Ouverture / fermeture de cartes de crédit: le plan de match du travel hacker

Plusieurs questions reviennent fréquemment dans les échanges publiés sur le groupe Facebook relativement aux demandes de cartes de crédit:

  1. Comment procéder / ou quand les demander: la mécanique ?
  2. À quelle fréquence pouvons-nous souscrire à des cartes de crédit ?
  3. Combien de temps doit-on les conserver / ou quand les fermer ?
  4. Quelle est la stratégie à adopter ?

Avant tout cela, il faut bien entendu définir quels sont nos besoins et avoir une stratégie d’accumulation (philosophie du « Earn & Burn »). Pour plus de détails là-dessus, consultez cet article tentant de répondre à la fameuse question: Quelle carte de crédit dois-je souscrire ?

Comment procéder / ou quand demander une carte de crédit : la mécanique

cartes de crédit strategie d'accumulationQuatre principaux aspects sont à prendre en considération :

  1. La séquence optimale de souscription
  2. Les promotions en vigueur et/ou les changements à venir à court terme
  3. Notre capacité à atteindre les seuils d’achats déclencheurs de bonus de souscription
  4. Notre cote de crédit au bureau de crédit

 

La séquence optimale de demande de carte de crédit

Une fois que le choix des cartes de crédit est fait, il faut se bâtir un plan de match, une séquence d’adhésion car il peut ne pas être possible de souscrire à toutes les cartes de crédit en même temps. Il va falloir étaler dans le temps les demandes.

Par conséquent, par quelle(s) carte(s) commencer? Voici des critères qui peuvent aider à établir cette priorisation :

Quelle carte me permet d’atteindre le plus rapidement mon objectif (billet d’avion versus séjour hôtelier versus remise en argent, …) ?

Vous avez un but bien défini (ce billet d’avion que vous devez réserver dans quelques mois pour la semaine relâche, ou bien cette cuisine que vous devrez bientôt refaire…). Regardez les cartes qui se rapprochent le plus de cet objectif.

Cela ne vous servira pas d’accumuler des miles Aéroplan pour économiser sur la réfection de votre cuisine…. par contre une carte offrant un bonus accéléré de remises en argent pendant quelques mois sera intéressante (comme la promotion actuelle de la Carte Scotia Momentum Visa Infinite).

Ou bien vous envisagez de partir faire un tour du monde ? Il vous faudra une carte qui vous permet d’économiser sur toutes vos transactions en devises étrangères!

Quelle carte offre le plus haut taux d’accumulation? …

Prenez l’exemple de la carte Cobalt American Express: son bonus n’est pas si extraordinaire. Pourtant c’est l’une des cartes qui offre le meilleur taux d’accumulation dans certaines catégories de dépenses. Vous avez des rénovations à faire? Pensez à acheter des cartes-cadeaux dans votre dépanneur ou votre épicerie avec votre carte Cobalt American Express et vous obtiendrez 5 points par dollar (soit un minimum de 5%!).

Quelle carte offre le plus important bonus de souscription?

Vous avez UNE grosse dépense (taxes municipales, frais d’entretien élevé de votre auto, dentiste…) qui est prévue / prévisible: alors dirigez vous vers une carte comme la Carte en Or pour PME avec primes American Express qui vous offrira un très beau bonus après avoir dépensé 5 000$ en 3 mois !

Quelle carte offre le meilleur bonus de parrainage (si applicable) ?

Votre objectif est d’accumuler de nombreux points & miles et vous faites cela en famille? Alors il sera peut-être judicieux de commencer votre parcours de cartes de crédit avec celle qui offrira le meilleur bonus de parrainage par la suite. Pour en savoir plus là-dessus, lisez cet article sur l’accumulation de points & miles via le parrainage.

Quelle est la valeur des points et miles obtenus ?

N’hésitez pas à faire le calcul de la valeur de vos points. Souvent on nous demande quelles sont les meilleurs cartes sans frais ou encore quelles cartes ne facturent pas de frais de conversion de devises. Bien qu’il soit optimal de minimiser les frais, il l’est tout autant de maximiser son retour sur investissement et plus souvent qu’autrement il est rentable d’absorber certains frais.

Utilisez les calculateurs de milesopedia pour vous rendre compte de cela. Regardez la réponse détaillée de Jean-Maximilien à ce sujet dans le groupe.

