Combien de cartes de crédit devriez-vous détenir au Canada?

Est-il nécessaire d’avoir plusieurs cartes de crédit? Si vous avez déjà contracté d’énormes dettes de carte de crédit, vous conviendrez que c’est non ! Pour tous les autres, cependant, la réponse risque d’être plus compliquée, car posséder plusieurs cartes de crédit peut présenter des avantages.

Il y a des avantages et des inconvénients à posséder plusieurs cartes de crédit, mais la plupart des gens s’accordent à dire qu’avoir plusieurs cartes de crédit peut aider ou nuire à votre cote de crédit, selon l’efficacité avec laquelle vous les gérez.

L’une des principales préoccupations liées à la possession de plusieurs cartes de crédit est l’impact sur votre score de crédit. C’est une préoccupation courante, mais le fait d’avoir plusieurs cartes de crédit peut vous aider à améliorer votre score de crédit en réduisant votre ratio d’utilisation du crédit.

Votre ratio d’utilisation du crédit, ou la mesure de votre crédit disponible que vous utilisez, est de 90 % si vous avez une limite de crédit de 2 000 $ sur une carte de crédit et que vous utilisez 1 800 $ chaque mois. Un ratio d’utilisation du crédit élevé fera baisser votre score de crédit en matière de notation. Vous pouvez vous demander si c’est juste, car si vous n’avez qu’une seule carte de crédit et que vous la remboursez intégralement chaque mois, pourquoi devriez-vous être pénalisé pour avoir utilisé la totalité de votre limite de crédit ? Cependant, c’est ainsi que fonctionne le scoring de crédit, soit l’évaluation de votre score.

Alors, est-ce une mauvaise chose de détenir plus d’une carte de crédit ? La réponse est non si vous parvenez à faire ce qui suit :

• vous gérez bien votre crédit
• vous maintenez le ratio d’utilisation de votre ligne de crédit en dessous de 30 %.
• vous respectez les délais de paiement

Pour améliorer votre score de crédit, la plupart des experts en crédit recommandent de ne pas utiliser plus de 30 % de votre crédit disponible par carte à un moment donné.

Il est plus facile de maintenir un faible taux d’utilisation du crédit en répartissant vos 1 800 $ de dépenses sur plusieurs cartes. Ce ratio n’est qu’un des éléments pris en compte par le modèle d’évaluation du score FICO, mais il représente 30 % du total de votre score de crédit. Seuls vos antécédents de paiement ont une pondération plus importante, soit 35 %, dans le calcul de votre score de crédit.

Selon les agences d’évaluation du crédit, lorsque vous ouvrez des comptes, vous n’avez pas besoin d’augmenter votre limite de crédit : ceci pourrait se retourner contre vous et nuire à votre score. Payer des taux élevés peut avoir une influence négative sur votre revenu disponible et le rendement de vos investissements.

Les circonstances étant différentes pour chacun, il n’existe pas de chiffre magique pour répondre à cette question. La sécurité et les autres avantages liés à la possession d’au moins une carte de crédit peuvent être solidement étayés.

Les éléments suivants peuvent vous aider à justifier la possession de plusieurs cartes de crédit :

• Vous avez besoin de lignes de crédit supplémentaires pour respecter votre budget disponible mensuel.
• Vous souhaitez utiliser vos achats quotidiens pour obtenir différents types de récompenses, comme des points, des remises en argent ou des milles aériens.

Avoir deux cartes de crédit peut être excessif si vous n’avez pas les moyens de payer vos dépenses, si vous n’en avez pas besoin ou si vous n’avez pas l’intention de l’utiliser. En obtenant une nouvelle carte de crédit, vous pouvez améliorer votre score de crédit en réduisant l’utilisation totale de votre ligne de crédit, mais il est recommandé de ne pas obtenir plusieurs cartes sur une courte période.

Plusieurs émetteurs de cartes ont mis en place des politiques visant à remédier à ce problème, qui s’est développé parce que des clients ont tenté de truquer le système en souscrivant à plusieurs cartes de crédit pour bénéficier d’incitations, puis en les annulant après avoir rempli les conditions de dépenses.

Un autre problème lié à l’utilisation de nombreuses cartes de crédit est qu’elle peut vous faire paraître en situation risquée aux yeux des prêteurs, ce qui entraîne une baisse de votre score de crédit. Même si vous les avez toutes remboursées, le fait d’avoir de nombreuses lignes de crédit ouvertes et actives peut vous faire paraître en situation risquée aux yeux du prochain prêteur.

