Investissements : Quelle est la différence entre REER et CELI?

Les Canadiens ont la possibilité d’épargner leur argent dans un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ou un compte d’épargne libre d’impôt (CELI). Mais quelles sont leurs différences ? Comment choisir le bon plan d’épargne ?

Tout dépend du choix personnel et de vos besoins. Vous pourrez opter pour l’un ou l’autre, voire les deux. Les deux vous permettront de faire des économies et d’économiser sur les impôts. Une fois que vous aurez bien compris les deux et leurs avantages, vous pourrez prendre la bonne décision pour vous.

Explorons leurs différences et apprenons quand utiliser l’un ou l’autre.

Si vous cherchez à épargner sur une période plus courte, le CELI pourrait être la meilleure option pour vous.

• Le CELI a été introduit pour la première fois en 2009 auprès des Canadiens et a prouvé sa popularité depuis.
• Le CELI a été introduit pour encourager les Canadiens à épargner de l’argent.
• Vous pouvez commencer à cotiser à un CELI dès l’âge de 18 ans, et il n’y a pas d’âge d’expiration.
• Le CELI convient à l’épargne-retraite.
• Il n’y a pas d’impôt à payer sur l’argent gagné et sur l’argent que vous retirez du compte, car les cotisations proviennent de votre revenu net, qui a déjà été imposé.
• Vous pouvez économiser jusqu’à un maximum de 6 000 dollars par an.
• Tout retrait effectué sur un CELI peut être réinvesti sur le même compte, mais uniquement à partir de l’année suivante.
• Les contributions peuvent être effectuées à tout moment, ce qui signifie qu’il n’y a pas de date limite de contribution. Les droits de cotisation restants seront reportés sur l’année suivante, à partir du 1er janvier.
• Un CELI peut être utilisé pour plusieurs choses, comme un acompte sur une maison, des études supérieures ou toute autre dépense importante.
• Le CELI est flexible, et vous pouvez y cotiser ou le retirer facilement sans pénalité.
• Lorsque vous prendrez votre retraite, le gouvernement ne tiendra pas compte de votre CELI pour effectuer un retrait.
• Maximisez les remboursements d’impôt en réinvestissant dans un CELI.
• Vous êtes le seul à pouvoir verser des cotisations, effectuer des retraits et déterminer comment vos fonds sont investis.
• Votre époux ou conjoint de fait peut recevoir des fonds de votre part pour cotiser à son CELI, mais vous ne recevrez aucun avantage du montant versé, ainsi que de tout revenu gagné.
• À partir de 2020, votre limite à vie est de 69 500 $.
• Le CELI est un excellent choix si vous cherchez à investir pour des objectifs à court ou moyen terme, comme l’achat d’une voiture ou un fonds d’urgence.
• Le CELI est parfait pour vous si votre revenu est inférieur à 50 000 $ par an.

Si vous cherchez à épargner à long terme, notamment en vue de la retraite, envisagez un REER.

• Les REER existent depuis 1957 pour aider les Canadiens à épargner pour leur retraite.
• Un REER vous permet de verser des cotisations jusqu’à l’âge de 71 ans.
• Aucun impôt n’est payé sur l’argent épargné jusqu’à ce qu’il soit retiré.
• Vous et votre époux ou conjoint de fait pouvez tous deux cotiser à votre REER.
• Vous pouvez épargner jusqu’à 18 % de votre revenu brut dans un REER, ou 27 830 $ pour 2021 (le montant le moins élevé), sans payer d’impôt sur cet argent. Vous serez remboursé de l’impôt après avoir rempli votre déclaration de revenus pour cette année de cotisation spécifique si vous avez investi avec des dollars après impôt.
• Un REER est déductible d’impôt, car les cotisations proviennent d’un revenu avant impôt. Vous perdrez des avantages avant impôt si vous choisissez de ne pas réinvestir votre remboursement d’impôt.
• Lorsque vous effectuez un retrait à l’âge de la retraite, votre tranche d’imposition sera inférieure à celle des années où vous avez gagné un revenu plus élevé. Par conséquent, l’impôt à payer sera moins élevé.
• Envisagez de souscrire à un REER si votre employeur offre une cotisation jumelée à un régime de retraite.
• Les REER peuvent être utilisés à des fins de retraite, d’éducation ou pour verser un acompte sur une maison.
• Régime d’accession à la propriété – vous pouvez retirer jusqu’à 35 000 $ pour le versement initial d’une maison, mais vous devrez le rembourser sur 15 ans. Ce « prêt » est sans intérêt lors du remboursement de l’argent.
• Régime d’éducation permanente – vous pouvez retirer de 10 000 $ à 20 000 $ par année pour vos études, mais vous devrez rembourser ce montant sur une période de 10 ans.
• Vous devez convertir votre REER en rente ou en fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) au plus tard le 31 décembre de l’année où vous atteignez 71 ans. Si vous convertissez en FERR, le gouvernement vous oblige à retirer un pourcentage déterminé et à le déclarer comme revenu. Si vous êtes marié, vous pouvez légalement abaisser le pourcentage en utilisant l’âge de votre conjoint le plus jeune.
• Si vous cherchez à épargner à long terme, le REER est parfait pour vous.
• Les REER sont préférables si votre revenu est supérieur à 50 000 $ par an.

Il n’y a pas de « meilleure » option, car les deux plans ont leurs avantages. En tenant compte des avantages fiscaux des deux, ainsi que de votre revenu annuel, de la durée de votre épargne et d’autres facteurs, vous pourrez faire le meilleur choix pour vous. Parfois, la meilleure option pour un individu est d’avoir à la fois un CELI et un REER.

Quel que soit votre objectif, qu’il s’agisse d’épargne-retraite ou d’objectifs à court terme, le fait de disposer d’une combinaison vous aidera une fois que vous aurez atteint l’âge de la retraite et que vous devrez compter sur d’autres sources de revenus. Compte tenu des plafonds annuels et des avantages fiscaux des deux plans d’épargne, vous devez vous renseigner sur les avantages et les inconvénients pour être mieux informé.

Personnalisez votre épargne et votre planification de la retraite, et examinez toutes vos options. Il serait utile que vous envisagiez également de vous adresser à un conseiller financier professionnel pour vous aider à faire le bon choix en fonction de votre situation.