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Assurances location de voiture: Comment fonctionne l’assurance vol et dommages des cartes de crédit?

En bref En voyage, vous voudriez économiser des dizaines de dollars en assurance de location de voiture ? Sachez distinguer les offres des cartes de crédit !

La situation est courante chez les voyageurs: se retrouver au comptoir d’une agence de location et ne pas savoir si oui ou non vous devez contracter l’assurance qui vous est proposée.

Sachez que l’agent au comptoir touche une commission en fonction de plusieurs facteurs:

  • le surclassement payant vers un modèle supérieur
  • le plein d’essence au retour
  • les accessoires (GPS, sièges auto…)
  • les assurances

Bien souvent d’ailleurs, le loueur jouera sur votre méconnaissance en la matière et les craintes naturelles qu’ont les personnes lorsqu’elles sont loin de chez elles.

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Location de voitures

Quant aux assurances fournies par votre carte de crédit, dites-vous que vous en avez toujours pour l’argent que vous mettez dans la cotisation de votre carte:

  • Avec une carte sans frais annuels d’année en année, il y a de fortes chances que vos couvertures d’assurances, comprenant donc l’assurance de location de voiture, soient incomplètes… voire inexistantes
  • Avec une carte ayant une cotisation annuelle, il serait normal que les assurances soient plus on moins complètes. Si ce n’est pas le cas, c’est le temps de changer de carte pour vos voyages!

Assurance Location de voiture - Définition de l'assurance vol et dommages

L’assurance vol et dommages pour voitures de location proposée par les cartes de crédit s’applique uniquement au véhicule loué par le titulaire de la carte de crédit et le couvre contre le vol ou les dommages occasionnés à ce véhicule uniquement.

Pour bénéficier de cette couverture, il faudra que le titulaire de la carte de crédit REFUSE l’assurance vol et dommages proposée par le loueur. Cette assurance est généralement connue sous le nom anglophone de Collision Damage Waiver (CDW) et peut coûter jusqu’à 40 $ par jour !

Pour tous les dommages faits à d’autres véhicules, biens ou personnes, on parlera d’assurance responsabilité civile. Cette assurance responsabilité civile n’est jamais incluse avec les cartes de crédit.

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Notre voiture de location en 2007 à Monument Valley

Assurance Location de voiture - Les personnes couvertes

L’assurance vol et dommages pour voitures de location proposée par les cartes de crédit protège:

  • le titulaire de la carte de crédit
  • les autres personnes (conducteurs supplémentaires) conduisant le véhicule avec l’autorisation du titulaire

Si vous êtes en couple et avez chacun une carte de crédit liée au même compte (carte principale et carte additionnelle), faites attention à bien utiliser la carte de crédit de la personne qui sera inscrite au contrat de location. N’utilisez par exemple pas la carte de crédit de Madame si c’est Monsieur qui est inscrit au contrat de location.

Pour être couvert par l’assurance vol et dommages de votre carte de crédit, il est obligatoire d’avoir:

  • refusé l’assurance proposée par le loueur
  • payé au complet la location de voiture avec votre carte de crédit

En règle générale, payez au complet la location de voiture avec votre carte de crédit OU utilisez la carte de crédit affiliée au programme de fidélité duquel vous utilisez les points.

Une carte de crédit AIR MILES lorsque vous utilisez des milles AIR MILES ou une carte de crédit Aéroplan lorsque vous utilisez des milles Aéroplan !

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Audrey et notre première voiture de location au Québec en 2011

Assurance Location de voiture - Couvert par l'assurance vol et dommages

L’assurance vol et dommages pour voitures de location proposée par les cartes de crédit couvre:

  • les frais de réparation d’un véhicule loué qui a été accidenté ou vandalisé
  • la perte d’usage du véhicule par l’agence de location de voiture le temps de la réparation
  • le coût total du véhicule en cas de vol ou de perte totale

Tout ceci sera dans une limite correspondant au prix du véhicule vendu neuf (entre 65 000 $ et 80 000 $ en fonction des cartes de crédit).

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Voiture de location à la Nouvelle Orléans

Assurance Location de voiture - Non couvert par l'assurance vol et dommages

Les situations non couvertes

L’assurance vol et dommages pour voitures de location proposée par les cartes de crédit NE COUVRIRA PAS:

  • La responsabilité civile
  • les dommages corporels ou matériels (autres que ceux faits sur le véhicule loué)
  • La perte ou l’endommagement de dispositifs servant à entrer dans le véhicule (clés, commandes à distance…)
  • Les dommages causés intentionnellement à la voiture de location par le titulaire de la carte
  • La conduite par le titulaire de la carte ou une personne admissible qui est sous l’influence de substances intoxicantes ou narcotiques obtenues de manière illicite ou sur ordonnance
  • Les actes malhonnêtes, frauduleux ou criminels commis par toute personne admissible
  • La participation à une course ou à une épreuve de vitesse
  • L’usage de carburant d’un type ou d’un indice d’octane différent de celui recommandé par le fabricant
  • L’usure normale, la détérioration graduelle, le bris ou la panne mécanique ou électrique
  • L’utilisation de la voiture de location en violation des modalités du contrat de location
  • Le transport de marchandises de contrebande ou d’articles illicites
  • La guerre civile ou étrangère, les actes hostiles ou guerriers, l’insurrection, la rébellion, la révolution…
  • Le transport de biens ou de passagers contre rémunération

Si la plupart de ces situations non couvertes sont normales, notez bien l’absence d’assurance responsabilité civile. Il vous appartiendra de vérifier votre couverture auprès de votre assurance personnelle OU d’accepter l’assurance responsabilité civile du loueur.

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Notre voiture de location à Abu Dhabi

Les véhicules non couverts

Également, en règle générale, certains types de voitures de location sont exclus :

  • Les voitures ayant une valeur neuve de plus de 65 000 $ (American Express couvre jusqu’à 85 000 $)
  • Les voitures « exotiques » comme Aston Martin, Ferrari, Porsche, etc.
  • Les fourgonnettes commerciales
  • Les camions et camionnettes
  • Les limousines
  • Les véhicules hors route
  • Les motocyclettes, les cyclomoteurs et les vélomoteurs
  • Les remorques, les blocs-camping, les véhicules récréatifs
  • Les minibus ou les autobus
  • Les voitures anciennes (de plus de 20 ans) ou qui ne sont plus fabriquées depuis au moins 10 ans

En règle générale, seules les voitures, minivans et SUV sont couverts par l’assurance vol et dommages pour voitures de location des cartes de crédit.

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Une Jaguar n'est pas couverte par les cartes de crédit

Les pays non couverts

Enfin, certaines cartes de crédit ne vont pas couvrir des pays en particulier, voire même certaines régions d’un pays.

Afin de savoir si le pays dans lequel le véhicule loué circulera est couvert, il vous appartient:

  • de consulter le livret de couvertures fourni avec votre carte
  • ou d’appeler l’émetteur de la carte en cas de doute

Avant de partir en voyage et de louer une voiture, consultez le livret d’assurances de votre carte de crédit pour avoir connaissance de vos couvertures !

Assurance Location de voiture - Faire une réclamation

Vous avez eu un accident ? Votre voiture de location a été volée ?

Vous devrez contacter l’assurance de votre carte de crédit dès que possible afin de faire une réclamation. Assurez-vous d’avoir toutes les pièces justificatives à portée de main:

  • Contrat de location indiquant que vous avez décliné l’assurance proposée par l’agence (CDW)
  • Rapports de police
  • Photos en cas de dommage
  • Estimations du coût des réparations

Par la suite, l’assurance de votre carte de crédit prendra le relais auprès de l’agence de location de voiture afin de régler la situation.

Ayez l’habitude de prendre quelques photos AVANT de prendre possession du véhicule: éventuels dommages sur la carrosserie et photo du contrat de location (si vous n’avez qu’une version papier) !

Si on vous vole le véhicule avec le contrat dans la boite à gants, vous aurez une version sur votre téléphone !

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N'attendez pas pour faire votre réclamation

Assurance Location de voiture - Les cartes de crédit recommandées

Toutes les cartes de crédit ne se valent pas au niveau de l’assurance vol et dommages des voitures de location.

En règle générale, les cartes de crédit proposant l’assurance vol et dommages des voitures de location se distingueront sur 4 aspects:

  • Les couvertures offertes (vol et dommages, frais de remorquage, perte ou vol d’effets personnels, accident mortel ou mutilation…)
  • Le montant couvert (montant maximal du véhicule, des effets personnels, ou les dédommagement pour accident mortel ou mutilation)
  • La période de couverture (jusqu’à 48 jours pour les meilleures cartes)
  • Les conditions de location (montant total ou partiel porté sur la carte)

Voici 5 cartes de crédit que nous vous recommandons pour l’assurance vol ou dommages de location de voiture, en fonction de différents niveaux de revenus :

Carte World Elite Mastercard de la Banque Nationale

La Carte World Elite Mastercard de la Banque Nationale propose de nombreuses assurances voyages et achats très intéressantes que nous avons détaillées ici.

