Partie 1: Débuter Avec Les Cartes de Crédit

Il existe trois principaux réseaux de cartes de crédit sur le marché :

• American Express
• Mastercard
• Visa

Chacun de ces réseaux va octroyer des licences sur ses produits de marque de carte de crédit aux banques, et leur donner un cadre réglementaire à respecter (revenu minimum demandé, frais, etc).

Chaque réseau va ainsi proposer aux banques différents types de produits:

Ces produits ont chacun des caractéristiques de départ différentes:

• Revenu minimum exigé personnel / familial
• Avantages
• Couvertures d’assurances

Aux banques ensuite de choisir les produits qu’elles souhaitent proposer à leurs clients.

Certaines banques pourront proposer des cartes de différents réseaux (American Express, Mastercard, Visa).

La Banque Scotia est cependant la seule à proposer des cartes de crédit des trois réseaux !

Puis chaque banque va pouvoir ajouter à cela des:

• offres de bienvenue
• avantages pour les détenteurs
• garanties d’assurances complémentaires

Dans le but de rendre leurs cartes de crédit plus attrayantes par rapport à celles de leurs concurrents, et les proposer à leurs (nouveaux) clients !

Vous comprenez maintenant pourquoi il est vraiment imprécis de dire:

J’ai une World Elite.

Nous dirons plutôt:

J’ai la Carte World Elite Mastercard de la Banque Nationale.

Il faut comprendre:

• la classification
• les bénéfices / avantages

Plusieurs types de cartes existent sur le marché, et appartiennent à une classe qui peut se subdiviser en plusieurs sous groupes.

Chaque réseau de cartes de crédit (American Express, Mastercard, Visa) peut offrir différents types de cartes.

Avec une carte de débit, votre compte-chèques est immédiatement prélevé lors d’un retrait à un distributeur automatique ou lors d’un achat.

La carte de débit n’offrira généralement pas d’avantages liés aux points.

Mastercard et Visa distribuent des cartes de débit.

Il existe des cartes de crédit pour:

• les particuliers
• les professionnels, travailleurs autonomes, petites entreprises
• les grandes entreprises

La carte de crédit ne se rattache pas à votre compte-chèques. Cela a le grand avantage de vous permettre d’avoir des cartes de crédit d’autres institutions que votre banque / caisse actuelle.

La carte de crédit a une limite pré-établie par l’émetteur et vous permet de différer le paiement par rapport à votre achat.

Le solde d’une carte de crédit peut être reporté de mois en mois contre le paiement d’un intérêt très élevé.

Dans le monde des points, on paie l’intégralité de sa carte de crédit chaque mois.

Certaines institutions comme American Express délivrent des cartes de paiement.

La carte de paiement ne se rattache pas à votre compte-chèque.

Elle n’a pas de limite pré-établie connue du client (seul l’émetteur la connait) et vous permet de différer le paiement par rapport à votre achat.

Le solde d’une carte de paiement DOIT être payé à chaque relevé et ne peut être reporté contre le paiement d’un intérêt.

Les trois réseaux proposent des cartes prépayées: vous les chargerez du montant que vous voulez, et elles pourront être utilisées au même titre qu’une carte de débit.

Ces cartes seront peu attractives (pas d’accumulation de points). Elles seront utilisées par exemple pour charger de l’argent en devises étrangères en vue d’un voyage.

Exemple de cartes prépayées: la Carte Mastercard BMO en dollars US ou encore la Carte Prépayée Visa KOHO.

Il existe au Canada un peu moins de 200 cartes de crédit comme vous pourrez le voir dans notre comparateur de cartes de crédit ! Pas étonnant que vous ayez du mal à vous y retrouver: c’est pour cette raison que milesopedia a mis en place un comparateur et établit un classement des meilleures offres de cartes de crédit!

Pour chacune d’entre elles, les caractéristiques diffèrent et vous pourriez vous prévaloir de divers avantages comme :

• une garantie lors du vol ou de la perte de votre carte
• un service à la clientèle présent 24/24 en cas de vol avec remplacement en urgence de celle-ci
• une assistance et assurance voyage
• une assistance personnelle
• un service de conciergerie

Parmi les cartes de crédit, on retrouve plusieurs types de cartes. Nous les avons catégorisé pour vous dans un menu latérale à droite, mais en voici quelques uns:

• les cartes de crédit sans frais
• les cartes de crédit pour étudiants
• les cartes de crédit avec récompenses (celles qui nous intéresseront le plus)
• les cartes de crédit avec transfert de solde
• les cartes de crédit pour entreprise

Les frais annuels font partie intégrante de la démarche d’accumulation de récompenses.

