi, vous aurez aussi quelques démarches à faire pour mettre sur pied vos finances canadiennes.
Nous passons ensuite chaque étape en revue, avec les critères pour choisir, les offres des banques et les habitudes qui bâtissent un bon historique de crédit.
Nouveaux arrivants : vos premières étapes financières
Arriver au Canada est une étape marquante, et votre premier mois sera, nous l'espérons, rempli de belles découvertes dans votre nouveau chez-vous et votre nouvelle communauté.
Évidemment, s'installer dans un nouveau pays implique aussi beaucoup de tâches logistiques pour organiser votre vie et vous sentir à l'aise.
Pour la plupart des nouveaux arrivants, la liste comprend généralement plusieurs des démarches suivantes :
- Demander vos pièces d'identité (comme votre numéro d'assurance sociale)
- Vous inscrire au système de santé et obtenir votre carte d'assurance maladie
- Obtenir un permis de conduire ou une carte d'identité avec photo émise par le gouvernement
- Trouver un logement
- Brancher votre téléphone et votre Internet
- Chercher un emploi
- Ouvrir un compte bancaire canadien
- Obtenir une carte de crédit canadienne pour commencer à bâtir votre historique de crédit
Vous pouvez aussi faire appel à un service d'établissement, qui vous aidera à accéder à des cours de langue et à d'autres programmes pour nouveaux arrivants. Ces ressources peuvent rendre vos premiers mois, et vos premières années, moins stressants et plus agréables.
Selon votre pays d'origine, vous devrez peut-être aussi vous préparer au froid et à la neige de l'hiver canadien avec un bon manteau et des bottes chaudes. Bien équipé, vous serez prêt à patiner ou à glisser en traîneau dès que la saison s'y prêtera.
Dans cet article, nous nous concentrons sur les deux derniers éléments de la liste, afin que vous soyez à l'aise au moment d'ouvrir un compte bancaire et de demander une carte de crédit. Nous partageons aussi quelques conseils pour utiliser ces outils et réussir financièrement au Canada. Allons-y !
Étape 1 : ouvrir un compte bancaire
Sur le plan financier, l'une des premières choses à faire à votre arrivée est d'ouvrir un compte bancaire. En voici les principales raisons :
- Être payé : presque tous les employeurs canadiens versent le salaire par dépôt direct dans un compte bancaire. Il vous en faut donc un pour recevoir votre paie.
- Payer le loyer et les factures récurrentes : au Canada, le loyer se paie souvent au propriétaire par virement Interac ou par paiement de facture récurrent depuis votre compte. Il en va de même pour votre téléphone, votre Internet, votre électricité et les relevés de carte de crédit.
- Accéder à votre argent : un compte bancaire vous donne accès à votre argent en tout temps, grâce aux services bancaires en ligne et à votre carte de débit. La carte de débit est particulièrement utile, car certains commerces n'acceptent plus l'argent comptant.
Comment ouvrir un compte bancaire
Les banques sont nombreuses au Canada, et plusieurs proposent des forfaits conçus pour les nouveaux arrivants. Ces forfaits sont souvent un bon choix : ils offrent des avantages à l'adhésion, éliminent fréquemment des frais et peuvent donner accès à une carte de crédit.
Pour ouvrir un compte, vous pouvez vous rendre dans une succursale ou faire votre demande en ligne. La meilleure option dépend de votre situation, de la banque que vous choisissez et du fait que vous soyez déjà au Canada ou sur le point d'y arriver.
Pour vous y retrouver, prenez rendez-vous dans une succursale près de chez vous, ou par téléphone, afin de discuter avec un conseiller de l'option qui convient à votre situation. Vous pouvez d'ailleurs prendre plusieurs rendez-vous pour comparer les produits.
Les critères pour choisir votre banque
Comparez les banques selon les produits qu'elles offrent, leurs frais et les avantages destinés aux nouveaux arrivants, aux nouveaux clients ou à tous les clients.
Plusieurs éléments entrent en ligne de compte dans le choix de votre première banque :
- La banque est-elle uniquement en ligne ou possède-t-elle aussi des succursales ?
- Offre-t-elle des rabais ou des forfaits pour les nouveaux arrivants ?
- Devez-vous déjà être au Canada pour ouvrir un compte, ou pouvez-vous commencer avant votre arrivée ?
