Travailleur autonome : 3 cartes d'entreprise sans revenu exigé
- Affaires
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Oui, une entreprise individuelle suffit pour obtenir une carte de crédit d'entreprise au Canada. Aucune incorporation n'est demandée, et les cartes les plus accessibles ne réclament aucun revenu personnel minimal. La vraie question devient donc celle-ci : laquelle rapporte plus qu'elle ne coûte, à votre volume de dépenses ?
Si vos dépenses d'affaires tournent autour de 2 000 $ par mois, deux cartes sans frais annuels couvrent le besoin : la carte Mastercard BMO Remises pour entreprise et la carte Remise en argent Affaires Mastercard RBC. Au-delà, la carte Visa TD Voyages Affaires devient plus payante, à condition d'atteindre ses paliers.
| Carte de crédit | Frais annuels | Prime de bienvenue | |
|---|---|---|---|
| 0 $ | |||
| 0 $ | |||
| 0 $ | |||
| 199 $ |
Une entreprise individuelle suffit
Votre statut de travailleur autonome vous ouvre déjà la porte. BMO énumère d'ailleurs les types d'entreprise admissibles sur sa page de demande, et « entreprise individuelle » comme « entreprise à propriétaire unique » y figurent aux côtés de la société par actions.
Ensuite, regardez ce que l'émetteur demande vraiment. Les documents portent sur vous, pas sur un bilan d'entreprise : votre nom, votre adresse, votre date de naissance et vos pièces d'identité personnelles. S'ajoute l'enregistrement du nom commercial, seulement si vous en utilisez un.
Chez TD, le critère affiché tient en une ligne. La page de la carte Visa TD Voyages Affaires annonce une seule condition : être résident canadien et avoir atteint l'âge de la majorité dans sa province.
Autrement dit, une carte de crédit d'entreprise sans revenu personnel exigé reste à votre portée même si votre première année d'activité vient de commencer.
Ce que la carte d'entreprise change
Une carte dédiée sépare vos dépenses d'affaires de vos dépenses personnelles, et cette séparation vous fait gagner du temps chaque printemps. Vos relevés deviennent une liste de dépenses déductibles prête à reporter, plutôt qu'un tri ligne par ligne.
Vos remboursements grossissent aussi. Une carte personnelle paie rarement vos fournitures de bureau ou vos factures de téléphone à un taux bonifié, alors que plusieurs cartes d'entreprise le font.
RBC ajoute un argument que peu de titulaires remarquent : la carte établit des antécédents de solvabilité au nom de l'entreprise. Ces antécédents comptent le jour où vous demandez une marge de crédit d'exploitation.
Enfin, vos achats d'affaires cessent d'occuper la limite de votre carte personnelle. Pour la suite comptable, notre guide sur la tenue de livres pour travailleur autonome explique comment brancher ces relevés dans un logiciel.
Sous 25 000 $ par année
Deux cartes sans frais annuels font le travail, et elles se distinguent surtout par leur façon de payer.
La carte Mastercard BMO Remises pour entreprise verse 1,5 % sur l'essence, les fournitures de bureau et vos factures de cellulaire et d'Internet. Le reste de vos achats rapporte 0,75 %. Vous ne payez aucuns frais annuels, et le taux sur les achats s'établit à 20,99 %.
BMO y ajoute une offre à durée limitée : 10 % de remise pendant trois mois sur ces mêmes catégories, plus un taux de 0,00 % sur les transferts de solde pendant neuf mois, avec des frais de transfert de 3 %.
- Frais annuels
- 0 $
- Prime de bienvenue
- Offre à durée limitée : 10 % de remise pendant trois mois sur les achats d'essence et de fournitures de bureau ainsi que sur les paiements de factures de téléphone cellulaire et d'Internet. De plus, 0,00 % sur les transferts de solde pendant neuf mois, avec des frais de transfert de solde de 3 %.
Faire une demande
sur le site de BMO
La carte Remise en argent Affaires Mastercard RBC choisit pour sa part la simplicité. Elle verse 2 % sur tous vos achats les trois premiers mois, puis 1 % ensuite, sans frais annuels et sans frais pour la carte additionnelle. RBC limite toutefois le compte à une seule carte additionnelle.
Vous reprenez votre remise dès qu'elle atteint 25 $. Sinon, RBC l'applique automatiquement à votre solde en janvier.
Au-delà, les paliers décident
La carte Visa TD Voyages Affaires affiche la plus grosse offre de bienvenue du marché des cartes d'entreprise : jusqu'à 200 000 points Primes TD, une valeur que TD chiffre à 1 300 $, avec les frais annuels remis la première année pour vous et jusqu'à quatre titulaires supplémentaires.
Cette offre se découpe pourtant en quatre paliers, et c'est là que votre volume tranche.
| Palier | Condition | Points Primes TD | Dépense mensuelle nécessaire |
|---|---|---|---|
| 1 | Premier achat porté à la carte | 30 000 | Aucune |
| 2 | 15 000 $ en 180 jours | 120 000 | 2 500 $ |
| 3 | 25 000 $ en 365 jours | 30 000 | 2 084 $ |
| 4 | Un achat pendant le 15e cycle de facturation | 20 000 | Aucune |
| Total | Les quatre paliers réunis | 200 000 | 2 500 $ |
À 2 000 $ de dépenses par mois, vous encaissez le premier palier et vous ratez les deux suivants. Il vous manque 3 000 $ sur six mois pour le gros morceau, puis 1 000 $ sur l'année pour le troisième.
À 2 500 $ par mois, en revanche, les quatre paliers tombent. La différence entre ces deux profils se joue donc sur 500 $ de dépenses mensuelles, pas sur la carte elle-même. Voilà pourquoi une offre de bienvenue par paliers se lit toujours avant la demande, jamais après.
