Scotia Momentum : fin du 4 % sur le loyer et les impôts
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La Banque Scotia confirme un changement majeur pour les détenteurs de cartes Momentum. À compter du 22 octobre 2026, les paiements de loyer et d’impôts ne donneront plus droit au taux bonifié des paiements périodiques. Ils basculeront vers le taux d’achat régulier de la carte. Le duo Scotia Momentum et Chexy, longtemps la meilleure combinaison de remise en argent au pays, perd donc son principal attrait.
Les communications officielles aux titulaires commencent le 17 août 2026. Voici le détail des nouveaux taux, le calcul exact de votre rendement net et les cartes qui prennent le relais. Pour comparer l’ensemble du marché, consultez aussi notre page des meilleures cartes de crédit.
Ce que la Banque Scotia change
Le changement est ciblé. La catégorie « paiements périodiques » ne disparaît pas, mais deux types de transactions en sortent : le loyer et les paiements d’impôts et de taxes. Ces transactions passeront au taux d’achat régulier de votre carte, celui qui s’applique aux achats hors catégorie.
Notez bien que la mesure vise le type de paiement, et non une plateforme en particulier. Autrement dit, elle s’applique peu importe le canal utilisé, que vous passiez par Chexy, par Casa ou par tout autre service.
Les quatre cartes visées
Toute la gamme Momentum est touchée, y compris la carte affaires. Voici le taux d’achat régulier qui s’appliquera au loyer et aux impôts dès le 22 octobre.
| Carte | Nouveau taux sur le loyer et les impôts |
|---|---|
| Carte Visa Infinite +* Momentum ScotiaMD | 1 % |
| Carte Visa Momentum Scotia | 1 % |
| Carte Visa Momentum Scotia sans frais annuels | 0,5 % |
| Carte Visa Momentum Scotia pour entreprise | 1 % |
| Carte de crédit | Frais annuels | Prime de bienvenue | |
|---|---|---|---|
| 0 $ | |||
| 49 $ | |||
| 0 $ | |||
| 79 $ |
Ce qui reste à 4 %
Vos autres paiements périodiques ne changent pas. Vos abonnements, votre facture de téléphonie, vos assurances et vos services publics continuent donc de rapporter le taux bonifié sur la Carte Visa Infinite +* Momentum ScotiaMD. L’épicerie demeure aussi à 4 %.
En clair, la carte reste pertinente pour les dépenses courantes. En revanche, si vous l’aviez demandée uniquement pour votre loyer, l’équation change complètement. Notre guide sur les meilleures cartes pour les paiements récurrents reste utile pour la facturation directe.
Casa, la plateforme soutenue par Scotia
Un élément de contexte éclaire cette décision. La Banque Scotia soutient Casa, une plateforme qui permet de payer son loyer par carte de crédit, et met de l’avant une de ses propres cartes dans ce partenariat. Retirer le taux bonifié sur le loyer pousse donc naturellement les titulaires vers un canal que la banque contrôle.
La banque ne motive pas publiquement sa décision, et cette lecture reste la nôtre. Elle mérite toutefois d’être posée. Casa ne facture aucuns frais de transaction, ce qui semble avantageux au premier coup d’œil. En revanche, la carte associée n’accumule qu’un point par dollar et exige un minimum d’achats mensuels ailleurs pour donner droit aux points sur le loyer.
| Critère | Casa | Chexy |
|---|---|---|
| Frais de transaction | 0 % | 1,75 % |
| Récompenses sur le loyer | 1 point par dollar sur la carte mise de l’avant | Selon la carte que vous choisissez |
| Rendement net | Environ 1 % | De -1,24 % à 2,32 % selon la carte |
| Choix de la carte | Limité | Libre |
| Condition supplémentaire | Minimum d’achats mensuels hors Casa | Aucune |
Une fois le changement en vigueur, Casa devient donc l’option par défaut pour le loyer, mais avec un plafond de rendement bas et sans liberté de choix. Notre analyse de Casa et la Banque Scotia détaille son fonctionnement et ses conditions.
Le calcul exact du rendement net
Presque tout le monde calcule ce rendement de travers, y compris les plateformes elles-mêmes. La soustraction habituelle donne « 4 % moins 1,75 % égale 2,25 % ». Or ce raccourci sous-estime légèrement votre gain réel.
