Ce que vous devez savoir sur le dossier de crédit

En bref
Beaucoup de personnes pensent que souscrire à répétition à des cartes de crédit peut être nuisible pour le dossier de crédit. Toutefois, la souscription n'est pas le seul élément qui constitue votre score ! En vous fixant des objectifs à court et moyen-terme, voyons comment améliorer votre dossier de crédit... pour profiter de meilleures offres de cartes de crédit !

Constituer, améliorer ou réparer son dossier de crédit

Le dossier de crédit intrigue beaucoup de personnes. En effet, il n’existe pas beaucoup d’informations sur le sujet et cela reste assez flou pour le plus grand nombre.

Conservez cependant en mémoire comment est calculé votre score de crédit:

35%
Ponctualité

35% de votre score de crédit provient de votre ponctualité à régler en temps et en heure vos soldes. C’est à dire d’être vu par ses prêteurs comme un bon emprunteur.

Si vous souhaitez augmenter votre score de crédit, payez en avance chacun de vos soldes de cartes de crédit sans attendre l’émission du relevé !

30%
Utilisation

30% de votre score de crédit provient de votre utilisation mensuelle de vos différentes marges de crédit accordées par les différents prêteurs (hypothèque, marge de crédit, cartes de crédit…).

Exemple:

  • Vous utilisez chaque mois 2 500$ de votre crédit disponible, constitué d’une seule carte de crédit offrant 5 000$. Votre ratio d’utilisation est de 50%.
  • Vous avez 2 cartes de crédit offrant 5 000$ chacune, et utilisez toujours 2 500$. votre ratio d’utilisation tombera à 25%.

On recommande de maintenir un ratio d’utilisation inférieur à 30%.

15%
Historique

15% de votre score de crédit provient de votre historique de crédit au Canada pour toutes vos lignes de crédit (cartes de crédit, hypothèques, prêts auto, prêts étudiants…).

Une moyenne est calculée afin d’établir ce score. Ainsi, il sera recommandé de maintenir active une “vieille” carte de crédit afin de gonfler votre moyenne.

10%
Types de crédit

10% de votre score de crédit provient de la diversification dans vos types de crédit (hypothèque, marge de crédit, carte de crédit…)

Les prêteurs sont rassurés lorsque vous démontrez une saine gestion de vos finances personnelles. Plus vous avez de types de crédit différents (correctement remboursés chaque mois), meilleur votre score de crédit sera.

10%
Nouvelles demandes

10% de votre score de crédit provient de vos nouvelles demandes de crédit (cartes, prêts…). À chaque fois que vous faites une demande, votre crédit sera affecté et perdra quelques points.

Ces points sont généralement récupérés en quelques mois si vous respectez bien les consignes ci-dessus (notamment la ponctualité et le ratio d’utilisation).

Constituer son dossier de crédit

Si vous commencez dans la chasse aux points & miles, que votre dossier de crédit est tout récent, nous vous conseillerons de débuter avec une carte de crédit sans frais annuels et de la conserver le plus longtemps possible. Il en existe plus d’une dizaine.

Conserver une carte de crédit pendant de nombreuses années vous permet de gonfler votre historique de crédit (soit 15% de votre score de crédit).

Voici quelques-unes intéressantes dans l’optique de garder une carte pour l’historique:

La carte de crédit Mastercardᴹᴰ Platine PlusᴹᴰArgent Content MBNA – Québec
  • Frais annuels: $0
  • Prime de bienvenue: 150$
La Carte Mastercardᴹᴰ* BMOᴹᴰ AIR MILESᴹᴰ
  • Frais annuels: $0
  • Prime de bienvenue: 1 000 milles
La Carte de crédit Remises Tangerine
  • Frais annuels: $0
  • Prime de bienvenue: 4% sans limite

Une carte comme la Carte Mastercard BMO AIR MILES est utile à plus d’un titre car elle:

  • est émise par une grande banque canadienne
  • offre 1 mille AIR MILES / 20$ d’achats partout
  • est acceptée chez Costco
  • offre une année de garantie prolongée et des assurances achats !

Une carte passe-partout… à conserver d’année en année.

Le choix des agences de crédit en fonction des émetteurs

Vous pouvez vérifier votre dossier de crédit auprès des deux grandes agences. Voici nos deux articles à leurs sujets:

Sachez que les émetteurs de cartes de crédit consultent l’une ou/et l’autre des agences au moment de votre demande de carte. Par la suite, les deux agences seront au courant de votre nouveau compte.

1024px equifax logo svgtransunion logo detail
Banque NationaleAmerican Express*
Choix du PrésidentBanque Scotia
CIBCCanadian Tire
DesjardinsMBNA*
HSBCRBC
TDRogers
Tangerine

*American Express et MBNA peuvent consulter les deux bien qu’en général, elles privilégient Transunion.

Améliorer son dossier de crédit

Voici quelques astuces pour avoir un bon score de crédit ou l’améliorer:

  • Se tenir loin des limites accordées sur vos cartes de crédit (30% de votre score de crédit)
  • Respecter vos échéances mensuelles à la lettre (35% de votre score de crédit!)
  • Devancer fréquemment vos échéances pour gonfler votre score
  • Maintenir des lignes de crédit ouvertes le plus longtemps possible (grâce aux cartes de crédit gratuites d’année en année / 15% de votre score de crédit)
  • Ne pas demander de nouvelles cartes avec un rendez-vous pour un prêt hypothécaire
  • Ne pas demander de cartes superflues (notamment de grands magasins ou qui ne vous rapportent pas un réel avantage…)

Pour le détail de toutes ces astuces, nous vous invitons à relire cet article très complet.

Réparer son dossier de crédit

Des cartes de crédit peuvent vous permettre de vous aider en y transférant vos soldes, à condition de scrupuleusement respecter les échéances !

Il s’agit par exemples des cartes “Vraie Ligne” de MBNA que nous avons décrites ici, qui offrent régulièrement des promotions de transfert de solde.

La carte de crédit Mastercardᴹᴰ La Vraie Ligne Orᴹᴰ – Québec
  • Frais annuels: $39
  • Prime de bienvenue: Aucune
La carte de crédit Mastercardᴹᴰ La Vraie Ligneᴹᴰ – Québec
  • Frais annuels: $0
  • Prime de bienvenue: Aucune

Pour ceux qui ont des difficultés à rembourser leur(s) carte(s) de crédit du fait de taux d’intérêt trop élevés, nous vous conseillons de ne pas vous lancer dans la chasse aux points & miles tant que cette situation n’est pas rétablie.

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