Les promotions en vigueur et/ou les changements à venir à court terme

  • Une promotion particulièrement intéressante est-elle en vigueur sur l’une de mes cartes ciblées?
  • Des changements imminents sont-ils attendus sur l’une de mes cartes ciblées?

Les réponses à ces deux éléments peuvent avoir une influence sur la séquence de demande de cartes.

Lorsqu’il y a de bonnes offres sur le marché, il faut les cibler en premier car elles peuvent être retirées en tout temps. Regardez ce qui s’est passé récemment avec la carte de Platine Entreprise d’American Express ou la carte Marriott Bonvoy d’American Express: beaucoup se sont mordus les doigts sur le groupe facebook de n’avoir pas souscrit aux offres lorsqu’elles étaient disponibles!

JW Marriott Hanoi obtenu avec des starpoints SPG / points Marriott Bonvoy
JW Marriott Hanoi obtenu avec des starpoints SPG / points Marriott Bonvoy

Il est donc optimal de débuter par les meilleures offres en vigueur: en ça, le classement des offres de cartes de crédit peut vous aider.

Nous vous le répétons: lorsqu’une offre est “trop belle”, celle-ci ne restera pas éternellement. Cette carte offre par exemple 30 000 points (soit 300$), n’applique aucuns frais de conversion en devises, a d’excellentes assurances et offre 6 accès annuels aux salons d’aéroports! Il se pourrait très bien que son bonus passe de 30 000 à 15 000 points… la rendant moins attrayante.

Carte Visa Infinite* Passeportᴹᴰ Banque Scotia
  • Recevez jusqu’à 40 000 Points-bonis Scotiaᴹᴰ en prime la première année (soit jusqu'à 400 $ en récompenses voyages)
  • Obtenez 2 Points-bonis Scotiaᴹᴰ par dollar d’achat (épicerie, restaurant, divertissement, transport public)
  • Aucuns frais de conversion de devises
  • Accédez gratuitement à des salons d’aéroport: 6 visites gratuites par année
Frais annuels

$139

Prime de bienvenue

Jusqu'à 40 000 points

Meilleure pour

  • Divertissements
  • Épiceries
  • Sans frais de conversion
  • Transports en commun

Programme de fidélité

Scotia Points-bonis

Notre capacité à atteindre les seuils d’achats déclencheurs de bonus de souscription

L’idée de souscrire à de multiples cartes de crédit est principalement de déclencher les bonus de souscription. Il est donc important de prendre en considération les aspects suivants :

  • Serais-je capable d’atteindre, dans les délais, le seuil déclencheur de chaque carte demandée?
  • Devrais-je me synchroniser avec une période en particulier de l’année car plus propice à de grosses dépenses de ma part (paiement de taxes, gros achat planifié …)?
L’heure du bonus est venue!

Il existe bien évidemment des services qui permettent de vous aider comme Plastiq, PayTM ou Ebates. Mais quand il s’agit de sortir 10 000 – 15 000$ en 3 mois, cela devient compliqué! Vous ne devriez jamais vous dire “je vais juste dépenser davantage”: non, non et non! Faites entrer vos dépenses moyennes (ou prévues) dans votre stratégie.

L’utilisation de la carte Or pour PME d’American Express sur Plastiq

Afin de maximiser les chances d’atteindre tous les seuils d’achats déclencheurs de bonus de souscription, il est préférable de se décaler d’un ou deux mois entre conjoint, c’est-à-dire, de ne pas avoir les mêmes mois de demandes de cartes entre l’un et l’autre.

La carte en Or pour PME avec primes American Expressᴹᴰ
  • Obtenez une prime de bienvenue de 30 000 points
  • Obtenez 1 point par dollar d’achats réglés avec la Carte
  • Vous pouvez maximiser votre flux de trésorerie grâce à une période allant jusqu’à 55 jours sans intérêt.
  • Avec cette Carte, votre pouvoir d’achat s’ajuste de façon dynamique selon votre utilisation de la Carte
  • Tirez le maximum d’une gamme d’outils de gestion d’entreprise
Frais annuels

$250

Prime de bienvenue

30 000 points-privilèges

Meilleure pour

  • Fournitures de bureau
  • Paiements périodiques
  • Voyages

Programme de fidélité

American Express Points-Privilèges

Notre cote de crédit au bureau de crédit

Les demandes de crédit au bureau de crédit comptent pour 10% de la cote de crédit.