En effet, Chexy porte à votre carte le montant de la facture majoré de ses frais, en une seule transaction. Pour un loyer de 2 000 $, votre carte est débitée de 2 035 $. Vous accumulez donc votre remise sur 2 035 $, pas sur 2 000 $. La formule juste devient : (taux de la carte × 1,0175) – 1,75 %.
| Taux de la carte | Calcul simplifié souvent cité | Rendement net réel | Résultat sur 25 000 $ |
|---|---|---|---|
| 4 % | 2,25 % | 2,32 % | 580 $ |
| 3 % | 1,25 % | 1,3025 % | 326 $ |
| 2 % | 0,25 % | 0,285 % | 71 $ |
| 1 % | -0,75 % | -0,7325 % | -183 $ |
| 0,5 % | -1,25 % | -1,2413 % | -310 $ |
Les meilleures cartes de crédit pour Chexy
Aucune carte ne reproduit exactement le 2,32 % net que permettait la Momentum. Cependant, plusieurs options limitent la casse. Voici le portrait, du meilleur rendement au plus modeste.
| Carte | Taux applicable | Rendement net via Chexy | Contrainte principale |
|---|---|---|---|
| Carte World EliteMD Mastercard Rouge de Rogers | 2 % | 0,285 % | Il faut être client Rogers ou Fido |
| Carte Visa Infinite* TD Remises | 3 % sur les paiements périodiques | 1,3025 % | Plafond de catégorie et frais annuels |
| Carte Mastercard Neo World EliteMD | 4 % sur les paiements périodiques | 2,32 % | Plafond mensuel de 500 $ sur la catégorie |
| Carte de crédit Remises Tangerine | 2 % sur une catégorie au choix | 0,285 % | Nombre de catégories limité |
| Carte Visa Infinite + Wealthsimple | 2 % sur tout | 0,285 % | Conditions d’admissibilité liées aux actifs |
TD Remises et Neo World Elite
La Carte Visa Infinite* TD Remises offre 3 % sur les paiements périodiques, soit 1,3025 % net. Son plafond de catégorie et ses frais annuels réduisent cependant l’intérêt si vous l’utilisez uniquement pour votre loyer. Par ailleurs, elle applique aussi 3 % à l’épicerie et à l’essence, ce qui aide à rentabiliser les frais.
La Carte Mastercard Neo World EliteMD affiche pour sa part 4 % sur les paiements périodiques, donc 2,32 % net. Toutefois, le calculateur de Neo indique un plafond de 500 $ par mois dans cette catégorie. Au-delà, le taux tombe à 1 %. Vérifiez également que votre type de paiement figure bien parmi les codes marchands admissibles, car le loyer n’y apparaît pas toujours.
Tangerine, Wealthsimple et les points
La Carte de crédit Remises Tangerine et la Carte Visa Infinite + Wealthsimple rapportent 2 %, soit 0,285 % net. Le gain devient symbolique : environ 5 $ par mois sur un loyer de 2 000 $. Notez aussi que Tangerine appartient à la Banque Scotia, ce qui invite à la prudence quant à la pérennité de l’avantage.
Enfin, les collectionneurs de points gardent une avenue intéressante. Une carte qui accumule 1,25 point Aéroplan par dollar génère environ 2,5 % de valeur, donc près de 0,79 % net. Ce calcul dépend entièrement de votre valorisation des points. Consultez nos meilleures cartes de remise en argent pour arbitrer entre les deux approches.
| Carte de crédit | Frais annuels | Prime de bienvenue | |
|---|---|---|---|
| 0 $ | |||
| 0 $ | |||
| 0 $ | |||
| 0 $ | |||
| 240 $ |
Les options sans passer par Chexy
Puisque le rendement net fond, la question devient légitime : faut-il encore payer 1,75 % de frais ? Pour certaines factures, la réponse est non.
