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Partie 1: Débuter Avec Les Cartes de Crédit

En bref

Une introduction au monde des cartes de crédit: leurs réseaux, les types de cartes, leurs frais et avantages. Sans oublier le dossier de crédit. Enfin quelle carte de crédit d'abord demander ?

Les réseaux de cartes de crédit

Il existe trois principaux réseaux de cartes de crédit sur le marché :

  • American Express
  • Mastercard
  • Visa

Chaque réseau va  proposer aux banques différents types de produits:

amex logo

Cartes de crédit
Cartes de paiement
Aucun revenu minimum demandé pour la plupart

mastercard logo

Mastercard (aucun revenu minimum)
World Mastercard (60 000 $ perso. ou 100 000 $ familial)
World Elite Mastercard (80 000 $ perso. ou 150 000 $ familial)

visa logo

La Visa Classique / Or / Platine (aucun revenu minimum)
Visa Infinite (60 000 $ perso. ou 100 000 $ familial)
Visa Infinite Privilège (200 000$ familial)

Ces produits ont des caractéristiques différentes:

  • Revenu minimum exigé personnel / familial
  • Avantages
  • Couvertures d’assurances

Aux banques ensuite de choisir les produits qu’elles souhaitent proposer à leurs clients.

Puis chaque banque va pouvoir ajouter des:

  • offres de bienvenue
  • avantages pour les détenteurs
  • garanties d’assurances complémentaires

Dans le but de rendre leurs cartes de crédit plus attrayantes par rapport à celles de leurs concurrents,

La carte de crédit est un produit d’appel pour une banque: cela lui permet d’attirer de nouveaux clients auprès d’institutions concurrentes !

Les différents types de cartes sur le marché

La carte de débit

Avec une carte de débit, votre compte-chèques est immédiatement prélevé lors d’un retrait à un distributeur automatique ou lors d’un achat.

La carte de débit n’offrira généralement pas d’avantages liés aux points.

Mastercard et Visa distribuent des cartes de débit.

La carte de crédit

Il existe des cartes de crédit pour:

La carte de crédit ne se rattache pas à votre compte-chèques. Cela a le grand avantage de vous permettre d’avoir des cartes de crédit d’autres institutions que votre banque / caisse actuelle.

La carte de crédit a une limite pré-établie par l’émetteur et vous permet de différer le paiement par rapport à votre achat.

Le solde d’une carte de crédit peut être reporté de mois en mois contre le paiement d’un intérêt très élevé.

Dans le monde des points, on paie l’intégralité de sa carte de crédit chaque mois. Car il n’y a pas un seul programme de points qui peut compenser l’appétit vorace de ces frais d’intérêt.

La carte de paiement

Certaines institutions comme American Express délivrent des cartes de paiement.

La carte de paiement ne se rattache pas à votre compte-chèque.

Elle n’a pas de limite pré-établie connue du client (seul l’émetteur la connait) et vous permet de différer le paiement par rapport à votre achat.

Le solde d’une carte de paiement DOIT être payé à chaque relevé et ne peut être reporté contre le paiement d’un intérêt.

La carte prépayée

Les trois réseaux proposent des cartes prépayées: vous les chargerez du montant que vous voulez, et elles pourront être utilisées au même titre qu’une carte de débit.

Ces cartes seront peu attractives pour ceux qui accumulent des points car elles n’en génèrent pas.. Elles seront utilisées par exemple pour charger de l’argent en devises étrangères en vue d’un voyage.

Exemple de cartes prépayées: la Carte Mastercard BMO en dollars US ou encore la Carte Prépayée Visa KOHO.

Les différentes cartes de crédit

Il existe au Canada un peu moins de 200 cartes de crédit comme vous pourrez le voir dans notre comparateur de cartes de crédit !  Milesopedia a aussi établit un classement des meilleures offres de cartes de crédit!

Dans ce classement, on retrouve plusieurs types de cartes. Nous les avons catégorisé pour vous dans un menu latéral à droite. En voici un aperçu.

Pour vous aider à choisir la bonne carte de crédit / de paiement, utilisez notre comparateur de cartes de crédit ! Mais n’oubliez pas votre objectif !