- Frais annuelsAucuns frais la première année
- 0 $ 149 $
- Notre évaluationEstimation Milesopedia la première année Valeur de la première annéePrime de bienvenue1 000 $Frais annuels remboursés149 $Total1 149 $Les récompenses sur vos dépenses ne sont pas comptées ici. Le calculateur qui les ajoute selon votre profil est sur la page de la carte.
- 1 149 $
- Prime de bienvenueAprès 25 000 $ en 12 mois
- Jusqu'à 200 000 points
Faire une demande
sur le site de TD
Si votre volume dépasse nettement ce seuil et que vous voyagez, la carte en Or pour PME avec primes American Express mérite un détour. Son pouvoir d'achat n'est pas plafonné par une limite préétablie, un mécanisme que nous détaillons dans notre comparatif des cartes entreprise American Express.
| Carte | Frais la 1re année | Ce que 24 000 $ rapportent | Gain net de la 1re année |
|---|---|---|---|
| Mastercard BMO Remises pour entreprise | 0 $ | 105 $ à 1,5 % et 127 $ à 0,75 % | 232 $ |
| Remise en argent Affaires Mastercard RBC | 0 $ | 120 $ à 2 % les 3 premiers mois, puis 180 $ à 1 % | 300 $ |
| Visa TD Voyages Affaires | 0 $, frais remis la 1re année | 60 000 points accumulés et 30 000 points de bienvenue | 90 000 points Primes TD |
Votre carte personnelle garde un rôle
Votre carte personnelle reste souvent la meilleure payeuse sur l'épicerie, les restaurants et le transport. Rien ne vous oblige donc à tout basculer du jour au lendemain.
La règle tient en une phrase : gardez la carte personnelle pour les catégories où elle paie davantage, et passez sur la carte d'entreprise tout ce qui est déductible.
Une nuance mérite votre attention. Une dépense d'affaires réglée avec la carte personnelle reste déductible, mais vous devrez la retracer à la main dans vos relevés. C'est exactement le travail que la carte d'entreprise vous évite.
Ce qu'il faut régler dès maintenant
Avant votre première dépense, quelques réglages vous éviteront des allers-retours plus tard.
- Un compte d'entreprise distinct : vos paiements et vos remises y transitent, ce qui évite les allers-retours avec votre compte personnel.
- Votre enregistrement de nom commercial, si vous en utilisez un : BMO demande la licence d'exploitation qui va avec.
- La date de votre cycle de facturation : le quatrième palier de TD se déclenche pendant le 15e cycle de facturation, pas le 15e mois civil.
- Un logiciel de tenue de livres branché sur la carte : vos relevés s'exportent alors sans ressaisie.
- Une règle claire pour les dépenses mixtes : un repas à moitié personnel se note au moment de l'achat, jamais en avril.
Pour aller plus loin
- Les meilleures cartes de crédit d'entreprise au Canada
- Carte de crédit pour entreprise : avantages et inconvénients
- Quelle carte American Express pour entreprise choisir ?
- Optimisez vos points : guide fiscal pour les entreprises au Canada
- Créez votre compte membre gratuit pour recevoir les offres réservées aux membres
Carte d'entreprise et travailleur autonome : questions fréquentes
Faut-il être incorporé pour obtenir une carte de crédit d'entreprise ?
Non. BMO accepte l'entreprise individuelle et l'entreprise à propriétaire unique au même titre que la société par actions. Vous fournissez vos pièces d'identité personnelles, puis l'enregistrement du nom commercial seulement si vous en utilisez un.
Quel revenu personnel faut-il déclarer ?
Les trois cartes retenues ici n'en exigent aucun. TD affiche une seule condition d'admissibilité sur ses pages produit : être résident canadien et avoir atteint l'âge de la majorité. D'autres cartes d'entreprise, surtout les World Elite, demandent de leur côté un revenu personnel.
Quelle carte choisir si je reporte un solde d'un mois à l'autre ?
Regardez le taux avant les récompenses. La carte Visa TD Affaires à taux sélect affiche 11,99 % sur les achats et les avances de fonds, sans frais annuels, avec une option à 8,99 % moyennant 49 $ par année. Une remise de 1 % ne compense jamais neuf points d'intérêt.
Puis-je continuer à payer mes dépenses d'affaires avec ma carte personnelle ?
Oui, et la dépense reste déductible. Vous devrez toutefois la retrouver vous-même dans vos relevés, puis la justifier en cas de vérification. C'est exactement le tri que la carte d'entreprise vous évite.
Les remises et les points d'une carte d'entreprise sont-ils imposables ?
La réponse dépend de qui paie la dépense et de l'usage que vous faites des récompenses. Notre guide fiscal pour les entreprises, lié plus haut, détaille les cas courants. Une situation particulière mérite l'avis de votre comptable.
Combien de cartes supplémentaires puis-je ajouter ?
Cela varie beaucoup d'un émetteur à l'autre. RBC limite sa carte Remise en argent Affaires à une seule carte additionnelle, sans frais. TD facture 49 $ par carte supplémentaire sur sa carte Voyages Affaires, et rembourse ces frais la première année pour un maximum de quatre titulaires.
Une carte d'entreprise vient-elle avec des assurances ?
Oui, et le niveau dépend des frais annuels. La carte Visa TD Voyages Affaires inclut sept assurances voyage, dont l'assurance médicale. Les cartes sans frais annuels se limitent généralement à la protection d'achat et à la garantie prolongée.
Par quelle carte commencer quand on démarre son entreprise ?
Prenez une carte sans frais annuels, le temps de mesurer votre volume réel pendant douze mois. Vous passerez à une carte à frais le jour où vos dépenses atteindront les paliers qui la rendent payante.