Trop souvent nous voyons des personnes arrêter leur choix en fonction de ce critère et se diriger vers des cartes de crédit sans frais annuels. Pourtant, elles ont bien souvent tort d’agir ainsi: ces cartes de crédit ont peu d’avantages comparativement à celles avec frais annuels. 

Par contre, ce qu’il faudra surveiller, ce sont les promotions ! Lorsque certaines cartes de crédit offrent gratuitement la première année de cotisation comme la Carte Mastercard BMO AIR MILES World Elite !

Nous pourrions diviser en 4 les types de frais annuels de cartes de crédit:

Les cartes de crédit les plus intéressantes seront souvent les cartes standard / premium / haut de gamme.

Bien que celles-ci comportent des frais annuels, les avantages obtenus (tout comme le bonus de souscription la première année) viennent largement compenser les frais payés !

Mais il n’est pas rare que des cartes sans frais annuels puissent également avoir un bonus intéressant comme la carte de crédit Mastercard^MD Best Western Rewards^MD.

Ici, il sera notamment question des frais appliqués par votre institution dans différents cas de figures comme:

• les avances de fonds
• les achats effectués à l’étranger / en devises étrangères
• le dépassement de limite de crédit

Tous ces frais sont généralement évitables en gérant bien ses cartes de crédit, ou en utilisant judicieusement les bonnes cartes comme une carte de crédit évitant les frais de conversion en devises étrangères.

Les frais d’intérêts des cartes de crédit ne sont généralement pas connus par ceux qui accumulent des points de récompenses !

En effet, si vous avez des soldes impayés sur vos cartes de crédit, il est inutile de commencer à accumuler des points de récompenses: les frais d’intérêts payés annuleront totalement le bénéfice obtenu par les cartes de crédit.

Il est donc important de faire attention à bien payer vos factures en fin de chaque période et de vérifier qu’aucun paiement n’est oublié. Des intérêts pourraient courir dans le temps si vous n’y prêtez pas attention et compromettre votre budget ou bien même votre dossier de crédit.

Il serait illusoire de vouloir détailler tous les avantages des cartes de crédit.

Comme nous l’avons vu plus haut, chaque réseau assortit ses produits de différents avantages. Puis les banques y ajoutent leur gamme d’avantages supplémentaires.

Les options varient donc selon le type de carte et l’émetteur (certaines seront donc indisponibles auprès de certaines institutions).

Cependant, nous pouvons résumer les grandes lignes de ces avantages en quelques points.

3 exemples :

• Garantie Prolongée: Doublez / Triplez la garantie originale du fabricant ou de la marque maison du détaillant jusqu’à concurrence d’un an en réglant vos achats avec une carte admissible.
• Protection de prix: si vous trouvez le même article neuf à un prix inférieur dans les 60 / 90 jours suivant un achat réglé au moyen de votre carte admissible, vous pourriez être remboursé pour la différence de prix.
• Protection des achats: obtenez une protection pour la plupart des articles que vous achetez avec votre carte admissible si votre article est endommagé ou volé dans les 90/120 jours de la date d’achat.

2 exemples :

• Services de concierge: Bénéficiez d’une assistance exclusive et personnelle pour vos réservations de dîners, de billets pour des activités, ou pour localiser des articles difficiles à trouver, acheter et faire livrer des cadeaux ou obtenir des prestations de services pour votre entreprise.
• Service d’assistance: Obtenez de l’assistance pratiquement en tout temps et en tout lieu, pour toute question concernant votre carte.

2 exemples :

• Protection responsabilité zéro: ne payez que les achats portés à votre compte de carte que vous avez autorisés. Vous n’êtes pas responsable des achats non autorisés.
• La procédure de charge back: il est possible d’obtenir un remboursement pour un service / produit non reçu et qui aura été payé par carte de crédit. On peut penser par exemple à l’annulation de vols par la compagnie suite à des circonstances inhabituelles.

