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Vous portez parfois un solde d’un mois à l’autre et les intérêts finissent par coûter cher ? J’ai passé la Carte Syncro MastercardMD de la Banque Nationale au peigne fin pour voir si son taux réduit change vraiment la facture, chiffres à l’appui. Voici mon avis d’experte en cartes de crédit sur cette carte à faible taux à 35 $ par année, sans points ni remise.
La Carte Syncro MastercardMD de la Banque Nationale occupe une place à part dans le marché canadien. Pendant que la plupart des cartes se battent sur les points, les remises et les primes de bienvenue, celle-ci mise sur une seule chose : un taux d’intérêt bas. À 9,20 % sur les achats, elle facture environ deux fois moins d’intérêts qu’une carte à récompenses classique.
Cet avis explique pour qui ce positionnement fait du sens, pour qui il n’en fait pas, et combien un taux réduit peut réellement faire économiser quand on porte un solde.
Cette carte vise un profil de personne qui rembourse son solde en entier la plupart du temps, mais qui reporte parfois une partie de sa facture d’un mois à l’autre. Pour ce profil, le taux d’intérêt pèse plus lourd dans le portefeuille que le taux d’accumulation de points. Chaque dollar d’intérêt évité vaut plus qu’un point gagné.
À l’inverse, la carte ne conviendra pas si :
Dans ces cas, une carte à points ou à remise en argent vous rapportera davantage. Le profil du voyageur ou de l’optimisateur de points est déjà bien servi ailleurs, par exemple par la Carte MastercardMD World EliteMD de la Banque Nationale, orientée récompenses et assurances voyage !
Deux détails méritent votre attention. D’abord, les frais de conversion de 2,5 % s’appliquent à tout achat en devise étrangère : la Syncro n’est donc pas une carte de voyage, et un achat en ligne facturé en dollars américains coûtera 2,5 % de plus. Ensuite, le taux réduit vaut surtout pour les achats et, dans une moindre mesure, pour un transfert de solde : les avances de fonds restent à éviter, comme sur toute carte, car l’intérêt court dès le premier jour.
C’est ici que la Syncro montre sa raison d’être. Pour illustrer, comparons le coût annuel des intérêts entre la Syncro (9,20 %) et une carte à récompenses typique dont le taux tourne autour de 20,99 %, en supposant un solde moyen reporté sur l’année. Ce taux de 20,99 % sert de repère du marché, il n’est rattaché à aucune carte en particulier.
Sur un solde moyen de 3 000 $ porté toute l’année, l’écart approche 354 $. Même en retranchant les 35 $ de frais annuels, il reste environ 319 $ d’économie nette. Une carte à récompenses aurait pu rapporter, disons, de 1 % à 2 % de remise sur les dépenses de l’année, mais cette remise se calcule sur les achats, pas sur le solde reporté, et elle ne compense pas un tel écart d’intérêts. Autrement dit, dès que vous portez un solde de façon récurrente, les points perdent la course face au taux.
La Syncro reste une carte économique, et sa couverture le reflète. Elle inclut les protections de base rattachées au réseau, sans les assurances voyage qu’on trouve sur les cartes à frais annuels élevés.
Aucune assurance médicale de voyage, annulation, location de voiture ou retard de vol n’est incluse. Pour ce type de couverture, il faut regarder du côté des cartes de voyage, ou souscrire une assurance distincte.
Pour résumer :
Notre note : 7/10. La Carte Syncro MastercardMD ne cherche pas à séduire l’optimisateur de points, et c’est très bien ainsi : ce n’est pas son rôle. Pour la personne qui porte un solde de façon récurrente, un taux de 9,20 % au lieu de 20 % et plus se traduit par des centaines de dollars d’intérêts évités chaque année, un montant qu’aucune remise ne viendrait compenser dans ce scénario. Les 35 $ de frais annuels sont vite absorbés dès qu’un solde de quelques milliers de dollars est reporté.
Le raisonnement inverse tient tout autant : si vous soldez votre carte chaque mois, le taux ne vous atteint jamais et une carte à récompenses vous rapportera davantage. La Syncro est un outil ciblé, à choisir en fonction de votre habitude de remboursement, pas de votre envie de points.
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