Bien qu’il n’y ait pas de limite exacte au nombre de cartes de crédit que vous pouvez avoir, l’idéal est de demander et d’avoir sur vous uniquement celles dont vous avez besoin et que vous pouvez justifier d’utiliser en fonction de votre score de crédit, de votre capacité à payer vos factures et de vos objectifs en matière de récompenses.

Le fait de posséder plusieurs cartes de crédit peut vous aider à obtenir le plus de récompenses possibles sur chaque achat que vous effectuez.

Voici un exemple :

Lapremière carte, comme la carte Cobalt^® d’American Express, vous permet de bénéficier de sa catégorie de remise en argent de 5 %, ce qui vous permet de recevoir une remise de 5 % sur des achats comme l’épicerie et les restaurants.

Ladeuxième carte, comme la carte American Express^® Gold Rewards, vous donne toujours 2 % de remise sur l’essence, alors utilisez-la dans les stations-service.

Latroisième carte vous offre une remise forfaitaire de 1,5 % sur toutes les transactions, comme la HSBC World Elite^® Mastercard^®. Ce sera votre carte principale pour tout achat ne donnant pas droit à une récompense plus importante.

Si vous avez plusieurs cartes de crédit, vous ne voulez pas dépenser trop, car vous pouvez oublier d’effectuer un paiement sur votre facture ou perdre votre carte. Tous les problèmes qui peuvent survenir risquent de ruiner les économies que vous avez déjà réalisées.

Les sociétés de cartes de crédit peuvent geler ou annuler votre carte dès qu’elles le jugent nécessaire si elles détectent une activité frauduleuse ou si elles soupçonnent que le compte est compromis.

Lemeilleur scénario: Vous ne pouvez pas utiliser votre carte tant que vous n’avez pas confirmé à la compagnie de votre carte de crédit que vous voyagez à l’étranger et que votre carte n’a pas été volée. Toutefois, vous ne pourrez pas passer cet appel depuis la caisse enregistreuse, car vous devrez fournir des informations personnelles sensibles pour vérifier votre identité. Si vous souhaitez terminer votre achat, vous devrez trouver un autre moyen de paiement.

Dans le pire des cas: Vous recevrez un nouveau numéro de compte de la part de la société, et vous serez privé de votre ancienne carte pendant quelques jours, jusqu’à ce que vous receviez la nouvelle par courrier. Un autre risque est que vous égariez ou perdiez une carte. Pour être prêt, vous devriez avoir au moins trois cartes : deux à porter sur vous et une à conserver en lieu sûr à la maison. Par conséquent, vous devriez toujours avoir au moins une carte disponible.

Dans ce genre de situation, il est bon d’avoir au moins deux ou trois cartes de crédit. Si vous ne voulez qu’une seule carte de crédit, assurez-vous d’avoir un moyen de paiement de secours à portée de main, qu’il s’agisse d’une carte de débit ou d’argent liquide.

Dans une situation idéale, vous n’auriez pas besoin d’utiliser une carte de crédit en cas d’urgence, car vous auriez suffisamment d’économies pour couvrir une telle situation.

Lorsque vous êtes dans une situation où vous n’avez pas assez d’argent pour couvrir toute forme de dépense imprévue pendant que vous êtes loin de chez vous, une carte de crédit peut s’avérer utile. D’autres circonstances, comme la perte d’un emploi, peuvent rapidement épuiser les réserves d’urgence. Il peut donc être avantageux d’avoir au moins deux ou trois cartes de crédit. Ces cartes devraient, en théorie, avoir une limite de crédit importante, sans frais annuels, et un taux d’intérêt bas.

Posséder plusieurs cartes de crédit présente des avantages considérables, mais seulement si vous les gérez judicieusement. Soyez conscient des avantages offerts par chaque carte, de la limite de crédit de votre compte et, surtout, des dates d’échéance de vos paiements pour vous assurer que le fait d’avoir plusieurs comptes de carte de crédit vous avantage plutôt que ne vous nuise.

Utilisez chaque carte au maximum de son potentiel, maintenez vos soldes à un niveau bas et effectuez toujours les paiements complets aux dates d’échéance ou avant.