- Ces rabais ou forfaits vous donnent-ils accès à une carte de crédit canadienne pour commencer à bâtir votre historique de crédit ? (Voir la section sur les cartes de crédit plus bas.)
- Remplissez-vous les conditions pour ouvrir un compte dans cette banque ? Certaines banques permettent d'ouvrir un compte sans historique de crédit canadien ni employeur canadien. Est-ce important dans votre situation ?
- Quels sont les frais bancaires, les limites de transactions et les offres de bienvenue ?
- Quel type de compte souhaitez-vous ouvrir ? Le compte de base habituel est le compte-chèques, pour les opérations courantes, mais vous pourriez aussi vouloir un compte d'épargne ou un compte de placement.
- La banque donne-t-elle accès à des programmes de fidélité ? (Voir la section sur les programmes de fidélité plus bas.)
Cela fait beaucoup d'éléments à peser avant d'ouvrir un compte, nous en convenons. Heureusement, plusieurs banques ont préparé des offres et des forfaits pensés pour les personnes qui arrivent au Canada.
Offres et forfaits bancaires pour nouveaux arrivants
Plusieurs banques canadiennes proposent des forfaits ou des offres de bienvenue pour attirer de nouveaux clients comme vous et vous soutenir durant vos premières années au pays.
Ces offres et forfaits peuvent inclure :
- Des services bancaires mensuels gratuits pendant une période déterminée
- Aucune limite de transactions
- Des offres de bienvenue, comme de l'argent ou des points de récompenses, si vous remplissez certaines conditions
- La possibilité d'ouvrir un compte avant votre arrivée au Canada
- L'accès à une carte de crédit sans historique de crédit canadien
- Des virements internationaux sans frais
- …et plus encore
Le tableau ci-dessous indique quelles banques proposent des offres et des forfaits pour nouveaux arrivants :
| Banque | Offre ou forfait pour nouveaux arrivants | Banque numérique seulement ? |
|---|---|---|
| BMO | Oui (programme Nouveau commencement avec BMO) | Non |
| CIBC | Oui (Compte Intelli CIBC pour les nouveaux arrivants) | Non |
| Banque Nationale | Oui (offre bancaire pour nouveaux arrivants de la Banque Nationale) | Non |
| RBC | Oui (RBC Privilège Plus pour nouvel arrivant) | Non |
| Banque Scotia | Oui (programme BonDébut Banque Scotia) | Non |
| TD | Oui (forfait bancaire pour nouveaux arrivants TD) | Non |
| Tangerine | Non | Oui |
| Banque EQ | Non | Oui |
Pour les détails de chaque offre, consultez les pages officielles : Nouveau commencement avec BMO, Compte Intelli CIBC pour les nouveaux arrivants, Banque Nationale, RBC Privilège Plus pour nouvel arrivant, BonDébut Banque Scotia et forfait bancaire pour nouveaux arrivants TD.
Nous avons aussi publié de nombreux guides sur chacune de ces banques et sur leurs produits financiers. Ils vous aideront à choisir une banque et un compte.
Étape 2 : obtenir une carte de crédit
Une fois que vous avez une idée de la banque où ouvrir un compte, il est temps de décider si vous voulez aussi une carte de crédit. Nous l'avons intitulée « étape 2 », mais on peut aussi la voir comme un prolongement de l'étape 1, puisque la carte qui vous convient est parfois offerte avec le compte bancaire que vous choisissez.
Obtenir une carte de crédit tôt dans votre parcours financier canadien est avantageux pour deux raisons principales :
- Elle facilite les achats, surtout en ligne. Dépensez toutefois de façon responsable et visez à payer votre solde en entier chaque mois. Les cartes de crédit affichent généralement un taux d'intérêt d'environ 20 % ou plus, et garder un solde peut vite coûter cher.
- Elle vous aide à bâtir votre historique de crédit canadien, un élément important pour votre réussite financière au pays (nous y revenons juste après).
Obtenir votre première carte de crédit canadienne
Pour votre première carte de crédit au Canada, la meilleure option, et la plus simple, sera très souvent une carte de la banque où vous ouvrez votre premier compte.
En effet, pour obtenir une carte de crédit au Canada, il faut généralement remplir des critères d'admissibilité : avoir l'âge de la majorité, résider au Canada, respecter un revenu minimal et avoir un dossier de crédit canadien suffisant.
