Tout ce que vous devez savoir sur le CELI au Canada | Milesopedia
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Tout ce que vous devez savoir sur le CELI au Canada

En bref Le CELI est un compte permettant d'épargner de l'argent libre d'impôt. Voici les avantages et pourquoi avoir un compte CELI

Si vous voulez commencer à épargner de l’argent et que vous n’avez pas encore commencé, vous devriez envisager un compte d’épargne libre d’impôt (CELI). Même s’il s’agit d’un compte d’épargne, vous pouvez détenir divers placements tels que des espèces, des titres, des fonds communs de placement, des actions, etc.

Qu'est-ce qu'un CELI ?

Le CELI a été introduit par le gouvernement canadien en 2009 pour inciter les gens à commencer à épargner tout au long de leur vie. Les cotisations, les intérêts gagnés, les gains en capital et les dividendes ne sont pas imposés et peuvent être retirés en franchise d’impôt. C’est d’autant plus intéressant que vos gains seront composés en franchise d’impôt !

Vous pouvez retirer les gains de votre CELI à tout moment et utiliser l’argent pour tout ce que vous voulez. Le CELI est un excellent choix d’investissement pour l’épargnant à court et à long terme. Comme vos gains sont composés en franchise d’impôt, il est recommandé de laisser votre argent jusqu’à la retraite pour en profiter.

Le CELI n’a pas de date d’expiration, vous n’êtes donc pas obligé de faire un retrait avant un certain âge.

Qui peut ouvrir un CELI ?

Pour être admissible à un CELI au Canada, vous devez être âgé de 18 ans ou plus et avoir un numéro d’assurance sociale (NAS) légitime.

Il existe certaines provinces et certains territoires où l’âge légal pour conclure un contrat est de 19 ans. Cela inclut l’ouverture d’un CELI. Si tel est le cas, les droits de cotisation pour la période où la personne a eu 18 ans seront reportés à l’année suivante.

Si vous êtes un non-résident vivant au Canada, que vous avez un NAS valide et que vous avez 18 ans ou plus, vous pourrez ouvrir un CELI. Malheureusement, toutes les cotisations versées en tant que non-résident seront imposées au taux de 1 % pour chaque mois où la cotisation reste sur le compte.

Les trois types de CELI

Il n’existe que trois types de CELI :

  • Un dépôt
  • Un arrangement en fiducie
  • Un contrat de rente

Les CELI peuvent être émis par des compagnies d’assurance ou de fiducie, des banques et des coopératives de crédit.

Cotisations au CELI

Votre plafond de cotisation est le montant total des dépôts autorisés dans votre CELI. Vous accumulez des droits de cotisation depuis 2009 à partir de l’âge de 18 ans et de la résidence canadienne, même si vous n’aviez pas de CELI à ce moment-là. Vous n’avez pas non plus besoin de gagner un revenu pour cotiser à un CELI.

Notez que quelles que soient les cotisations que vous versez à votre CELI, vous le faites avec un revenu après impôt. Par conséquent, vous ne recevrez pas de remboursement d’impôt pour vos cotisations.

Le plafond des droits de cotisation varie d’une année à l’autre et est actuellement de 6 000 $ pour l’année 2021. Si vous déposez plus que le maximum autorisé pour l’année, cela sera considéré comme une cotisation excédentaire. L’Agence du revenu du Canada (ARC ) vous imposera alors une pénalité de 1 % par mois jusqu’à ce que vous retiriez le montant excédentaire.

Vous aurez la possibilité de reporter les droits de cotisation inutilisés d’une année sur l’année suivante. Si vous décidez de commencer à cotiser à partir de 2021 pour la première fois, vous avez droit à une cotisation forfaitaire totale de 75 000 $, à condition que vous ayez eu 18 ans en 2009 et que vous ayez un NAS valide.

Si vous avez déjà versé des cotisations à un CELI et que vous n’avez pas continué à faire des dépôts, vous pouvez soustraire les montants des dépôts antérieurs des 75 500 $ pour obtenir votre montant maximal de cotisation.

Prenons un exemple :

Si vous avez 18 ans depuis 2009, que vous avez ouvert un CELI en 2012 et que vous avez versé des cotisations totalisant 15 000 $ avant de vous arrêter, vous aurez la possibilité de verser une cotisation forfaitaire de 60 500 $ en 2021.

Vous pouvez avoir plus d’un CELI, mais vous pouvez perdre le compte de vos droits de cotisation si vous en avez trop. Le total des droits de cotisation de tous vos CELI combinés sera le même que si vous n’aviez qu’un seul compte. Cela signifie que le total de vos cotisations doit atteindre 6 000 $, quel que soit le nombre de comptes dont vous disposez.

Si vous subissez des pertes dans votre CELI, celles-ci ne seront pas considérées comme un retrait et ne feront donc pas partie de vos droits de cotisation.

Un titulaire de CELI peut faire ce qui suit avec son compte :

  • Cotiser au CELI
  • Effectuer des retraits du CELI
  • choisir comment leurs fonds sont investis

Personne d’autre ne peut cotiser à votre CELI en votre nom, et vous ne pouvez pas avoir un CELI conjoint. Toutefois, votre époux ou votre conjoint de fait peut vous donner de l’argent pour le verser sur votre compte et vice versa.

Types de placements autorisés dans un CELI

Les différents types de placements autorisés dans un CELI sont les mêmes que ceux d’un régime enregistré d’épargne-retraite (REER). Les types d’investissements autorisés sont les suivants :

  • Fonds communs de placement
  • Espèces
  • Obligations
  • Titres cotés sur une bourse de valeurs déterminée
  • Actions spécifiques de petites sociétés commerciales
  • Certificats de placement garantis

Retrait d'un CELI

Un retrait n’est pas pris en compte si vous transférez d’un CELI à un autre. Le fait d’avoir un CELI vous offre une certaine souplesse, car vous pouvez effectuer un retrait de votre compte à tout moment, mais cela dépendra également du type d’investissement détenu dans votre CELI.

Lorsque vous retirez des fonds, vous ne réduisez pas le montant total de la cotisation à votre CELI qui a déjà été versée pour l’année.

Si vous effectuez des retraits au cours de l’année, vous pouvez à nouveau cotiser au début de l’année suivante à vos droits de cotisation. Le seul cas où vous pouvez remplacer le montant du retrait dans la même année est celui où il y a encore des droits de cotisation disponibles dans votre CELI.

Conclusion

Que vous cherchiez à épargner en vue de l’achat d’une maison ou d’une voiture, ou que vous planifiez vos années dorées à la retraite, le CELI est un excellent choix de placement pour tous vos objectifs d’épargne à court et à long terme.

N’attendez pas trop longtemps pour investir, car vous voulez bénéficier des intérêts composés sur tous vos placements, surtout si vos gains sont composés en franchise d’impôt !

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