Les frais des cartes de crédit

Les frais annuels

Les frais annuels font partie intégrante de la démarche d’accumulation de récompenses.

Nous pourrions diviser en 4 les types de frais annuels de cartes de crédit:

TYPE EXEMPLE FRAIS MOYENS
Carte de base Visa Classique 0 – 50 $
Carte standard World Mastercard 50 – 120 $
Carte premium World Elite / Visa Infinite 120 – 150 $
Carte haut de gamme Visa Infinite Privilège / American Express Platine 399 – 899 $

Les cartes de crédit les plus intéressantes seront souvent les cartes standard / premium / haut de gamme.

Bien que celles-ci comportent des frais annuels, les avantages obtenus (tout comme le bonus de souscription la première année) viennent largement compenser les frais payés !

Mais il n’est pas rare que des cartes sans frais annuels puissent également avoir un bonus intéressant comme la carte de crédit MastercardMD Best Western RewardsMD.

Les frais reliés aux achats, retraits, transferts

Ici, il sera notamment question des frais appliqués par votre institution dans différents cas de figures comme:

  • les avances de fonds
  • les achats effectués à l’étranger / en devises étrangères
  • le dépassement de limite de crédit

Tous ces frais sont généralement évitables en gérant bien ses cartes de crédit, ou en utilisant judicieusement les bonnes cartes comme une carte de crédit sans frais de conversion en devises étrangères.

Les frais d’intérêts

Les frais d’intérêts des cartes de crédit ne sont généralement pas connus par ceux qui accumulent des points de récompenses ! Ils paient leur solde entier à chaque mois.

Si vous avez des soldes impayés sur vos cartes de crédit, il est inutile de commencer à accumuler des points de récompenses: les frais d’intérêts payés annuleront totalement le bénéfice obtenu par les cartes de crédit.

Doit-on négocier sa cotisation annuelle ?

Les avantages des cartes de crédit

Il serait illusoire de vouloir détailler tous les avantages des cartes de crédit. Cependant, nous pouvons résumer les grandes lignes de ces avantages en quelques points.

La protection des achats

3 exemples :

  • Garantie Prolongée: Doublez / Triplez la garantie originale du fabricant ou de la marque maison du détaillant jusqu’à concurrence d’un an en réglant vos achats avec une carte admissible.
  • Protection de prix: si vous trouvez le même article neuf à un prix inférieur dans les 60 / 90 jours suivant un achat réglé au moyen de votre carte admissible, vous pourriez être remboursé pour la différence de prix.
  • Protection des achats: obtenez une protection pour la plupart des articles que vous achetez avec votre carte admissible si votre article est endommagé ou volé dans les 90/120 jours de la date d’achat.

L’assistance personnelle

2 exemples :

  • Services de concierge: Bénéficiez d’une assistance exclusive et personnelle pour vos réservations de dîners, de billets pour des activités, ou pour localiser des articles difficiles à trouver, acheter et faire livrer des cadeaux ou obtenir des prestations de services pour votre entreprise.
  • Service d’assistance: Obtenez de l’assistance pratiquement en tout temps et en tout lieu, pour toute question concernant votre carte.

La protection personnelle

2 exemples :

  • Protection responsabilité zéro: ne payez que les achats portés à votre compte de carte que vous avez autorisés. Vous n’êtes pas responsable des achats non autorisés.
  • La procédure de charge back: il est possible d’obtenir un remboursement pour un service / produit non reçu et qui aura été payé par carte de crédit. On peut penser par exemple à l’annulation de vols par la compagnie suite à des circonstances inhabituelles.