- Carte MastercardMD TriangleMD : elle permet de payer des factures directement depuis l’application, sans frais, avec 1 % en argent Triangle. Le rendement net dépasse donc celui de Chexy avec une carte à 2 %
- Facturation directe par le marchand : plusieurs assureurs et fournisseurs acceptent la carte de crédit sans frais supplémentaires, et la transaction se code alors comme un vrai paiement périodique
- Limite du Triangle : vous ne pouvez pas payer un loyer, ni l’Agence du revenu du Canada, ni Revenu Québec par ce canal
- Limite de Casa : l’absence de frais séduit, mais la carte mise en avant n’accumule qu’un point par dollar et impose un seuil d’achats mensuels. Voir notre analyse de Casa et la Banque Scotia
Pourquoi Chexy reste pertinent
Le loyer et les impôts perdent leur intérêt avec une carte Momentum. Cela ne rend pas la plateforme inutile pour autant. En effet, trois usages gardent toute leur valeur, et deux d’entre eux rapportent nettement plus que les 2,32 % d’autrefois.
Débloquer une prime de bienvenue
C’est de loin l’usage le plus rentable. Une prime de bienvenue vaut souvent plusieurs centaines de dollars, et le seuil de dépenses exigé constitue le principal obstacle. Or, un loyer ou une facture payée par Chexy atteint ce seuil en quelques semaines. Les frais de 1,75 % deviennent alors marginaux face à la valeur de la prime.
Les cartes affaires American Express se prêtent particulièrement bien à cette approche, car leurs seuils comptent parmi les plus élevés du marché.
- Carte de Platine entrepriseMD d’American Express : son seuil de dépenses figure parmi les plus exigeants, ce qui en fait le cas d’usage naturel pour Chexy
- Carte en Or pour PME avec primes American Express : un seuil plus accessible, souvent franchi en un ou deux mois de loyer
- Carte Marriott BonvoyMD Entreprise American ExpressMD* : pertinente si vous valorisez les nuitées d’hôtel plus que la remise en argent
| Carte de crédit | Frais annuels | Prime de bienvenue | |
|---|---|---|---|
| 799 $ | |||
| 199 $ | |||
| 150 $ |
Deux offres en cours illustrent bien le calcul. Les valeurs ci-dessous utilisent la valorisation Milesopedia, soit 1,7 cent par Point-Privilège et 0,9 cent par point Marriott Bonvoy.
| Carte | Seuil à atteindre | Frais Chexy sur ce seuil | Points débloqués | Valeur Milesopedia |
|---|---|---|---|---|
| Carte de Platine entrepriseMD d’American Express | 15 000 $ en 3 mois | 262,50 $ | 80 000 Points-Privilèges | 1 360 $ |
| Carte Marriott BonvoyMD Entreprise American ExpressMD* | 5 000 $ en 3 mois | 87,50 $ | 70 000 points Bonvoy | 630 $ |
Prenons la Carte de Platine entrepriseMD d’American Express. Le premier palier exige 15 000 $ d’achats nets en trois mois, un seuil que peu de ménages atteignent avec leurs dépenses courantes. En passant ce montant par Chexy, vous payez 262,50 $ de frais et vous débloquez 80 000 Points-Privilèges, soit 1 360 $ de valeur. L’opération dégage donc près de 1 100 $, avant même de compter les 40 000 points supplémentaires versés la deuxième année. Il faut toutefois retrancher les frais annuels de 799 $ de votre calcul global.
La Carte Marriott BonvoyMD Entreprise American ExpressMD* demande pour sa part 5 000 $ en trois mois. Ces 5 000 $ passés par Chexy coûtent 87,50 $ et rapportent 70 000 points Bonvoy, soit 630 $. Avec des frais annuels de 150 $, la première année reste largement positive.
Gérer sa trésorerie
Payer par carte de crédit décale la sortie de fonds de trois à sept semaines, selon la position de la transaction dans votre cycle de facturation. Pour un particulier, ce délai aide à traverser un mois serré. Pour une PME, il devient un véritable outil de fonds de roulement, souvent moins coûteux qu’une marge de crédit.
Le volet entreprise
Chexy pour entreprise permet de régler des fournisseurs, de la paie et des loyers commerciaux par carte. Les montants en jeu y sont nettement plus élevés, donc les points s’accumulent vite et le décalage de trésorerie pèse davantage dans la décision. Notre article sur Chexy pour les entreprises détaille les frais et les modes de versement.
Quoi faire d’ici le 22 octobre
D’abord, ne résiliez rien dans la précipitation. Si vous venez d’obtenir la carte, complétez votre offre de bienvenue avant toute chose : elle vaut souvent bien plus que la remise annuelle.
- Profitez du taux actuel : vos paiements de loyer et d’impôts rapportent encore le taux bonifié jusqu’au 22 octobre
- Visez la mi-octobre : la banque pourrait retenir la date de comptabilisation plutôt que celle de la transaction, alors gardez une marge
- Vérifiez votre plafond : le seuil annuel de la catégorie bonifiée s’applique toujours, donc validez ce qu’il vous reste avant d’accélérer
- Préparez la suite : demandez dès maintenant la carte qui prendra le relais, afin qu’elle soit active avant la bascule
D’autres émetteurs pourraient-ils suivre ?
La question mérite d’être posée. Le loyer et les impôts représentent des montants élevés et prévisibles, qui donnent droit à un taux bonifié tout en générant peu d’interchange pour l’émetteur. Si ce volume venait à peser sur la rentabilité d’un portefeuille de cartes, d’autres banques pourraient faire le même calcul et reclasser ces paiements à leur tour.
Ce n’est pas purement hypothétique, puisque cela se produit déjà. Certains émetteurs n’accordent aucune récompense sur ces transactions : certaines cartes du programme BMO Récompenses, par exemple, ne rapportent ni points ni remise en argent sur Chexy ou Plastiq. D’autres pourraient aller plus loin encore et traiter ces paiements comme des avances de fonds, ce qui déclencherait des intérêts dès le premier jour et des frais distincts, en plus de ne rien rapporter.
Le scénario inverse est tout aussi plausible. Un émetteur qui cherche à gagner des parts de marché pourrait au contraire y voir une ouverture : maintenir un taux bonifié sur le loyer, au moment où le joueur dominant se retire, constitue un moyen peu coûteux d’attirer des titulaires activement à la recherche d’une solution de rechange.
Le reste du marché bouge aussi. RBC a revu ses deux cartes de remise en argent le 1er octobre 2026 : la Préférence World Elite verse désormais 3 % illimité sur neuf catégories et ses frais annuels sont passés de 99 $ à 120 $, tandis que le taux de base de la carte sans frais annuels est descendu à 0,5 %. Notre analyse des nouveaux taux des cartes de remise en argent RBC chiffre l’effet sur six profils de dépenses.
Ni l’un ni l’autre n’a été annoncé. Nous signalons simplement que les cartes recommandées plus haut pourraient voir leurs propres conditions changer, ce qui est une raison de plus de vérifier vos conditions avant de bâtir une stratégie autour d’une seule carte.
Conclusion
L’âge d’or du loyer payé par carte de crédit se termine au Canada. Le meilleur rendement net passe de 2,32 % à 1,3025 %, avec la Carte Visa Infinite* TD Remises et son plafond de catégorie. Au-delà, Chexy devient surtout un outil pour atteindre le seuil d’une offre de bienvenue.
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Carte Visa Infinite +* Momentum ScotiaMD
La Carte Visa Infinite +* Momentum ScotiaMD est reconnue, année après année, comme l’une des meilleures cartes de crédit offrant des remises en argent au Canada.
Actuellement, grâce à cette offre promotionnelle, la Carte Visa Infinite+ Momentum Scotia est sans frais annuels la première année, y compris sur les cartes supplémentaires. Et vous pouvez obtenir 15 % de remise en argent sur tous vos achats pendant les trois premiers mois (jusqu’à 2 000 $ d’achats au total).
Elle inclut également un nouvel avantage pratique pour les voyageurs : profitez de 10 Go de données mobiles mondiales GigSky gratuites pendant 15 jours, ainsi que de l’accès à Travel Essentials pour utiliser des applications essentielles comme la messagerie, les cartes et le courriel lors de vos déplacements. Les titulaires continuent aussi de recevoir 1 Go de données mobiles GigSky gratuites par an, en plus d’un rabais de 20 % sur les futurs achats GigSky.
