PME au Québec : compte, carte et marge de la Banque Nationale
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Pour démarrer une PME au Québec avec la Banque Nationale, trois produits font le travail : un compte d'entreprise, une carte de crédit d'entreprise et une marge de crédit. Le forfait Numérique coûte 7 $ par mois, et 0 $ si vous détenez la Carte MastercardMD Platine Affaires de la Banque Nationale. Vous séparez ainsi vos finances dès la première facture.
Notre avis : pour la plupart des entreprises qui démarrent, le duo forfait Numérique et Platine Affaires est le meilleur point de départ. Le compte devient gratuit, vos dépenses accumulent 1,5 point par dollar sans plafond, et vos déplacements d'affaires profitent des assurances voyage de la carte.
Pourquoi séparer vos finances dès le départ
Un compte bancaire d'entreprise vous donne un relevé propre, que votre comptable lit en quelques minutes plutôt qu'en quelques heures. De plus, vous repérez plus facilement vos dépenses déductibles, comme les frais annuels d'une carte d'affaires.
Ensuite, cette séparation vous prépare à la TPS et à la TVQ. Selon Revenu Québec, vous cessez d'être un petit fournisseur quand vos fournitures taxables dépassent 30 000 $ au cours d'un trimestre civil ou des quatre trimestres qui le précèdent. Avec un compte distinct, vous suivez ce seuil sans fouiller vos relevés personnels.
Les étapes juridiques, comme le choix de la forme d'entreprise, sont détaillées dans notre guide ci-dessous. Ici, nous nous concentrons sur le montage bancaire.
Compte d'entreprise Banque Nationale : 3 forfaits
La Banque Nationale propose trois forfaits bancaires pour entreprise. Pour la plupart des entreprises en démarrage, le forfait Numérique suffit, car vos transactions électroniques y sont illimitées.
| Forfait | Frais mensuels | Avec la Platine Affaires | Ce qui est inclus |
|---|---|---|---|
| Numérique | 7 $ | 0 $ | Transactions électroniques illimitées, 12 Virements Interac, dépôts de chèques illimités (guichet, mobile, numériseur) |
| Hybride | 10 $ | 10 $ | 10 transactions électroniques ou assistées, 2 Virements Interac, dépôts de chèques illimités (guichet, mobile, numériseur) |
| Absolu | 100 $ (0 $ avec un solde quotidien minimum de 80 000 $) | 80 $ | Transactions électroniques illimitées, 100 transactions assistées, Virements Interac illimités, 25 000 $ de dépôts en billets inclus |
Retenez surtout ce détail : la Platine Affaires réduit les frais de deux forfaits.
- Forfait Numérique : 0 $ par mois au lieu de 7 $
- Forfait Absolu : 80 $ par mois au lieu de 100 $
Au-delà de votre forfait, chaque transaction assistée (au comptoir ou par chèque émis) vous coûte 5 $. Chaque Virement InteracMD supplémentaire coûte 1,50 $, plus les frais de transaction. Si vous payez vos fournisseurs surtout par Virement Interac, comptez vos envois avant de choisir.
Vous achetez souvent aux États-Unis ? La Banque Nationale propose aussi un compte en dollars américains pour entreprise, sans frais de change sur vos opérations en dollars américains. Vous payez alors des frais selon vos transactions, avec un minimum de 8 $ US par mois.
Carte d'entreprise : trois Mastercard pour trois besoins
Pour votre carte de crédit d'entreprise, vous avez le choix entre trois Mastercard. Chacune répond à un besoin précis : payer sans frais, accumuler des points ou financer vos achats.
- Carte MastercardMD Affaires : aucuns frais annuels, pour vous comme pour vos cartes supplémentaires. Une option à 30 $ par année abaisse le taux à 14,5 %, avec une limite de crédit d'au moins 1 000 $.
- Carte MastercardMD Platine Affaires : 1,5 point par dollar, sans plafond, et 1,5 point additionnel par dollar sur les achats admissibles auprès de l'agence Voyage À la carte. Vous pouvez aussi jumeler ces points à ceux de votre carte récompenses personnelle Banque Nationale.
- Carte MastercardMD Marge Affaires : un taux fixé au taux de base plus 5 %, soit 9,45 % avec le taux de base de 4,45 % affiché par la Banque Nationale, pour un financement de 1 000 $ à 10 000 $.
Les trois cartes vous laissent 21 jours après la date du relevé pour payer le solde des achats sans intérêt. Cliquez sur le nom d'une carte dans le comparatif ci-dessous pour voir sa fiche complète.
| Carte de crédit | Frais annuels | Prime de bienvenue | |
|---|---|---|---|
| 125 $ | |||
| 0 $ | |||
| 50 $ |
Les assurances de la Platine Affaires
Parmi les trois, seule la Platine Affaires inclut des assurances voyage et achats. Lors d'un déplacement pour un client, vous êtes couvert pour :
- Retard de vol de départ : jusqu'à 500 $ par personne, après 4 heures
- Vol ou perte de bagages : jusqu'à 1 000 $ par personne
- Retard de bagages : jusqu'à 500 $ par personne, après 6 heures
- Location de véhicule : jusqu'à 48 jours, contre la collision, le vol ou les dommages
- Accident à bord d'un transporteur public : jusqu'à 250 000 $
Vos achats profitent aussi d'une protection de 180 jours contre le vol ou les dommages, et d'une garantie du fabricant triplée, jusqu'à deux ans de plus. Le certificat d'assurance de la Banque Nationale précise les conditions de chaque protection.