Or, comme nouveau résident, vous devrez presque certainement choisir une carte qui n'exige pas d'historique de crédit, puisque vous n'en avez pas encore. Heureusement, plusieurs offres pour nouveaux arrivants des banques canadiennes prévoient justement cette option.
Nous avons rédigé un guide sur les meilleures cartes de crédit pour nouveaux arrivants, dont plusieurs font partie des forfaits pour nouveaux arrivants. Consultez-le pour plus de détails.
Les critères pour choisir votre carte
Avant de choisir votre première carte de crédit, voici quelques éléments à considérer :
- Frais annuels : ils varient de 0 $ à 799 $. En général, plus les frais annuels sont élevés, plus les avantages augmentent. Comparez donc le coût aux avantages offerts.
- Conditions d'admissibilité : pour obtenir une carte, vous devez remplir ses conditions d'admissibilité.
- Offre de bienvenue : la plupart des cartes canadiennes proposent une offre de bienvenue aux nouveaux titulaires qui remplissent certaines conditions. Elle prend généralement la forme d'argent, de points de récompenses, de marchandises ou de frais annuels exemptés la première année.
- Carte garantie ou non garantie : selon votre situation, vous devrez peut-être opter pour une carte de crédit garantie plutôt que non garantie. Vous versez alors un dépôt en garantie pour la carte. C'est souvent la solution quand le titulaire a un historique de crédit limité ou un revenu insuffisant pour atteindre le minimum requis. Selon l'émetteur, vous récupérez ce dépôt à la fermeture du compte.
Devant le grand nombre de cartes de crédit offertes au Canada, les options peuvent sembler écrasantes, et votre admissibilité peut varier selon votre statut d'immigration. Que vous soyez résident permanent, étudiant international ou travailleur étranger, il devrait toutefois être possible de trouver une carte adaptée à votre situation.
- Frais annuels
- 0 $
- Prime de bienvenue
- Aucune prime en cours
Faire une demande
sur le site de la Banque Nationale
Bâtir votre historique de crédit canadien
L'une des raisons les plus importantes d'ouvrir un compte bancaire et d'obtenir une carte de crédit rapidement, plutôt que tard, est de commencer à bâtir votre historique de crédit.
Votre historique de crédit est le relevé de la façon dont vous empruntez et remboursez de l'argent au Canada. Deux agences de crédit, Equifax Canada et TransUnion Canada, tiennent ce relevé, et les prêteurs leur transmettent des données chaque mois. On y trouve par exemple si le paiement de votre carte de crédit est arrivé à temps, la part de votre limite que vous avez utilisée et depuis combien de temps chaque compte est ouvert. À partir de cet historique, chaque agence calcule une cote de crédit entre 300 et 900. Plus le chiffre est élevé, plus le prêteur vous considère comme peu risqué.
Cette cote sert à de nombreuses décisions financières importantes : approbation d'une demande de carte de crédit, location d'un logement (les propriétaires la demandent souvent avant d'accepter un dossier), taux de financement offerts par les concessionnaires automobiles et prêt hypothécaire, pour lequel les prêteurs la pèsent lourdement quand vous achetez une maison.
Pour en savoir plus, nous vous suggérons de consulter notre guide sur ce qu'est une bonne cote de crédit au Canada, qui explique où se situent les seuils, ainsi que notre article sur le calcul de la cote, qui détaille la valeur de chaque facteur.
Malheureusement, même si vous avez un historique de remboursement parfait dans votre pays d'origine, votre historique de crédit ne vous suit pas : vous repartez de zéro à votre arrivée au Canada. Certaines banques peuvent consulter votre dossier de crédit d'un autre pays pour appuyer votre demande, mais cela ne crée pas de cote canadienne. C'est l'une des raisons pour lesquelles il peut être avantageux d'obtenir votre première carte de crédit par le programme pour nouveaux arrivants d'une banque, qui vous approuve selon votre statut d'immigration et votre revenu, sans exiger d'historique de crédit canadien.
Une fois votre nouvelle carte en poche, quelques bonnes habitudes vous mèneront vers une cote et un historique solides :
- Payez à temps, chaque fois : l'historique de paiement pèse plus lourd que tout le reste dans votre dossier de crédit.