L’assistance voyage

2 exemples :

  • Service de dépannage international: Obtenez de l’aide pratiquement en tout temps, n’importe où et dans la langue de votre choix. Faites appel aux services de votre carte de crédit pour déclarer la perte ou le vol de votre carte, obtenir le remplacement d’urgence de votre carte ou des avances de fonds d’urgence, savoir où se trouve un guichet automatique ou si vous avez des questions au sujet de votre compte.
  • Accès aux salons VIP des aéroports: en fonction du type de carte de crédit, vous pourriez avoir un accès gratuit / payant aux salons d’aéroports

La protection voyage: les assurances des cartes de crédit

De nombreuses couvertures d’assurances existent :

  • collision/dommages pour location de véhicules : Cette assurance couvre les coûts en cas de dommage ou de vol de votre véhicule de location si vous utilisez votre carte de crédit admissible à cette protection pour réserver et payer en entier le coût de la location du véhicule loué.
  • en cas d’accident et d’urgence médicale: Cette assurance vous protège, vous et votre famille, en cas de décès et de mutilations accidentels si vous achetez vos titres de transport public au moyen de votre carte de crédit admissible. Pour une plus grande tranquillité d’esprit pendant vos déplacements, votre carte de crédit offre une couverture médicale en cas d’urgence partout dans le monde, que ce soit pour vous, votre conjoint ou les enfants à votre charge voyageant avec l’un ou l’autre des parents.
  • annulation de voyage: Cette assurance vous protège, vous et votre famille, en cas de paiements et de dépôts perdus, non remboursables ou inutilisés advenant l’interruption ou l’annulation de votre voyage si vous avez acheté vos titres de transport public au moyen de votre carte de crédit admissible.
  • retard des bagages: Cette assurance rembourse l’achat d’articles de base personnels ou d’affaires, si l’arrivée de vos bagages enregistrés auprès d’un transporteur public est retardée et que vous avez réglé l’achat de vos billets de transport au moyen d’une carte de crédit admissible.
  • dommages ou la perte de bagages: Cette assurance rembourse la réparation ou le remplacement de vos valises ou sacs de cabine enregistrés qui ont été endommagés ou perdus par votre transporteur public et que vous avez réglé entièrement le coût de vos billets de transport au moyen de votre carte de crédit admissible.
  • cambriolage à l’hôtel ou au motel: Cette assurance prévoit un remboursement pour la perte de vos effets personnels en raison d’un cambriolage dans votre chambre d’hôtel ou de motel. Votre séjour dans l’établissement hôtelier doit avoir été payé en entier au moyen d’une carte de crédit admissible.

Les assurances vont grandement différer en fonction du type de carte et de l’émetteur. Consultez bien toutes les couvertures avant de souscrire à une carte ou de partir en voyage !

Les offres spéciales aux titulaires

Certaines cartes vont offrir des expériences et des offres.

Certains titulaires de cartes de crédit vont profiter d’offres exceptionnelles de détaillants, d’hôtels, de compagnies aériennes.

Pour vous aider à choisir la bonne carte de crédit / de paiement, utilisez notre comparateur de cartes de crédit ! Il est possible de filtrer en fonction de votre revenu personnel ou familial !

Le dossier de crédit

Lors de votre souscription à une carte de crédit, l’émetteur de la carte va consulter votre dossier de crédit et examiner votre score de crédit représentatif de votre situation financière actuelle.

Deux institutions vont fournir cette information: Equifax et Transunion.

Un historique de crédit va compiler plusieurs informations telles que:

  • vos crédits en cours (type hypothèque maison, voiture, etc)
  • votre historique d’emploi
  • vos dettes (type les retards de paiement, les chèques sans provision, les comptes transférés à une agence de recouvrement, les jugements, les faillites, etc)

Il est important de savoir qu’une demande de carte de crédit ne comptera que pour 10 % dans votre score de crédit.

80 % de votre score de crédit est établi à partir de:

  • vos habitudes de paiement (35 %)
  • votre ratio d’utilisation du crédit (30 %)
  • votre historique de crédit (15 %)

Les renseignements peuvent être conservés durant 6 ans dans votre dossier.

Pour améliorer votre score, on vous suggérera de payer vos soldes dès que vous le pouvez plutôt que d’attendre la fin du cycle de votre carte!

En conclusion, les émetteurs de cartes de crédit veulent savoir:

  • si vous êtes un bon ou mauvais payeur
  • quelles sont vos dettes
  • et est ce que d’autres institutions vous ont octroyé du crédit
Amwe Fr

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