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Comment lire votre dossier de crédit Equifax?

En bref Vous cherchez à décrypter votre dossier de crédit ? Cet article vous aide dans sa lecture et vous donne les astuces pour maîtriser votre score de crédit.

Avoir un bon score de crédit est une chose, savoir lire son dossier en est une autre !

Il existe deux organismes qui établissent un score de crédit au Canada: Equifax et TransUnion. Nous avons présenté ce dernier dans cet article.

Vous pouvez faire la demande de votre dossier de crédit gratuitement, vous obtiendrez ainsi une copie papier de celui-ci mais pas votre score.

Equifax propose un abonnement mensuel à 16.99$ permettant d’accéder à votre score et aux détails en temps réel de votre dossier de credit. Cet abonnement est sans engagement vous pouvez donc l’arrêter à tout moment en appelant le service à la clientèle au 1-800-465-7166.

Tableau de bord

Après avoir ouvert votre compte auprès d’Equifax, vous accéderez à votre tableau de score affichant votre score ainsi que les informations essentielles de votre dossier de crédit comme les alertes ou le décomptes des comptes ouverts.

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Equifax – Tableau de bord

La côte de crédit

Vous pouvez mettre à jour votre côte de crédit aussi souvent que vous le souhaitez. Celle-ci change généralement chaque mois.

Vous pouvez voir le détail du score en cliquant dessus. Cela vous dira où vous vous situez par rapport au reste des canadiens.

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Equifax – Détail de la côte

Cette indication est trompeuse: je connais peu de monde ayant une côte dépassant les 800 points. Et je suis assez étonné de voire que 57% des canadiens se situeraient entre 760 et 900.

Conseil de chasseur de miles: essayez de rester au dessus de 700-750, et vous serez approuvés pour quasiment toutes les cartes du marché. Mais le score ne fait pas tout: consultez notre article consacré aux prêts hypothécaires pour comprendre comment un prêteur regarde votre dossier de crédit.

Les alertes

Vous recevrez un courriel quand une nouvelle demande d’historique est faite. Une autre peut être levée lors du premier relevé de votre carte de crédit et que l’établissement financier reporte celui-ci auprès d’Equifax. Enfin un compte fermé peut aussi déclencher une mise à jour.

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Equifax – Alerte

Vous pouvez voir le détail des alertes courantes et archivées.

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Equifax – Alertes archivées

Généralement, une alerte va influencer votre score à la hausse ou à la baisse.

Analyse des comptes et taux d’utilisation

On ne le répétera pas assez mais le chasseur de points & miles ne s’endette pas pour jouer le jeu des points. Donc il faut payer ses cartes de crédit à chaque échéance!

Cette section vous permet ainsi de voir votre taux d’utilisation des cartes et marges de crédit.

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Equifax – Comptes et utilisation

Le type “Tempérament” est spécial: ici il affiche mon hypothèque, celle-ci étant liée à une marge de crédit hypothécaire (informations masquées). Mais cela pourrait également renfermer votre bail pour votre auto par exemple.

Le type “Autres” représente notamment les fournisseurs de services (Videotron, Bell, Rogers…)

Petit rappel à mi-parcours: votre score de crédit est constitué de diverses composantes. L’utilisation est une part importante (environ 30%).

note de credit

Petit calcul tout simple:

  • Monsieur Miles dispose d’une carte de crédit avec une limite de 5 000$. Il porte chaque mois 2 500$ de dépenses dessus. Son utilisation rapportée au bureau de crédit est donc de 50%.
  • Madame Points dispose de 2 cartes de crédit ayant une limite de 5 000$ chacune (soit 10 000$). Elle porte chaque mois 2 500$ de dépenses sur l’une de ces 2 cartes. Son utilisation rapportée au bureau de crédit n’est donc que de 25%.

Il vaut mieux donc avoir plusieurs cartes de crédit avec plusieurs limites de crédit… quite à les laisser dans un tiroir: votre utilisation du crédit se verra d’autant diminuée!

Conseil de chasseur de miles: essayez de payer régulièrement votre compte de carte de crédit AVANT la date d’émission du relevé. Ainsi, le solde reporté aux agences de crédit sera proche de 0$… et votre utilisation du crédit sera artificiellement très faible! Pour d’autres astuces, consultez notre article consacré exclusivement au dossier de crédit.

Les demandes de votre dossier de crédit

C’est ici que les demandes sur l’historique de votre dossier crédit apparaissent. Certains établissements bancaires comme American Express utilisent TransUnion et d’autres comme CIBC ou TD / MBNA Equifax. Sachez toutefois que les établissements reporteront votre compte une fois ouvert aux deux bureaux.

Il y a ce que l’on appelle les “hard hits” et les “soft hits“.

  • Un hard Hit est provoqué par une nouvelle demande de crédit: demande de carte, demande de prêt hypothécaire, demande d’autorisation de découvert sur votre compte-chèques… Ce Hard Hit impactera votre score et il reste affiché pendant 3 ans sur votre dossier.
  • Un soft hit est une interrogation régulière effectuée par un prêteur. Il n’impactera pas votre score.

Note à part: je suis particulièrement remonté contre Chase. Comme vous pouvez le voir, ma demande de carte Marriott en Avril a provoqué 2 hard hits à 2 mois d’intervalle. Cela m’a fait perdre une dizaine de points.

NB: Notez que les hards hits d’American Express s’affichent sur le dossier Transunion et non Equifax.

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Equifax – Interrogations du dossier par des prêteurs

L’information de crédit

Ici s’affichent tous les comptes reportés au bureau de crédit, qu’ils soient ouverts ou fermés. Nous vous invitons fortement à vérifier l’exactitude de tous les comptes et de soumettre une réclamation si un compte ne vous appartiendrait pas!

 

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Equifax – Liste des comptes

Également, vérifiez bien que les comptes fermés l’ont été “à votre demande” et ont été acquitté.

Voici l’exemple typique du “churner”: une carte American Express conservée 11 mois. Fermée à ma demande et bien évidemment acquittée.

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Equifax – American Express

Informations personnelles

Moins importante que les autres sections mais il faut toutefois y prêter attention si une des informations est erronée. Les adresses et employeurs précédents sont des informations utilisées pour vous identifier lors d’une nouvelle demande de carte de crédit.

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Equifax – Informations personnelles

Conclusion

L’interface d’Equifax fait plus vieillote que celle de Transunion, mais les informations essentielles y sont. Il est important de demander son dossier de crédit une fois par an mais si vous êtes curieux de voir les dessous de celui-ci, votre dossier n’est qu’à un clic de souris.

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