- Gardez un solde bas : visez à utiliser moins de 30 % de votre limite de crédit chaque mois.
- Gardez votre première carte ouverte : l'âge de votre plus ancien compte joue en votre faveur.
- Demandez du crédit avec parcimonie : chaque nouvelle demande de carte laisse une demande de renseignements sur votre dossier, ce qui peut faire baisser votre cote de crédit pendant un certain temps.
- Consultez votre dossier une fois par an : vous pouvez accéder à vos renseignements de crédit auprès des deux agences ou grâce aux fonctions spéciales de votre compte bancaire.
La bonne nouvelle : selon Equifax Canada, la plupart des gens obtiennent une première cote après environ trois mois d'utilisation du crédit, puis elle se renforce à mesure que votre historique s'allonge.
Bonus : profitez des programmes de fidélité
Pour votre premier mois au Canada, voici une tâche bonus à garder en tête (comme si vous n'étiez pas assez occupé !) : les programmes de fidélité, qui peuvent offrir une valeur considérable.
Au Canada, on trouve des programmes de fidélité liés aux cartes de crédit, aux comptes bancaires et à de nombreux détaillants, stations-service et épiceries populaires. Il est très courant d'accumuler des points dans plusieurs programmes à la fois, puisque ces points s'échangent généralement contre des économies sur l'épicerie, des articles de détail, des voyages et plus encore.
D'ailleurs, si vous avez déjà une carte de crédit ou si vous avez magasiné dans votre nouvelle ville, vous êtes peut-être déjà membre d'au moins un programme de fidélité.
Que vous soyez déjà inscrit à certains programmes ou non, en explorant votre nouveau quartier, vous verrez probablement des affiches pour bon nombre d'entre eux : Scène+, moi et PC Optimum dans les épiceries et les pharmacies, Récompenses Triangle chez Canadian Tire, ainsi que des programmes bancaires comme Récompenses TD, Récompenses BMO et le Plan récompenses À la carte de la Banque Nationale.
Adhérer à un programme de fidélité n'est pas une priorité, mais ce peut être un ajout intéressant. Presque tous les programmes sont gratuits. Certains exigent une simple inscription en ligne, d'autres une carte de crédit associée au programme.
Nous avons rédigé de nombreux guides sur les programmes de récompenses offerts par les banques et les cartes canadiennes, ainsi que sur les programmes auxquels vous pouvez adhérer sans produit financier. Vous pourrez les parcourir à votre rythme.
Pour vous donner une idée des programmes offerts et de la façon d'y participer, nous avons préparé ce tableau des programmes de récompenses populaires au Canada, offerts par l'entremise des cartes de crédit :
| Programme de fidélité | Monnaie du programme | Offert avec | Meilleur usage |
|---|---|---|---|
| Aéroplan | Points Aéroplan | CIBC, TD et American Express | Voyages avec Air Canada et les transporteurs partenaires de Star Alliance |
| Scène+ | Points Scène+ | Banque Scotia | Épicerie chez Sobeys et Safeway, voyages et films Cineplex |
| Récompenses Avion RBC | Points Avion | RBC | Vols et transferts vers des transporteurs partenaires |
| Récompenses TD | Points Récompenses TD | TD | Voyages réservés par l'entremise d'Expedia pour TD |
| Récompenses BMO | Points Récompenses BMO | BMO | Réservations de voyage et crédits au relevé sur des achats passés |
| CIBC Aventura | Points Aventura | CIBC | Vols et voyages réservés par le Centre de récompenses CIBC |
| Membership Rewards American Express | Points Membership Rewards | American Express | Transferts vers des partenaires aériens et hôteliers pour des voyages haut de gamme |
| Plan récompenses À la carte | Points À la carte | Banque Nationale | Voyages, marchandises et crédits au relevé |
| Marriott Bonvoy | Points Bonvoy | American Express | Nuitées gratuites dans les hôtels Marriott du monde entier |
| WestJet Rewards | Points WestJet | RBC | Vols WestJet et forfaits vacances |
| VIPorter | Points VIPorter | BMO | Vols Porter Airlines au Canada et aux États-Unis |
| PC Optimum | Points PC Optimum | Services financiers PC | Épicerie chez les bannières Loblaw et achats chez Shoppers Drug Mart |
| Récompenses Triangle | Argent Canadian Tire | Banque Canadian Tire | Achats chez Canadian Tire, Sport Chek et Mark's |
| BONIDOLLARS | BONIDOLLARS | Desjardins | Crédits au relevé, voyages et produits financiers Desjardins |
Étape 3 : s'informer sur les impôts
La dernière étape de ce guide est aussi une étape bonus, puisqu'elle consiste plus à « apprendre » qu'à « faire ».