Equifax – Détail de la côte

Il est important de savoir que les demandes multiples dans une même journée sont considérées comme une seule demande en termes d’impact sur le bureau de crédit

Les bureaux de crédit (Equifax et Transunion) prennent pour hypothèse que vous “magasinez” votre crédit et que vous ne direz pas oui à toutes les offres. Il est donc recommandé de « concentrer » ses demandes le même jour.

Il faut idéalement éviter de demander 2 cartes du même émetteur en même temps

Ainsi par exemple, vous pouvez demander le même jour une des cartes American Express, une carte VISA (auprès de Scotia) et/ou une carte Mastercard (auprès de BMO). Toutefois, certains sur le groupe nous ont rapporté n’avoir eu aucun problème à demander 2 cartes World Elite de BMO en même temps: la Carte MasterCard BMO World Elite et la Carte MasterCard BMO AIR MILES World Elite par exemple.

Rappelez-vous aussi le taux d’utilisation de vos cartes de crédit compte pour 30% de votre cote de crédit.

Ainsi, lorsque vous recevrez vos cartes et commencerez à les utiliser, assurez-vous de maintenir le taux d’utilisation total de vos cartes de crédit sous 30%. Il est souvent suggéré de faire des paiements régulièrement (sans nécessairement attendre la production du relevé) pour conserver le taux d’utilisation bas. Lisez cet article à ce sujet.

Finalement, il faut garder en tête sa capacité réelle d’emprunt, ses autres besoins de financement (ex: prêt hypothécaire)

Car oui, la cote de crédit compte, mais la solvabilité et la capacité d’emprunt aussi.

Une carte additionnelle, oui ou non?

Non. Dans la très grande majorité des cas, il est peu rentable de demander une carte additionnelle lors de la souscription.

Il est en effet plus optimal que chaque conjoint demande séparément la carte (en se parrainant lorsque qu’offert). Certes, des frais annuels plus importants seront encourus par le couple, par contre les bonus de souscription seront aussi obtenus en double.

Si vous souhaitez demander une carte additionnelle pour votre conjoint, sachez qu’il n’y aura pas de “hit” sur le dossier de crédit (ni le votre, ni le sien).

La question la plus importante demeure alors : Serons-nous capables d’atteindre dans les délais chacun des seuils d’achats déclencheurs de bonus de souscription. Sachant que plusieurs dépenses sont en quelque sorte « communes » (taxes, garderie, épicerie, Hydro-Québec, …), le couple peut bien mettre la dépense autant sur la carte de l’un comme de l’autre conjoint.

La seule promotion actuelle qui est intéressante au moment de la souscription: la Carte Or avec Primes d’American Express. Celle-ci offre 25 000 points-privilèges. Et si on ajoute une carte additionnelle gratuite au moment de la souscription, elle offre 5 000 points-privilèges supplémentaires!

La carte Or avec primes American Expressᴹᴰ
  • Obtenez une prime de bienvenue de 25 000 points-privilègesᴹᴰ
  • De quoi obtenir une prime aérienne à Milles fixes pour un vol aller-retour vers presque n’importe quelle destination en Amérique du Nord
  • 2 points par dollar d’achats (stations-service, épiceries et pharmacies)
  • 2 points par dollar d’achats (voyages: billets d’avion, hébergement, locations de voiture, croisières et plus encore)
  • 1 point par dollar d’achats (partout ailleurs)
  • Portez tout achat admissible à votre Carte, puis ouvrez une session pour échanger vos points contre un crédit au compte
  • Obtenez 1 Carte Or avec primes supplémentaire (une valeur de 50 $), ce qui vous aidera à accumuler des points plus rapidement
Frais annuels

$150

Prime de bienvenue

25 000 points-privilèges

Meilleure pour

  • Épiceries
  • Pharmacie
  • Stations-service
  • Voyages

Programme de fidélité

American Express Points-Privilèges

La fréquence de demande à des cartes de crédit

En présumant que vous avez une bonne cote de crédit, il est possible sans problème faire des demandes de cartes aux 3 mois.

Si on demande en moyenne 3 cartes de crédit à tous les 3 mois (pour réduire l’impact sur le bureau de crédit tel que mentionné précédemment), on peut facilement obtenir 12 cartes par année (3 X 4).

Combien de temps doit-on les conserver / ou quand les fermer

Bien entendu l’objectif n’est pas de conserver toutes ces cartes à l’infini. Il y aura donc un cycle qui se terminera forcément un jour par la fermeture. Et la durée du cycle dépendra en grande partie de la raison pour laquelle ladite carte a été prise initialement:

Les cartes souscrites uniquement pour le bonus de souscription

Ces cartes seront conservées peu de temps (dès que le bonus de souscription a été reçu et/ou utilisé).