2 exemples :

• Service de dépannage international: Obtenez de l’aide pratiquement en tout temps, n’importe où et dans la langue de votre choix. Faites appel aux services de votre carte de crédit pour déclarer la perte ou le vol de votre carte, obtenir le remplacement d’urgence de votre carte ou des avances de fonds d’urgence, savoir où se trouve un guichet automatique ou si vous avez des questions au sujet de votre compte.
• Accès aux salons VIP des aéroports: en fonction du type de carte de crédit, vous pourriez avoir un accès gratuit / payant aux salons d’aéroports

De nombreuses couvertures d’assurances existent :

• Assurance collision/dommages pour location de véhicules : Cette assurance couvre les coûts en cas de dommage ou de vol de votre véhicule de location si vous utilisez votre carte de crédit admissible à cette protection pour réserver et payer en entier le coût de la location du véhicule loué.
• Assurance voyage en cas d’accident et d’urgence médicale: Cette assurance vous protège, vous et votre famille, en cas de décès et de mutilations accidentels si vous achetez vos titres de transport public au moyen de votre carte de crédit admissible. Pour une plus grande tranquillité d’esprit pendant vos déplacements, votre carte de crédit offre une couverture médicale en cas d’urgence partout dans le monde, que ce soit pour vous, votre conjoint ou les enfants à votre charge voyageant avec l’un ou l’autre des parents.
• Assurance annulation de voyage: Cette assurance vous protège, vous et votre famille, en cas de paiements et de dépôts perdus, non remboursables ou inutilisés advenant l’interruption ou l’annulation de votre voyage si vous avez acheté vos titres de transport public au moyen de votre carte de crédit admissible.
• Assurance pour retard des bagages: Cette assurance rembourse l’achat d’articles de base personnels ou d’affaires, si l’arrivée de vos bagages enregistrés auprès d’un transporteur public est retardée et que vous avez réglé l’achat de vos billets de transport au moyen d’une carte de crédit admissible.
• Assurance contre les dommages ou la perte de bagages: Cette assurance rembourse la réparation ou le remplacement de vos valises ou sacs de cabine enregistrés qui ont été endommagés ou perdus par votre transporteur public et que vous avez réglé entièrement le coût de vos billets de transport au moyen de votre carte de crédit admissible.
• Assurance cambriolage à l’hôtel ou au motel: Cette assurance prévoit un remboursement pour la perte de vos effets personnels en raison d’un cambriolage dans votre chambre d’hôtel ou de motel. Votre séjour dans l’établissement hôtelier doit avoir été payé en entier au moyen d’une carte de crédit admissible.

Certaines cartes vont offrir des expériences et des offres.

Certains titulaires de cartes de crédit vont profiter d’offres exceptionnelles de détaillants haut de gamme, d’hôtels, de compagnies aériennes.

Lors de votre souscription à une carte de crédit, l’émetteur de la carte va consulter votre dossier de crédit et examiner votre score de crédit représentatif de votre situation financière actuelle.

Deux institutions vont fournir cette information: Equifax et Transunion.

Un historique de crédit va compiler plusieurs informations tels que:

• vos crédits en cours (type hypothèque maison, voiture, etc)
• votre historique d’emploi
• vos dettes (type les retards de paiement, les chèques sans provision, les comptes transférés à une agence de recouvrement, les jugements, les faillites, etc)

Il est important de savoir qu’une demande de carte de crédit ne comptera que pour 10 % dans votre score de crédit.

80 % de votre score de crédit est établi à partir de:

• vos habitudes de paiement (35 %)
• votre ratio d’utilisation du crédit (30 %)
• votre historique de crédit (15 %)

Il faut savoir que les renseignements peuvent être conservés durant 6 ans dans votre dossier:

• les renseignements négatifs (retard de paiement par exemple) peuvent nuire à votre cote de crédit pendant de nombreuses années
• les renseignements positifs vont améliorer votre cote de crédit sur le long terme (paiement à l’heure, multiples cartes approuvées, etc).

Pour améliorer votre score, on vous suggérera toujours de payer vos soldes dès que vous le pouvez plutôt que d’attendre la fin du cycle de votre carte!

En conclusion, les émetteurs de cartes de crédit veulent savoir:

• si vous êtes un bon ou mauvais payeur
• si vous avez des dettes
• si d’autres institutions vous ont autorisé (avec succès) du crédit

Tout cela va dépendre de VOTRE revenu.

Chacun a un revenu différent, c’est donc pour cela que chaque stratégie d’optimisation des points est à personnaliser. En voici quelques unes: