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Ouverture / fermeture de cartes de crédit: le plan de match du travel hacker

Trois questions reviennent fréquemment dans les échanges publiés sur le groupe Facebook relativement aux souscriptions de cartes de crédit:

  1. Comment procéder / ou quand les demander: la mécanique ?
  2. À quelle fréquence pouvons-nous souscrire à des cartes de crédit ?
  3. Combien de temps doit-on les conserver / ou quand les fermer ?

Avant tout cela, il faut bien entendu définir quels sont nos besoins et avoir une stratégie d’accumulation (philosophie du « Earn & Burn »). Pour plus de détails là-dessus, consultez cet article tentant de répondre à la fameuse question: Quelle carte de crédit dois-je souscrire ?

Comment procéder / ou quand demander une carte de crédit : la mécanique

Quatre principaux aspects sont à prendre en considération :

  1. La séquence optimale de souscription
  2. Les promotions en vigueur et/ou les changements à venir à court terme
  3. Notre capacité à atteindre les seuils d’achats déclencheurs de bonus de souscription
  4. Notre cote de crédit au bureau de crédit

 

La séquence optimale de souscription

Une fois que le choix des cartes est fait, il faut se bâtir un plan de match, une séquence d’adhésion car il peut ne pas être possible de souscrire à toutes les cartes en même temps. Il va falloir étaler dans le temps les demandes.

Par conséquent, par quelle(s) carte(s) commencer? Voici des critères qui peuvent aider à établir cette priorisation :

Quelle carte me permet d’atteindre le plus rapidement mon objectif (billet d’avion versus séjour hôtelier versus remise en argent, …) ?

Vous avez un but bien défini (ce billet d’avion que vous devez réserver dans quelques mois pour la semaine relâche, ou bien cette cuisine que vous devrez bientôt refaire…). Regardez les cartes qui se rapprochent le plus de cet objectif.

Cela ne vous servira pas d’accumuler des miles Aéroplan pour économiser sur la réfection de votre cuisine…. par contre une carte offrant un bonus accéléré de remises en argent pendant quelques mois sera intéressante (comme la promotion actuelle de la Carte Scotia Momentum Visa Infinite).

Ou bien vous envisagez de partir faire un tour du monde ? Il vous faudra une carte qui vous permet d’économiser sur toutes vos transactions en devises étrangères!

Quelle carte offre le plus haut taux d’accumulation? …

Prenez l’exemple de la carte Cobalt American Express: son bonus n’est pas si extraordinaire. Pourtant c’est l’une des cartes qui offre le meilleur taux d’accumulation dans certaines catégories de dépenses. Vous avez des rénovations à faire? Pensez à acheter des cartes-cadeaux dans votre dépanneur ou votre épicerie avec votre carte Cobalt American Express et vous obtiendrez 5 points par dollar (soit un minimum de 5%!).

Quelle carte offre le plus important bonus de souscription?

Vous avez UNE grosse dépense (taxes municipales, frais d’entretien élevé de votre auto, dentiste…) qui est prévue / prévisible: alors dirigez vous vers une carte comme la Carte en Or pour PME avec primes American Express qui vous offrira un très beau bonus après avoir dépensé 5 000$ en 3 mois !

Quelle carte offre le meilleur bonus de parrainage (si applicable) ?

Votre objectif est d’accumuler de nombreux points & miles et vous faites cela en famille? Alors il sera peut-être judicieux de commencer votre parcours de cartes de crédit avec celle qui offrira le meilleur bonus de parrainage par la suite. Pour en savoir plus là-dessus, lisez cet article sur l’accumulation de points & miles via le parrainage.

Quelle est la valeur des points et miles obtenus ?

N’hésitez pas à faire le calcul de la valeur de vos points. Souvent on nous demande quelles sont les meilleurs cartes sans frais ou encore quelles cartes ne facturent pas de frais de conversion de devises. Bien qu’il soit optimal de minimiser les frais, il l’est tout autant de maximiser son retour sur investissement et plus souvent qu’autrement il est rentable d’absorber certains frais.

Utilisez les calculateurs de milesopedia pour vous rendre compte de cela. Regardez la réponse détaillée de Jean-Maximilien à ce sujet dans le groupe.

Les promotions en vigueur et/ou les changements à venir à court terme

  • Est-ce qu’une promotion particulièrement intéressante est en vigueur sur l’une de mes cartes ciblées?
  • Est-ce que des changements imminents sont attendus sur l’une de mes cartes ciblées?

Les réponses à ces deux éléments peuvent avoir une influence sur la séquence de demande de cartes.

Lorsqu’il y a de bonnes offres sur le marché, il faut les cibler en premier car elles peuvent être retirées en tout temps. Regardez ce qui s’est passé récemment avec la carte de Platine Entreprise d’American Express ou la carte Starwood Preferred Guest d’American Express: beaucoup se sont mordus les doigts sur le groupe facebook de n’avoir pas souscrit aux offres lorsqu’elles étaient disponibles!

JW Marriott Hanoi obtenu avec des starpoints SPG / points Marriott Rewards

Il est donc optimal de débuter par les meilleures offres en vigueur: en ça, le classement des offres de cartes de crédit peut vous aider.

Nous vous le répétons: lorsqu’une offre est “trop belle”, celle-ci ne restera pas éternellement. Cette carte offre par exemple 30 000 points (soit 300$), n’applique aucuns frais de conversion en devises, a d’excellentes assurances et offre 6 accès annuels aux salons d’aéroports! Il se pourrait très bien que son bonus passe de 30 000 à 15 000 points… la rendant moins attrayante.

La Carte Visa Infinite Passeport Banque Scotia

Offre
Aucun frais de conversion
en devises étrangères !
2 points / dollar
Épiceries, Restaurants,
Divertissement, Transports publics
1 point / dollar
partout ailleurs
6 accès annuels
aux salons d’aéroports Priority Pass
Après réception de la carte, inscription ici
Assurance-voyage complète Service conciergerie
Recevez une prime annuelle de 10 000 points-bonis Scotia
si vous portez à votre compte au moins
40 000$ d’achats courants admissibles au cours d’une année
Première carte
additionnelle gratuite

Cotisation: 139$
Offre de bienvenue:
30 000 points-bonis Scotia en prime soit 300$
après 1 000$ d’achats en 3 mois
Présentation détaillée de la carte ici
➡ Consultez sur cette page
les critères minimum requis AVANT de souscrire!

Souscription

Notre capacité à atteindre les seuils d’achats déclencheurs de bonus de souscription

L’idée de souscrire à de multiples cartes de crédit est principalement de déclencher les bonus de souscription. Il est donc important de prendre en considération les aspects suivants :

  • Serais-je capable d’atteindre, dans les délais, le seuil déclencheur de chaque carte demandée?
  • Devrais-je me synchroniser avec une période en particulier de l’année car plus propice à de grosses dépenses de ma part (paiement de taxes, gros achat planifié …)?
L’heure du bonus est venue!

Il existe bien évidemment des services qui permettent de vous aider comme Plastiq, PayTM ou Ebates. Mais quand il s’agit de sortir 10 000 – 15 000$ en 3 mois, cela devient compliqué! Vous ne devriez jamais vous dire “je vais juste dépenser davantage”: non, non et non! Faites entrer vos dépenses moyennes (ou prévues) dans votre stratégie.

L’utilisation de la carte Or pour PME d’American Express sur Plastiq
Afin de maximiser les chances d’atteindre tous les seuils d’achats déclencheurs de bonus de souscription, il est préférable de se décaler d’un ou deux mois entre conjoint, c’est-à-dire, de ne pas avoir les mêmes mois de demandes de cartes entre l’un et l’autre.

La Carte en Or pour PME avec primes American Expressᴹᴰ

Offre Caractéristiques
Obtenez 1 point par dollar
d’achats réglés avec la Carte.
Obtenez 2 points par dollar
d’achats réglés auprès de
3 fournisseurs admissibles
Vous pouvez maximiser votre flux de
trésorerie grâce à une période allant
jusqu’à 55 jours sans intérêt.
Utilisez la Carte tout au long du mois pour
toutes vos dépenses d’entreprise quotidiennes
et accumulez des points-privilèges
par la même occasion
Frais annuels: 250$
Offre de prime de bienvenue:
Obtenez une prime de bienvenue de 30 000 points
si vous portez 5 000 $ d’achats à la Carte
dans les trois premiers mois suivant l’adhésion

Souscription

détails de la carte

Notre cote de crédit au bureau de crédit

Les demandes de crédit au bureau de crédit comptent pour 10% de la cote de crédit.

Equifax – Détail de la côte
Il est important de savoir que les demandes multiples dans une même journée sont considérées comme une seule demande en termes d’impact sur le bureau de crédit

Les bureaux de crédit (Equifax et Transunion) prennent pour hypothèse que vous “magasinez” votre crédit et que vous ne direz pas oui à toutes les offres. Il est donc recommandé de « concentrer » ses demandes le même jour.

Il faut idéalement éviter de demander 2 cartes du même émetteur en même temps

Ainsi par exemple, vous pouvez demander le même jour une des cartes American Express, une carte VISA (auprès de Scotia) et/ou une carte Mastercard (auprès de BMO). Toutefois, certains sur le groupe nous ont rapporté n’avoir eu aucun problème à demander 2 cartes World Elite de BMO en même temps: la Carte MasterCard BMO World Elite et la Carte MasterCard BMO AIR MILES World Elite par exemple.

Rappelez-vous aussi le taux d’utilisation de vos cartes de crédit compte pour 30% de votre cote de crédit.

Ainsi, lorsque vous recevrez vos cartes et commencerez à les utiliser, assurez-vous de maintenir le taux d’utilisation total de vos cartes de crédit sous 30%. Il est donc souvent suggéré de faire des paiements régulièrement (sans nécessairement attendre la production du relevé) pour conserver le taux d’utilisation bas. Lisez cet article à ce sujet.

Finalement, il faut garder en tête sa capacité réelle d’emprunt, ses autres besoins de financement (ex: prêt hypothécaire)

Car oui, la cote de crédit compte, mais la solvabilité et la capacité d’emprunt aussi.

Une carte additionnelle, oui ou non?

Non. Dans la très grande majorité des cas, il est peu rentable de demander une carte additionnelle lors de la souscription.

Il est en effet plus optimal que chaque conjoint demande séparément la carte (en se parrainant lorsque qu’offert). Certes, des frais annuels plus importants seront encourus par le couple, par contre les bonus de souscription seront aussi obtenus en double.

Si vous souhaitez demander une carte additionnelle pour votre conjoint, sachez qu’il n’y aura pas de “hit” sur le dossier de crédit (ni le votre, ni le sien).

La question la plus importante demeure alors : Serons-nous capables d’atteindre dans les délais chacun des seuils d’achats déclencheurs de bonus de souscription. Sachant que plusieurs dépenses sont en quelque sorte « communes » (taxes, garderie, épicerie, Hydro-Québec, …), le couple peut bien mettre la dépense autant sur la carte de l’un comme de l’autre conjoint.

La seule promotion actuelle qui est intéressante au moment de la souscription: la Carte Or avec Primes d’American Express. Celle-ci offre 25 000 points-privilèges. Et si on ajoute une carte additionnelle gratuite au moment de la souscription, elle offre 5 000 points-privilèges supplémentaires!

La Carte Or avec primes American Expressᴹᴰ

Offre
Obtenez 2 points par dollar d’achats portés à la Carte auprès
de stations-service, d’épiceries et de pharmacies admissibles au Canada
Obtenez 2 points par dollar d’achats de voyages
admissibles portés à la Carte, qu’il s’agisse de billets d’avion,
d’hébergement, de locations de voiture, de croisières et plus encore
Obtenez 1 point par dollar d’achats
réglés avec la Carte partout ailleurs
Vous pouvez réserver un voyage
auprès de 
n’importe quel transporteur aérien,

pour n’importe quelle période de l’année et
même jusqu’à un jour avant votre départ
Frais annuels: 150$
Offre de prime de bienvenue:
Les nouveaux titulaires de la Carte Or avec primes American Expressᴹᴰ
peuvent obtenir une prime de bienvenue de 25 000 points-privilègesᴹᴰ
s’ils portent 1 500 $ d’achats à leur Carte
dans les 3 premiers mois suivant leur adhésion

Souscription

détails de la carte

La fréquence de souscription à des cartes de crédit

En présumant que vous avez une bonne cote de crédit, il est possible sans problème faire des demandes de cartes aux 3 mois.

Si on demande en moyenne 3 cartes de crédit à tous les 3 mois (pour réduire l’impact sur le bureau de crédit tel que mentionné précédemment), on peut facilement obtenir 12 cartes par année (3 X 4).

Combien de temps doit-on les conserver / ou quand les fermer

Bien entendu l’objectif n’est pas de conserver toutes ces cartes à l’infini. Il y aura donc un cycle qui se terminera forcément un jour par la fermeture. Et la durée du cycle dépendra en grande partie de la raison pour laquelle ladite carte a été prise initialement:

Les cartes souscrites uniquement pour le bonus de souscription

Ces cartes seront conservées peu de temps (dès que le bonus de souscription a été reçu et/ou utilisé).

En effet pour certaines cartes, il faut conserver le compte si l’on veut utiliser le bonus car l’action de fermer le compte entraîne la perte des points (s’ils n’ont pas été utilisés ou encore transférés manuellement / automatiquement dans un autre programme).  C’est notamment vrai pour les points-privilèges d’American Express ainsi que les cartes de type « points-voyages » généralement proposées par les banques (BMO Récompenses, Points-bonis Scotia…).

À l’opposé, lorsque les points sont automatiquement versés mensuellement dans un autre programme de points (Ex : AIR MILES, Aéroplan, SPG, …) la fermeture de la carte n’a aucune incidence sur les points, ceux-ci étant dans un programme distinct de la carte.

Les cartes souscrites pour les accès aux salons d’aéroport Piority Pass

L’accès au salon World MasterCard de la Banque Nationale à Montréal avec Priority Pass

Il faut conserver ces cartes tant et aussi longtemps que le besoin de passes est en vigueur (voyages à venir). Le fait de résilier la carte de crédit liée à un compte Priority Pass… entraîne l’annulation de ce compte Priority Pass.

Les cartes souscrites pour les assurances

Ces cartes seront conservées tant et aussi longtemps que le besoin d’assurance est en vigueur (garantie prolongée lors d’un achat, assurances voyage…): impossible d’exercer une réclamation d’assurance si nous ne sommes plus en possession du MÊME compte que celui avec lequel l’achat a été fait.

En effet, ce qui importe, c’est le compte et non la carte. Par exemple, si on a acheté un billet d’avion avec la Carte de Platine d’American Express, qu’entre temps on a fermé le compte et que l’on a de nouveau souscrit 6 mois plus tard pour avoir un nouveau bonus, l’assurance ne s’appliquera pas car bien qu’il s’agisse de la même carte, ce n’est pas le même compte.

Les cartes offrant des bonus de parrainage

Ces cartes seront idéalement conservées tant que toutes les options de parrainage n’auront pas été maximisées…

Et ainsi de suite…

L’historique des comptes de crédit compte pour 15% de la cote de crédit. Il est donc important de conserver un certain nombre de cartes pour montrer de la constance de paiement dans le temps et ainsi faire monter sa côte de crédit.

Conclusion

Cela peut paraître un peu compliqué au départ mais on finit par s’y retrouver et se donner un modus operandi qui fonctionne. L’objectif doit demeurer de voyager gratuitement (ou presque…!) et non de s’endetter. Chacun doit donc y aller en fonction de ses besoins et de ses capacités.

La Carte de Platineᴹᴰ d’American Express

Offre de la Carte de Platine
Obtenez
3 points
par dollar d’achats de repas admissibles portés à la carte au Canada,

2 points par dollar d’achats de voyages admissibles portés à la carte,
et 1 point par tranche de 1$ d’autres achats portés à la Carte
Accédez à des expériences spéciales
avec la nouvelle
Carte de Platine métallique
Vous aurez accès à un crédit annuel
pour voyage de 200 $CAN

Profitez d’avantages à titre gracieux  d’une valeur moyenne de 550 $US
dans plus de 1 000 établissements extraordinaires  partout dans le monde
lorsque vous effectuez une réservation

dans le cadre du programme Fine Hotels & Resorts
Profitez pleinement de la Collection mondiale de salons American Express,
qui donne accès à plus de 1 200 salons d’aéroport dans le monde
Obtenez des avantages prestigieux à l’aéroport Pearson de Toronto,
y compris contournement
du contrôle de sécurité,

service de voiturier gratuit  et rabais
sur les services de soins pour l’auto
et sur les frais de stationnement
Vous aurez également accès aux programmes de fidélisation de nombreuses grandes entreprises hôtelières et automobiles.
Nos partenaires comprennent les enseignes Marriott International, Hilton Hotels and Resorts, Radisson Hotel Group, Shangri-La Hotels and Resorts, Hertz et Avis
Les titulaires de La Carte de Platine peuvent profiter
de l’accès à divers événements spéciaux et occasions uniques
Frais annuels: 699$
Offre de prime de bienvenue:
Les nouveaux titulaires de La Carte de Platineᴹᴰ
obtiennent 50 000 points-privilègesᴹᴰ en prime
après avoir dépensé 3 000 $
dans les trois premiers mois suivant leur adhésion

Souscription

détails de la carte

À propos Jean-François

Jean-François est un montréalais d’origine. Dès le jeune âge il est initié au monde du voyage par ses parents et depuis il maximise les opportunités de découvrir les autres cultures. Diplômé du HEC en finances/marketing, il possède une excellente connaissance des rouages des cartes de crédit et du Travel Hacking. Outre le voyage, ses passions sont le Whisky et les Hard Rock Café dont il collectionne les verres.