Comprendre les bases du système fiscal canadien vous aidera à lire vos retenues sur la paie en toute confiance et à préparer la saison des impôts, chaque printemps. Rien ne presse toutefois durant votre premier mois.
Chaque année, vous produisez une déclaration de revenus auprès de l'Agence du revenu du Canada (ARC), en général avant le 30 avril de l'année suivante. Au Québec, vous produisez aussi une déclaration provinciale auprès de Revenu Québec. Votre déclaration compare l'impôt sur le revenu et les taxes fédérales, provinciales et territoriales que vous avez déjà payés à ce que vous devez pour l'année.
Connaître le système fiscal canadien, ainsi que celui de votre province ou territoire, est particulièrement important si vous avez des actifs financiers ou une source de revenus à l'extérieur du Canada.
Vous pourriez aussi avoir droit à des prestations gouvernementales ou à des crédits d'impôt établis selon votre revenu, votre situation familiale et votre statut d'immigration. Vous pouvez d'ailleurs demander certaines prestations avant même de produire votre première déclaration, notamment l'Allocation canadienne pour l'épicerie et les besoins essentiels (formulaire RC151) et, si vous avez des enfants, l'Allocation canadienne pour enfants (formulaire RC66). Pour continuer à les recevoir, vous devez ensuite produire une déclaration de revenus chaque année.
En résumé
Votre premier mois au Canada se remplira vite de rendez-vous, de paperasse et de formalités pendant que vous mettez votre nouvelle vie en ordre. Nous espérons que cet article vous aidera à bâtir en toute confiance vos bases financières dans votre nouveau pays, et nous vous souhaitons le meilleur pour toutes les aventures à venir. Pour garder vos démarches et vos offres au même endroit, créez votre compte membre gratuit.
Foire aux questions
Puis-je ouvrir un compte bancaire canadien avant d'arriver au Canada ?
Oui, certaines banques le permettent dans le cadre de leur offre pour nouveaux arrivants. Les conditions varient d'une banque à l'autre : renseignez-vous directement auprès de celle que vous visez avant votre départ.
Ai-je besoin d'un numéro d'assurance sociale pour ouvrir un compte ?
Selon la banque, on vous le demandera à l'ouverture ou dans les jours qui suivent, notamment pour les relevés fiscaux. Prenez vos pièces d'identité et vos documents d'immigration avec vous lors de votre rendez-vous.
Quelle est la différence entre un historique de crédit et une cote de crédit ?
Votre historique de crédit est le relevé de vos emprunts et de vos remboursements, tenu par Equifax Canada et TransUnion Canada. Votre cote de crédit, un chiffre entre 300 et 900, est calculée à partir de cet historique.
Mon historique de crédit de mon pays d'origine compte-t-il au Canada ?
Non, votre cote canadienne repart de zéro. Certaines banques peuvent consulter votre dossier étranger pour appuyer une demande de crédit, mais cela ne crée pas de cote canadienne.
Combien de temps faut-il pour obtenir une cote de crédit canadienne ?
Selon Equifax Canada, la plupart des gens obtiennent une première cote après environ trois mois d'utilisation du crédit déclaré. Payez à temps et gardez un solde bas pour qu'elle progresse.
Une carte de crédit garantie, est-ce une bonne façon de commencer ?
Oui, si vous n'êtes pas admissible à une carte non garantie. Vous versez un dépôt qui correspond à la limite de la carte, et les paiements à temps bâtissent votre historique. Selon l'émetteur, le dépôt vous est remboursé à la fermeture du compte.
Dois-je produire une déclaration de revenus dès mon premier mois ?
Non, mais vous pouvez demander certaines prestations avant votre première déclaration, comme l'Allocation canadienne pour l'épicerie et les besoins essentiels (formulaire RC151). Pour continuer à les recevoir, produisez ensuite une déclaration chaque année.