Score de crédit : Peut il être affecté lors de la fermeture d’une carte de crédit?

À l’heure actuelle, il existe des dizaines de raisons valables pour fermer une ou plusieurs cartes de crédit. Néanmoins, est-ce réellement une bonne idée? Cela affectera-t-il votre cote de crédit? Dans les prochaines lignes, Milesopedia vous partage tout ce qu’il faut savoir sur le sujet.

Premièrement, il faut se rappeler que la cote de crédit se présente comme le portrait chiffré de votre situation financière actuelle. Les bureaux de crédit compilent différentes informations comme l’historique de crédit et les défauts de paiement pour la déterminer, sur une échelle de 300 à 900.

Et comment cette cote de crédit est-elle calculée? En parcourant les articles conseil des bureaux de crédit, on peut rapidement déduire les principaux critères de ce calcul, ainsi que leur importance:

Voilà l’élément numéro 1 du calcul de votre score de crédit. Remboursez-vous vos soldes au minimum requis mensuellement? Le faites-vous avant la réception de votre relevé mensuel? Ces actions sont indispensables pour optimiser votre cote.

Peu importe la ligne de crédit (prêt hypothécaire, marge de crédit, carte de crédit, etc.), votre ratio d’utilisation devrait toujours rester en dessous de 30%. Ce ratio représente le montant de crédit utilisé, divisé par le total de crédit disponible. Alors, si vous utilisez 2000$ chaque mois, sur un total de crédit de 10 000$, votre ratio est de 20%.

On recommande toujours de garder une ligne de crédit le plus longtemps possible. Les mouvements à ce niveau sont tous soulevés par les bureaux de crédit, qui peuvent les interpréter à leur guise (manque de fonds, instabilité, etc.).

Chaque nouvelle demande de crédit impacte votre cote de crédit. Néanmoins, les points perdus sont généralement rétribués à l’intérieur de quelques semaines. Mais, soyez vigilant: le ratio ainsi que la ponctualité sont importants pour que le tout se rééquilibre.

Vous remboursez dûment vos diverses sources de crédit (prêt personnel, cartes de crédit, marge de crédit, etc.)? Le cas échéant, les évaluateurs du crédit y voient la preuve de votre fiabilité, et 10% de votre cote de crédit en bénéficie.

Comme vous l’aurez compris, fermer une carte de crédit a nécessairement un impact négatif dans votre dossier de crédit mais pas aussi important qu’on pourrait le penser. Des principes existent. C’est pourquoi il est crucial de bien peser le pour et le contre avant de procéder. Précisément, ce sont ces deux éléments qui en sont affectés:

Votre historique est une preuve noir sur blanc de vos antécédents de crédit. Il est donc précieux pour vous, puisqu’il témoigne de votre assiduité de paiement, votre ratio de crédit et autres éléments décisifs de l’utilisation de votre crédit.

Lorsque vous fermez une carte de crédit, vous décidez de supprimer ce précieux historique. Même s’il disparaît définitivement de votre dossier 10 ans après la fermeture, cela pourrait nuire sur le long terme.

Prenons l’exemple suivant:

Vous possédez deux cartes de crédit. Une vieille de 10 ans et l’autre de 3 ans. Après mûre réflexion, deux cartes, c’est trop pour vous et vous décidez d’annuler la plus vieille. Dans 10 ans, la carte de crédit que vous avez gardée n’aura que 13 ans.  Tandis que si vous aviez gardée l’autre, elle aurait 20 ans. Et c’est sans compter qu’à ce moment, l’historique en serait définitivement supprimé de votre dossier de crédit.

Quoique ces deux durées (13 ans et 20 ans) sont excellentes, un historique de 20 ans reste toujours plus avantageux!

Trop souvent, la fermeture d’une carte de crédit amène la hausse du ratio de crédit sur une autre carte. Par exemple, si vous utilisez 20% de crédit sur la carte que vous venez d’annuler, ce pourcentage sera-t-il transféré sur votre carte où le ratio est à 25%?

Dans ce cas, vous vous retrouvez avec un ratio montant à 45%, ce qui est 15% de plus que le ratio recommandé. Et, comme nous l’avons vu plus haut, l’utilisation de votre carte compte est importante dans le cadre du calcul de votre cote de crédit (30%).

Est-ce possible de résilier une carte de crédit sans engendrer de conséquences substantielles? Oui. Même si cela crée systématiquement une certaine onde de choc dans votre portrait de crédit, certaines mesures peuvent être prises pour atténuer ses effets, telles que:

Si la possession de plusieurs cartes de crédit affecte votre niveau d’endettement, il est crucial d’y remédier. Comme quoi cet aspect, en soi, reste plus important pour vous que votre cote de crédit.

Reste-t-il un solde sur la carte que vous souhaitez annuler? Elle devrait toujours être entièrement payée, avant même toute démarche de fermeture. Dans le cas contraire, le bureau de crédit pourrait y voir un défaut important, et modifier votre cote de crédit en conséquence.

Tout dépendamment des motivations qui animent la fermeture d’une carte de crédit, il est bien de demander une nouvelle carte ou demander la hausse de la limite sur une autre carte. Cela vous prévaut d’une limite de crédit identique ou similaire à la limite initiale.  Puis, ceci permet à votre cote de crédit d’être moins affectée pour la fermeture.

Résilier une carte de crédit est une démarche qui demande une réflexion appuyée. Demandez-vous toujours si cette activité est vraiment nécessaire dans le cadre d’une bonne gestion de vos finances.

Si vous avez d’autres questions sur les cartes de crédit, nous vous recommandons de consulter notre page Questions Fréquentes sur les Cartes de Crédit et Programmes de Récompenses ou encore celles sur la Gestion des finances personnelles au Canada.