Marge de crédit : carte ou marge d'exploitation
Une marge de crédit pour PME vous aide à couvrir l'écart entre vos dépenses et l'arrivée de vos paiements clients. La Banque Nationale vous en propose deux formes.
- La carte Mastercard Marge Affaires : jusqu'à 10 000 $, 50 $ par année, au taux de base plus 5 %. Elle convient aux petits montants, par exemple un achat d'équipement en attendant le paiement d'une facture.
- La marge de crédit d'exploitation : aucun paiement minimum en capital, remboursement selon vos entrées de fonds et intérêts calculés chaque jour à partir du taux de base. La Banque Nationale n'affiche pas son taux en ligne : vous l'obtenez auprès d'une conseillère ou d'un conseiller.
Nous vous conseillons de garder la marge pour les creux de trésorerie, et de payer la carte à récompenses en entier chaque mois. Un solde reporté à 20,99 % annule vite la valeur des points.
Notre recommandation selon votre profil
Voici comment nous choisirions, selon votre façon de payer :
- Vous payez votre solde en entier chaque mois : la Platine Affaires avec le forfait Numérique : le compte devient gratuit et vos achats accumulent des points.
- Vous reportez parfois un solde : ajoutez la carte Marge Affaires, ou demandez une marge d'exploitation si vos besoins dépassent 10 000 $.
- Vous ne voulez aucuns frais annuels : la Mastercard Affaires, avec l'option de taux réduit à 30 $ si vous risquez de reporter un solde.
En résumé : le trio d'une PME qui démarre
Pour une entreprise en démarrage au Québec, nous retenons le duo forfait Numérique et Platine Affaires : le compte devient gratuit et vos dépenses accumulent des points dès le premier achat. Vous ajoutez ensuite la marge qui correspond à vos délais de paiement.
- Frais annuels
- 125 $
- Prime de bienvenue
- Aucune prime en cours
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Questions fréquentes
Quel compte d'entreprise Banque Nationale choisir pour démarrer ?
Pour la plupart des entreprises en démarrage, le forfait Numérique suffit. Il coûte 7 $ par mois et inclut les transactions électroniques illimitées, 12 Virements Interac et les dépôts de chèques illimités par guichet, mobile ou numériseur. Le forfait Hybride, à 10 $ par mois, convient mieux si vous passez souvent au comptoir.
Le forfait Numérique est-il gratuit avec la carte Platine Affaires ?
Oui. Si vous détenez la Carte Mastercard Platine Affaires de la Banque Nationale, le forfait Numérique passe de 7 $ à 0 $ par mois. La carte reste sous réserve de l'approbation de crédit de la Banque Nationale.
Quelle différence entre la Mastercard Affaires et la Platine Affaires ?
La Mastercard Affaires n'a aucuns frais annuels et ne donne pas de points. La Platine Affaires coûte 125 $ par année, donne 1,5 point par dollar sans plafond et inclut des assurances voyage et achats. Elle rend aussi le forfait Numérique gratuit.
Combien coûte la carte Mastercard Marge Affaires ?
Elle coûte 50 $ par année. Son taux correspond au taux de base de la Banque Nationale plus 5 %, soit 9,45 % avec un taux de base de 4,45 %. Le financement va de 1 000 $ à 10 000 $.
Faut-il une marge de crédit dès le démarrage ?
Ce n'est pas obligatoire. Une marge devient utile quand vos clients paient à 30 ou 60 jours et que vos dépenses tombent avant leurs paiements. Au-delà de 10 000 $, la marge de crédit d'exploitation remplace la carte Marge Affaires.
Les frais annuels d'une carte d'entreprise sont-ils déductibles ?
La Banque Nationale indique que les frais annuels de la Platine Affaires sont déductibles d'impôt. Votre comptable confirme le traitement exact selon la forme de votre entreprise.
Peut-on combiner les points des cartes d'entreprise et personnelle ?
Oui. La Banque Nationale vous permet de jumeler les points de la Platine Affaires à ceux de votre carte récompenses personnelle Banque Nationale. Vous les échangez ensuite contre des voyages, des articles ou des crédits au compte.
Quand faut-il s'inscrire à la TPS et à la TVQ ?
Selon Revenu Québec, vous devez vous inscrire dès que vos fournitures taxables dépassent 30 000 $ au cours d'un trimestre civil ou des quatre trimestres qui le précèdent. Sous ce seuil, l'inscription reste possible, et elle vous permet de récupérer les taxes payées sur vos achats d'entreprise.