Avec la Carte Visa Infinite+ Momentum Scotia, vous obtenez :
- 4 % de remise en argent sur les achats dans les épiceries et sur les paiements périodiques
- 2 % de remise en argent sur les achats d’essence, les transports en commun, le covoiturage et la livraison de nourriture
- 1 % de remise en argent sur tous les autres achats
Par exemple, si vous dépensez 1 000 $ par mois pour des achats d’épicerie et/ou des paiements périodiques, vous obtiendrez 40 $ de remise en argent par mois, soit 480 $ par an, avec cette carte, pour cette catégorie d’achats. Et ce, sans compter les autres achats que vous effectuerez avec cette carte et les avantages qu’elle offre (notamment ses excellentes couvertures d’assurance).
Sachez également que vous pouvez utiliser votre remise en argent en tout temps (le solde de la remise doit être d’au moins 25 $).
- Frais annuelsAucuns frais la première année
- 0 $ 120 $
- Notre évaluationEstimation Milesopedia la première année Valeur de la première annéePrime de bienvenue300 $Frais annuels remboursés120 $Total420 $Les récompenses sur vos dépenses ne sont pas comptées ici. Le calculateur qui les ajoute selon votre profil est sur la page de la carte.
- 420 $
- Prime de bienvenueAprès 2 000 $ en 3 mois
- Jusqu'à 300 $ de remise en argent
- Jusqu'au 1 novembre 2026
Faire une demande
sur le site de la Banque Scotia
Questions Fréquentes sur le changement Scotia Momentum
Voici des questions fréquemment posées dans la communauté milesopedia au sujet de ce changement.
Quand le changement entre-t-il en vigueur ?
Le 22 octobre 2026. La Banque Scotia commence à informer ses titulaires le 17 août 2026. D’ici la date de bascule, vos paiements de loyer et d’impôts continuent d’accumuler le taux bonifié des paiements périodiques.
Quel taux s’appliquera à mon loyer après le 22 octobre ?
Le taux d’achat régulier de votre carte. Il s’élève à 1 % sur la Carte Visa Infinite +* Momentum ScotiaMD, la Carte Visa Momentum Scotia et la Carte Visa Momentum Scotia pour entreprise. Il descend à 0,5 % sur la Carte Visa Momentum Scotia sans frais annuels.
Quel serait mon rendement net réel avec Chexy ?
La formule exacte est (taux de la carte × 1,0175) – 1,75 %. Chexy porte à votre carte la facture majorée de ses frais, donc vous accumulez aussi des récompenses sur ces frais. Une carte à 4 % rapporte 2,32 % net, une carte à 3 % rapporte 1,3025 % et une carte à 2 % rapporte 0,285 %. À 1 %, vous perdez 0,73 %.
Quelle carte remplace la Momentum pour payer son loyer ?
La Carte Visa Infinite* TD Remises arrive en tête pour votre loyer, avec 1,3025 % net, mais elle impose un plafond de catégorie et des frais annuels.
Mes factures de téléphone et d’assurance restent-elles au taux bonifié ?
Oui. Le changement vise uniquement le loyer et les paiements d’impôts et de taxes. Vos abonnements, votre téléphonie, vos assurances et vos services publics facturés directement par le marchand continuent de rapporter le taux bonifié des paiements périodiques.
Le changement vise-t-il seulement Chexy ?
Non. La mesure porte sur le type de paiement, soit le loyer et les impôts, et non sur une plateforme précise. Elle s’applique donc quel que soit le canal utilisé, y compris Casa et les autres services de paiement. Notre analyse de Casa et la Banque Scotia détaille cette autre option.
Puis-je fermer ma carte sans frais à cause de ce changement ?
Oui. Lorsqu’un émetteur modifie une condition importante, vous disposez généralement de 30 jours suivant l’entrée en vigueur pour fermer votre compte sans frais ni pénalité. Complétez toutefois votre offre de bienvenue avant de prendre cette décision.
Vaut-il encore la peine d’utiliser Chexy après le changement ?
Cela dépend de votre objectif. Pour le rendement pur, une carte à 2 % ne rapporte que 0,285 % net, ce qui justifie rarement le suivi des paiements. En revanche, Chexy reste utile pour atteindre le seuil de dépenses d’une offre de bienvenue. Consultez notre guide complet de Chexy pour évaluer votre situation.