9 commentaires

  1. Excellent survol, merci ! Et si on a déjà eu une carte, demandée en 2016 comme l’Amex platine, qu’on l’a annulée juste avant le frais annuel de 2017… et qu’on en redemande une autre en 2018… aura-t-on le bonus de souscription de nouveau ?

    • Aucun problème pour obtenir le bonus de nouveau.
      Encore obtenu cette année sur une carte de Platine (fermée en septembre 2017, ouverte en février 2018), une carte Platine PME (fermée en octobre 2017, ouverte en février 2018). Il n’y a qu’à lire les nombreux témoignages sur le groupe facebook! Personne jusqu’à présent ne s’est vu refuser le bonus en ayant eu la carte auparavant.

  2. Question très pertinente de Daniel Desjardins. J’ai hâte de voir la réponse…

  3. Donc si nous ne sommes pas de grands voyageurs tout ce stratagème ne sert pas à grand chose?
    Tout ces primes sont surtout pour voyager.

    Et les cartes Amex sont les plus recommandé attrayante mais ces aussi les moins accepté dans mon day to day ici au Québec…

    • Il y a des cartes pour tous les goûts. Mais c’est vrai que les plus populaires sont pour les voyageurs.

      Cependant, on peut détourner certains programmes: AIR MILES a une section Voyages (Rêves), mais également une section Argent: vous pourriez très bien utiliser les AIR MILES pour économiser sur vos dépenses de tous les jours.

      D’autres cartes vous permettent d’appliquer vos points sur les dépenses de tous les jours. Je pense à la carte Mastercard MBNA World Elite qui permet d’accumuler 2 points / dollar pour toutes les dépenses… c’est un 2% partout (aucune carte ne matche ca actuellement!)

      Concernant Amex, et sa prise en charge, cela pourrait changer très bientôt: les frais pour les commerçants commencent à être équivalents à ceux de Visa / MC ce qui facilitera le déploiement. Mais déjà, de nombreux commerces prennent Amex. Puis il existe un autre stratagème: celui des cartes-cadeaux !

  4. Excellente synthèse, j’aime ça surtout qu’aujourd’hui on est littéralement inondé d’info à gérer dans la vie de tous les jours. Je rajouterai simplement une mention pour la “gestion” des cartes et programmes: notes, chiffrier excel ou outils. Et pour ces outils, l’info dans la section astuces/outils du site est excellente.

  5. Bonjour…
    Je vais ajouter mon expérience personnel avec amex,,,,
    J ai eu 8 ou 9 fois la carte gold, et à chaque fois j ai eu le bonus.
    Mais je dirais que depuis 1 Ans c est impossible à ravoir le bonus…
    Même chose avec la spg que j ai eu juste une fois et je n ai pu jamais ravoir
    Le bonus ensuite….
    J ai essayé d avoir une carte business aussi que je n ai pas pu avoir,
    Je n ai pas de compagnie , je suis juste employé.
    Je sais que en disant certains mensonges c est possible à avoir mais il faut
    Savoir dire les ( bons ) mensonges sinon ça passe pas….
    Bref c est mon expériences avec amex, de moins en moins facile avec eux…

  6. Bonjour, est-ce qu’on sait si les cartes PME influencent la cote de crédit ? J’imagine que oui, car bien que théoriquement à l’entreprise, on en reste personnellement le garant (de la carte).

  7. Bonjour à vous, CreditCardMaster. 🙂
    Pour les cartes de remises en argent avec frais annuels et avec un versement annuel des remises, serait-il mieux de souscrire quelques jours après la date de remises en argent?
    Par exemple, la carte Scotia Momentum Visa Infinite donne les remises en argent en novembre. Si on a souscrit à cette carte en octobre, n’aurions-nous pas un problème? Si nous annulons la carte avant le frais annuel d’octobre, les remises en argent de novembre ne nous serons jamais remis, non? Ou on peut demander de se faire verser les remises dues avant la fermeture? Merci.

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