Au niveau de l’assurance vol et dommages de voiture de location, cette carte inclut les effets personnels et couvre des locations pouvant durer jusqu’à 48 jours consécutifs:

Spécificités Détails
Couvertures offertes  
Vol ou dommage jusqu’à 65 000 $
Effets personnels jusqu’à 1 000$ par assuré
(2 000 $ par compte)
Période de couverture jusqu’à 48 jours consécutifs
Conditions de location Location de véhicule admissible faite par le détenteur et payée en entier avec la carte ou à l’aide des points de récompenses de la carte

Carte Visa Infinite Passeport Banque Scotia

La Carte Visa Infinite Passeport Banque Scotia a été la première carte d’une grande banque canadienne, la Banque Scotia, à ne facturer aucuns frais de conversion pour les opérations en devises étrangères. Vous pouvez donc porter votre location de voiture sur cette carte en épargnant 2,5 % de frais chargé par la plupart des cartes de crédit!

De plus, elle offre 6 accès aux salons d’aéroports VIP et vous permet d’obtenir des points Scène+.

Spécificités Détails
Couvertures offertes  
Vol ou dommage jusqu’à 65 000 $
Période de couverture jusqu’à 48 jours consécutifs
Conditions de location Vous louez le véhicule en votre nom; et i) portez le coût total de la location à votre compte; ou ii) utilisez vos Points Scène+ pour acquitter le coût total ou partiel de la location à condition que, si seule une partie du coût de la location est acquittée au moyen des Points Scène+, et que l’autre partie soit portée à votre compte.

Carte Mastercard BMO Ascend World Elite

La Carte Mastercard BMO Ascend World Elite propose d’excellentes couvertures en matière d’assurance vol et dommages de location de voiture pour des locations pouvant durer jusqu’à 48 jours consécutifs :

Spécificités Détails
Couvertures offertes  
Vol ou dommage jusqu’à 65 000 $
Période de couverture jusqu’à 48 jours consécutifs
Conditions de location

Le coût total (…) doit être porté à la carte de crédit du
titulaire de la carte. Une voiture de location admissible incluse
dans un forfait de voyage prépayé est couverte si le coût total du
forfait de voyage a été porté au compte.

Carte CobaltMD American Express

La Carte CobaltMD American Express est l’une des cartes de crédit préférées au Canada.

Au-delà de son accumulation exceptionnelle de points, elle a également de très bonnes assurances, notamment au niveau du vol et dommages de location de voiture en couvrant jusqu’à 85 000 $ (contre 65 000 $ pour la plupart des cartes de crédit) et pour une durée de 48 jours consécutifs !

De plus, contrairement aux autres cartes, la Carte CobaltMD American Express ne requiert aucun revenu minimum. Cette carte de crédit est une carte de crédit du programme Points-Privilèges d’American Express.

Spécificités Détails
Couvertures offertes  
Vol ou dommage jusqu’à 85 000 $
Période de couverture jusqu’à 48 jours consécutifs
Conditions de location Le coût total de la location (…) doit être porté au compte de la carte admissible (…).
Si le Titulaire de la Carte utilise des points dans le cadre du programme Points-privilèges pour payer les frais de location et que les taxes sont portées à sa Carte, il est couvert.Toutefois, si seule une partie des frais de location est payée à l’aide des points obtenus dans le cadre du programme Points-privilèges, il doit, pour être couvert, porter le solde entier de la location, y compris les taxes, au compte de sa Carte.Remarque : La location d’une voiture ne sera pas couverte contre le vol et les dommages, si elle est payée avec les points d’un programme de récompense autre que le programme Points-privilèges.

Carte American Express de la Banque Scotia

La Carte American Express de la Banque Scotia est l’une des seules cartes de crédit au Canada, sans frais annuels, d’année en année, à proposer l’assurance vol et dommages de location de voiture. Il s’agit d’une carte de crédit Scène+.

Une carte excellente pour ceux qui débutent dans le travel hacking et qui veulent bénéficier de ce type d’assurance sans payer de frais annuels !

Spécificités Détails
Couvertures offertes  
Vol ou dommage jusqu’à 65 000 $
Période de couverture jusqu’à 48 jours consécutifs
Conditions de location Vous louez le véhicule en votre nom; et i) portez le coût total de la location à votre compte; ou ii) utilisez vos Points Scène+ pour acquitter le coût total ou partiel de la location à condition que, si seule une partie du coût de la location est acquittée au moyen des Points Scène+, et que l’autre partie soit portée à votre compte.

Conclusion

En choisissant la bonne carte de crédit, vous pourriez éviter de payer des dizaines de dollars superflus en assurance vol ou dommages de location de voiture ! Comme vous l’avez vu, ce n’est pas le choix qui manque !

Quoi qu’il en soit, rappelez-vous de bien consulter le livret d’assurances fourni avec votre carte de crédit AVANT de louer une voiture !

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4.2 Note de Milesopedia
Jean-Maximilien
Expert au Canada et en France en programmes de récompenses, cartes de crédit et voyage, Jean-Maximilien est le Président Fondateur de Milesopedia.

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