En effet pour certaines cartes, il faut conserver le compte si l’on veut utiliser le bonus car l’action de fermer le compte entraîne la perte des points (s’ils n’ont pas été utilisés ou encore transférés manuellement / automatiquement dans un autre programme).  C’est notamment vrai pour les points-privilèges d’American Express ainsi que les cartes de type « points-voyages » généralement proposées par les banques (BMO Récompenses, Points-bonis Scotia…).

À l’opposé, lorsque les points sont automatiquement versés mensuellement dans un autre programme de points (Ex : AIR MILES, Aéroplan, SPG, …) la fermeture de la carte n’a aucune incidence sur les points, ceux-ci étant dans un programme distinct de la carte.

Les cartes souscrites pour les accès aux salons d’aéroport Piority Pass

L'accès au salon World MasterCard de la Banque Nationale à Montréal avec Priority Pass
L’accès au salon World MasterCard de la Banque Nationale à Montréal avec Priority Pass

Il faut conserver ces cartes tant et aussi longtemps que le besoin de passes est en vigueur (voyages à venir). Le fait de résilier la carte de crédit liée à un compte Priority Pass… entraîne l’annulation de ce compte Priority Pass.

Les cartes souscrites pour les assurances

Conservez ces cartes tant et aussi longtemps que le besoin d’assurance est en vigueur (garantie prolongée lors d’un achat, assurances voyage…). Impossible d’exercer une réclamation d’assurance si nous ne sommes plus en possession du MÊME compte que celui avec lequel l’achat a été fait.

En effet, ce qui importe, c’est le compte et non la carte. Par exemple, si on a acheté un billet d’avion avec la Carte de Platine d’American Express, qu’entre temps on a fermé le compte et que l’on a de nouveau souscrit 6 mois plus tard pour avoir un nouveau bonus, l’assurance ne s’appliquera pas car bien qu’il s’agisse de la même carte, ce n’est pas le même compte.

Les cartes offrant des bonus de parrainage

Ces cartes seront idéalement conservées tant que toutes les options de parrainage n’auront pas été maximisées…

Et ainsi de suite…

L’historique des comptes de crédit compte pour 15% de la cote de crédit. Il est donc important de conserver un certain nombre de cartes pour montrer de la constance de paiement dans le temps et ainsi faire monter sa côte de crédit.

Conclusion

Cela peut paraître un peu compliqué au départ mais on finit par s’y retrouver et se donner un modus operandi qui fonctionne. L’objectif doit demeurer de voyager gratuitement (ou presque…!) et non de s’endetter. Chacun doit donc y aller en fonction de ses besoins et de ses capacités.

La carte de Platineᴹᴰ d’American Express
  • Accédez à des expériences spéciales avec la nouvelle Carte de Platine métallique.
  • Obtenez 50 000 points-privilègesᴹᴰ en prime
  • 3 points par dollar d’achats (restaurants)
  • 2 points par dollar d’achats (voyages)
  • 1 point par dollar d’achats (autres achats)
  • Crédit annuel pour voyage de 200 $CAN
  • Collection mondiale de salons American Express, qui donne accès à plus de 1 200 salons d’aéroport dans le monde (Salons Centurionᴹᴰ, Plaza Premium, Priority Pass)
  • Profitez d’avantages à titre gracieux d’une valeur moyenne de 550 $US (programme Fine Hotels & Resorts)
  • Les titulaires de La Carte de Platine peuvent profiter de l’accès à divers événements spéciaux et occasions uniques
  • Avantages prestigieux à l’aéroport Pearson de Toronto (contournement du contrôle de sécurité, service de voiturier gratuit et rabais sur les services de soins pour l’auto et sur les frais de stationnement)
  • Vous aurez également accès aux programmes de fidélisation de nombreuses grandes entreprises hôtelières et automobiles. Nos partenaires comprennent les enseignes Marriott International, Hilton Hotels and Resortsᴹᴰ, Radisson Hotel Group, Shangri-La Hotels and Resorts, Hertzᴹᴰ et Avisᴹᴰ
Frais annuels

$699

Prime de bienvenue

50 000 points-privilèges

Meilleure pour

  • Achats en ligne
  • Repas
  • Voyages

Programme de fidélité

American Express Points-Privilèges